意外风险发生概率较大，中产阶段应当优先完善意外保险保障。如果想要经济实惠，性价比高的意外险产品，建议选择附加公共交通工具的综合性意外险，以较低的价格获得更全面的保障。若是需要经常性的乘坐公共工具的，可单独购买份交通工具意外险。在设置意外险保额时，建议以被保人5-7年80%的收入总和为宜。
中产阶级看似无限风光，但其实工作压力极大，加班熬夜是常有的事。因此，建议在意外保障完善后，加强健康保险保障。中产阶级大多数已经办理了社会保险，不妨着重加强重疾健康保障。保额应当在10万元至20万元较为适中，但最好不要低于10万元。
在完善基础保障后，且积蓄较多，中产阶级可考虑购买份适合理财型养老保险。此类保险的缴费方式、领取时间、领取方式都是可以自由选择的，无论您怎样领取，何时领取都要保证最少领取20年或至85岁。
提示：中产阶级怎样购买保险？优先完善意外保险保障，其次加强健康保险保障，然后在投保份适合的理财型养老保险。目前网上拥有多家保险公司的产品，您不妨根据家庭实际情况前来选购。
延伸阅读
恒安标准人寿江苏分公司昨公布了2010年度寿险指数，该指数由恒安标准人寿联合南开大学商学院共同发布，并与《钱经》杂志合作，首次开展典型人群定性访谈，调查中国人的“险商”特征。定性调研的受访人群，包括夹心白领、金领、私营企业主等八大族群，他们的险商特征各不相同。
“险商”
夹心白领首重财务安全和寿险规划
【名片】年龄40岁以下，中等收入企业员工，家庭年收入通常为4万～25万元。
【险商特征】他们“上有老，下有小”，对安全的敏感度较高，但普遍较排斥专业理财机构的指导，保险认知和购买意向都较低。
【财务建议】不妨预想生活中需要大量现金的时刻，重新考量家庭支付需求的优先级。最重要的事项要最先做，财务安全和寿险规划，就是这样的事情之一。如果想防范子女成年前的财务风险，希望子女未来不再做夹心族，那么，先为自己买一份保险。
金领群体
把寿险当作投资工具
【名片】企业管理层，中高收入的职场精英。家庭年收入通常在25万元以上。
【险商特征】他们的年龄在30岁至55岁之间，是金字塔尖上的一群人。这群人的险商得分是所有人群中最高的。但是这些自信的职场精英却不钟情于保险，凡事求己，相信自己可以完全搞定风险。更多的金领只是把寿险作为一种投资工具。
【财务建议】对自身未来收入能力进行双向评估。既要考虑不断增长的情况，也要考虑意外等不可控风险造成支出远大于收入，甚至导致收入中断。重新考虑自己是否需要在资产组合中增添一份令财务基础更坚实的人寿保险，最佳投保时期应是越年轻越好，健康状况最好，保费最低。
私营企业主
家庭资金应与企业绝缘
【名片】高收入的私企所有者和企业经营者，家庭年收入通常在35万元以上。
【险商特征】他们不缺乏寿险购买力，而是缺少节省时间的购买方式。这个群体通常将家庭自有资金与企业资金混用。生意如出现问题，家庭资金也面临风险。
【财务建议】私营业主需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。立刻行动，购买必要的寿险服务。
自由职业者
可先从社保做起
【名片】有一定专业技能和收入水平且无社会保障。家庭年收入在10万元以上。
【险商特征】自由职业者族群的各项二级指数得分在八类族群中排名倒数第二，仅高于农民工群体。他们对“风险不会发生在我身上”的乐观预期，在所有受访族群中高居榜首。他们习惯在较高的风险下生存，导致他们对风险存在的“脱敏”。
【财务建议】与“侥幸心理”决裂，承认风险的存在。可以先从社保做起，关注身边的社保政策，积极加入。尽早进行财务规划，应重点考虑商业医疗保险的购买。
全职太太
可让老公做自己“大股东”
【名片】全职料理家务的家庭主妇，家庭年收入通常在25万元以上。
【险商特征】这是一个特殊的社会角色，它有时是“幸福的象征”，但也很可能意味着“牺牲”。她们对风险的敏感度偏低。
【财务建议】将你为家庭创造的价值，换算成财务指标，并用恰当的方式，提醒丈夫注意到这一点。参与家庭所有的重大财务决策，而不是等待“经济支柱”的安排。为你和你的配偶，分别建立应急准备金账户和个人养老金账户。如果自己还没有社保，先结合当地政策主动加入。如条件允许，经营一份自己的事业。可让老公做你的“大股东”。
低调中产
可尝试合适的养老保险
【名片】国有企业和机关事业单位员工，福利待遇高，家庭年收入为8万～35万元。
