养老规划越早越好
一般，保险越早买越早受益，且保费相对较低。因此，如果经济允许，建议早做规划。此外，很多保险产品都有投保年龄的限制，过了一定年龄就不承保了，因此，养老规划要从年轻时就开始了。
哪些产品更适合
年金保险常被用作养老规划的首选产品。通常情况下，年金产品主要分为按月领取型及逐年返还型，建议优先选择按月领取型产品作养老金规划。若资金许可，还可考虑购买逐年返还型保险产品，每年获得一笔额外收入，可支付旅游等大额开销。实现“病有所医”可以通过购买重大疾病保险实现，尤其是带有长期护理金保障的产品更为适合。
职业不同按需投保
针对“老有所养”，保险公司会设计多种缴费期产品，客户可根据自身收入情况选择。比如中小企业主收入较高但缺乏稳定性，则建议可选择缴费期短、期缴金额较高的产品；而工薪族收入具有长期稳定的特点，可选择缴费期长，期缴金额较低的产品。
提示：经济富裕起来，对于养老也要提前做好规划，合理安排退休生活，明确退休后所需要的生活费用。退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分，是人们为了在将来拥有高品质的退休生活，而从现在开始进行的财富积累和资产规划。
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“真想现在就退休。”在某会计师事务所任职的小钱表示。由于工作压力重、生活节奏快，现在有如此想法的年轻人不在少数，提前退休已经成为不少人的生活目标。这个目标能否实现呢？理财师徐欣表示：“这个目标完全有可能实现，当然，中高端阶层实现的几率更大。”除了提早退休，中青年对于今后的退休生活也抱着很大的乐观期望。金盛保险于去年发布的《安盛生活信心指数调查》显示，中国内地受访者在排列影响生活信心的指数时，将退休排在第二位。中高端消费者渴望抛开工作束缚，早日享受退休的闲暇时光。渣打银行与复旦大学于2007年公布由其联合调查制作的《中国中产阶级退休养老计划》报告。报告显示，中产阶级将在养老生活中培养旅游和由于工作繁忙而无法实现的兴趣爱好。
一位43岁家住上海杨浦中原地区的林女士表示：“我希望退休后能与老伴一起旅游，把整个中国跑个遍，还希望能到郊县的农地里买套房子，种菜养鸡，疗养疗养。”徐欣表示：“这些新的兴趣爱好将是老年人支出增长最多的部分。”
虽然对于老年生活满怀希望，不过，不少人并不清楚需要多少钱来养老，对于怎样保障未来生活也缺乏了解，甚至采取不作为的方式对待养老。我们先来简单算笔账，假如你准备60岁退休，退休后每月需花2000元，按平均寿命80岁来计算，将需要2000×12×20＝48万元养老金。如果你身体健康，生活美满，活到100岁，那么就需要2000×12×40＝96万元养老金。
《中国中产阶级退休养老计划》报告显示，大部分中产阶级意识到退休生活的经济压力。在未来，养老花费约占到收入水平的50%，而基础养老保险最多只能维持收入水平30%到40%的比例。将近一半的被调查者表示，他们认为退休生活的活动开支将会超过退休后生活费的30%，而当年轻时积累的财富无法填补养老生活费用时，个人消费会受到抑制。对于中产家庭而言，通过降低生活品质来迁就窘迫的经济情况，他们不愿意也无法接受。
都说今年是一个“结婚年”，也是一个“生子年”，迈入备孕队伍的新人呈上升态势，对于孕妇保障险种的需求也逐渐上升。那么目前针对孕妇买保险有哪些相关应对政策？如何为自己和宝宝准备一份安全保障呢？近日记者就此咨询了保险业相关人士。
孕妇投保门槛高
新华保险江西分公司某部门负责人告诉记者，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。而目前整体大环境下，大部分人的投险意识还是不强。这都是造成孕妇保障险种在我国还未得到很好完善的原因。
记者走访了部分正在妊娠期的孕妇，许多人表示没有在怀孕之前特意为以后怀孕购买一份保险。主要是没有怀孕时觉得“为时尚早”。而到了怀孕时想去买，保险公司的门槛又提高了。
为妊娠期提前投保很有必要
