中产阶级收入稳定,薪金丰厚,但一旦遭受意外或疾病,家庭生活水平将急剧下降。不少中产阶级计划投保份适合的保险,来转嫁可能的风险。那中产阶级怎样购买保险?中产阶级买保险需遵守一定的顺序:意外险、健康险、理财险。
意外风险发生概率较大,中产阶段应当优先完善意外保险保障。如果想要经济实惠,性价比高的意外险产品,建议选择附加公共交通工具的综合性意外险,以较低的价格获得更全面的保障。若是需要经常性的乘坐公共工具的,可单独购买份交通工具意外险。在设置意外险保额时,建议以被保人5-7年80%的收入总和为宜。
中产阶级看似无限风光,但其实工作压力极大,加班熬夜是常有的事。因此,建议在意外保障完善后,加强健康保险保障。中产阶级大多数已经办理了社会保险,不妨着重加强重疾健康保障。保额应当在10万元至20万元较为适中,但最好不要低于10万元。
在完善基础保障后,且积蓄较多,中产阶级可考虑购买份适合理财型养老保险。此类保险的缴费方式、领取时间、领取方式都是可以自由选择的,无论您怎样领取,何时领取都要保证最少领取20年或至85岁。
提示:中产阶级怎样购买保险?优先完善意外保险保障,其次加强健康保险保障,然后在投保份适合的理财型养老保险。目前网上拥有多家保险公司的产品,您不妨根据家庭实际情况前来选购。
成功案例
胡女士26岁,研究生毕业一年,从事互联网产品工作,月薪税后到手6700元,有五险没有一金。老公27岁,从事互联网开发,月薪税后8400元,有五险一金。年终奖两人大概5.5万元。目前无房无车,有存款6万元。两人每月开支在3500元,每年年底孝敬父母大概5万元。
利用公积金贷款购房
该家庭打算明年年中左右买房,首付35万元,其中20万元是朋友无息借款,需5年内还清这笔借款。夫妻俩目前年收入23.62万元,年支出9.2万元,年结余14.42万元。一年后买房,首付35万元,其中20万元为朋友无息借款,自己支付15万元。自己支付这部分可以由年结余加上支取部分的现有存款覆盖。
房款首付大概为35万元,假设这套住房为夫妻俩的首套住房,首付比例在30%,可以算出房款总价在117万元左右,贷款金额为82万元。由于老公有住房公积金,建议选择贷款利率较低的公积金贷款。
还有定期寿险可选择
夫妻俩每年年底都要给父母5万元的孝敬费用,建议购买保险为家庭财务保驾护航。在保险的选择方面,资金紧张的客户建议选择定期寿险。定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的特点是低保费撬动高保额,很适合资金并不宽裕,但是肩负着重要经济负担的个体。建议夫妻俩以房贷金额加父母赡养费用为保额投保定期寿险。
以市面上某款定期寿险为例:老公只需要年交保费1万元,交费期间20年,即可获得基本保险金额150万元,保险期间20年,可以完全覆盖风险敞口。
基金定投,是指在固定的时间(如每月15日)以固定的金额(如500元)投资到指定的开放式基金中。这种投资可以降低投资基金的风险,同时获得比较好的投资回报。每月几百元定投到基金市场,对夫妻俩的影响不大,并且目前股市点位低,投资风险小,如果未来出现上涨行情,可以用小投资撬动大产出。夫妻俩目前还有部分结余资金,由于经济负担较重,因此建议这笔钱投资到稳健的投资渠道。
提示:综上述可知,通过合理的规划理财,工薪阶层也还是可以配备基本的生活必需品的,比如买车、买房,这些都是可以达到的。
简单地说:养老险是一款合同里明文规定何年何月何日开始领取多少养老金,只是分红不确定;万能险是未来某一天可能会有多少钱,可以替代养老,合同里有保底收益,即投资失败责任由保险公司承担;投连险也是未来某一天可能会有多少钱,满期给付或退保给付,收益下不保底,上也不封顶哦,即投资风险由保单持有人承担。哪一种更好,视客户的经济实力与理财习惯有关。
最后,您说现在有一笔闲钱,这就关系有金额的多少?持续的年数?因为有趸交的产品,也有年交的产品,前者还好说一点,年交的产品就涉及到交费年限,是长还是短,一定要选择好哦,以免造成后期保费的负担。
请先完善社保,商业保险做补充。重疾的保额应该是您年收入的5倍,这样您未来才可以安心享受夕阳红的幸福养老生活。基于您的需求,养老需考虑专业的养老产品,特推荐两款专业养老产品:
1、国寿福禄满堂养老年金保险(分红型):年年有分红,月月有养老,天天有保障,人人都需要;交费方式:5年、10年、20年;领取年龄:50岁、55岁、60岁、65岁;领取方式分为:年领、月领;领取年限:保证领取20年,或者领至85岁;领取类型:平准领取、增额领取。此险种是养老投资理财两者不误的选择;
2、国寿福禄鑫尊保险(分红型):此产品2012。1。1隆重上市,免体检,不核保,快速还本、返本后还收益,终身免费领取养老金,终身享受分红;
以上两款产品均可以附加住院医疗、意外卡单,让保障更全面规划!