【险商特征】他们拥有稳定的工作和令人羡慕的福利。但现有的安逸生活，令他们忽视了财务安全保障的不足。
【财务建议】正视可能发生的风险。“安稳”并非绝对的安全。通过寿险实现教育金储备，并加入保费豁免和养育金。尝试购买适合的养老保险产品，使其成为现有社保及其他福利的有益补充。
个体户
要把自己当作经营成本
【名片】中等收入，家庭年收入在25万元以下。
【险商特征】只有大约一半的人拥有社会保障。他们的“风险认知”指数明显低于八类族群的平均水平，仅高于自由职业者。
【财务建议】对于个体户而言，最大财力是“人”本身。要把自己本身当作经营成本。买保险是一种有效的经营方式。作为必要保护层的“社保”要积极加入。在风险发生前，暂且搁置寿险需求，努力提升收入水平。
农民工
最需要医疗与意外保险
【名片】大部分缺少社会保障，家庭年收入通常在4万元以下。
【险商特征】他们的学历绝大部分为高中及以下，主要从事体力活，劳动强度大，危险大，大部分没有社会保障。该群体最缺乏购买力，最缺乏专业知识，从事最具风险性的行业。这使他们成为险商族群中的“弱势群体”。他们最需要医疗与意外保险。
【财务建议】农民工险商较低的根源问题很难迅速得到解决。目前很多省市都在推行新型农村合作医疗，如果有条件，应该积极加入。同时，打工期间是风险最大的时期，应关注企业工伤意外险的配备。或者自身结合打工的年限购买相应定期保障类寿险。
成功案例
胡女士26岁，研究生毕业一年，从事互联网产品工作，月薪税后到手6700元，有五险没有一金。老公27岁，从事互联网开发，月薪税后8400元，有五险一金。年终奖两人大概5.5万元。目前无房无车，有存款6万元。两人每月开支在3500元，每年年底孝敬父母大概5万元。
利用公积金贷款购房
该家庭打算明年年中左右买房，首付35万元，其中20万元是朋友无息借款，需5年内还清这笔借款。夫妻俩目前年收入23.62万元，年支出9.2万元，年结余14.42万元。一年后买房，首付35万元，其中20万元为朋友无息借款，自己支付15万元。自己支付这部分可以由年结余加上支取部分的现有存款覆盖。
房款首付大概为35万元，假设这套住房为夫妻俩的首套住房，首付比例在30%,可以算出房款总价在117万元左右，贷款金额为82万元。由于老公有住房公积金，建议选择贷款利率较低的公积金贷款。
还有定期寿险可选择
夫妻俩每年年底都要给父母5万元的孝敬费用，建议购买保险为家庭财务保驾护航。在保险的选择方面，资金紧张的客户建议选择定期寿险。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的特点是低保费撬动高保额，很适合资金并不宽裕，但是肩负着重要经济负担的个体。建议夫妻俩以房贷金额加父母赡养费用为保额投保定期寿险。
以市面上某款定期寿险为例：老公只需要年交保费1万元，交费期间20年，即可获得基本保险金额150万元，保险期间20年，可以完全覆盖风险敞口。
基金定投，是指在固定的时间（如每月15日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中。这种投资可以降低投资基金的风险，同时获得比较好的投资回报。每月几百元定投到基金市场，对夫妻俩的影响不大，并且目前股市点位低，投资风险小，如果未来出现上涨行情，可以用小投资撬动大产出。夫妻俩目前还有部分结余资金，由于经济负担较重，因此建议这笔钱投资到稳健的投资渠道。
提示：综上述可知，通过合理的规划理财，工薪阶层也还是可以配备基本的生活必需品的，比如买车、买房，这些都是可以达到的。
陈先生，32岁，民企高管，年收入税前30万元；爱人黄女士全职太太；女儿5岁，幼儿园小班；目前公司提供住房一套、车子一辆，家庭月支出4500元左右。
陈先生一家去年刚刚来宁，在北京有价值100万元住房一套，长期出租。公司给陈先生缴纳四险一金，黄女士以自由职业者身份缴纳养老和医疗保险，女儿目前无任何保险。陈先生想给一家三口更多保障，尤其关注健康及教育方面保障较高的险种，请专业理财师指点。
联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司寿险顾问苏擒龙： 陈先生收入非常不错， 社保齐全,为了确保医疗无后顾之忧，建议在这方面进行适当的补充;由于黄女士为全职太太，且只有最基本的养老保险和医疗保险，所以在这两方面也需要进行必要的补充;陈先生的女儿现在还小，教育方面的费用将会是一个比较大的开支，所以需要提前做一些准备；在人生中，风险无处不在，购买商业保险的主要目的是为了确保万一不幸降临在自己身上，家庭生活的品质不会因此而降低，同时，家人的生活、孩子的教育、父母的赡养都能继续维持下去。