记者了解到，目前各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。通常女性怀孕28周以后所有保险都不接受承保。而某大型保险公司工作人员则表示，其针对母婴寿险险种通常20周以后就不接受投保。而怀孕20周之前可以有购买资格的孕妇也需要提供相关产检报告，才能依据情况购买保险。
业内人士提醒，为了避免日后投保门槛过高造成的麻烦，有备孕意向的夫妻应在怀孕前就为自己购买一份相关保障险种。建议夫妻二人可以在申领结婚证后就可以开始考虑购买母婴保险了。
贴士
年轻夫妻备孕险种推荐：身故险+医疗险。医疗险种可以在原有医疗险基础上，为产妇补充报销因妊娠而产生的医疗费用(产检、住院生产等费用)。
高龄产妇险种推荐：重疾险+身故险+医疗险。考虑到高龄产妇容易因怀孕而引起较严重的并发症，所以有必要购买一份重疾险。
徐先生已到中年，在投资理财方面希望能够分散一些，一部分投资可高风险，但是另一部分一定要稳健，而且他还考虑每月定投0.2万元，在保险方面想为一家人购买意外险，保额100万元以上的。而且他还想咨询购买家庭财产险是否必要。本期分析师将对徐先生的情况进行分析并给出指导。
金融学硕士，北京东方华尔金融咨询有限责任公司高级研究员。具有会计学与金融学双重学历背景，对财务管理与金融学领域都有深刻理解，并对基金市场有深入研究，主要研究方向为基金投资、现金规划、投资规划与消费支出规划等。长期讲授金融基础、理财计算、四小规划等课程，自2007年起参与国家理财规划师认证资格考试指定教材的编撰工作，并参与教材配套习题集的编写。
初步诊断
根据基本的财务状况资料可以得出，徐先生家庭的年度税后收入总额为47.4万元，家庭年度支出总额为12.6万元，年结余总额为34.8万元。通过对徐先生家庭财务状况的分析，我们筛选出最适用于该家庭的财务指标，如下表所示。具体分析如下：
1.徐先生家庭的结余比率=年结余/年税后收入=73.42%。本指标主要反映客户积累净资产的能力，参考值为40%，徐先生已经达到73.42%。这与徐先生较高的收入水平不无关系，也反映出这个家庭有着较强的储蓄意识和节约意识。同时意味着徐先生家庭相对较为保守的生活水平。
2.徐先生家庭的投资与净资产比率=投资资产/净资产=10.6%。参考值为50%。该指标说明徐先生只拿出净资产的10.6%进行投资。但可以看出除房产之外金融投资资产的比例是较大的，说明徐先生投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。
3.徐先生家庭的流动性比率=流动性资产/每月支出=180000/10500=17.14。流动性比率反映客户支出能力的强弱，参考值为3左右。该指标说明徐先生的流动性资产可以支付未来17.14个月支出，对资产保持了较强的流动性和支付能力，但同时影响了资产的收益性。
总体来看，徐先生家庭有着较为稳健的财务结构，债务风险很低，但同时也表示缺乏一定的灵活性，还可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。总体来看，该家庭的财务特征表现为，储蓄比例较高，财务状况良好，但缺点是资产增值潜力较低，流动资产有所闲置。另外，在收入方面，金融投资带来的收益未来可能会比较不稳定。
理财规划方案
结合徐先生已有的财务资源，为了实现各项理财目标，我们为其制定的理财规划方案如下：
现金规划
从前述分析可以得知，徐先生平均每月支出为126000/12=10500元。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。对徐先生而言，可以看出他的学历及收入水平都属于比较高的层次，所以我们认为他未来的职业发展会是比较稳定的，劳动性收入水平方面比较有保障。