这个年龄考虑养老比较恰当,现在的养老保险都是到被保险人终生的,至于说你想买什么样的养老产品,市场上都很多,这个是要根据个人的缴费时间长短和存受缴费的多少来决定的,还有投连险是不适合做养老的,因为他是属于风险共但型的产品,也有亏本的风险,所以用来专款专用养老是不恰当的,还有万能保险其实有追加投资的功能,这也要看你的个人状况。
商业养老保险的发展空间勿庸置疑,在中国这个有着13亿人口的大国,大力发展商业保险的重要性也非常明显,据业内某项客户调查数据显示,商业养老保险在消费者期望购买的险种中,仅次于健康险,排名第二;然而,与此相对应的是,在中国,现行养老金制度仅覆盖全部劳动力的四分之一,这一比例还包括规模庞大的社会养老保险,可见商业养老保险的市场占比有多低。
一是个人所得税政策。商业养老保险作为社会养老保险的重要补充,有利于在最大程度大上减轻国家负担,鼓励民众养成良好的消费意识,然而,现行的所得税政策对购买商业养老保险并不鼓励,更没有税收优惠。就商业养老保险而言,最需要购买的群体就是中低收入阶层,但中低收入群体对商业保险的价格敏感度较高,如果不采取一定的税后优惠,在保险意识不强的市场环境下,商业养老保险的发展空间自然举步为艰。
二是企业购买商业养老保险税收优惠政策不到位。目前,团体投保商业养老保险(除企业年金外),其保费都不在税前扣除的范围之内。根据税法规定,只有按国家有关规定上缴的各类保险基金和统筹基金才能计入税前扣除的费用。对于目前本来各种负担就比较沉重的企业来说,除非自身效益极佳,否则很难有购买商业养老保险的冲动。
三是针对保险公司营销员的税收政策不尽合理。目前,中国保险行业140多万代理人,每个月不仅要缴纳个人所得税,每年还得缴纳营业税,对本来收入就不高的代理人群体来说,这样的税收政策无疑不利于该支队伍的发展与壮大,如果支撑商业保险销售主渠道的代理人队伍不能发展壮大,何谈商业保险覆盖面的扩大。
养老保险转移主要转移以下内容:
养老保险信息转移。包括:参保人的基础信息、单位缴费金额、缴费基数、个人缴费金额、缴费年限、视同缴费年限、视同缴费账户储存额、个人账户储存额、地方养老金储存额等;
养老保险基金转移。包括:视同缴费账户、个人账户、地方养老金储存额。
信息时报讯(记者黄艳通讯员粱嘉敏)广东省农民工流动就业可以转移养老保险了,养老保险关系能顺利衔接了。据悉,《广东省基本养老保险关系省内转移接续暂行办法》(以下简称《办法》)已于今年1月1日起开始实施,《办法》明确了各参保地的责任分担方法。
养老待遇将分段计算
《办法》出台后,参保人的养老待遇将“分段计算”,发放“责任共担”。即参保人在省内流动时,只需要按规定参保缴费,以养老保险参保凭证为载体,养老保险个人账户储存额、视同缴费账户储存额实账转移,实现养老保险关系在省内各地的记录和接续。参保人的基本养老金根据粤府96号文规定计发,根据其在各地参保缴费的情况,分段计算由各参保地分担的费用,通过调剂金的缴拨过程实现责任共担。
省劳动保障厅养老方面的专家表示,这就保证了参保人待遇不改变,参保人达到退休年龄时的养老保险待遇不因流动而变化,避免参保人因“趋利效应”而流向发达地区,加重发达地区的养老压力,促进劳动力在全省范围内的合理流动,并且能够平衡转出地与转入地的利益。
养老金由最后参保地发放
曾在省内不同就业地参保的参保人,达到法定退休年龄时,在最后参保地申领基本养老金。最后参保地根据参保人在省内不同参保地的缴费年限之和(含视同缴费年限)与平均缴费水平按粤府[2006]96号文规定计发基础养老金。根据参保人的个人账户储存额、视同缴费账户储存额、地方养老金储存额计发个人账户养老金、过渡性养老金和地方养老金。省劳动保障厅相关负责人表示,在最后参保地计发待遇可以方便参保人办理有关手续,领取待遇。
投保人可以在年轻时即通过购买商业养老保险以补充社保的不足,为养老提供保障。
针对于此,中宏保险日前就携手调研机构零点研究咨询集团发起“幸福2030中产家庭幸福养老规划调查”,展现中产家庭养老规划现状、揭示养老认知的误区,帮助广大中产人士对即将到来的养老危机给予足够重视。调查为期三个月,范围覆盖了11个省区40个城市,预计受访样本数量将达到数十万人。问卷设计包括日常生活、医疗健康、子女关系、赡养父母、人生梦想,涵盖幸福养老的五个维度,计划在2011年的7月通过权威媒体向社会公布调查结果。
面对未来的养老问题,招行的客户理财顾问向记者表示,中国目前已进入了老龄社会,60岁以上老年人约占总人口的12%,我国不仅“未富先老”,而且未来老龄化的速度和程度将加速增长。老龄化进程的加速将颠覆我国传统养儿防老的观念,计划生育政策下太多的4-2-1家庭使得子女压力陡增。现阶段,我国65%的家庭存在老养小的现象,子女即使有孝心也是力不从心。所以,自己的晚年若要过好,确实需要提前做好养老金的规划,在资产配置当中将风险规划摆在首位。
具体在操作方面,基金、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老,组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是,养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平,保证长期、稳定的现金流,而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄,做到专款专用。同时最基础的一点是能规避交费期间的一系列人身风险。
因此,从现在起做好养老规划和风险管理,提早储备养老资金,拥有一份养老保险是保证老年安稳,一生幸福的关键。目前市场上已有一些能够实现兼顾资产传承、养老规划、财富增值和人身保障功能的综合银行保险产品,很多产品还增加了双倍的意外身故保障和意外身故和高残的保费豁免权利,极大丰富了幸福人生的功能。
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