由于陈先生提供的消息不够充分,包括父母赡养费用等,所以寿险顾问只能根据现有的咨讯和经验进行如下设计:
虽然按照合理的保险规划，可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险，保险观念并不成熟，又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障，在认知上产生了很多误区。保险产品有其特殊性，并不是某一项买得高买得早就能起到作用。只有避开这些误区补足缺口，才是“健康保障”。
误区一：重投资轻保障
虽然很多人有购买保险的意识，但是对于购买什么产品却意识混沌。“很多人会主动找代理人谈保险，但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资，而并非保障。这对于进入35岁，甚至是40岁之后的人来说，实在不可取。”太平人寿上海分公司外勤经理韦正喜告诉理财周报记者。
友邦保险资深营业处总监罗若远则将投资类产品和保险类产品分别比喻为“锦上添花”和“雪中送炭”，“投资是在个人有能力的时候，钱生钱；保险是在人无法应付的时候，钱生钱。”
误区二：自我掌控买保险
什么时候买保险，究竟应该谁说了算？也许很多已经“财务自由”的中产家庭会选择自己决定购买产品时间，但这种自由往往会给家庭带来不必要风险。
有人觉得过早规划养老是杞人忧天，但其实在经济允许的情况下，提前考虑不仅产品费率低，而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险，如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品，那么到了50岁之后，即使保险公司同意承保，也会出现高额的加费情况，甚至发生保费和保额的倒挂。
误区三：给财产投保不给自己投保
这是在中国一个特别普遍的问题，很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚，会主动为车、房产购买保险，但往往个人连最基本的意外险都没有。“客户会觉得财产损失看得着、摸得到。”信诚人寿区域总监陈维嘉对记者说。大众往往过度重视财产本身，而忽略创造财产的个人。
误区四：偏好趸缴型产品
“保险的一大优点在于，如果你每年存一万，十年后你可以从银行提十万加利息。如果你一年后突遇意外，银行只能还你一万加利息。如果你购买的是保险，那么你可以得到的却是十万，甚至更多。”罗若远用简单的例子说明了保险分散风险的意义所在。
保险的这一优点最好的体现就是期缴型产品。“有人觉得趸缴型产品价格优惠，却没有想到两个问题。第一，资金具有时间价值，一次支付会丧失一大部分资金的流动性；第二，分期支付保费可以分散投资风险。”陈维嘉告诉记者。其实，购买保险的意义就在于在短期内，用小钱购买保险公司的大信用，如果一次性支付，看似获得费用的优惠，其实是将未来风险转嫁在自己头上。
误区五：三口之家保险分配不合理
对于家庭中谁保险更多，这是一个重要问题。一般而言，男性是家庭中经济收入的主要来源，很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险，却单单忘记自己。“这种方法看似为家人考虑，实际上不仅忽视了自身价值，也没有意识到自己的风险将对家人造成巨大损失。”中宏保险营销经理杨剑这样解释，“如果夫妻双方的收入比例是2∶1，那么家庭总支出的比例也与此相近。一旦男性去世，那么损失的将是三分之二的收入能力。”所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。
误区六：保单只看有无不看覆盖面
当家庭处于稳定期时，更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险，也应该在这个阶段中尽量全面覆盖；如果过去已经有了一些保险，那么可以在险种上拾遗补缺，或是在原有程度上加保。“对于一些家庭收入不高，过去又没有保险的家庭而言，首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额，也不能有遗漏！”杨剑的意见非常明确，“因为任何的保险不是一款独立的产品，而是根据个人需求计算出的一个产品组合，只有合理的配置才是最为有效的。”