综合考虑，我们建议徐先生的流动资产保持在5万元左右，作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有，其中可以考虑除银行存款以外的形式。由于通货膨胀，我国目前处于负利率时代，储蓄的利率不足以弥补物价上涨的损失。因此可以将一部分流动资产配置为货币市场基金来保持。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。
风险管理规划
从徐先生已有的保险状况来看，家庭整体的保险配备还不是很充足，需要补充一些商业保险。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应当占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右,所配备的保险品种总体的保额应当达到300万元左右。
在险种配置方面，徐先生家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，也就是说徐先生的保险应当占整个家庭保险资产的60%左右,徐太太购买占比例为30%的保险，为孩子购买10%的保险。
在保险产品方面，徐先生应当为自己和太太选择的是医疗险、意外险以及养老保险等，为孩子考虑重点是重疾险和意外险方面。对于徐先生家庭持有的两套房产，购买家财险也很有必要。
退休养老规划
从徐先生的年龄来看，退休养老计划已经属于需要考虑的目标之一。因为根据科学的理财原则，退休养老计划是必须及早进行的项目。
假设徐先生准备60岁退休，按照平均寿命假设活到85岁，如果暂不考虑通货膨胀因素，未来退休期间的生活费按照每年10万元计算，一共需要在退休时准备250万元。为了满足这个资金需求，如果全部用定期定额投资来筹备，按照年平均收益率10%来计算，每个月定投的额度应为6032元。如果准备长期坚持定投的话，定投的产品可以选择收益较高、波动性比较大的基金品种，比如说指数型基金，收益比较稳定可观。
投资规划
从前述分析可以得知，徐先生的投资资产还不是很充足，资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间，我们建议从两个方面进行科学合理的投资安排。
1.从徐先生的资产状况来看，净资产主要有两套自购的商品房，价值人民币250万元。由于房产也属于比较保值的资产，继续持有是可以的。持有期间可以考虑将其出租，这样可以获得一定的租金收入，从地域来看，南京房产的租金水平也不低，而且近期还有小幅上涨趋势，因此出租房屋还是能够增加一些稳定收益的。
2.从徐先生已有的投资组合来看，共有30万元的金融投资资产，投资效果不错,但同时也意味着承担了一定的风险。而按照徐先生所处的年龄阶段，在投资策略上应当向稳健型方向转变。因此，一方面徐先生是可以追加投资的，可以拿出流动资产中的6万元左右，年结余中的24万元左右继续进行金融投资。利用这部分闲散资金进行保值增值。
另一方面，比较明智的投资策略是重新构建一个合理的投资组合。较高风险类建议投资比例应为40%左右，其中可以根据徐先生的投资经验，如果比较看好的股票也可以进行投资，另外可以考虑一些业绩持续性比较好的股票型基金，以及指数型基金等。稳健类投资品可以配置一些偏债类基金以及保本基金，还有一些低风险、收益比较稳定的银行理财产品也可以考虑。投资操作时可以分期买入，之后坚持长期投资，预计投资组合的整体收益率为年复合收益率8%左右。
理财目标
根据对徐先生家庭目前的财务状况进行诊断得出的问题，结合他本身提出的主要理财目标，我们总结出，现阶段徐先生家庭的理财目标主要有以下几项：
1. 合理进行现金规划，使流动资产的比例保持合理的水平，既保持一定的生活备用金，又不会过多影响资产的收益性。
2. 合理进行风险管理规划,为徐先生与其家人以及家庭财产建立完善的保险保障。
3. 为徐先生制定合理的退休养老计划，以做到未雨绸缪，为满足将来退休后的生活需要而早做准备。
4. 充分利用净资产进行合理的投资规划，使其实现保值增值的目标，从而可以在一定程度上提高生活水平，加强今后的生活保障。
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