误区七：靠保险产品规避通胀
有些保险产品会将“规避通胀风险”作为卖点，虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀，但是由于收益率有限，无法规避所有风险。
“规避通胀风险是一个全面理财概念，不可能通过购买一种产品达到目的。”罗若远这样分析，“只要投资收益率高于同期CPI增长速度，那么就可以规避风险。目前市场上大多数分红险收益率在3.5％，可以有效规避一部分通胀。另一种选择就是投连险，毕竟投连险账户挂钩股票市场，从长远来看，平均收益率会更高一些。”
但杨剑、韦正喜和保险行销集团上海分公司副总经理陈宏斌均认为，依靠保险来抵御通货膨胀本来就是一种误区。“保险主要就是提供保障，其本质不是为了让客户获取投资收益。就好像冰箱和空调都具有制冷功能，但是你不能简单将两者进行比较一样。”陈宏斌这样解释。另一位保险业资深人士王肇卿先生则向记者透露：“虽然很多产品都号称自己可以抵御风险，但是往往都属于分红险的变形。如果想规避所有通胀压力，保险产品其实无能为力。”
误区八：保险买一次保障终身
有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧，这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身，但随着社会经济的发展和物价水平的提升，原保额往往会不够用。例如十年前保额为5万的大病险，放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。
有人会认为这是保险无用的体现，但事实并非如此。“在通货膨胀情况下，所有的物价都会上升，同样保险也会随消费水平的提高而提高，为了达到保障目标，只能多支付一些保费。”
对于这个问题，杨剑是这样解释的，“虽然通胀时物价有所增长，但是个人收入也在增加。所以家庭进行保险费用支出时，应该对整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言，10％比较合适，如果经济能力更强的家庭，也可以适当放宽到20％。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。”
很多人都说没有保险就没有安全感，就像是“裸奔”，因此您除了要给自己购买保险外，还要做好家庭保险规划。不过，由于家庭保险购买要考虑的事项比较多，所以很多人都知道该怎么安排才好。为了让您理性投保，下文将针对该问题为您详解。
买保险就是在化解风险，对于一个家庭来说，必不可少的四类险种是重大疾病险、意外伤害险、教育储蓄险以及养老保险。具体而言，每个家庭成员都应该有的是重大疾病险。一方面，现在环境污染严重，食品安全问题突出，加上生活节奏快、压力大、不良生活习惯、遗传等因素，重疾的发病率越来越高；另一方面，重疾的治疗费用是一般家庭难以承受的。
意外无处不在，人人都需要意外伤害险，对于出差较多、外出旅游较多、自驾较多的消费者尤为突出。购买了意外保险，就可以将风险转移给保险公司，发生意外事故后，由保险公司来承担部分或全部因意外事故而造成的损失，并给予相应一次性赔付，使自己的损失减小到最小程度。对于买多少的问题，专家建议购买保险的保额应该是年收入的10~20倍。
对于有孩子的家庭来说，孩子从小学到大学花费是一笔不小的费用。教育储蓄保险最大的作用就是对未来孩子教育的不可预测性做一个有力的保障和经济支持。假如一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
社保养老金，只能满足最基本的生存需求，一般来说，平均的社保养老金只能达到社会平均工资的50%左右，如果要想维持退休后生活质量没有明显下降的话，光靠社保养老金是远远不够的，这就需要用商业保险来作补充。很多年轻人认为，自己离退休还有几十年时间，二三十岁就开始买养老保险太早了。专家提醒，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越划算。
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