今天，我们就来聊聊保险公司为什么会拒赔。
内容简介
●理赔很难吗
●拒赔原因有哪些
●如何防止被拒赔
理赔真的很难吗
之所以认为保险公司理赔难，很大程度源于信息问题。保险公司赔了，不算新闻，保险公司不赔，这才是新闻。
所谓好事不出门，坏事传千里，用在这里再合适不过了。
不赔的新闻在朋友圈、头条等流传开来，久而久之，越发觉得保险公司不靠谱，收钱容易理赔难。
实际上，我们打开银保监会的统计数据不难看出：保险公司确实赔了不少钱。
然而拒赔终归是存在的，我们也有必要去探究原因，从而避开不幸，成功获赔。
拒赔原因
我翻阅了不少的诉讼案例和法律条文，盘点了保险公司的7大拒赔原因，分别为：
●未如实告知
●不符合保险责任
●涉及了免责范围
●等待期内出险
●未在指定机构就医
●保单已失效
●逾诉讼时效
下面就结合具体的案例逐一介绍下。
1、未如实告知
通过裁判文书网查询的大部分人身险理赔纠纷，都是因为未如实告知造成的。
如实告知的内容除了身体健康状况，还会涉及年龄、职业等。
当然了，未如实告知也许并非我们的本意，可能是忘了，也可能是告知了业务员，业务员不以为然，直接帮你投保了。
无论是哪种，拒赔是不可避免的。
有些人认为，即使带病投保，以后发生了不相干的疾病，保险公司还是会赔的。
这毋庸置疑是错误的，只要你未如实告知，且未如实告知的内容足够重要（影响保险公司决定是否承保或者加费的），无论发生了什么情况，都是一纸拒赔。
2、不符合保险责任
主要有两类情况：
1）保险事故与投保险种不对应
大家都清楚，人身险主要有四大部分：寿险、重疾、医疗、意外。
不同的险种保障不同的情况，寿险只保障身故、全残，重疾只能赔付符合条件的疾病，意外险只赔付意外事故。
有些人买了保险并不知道买的是什么，都保哪些，而是单纯的认为保险是万能的，只要出险就找保险公司理赔，被拒赔也是难免的。
2）不符合赔付标准
除了事故和险种不对应以外，即使符合了该险种，也并不一定符合具体的理赔标准。
拿重疾险来说，康惠保旗舰版合同里面规定了100种重疾，20种中症，35种轻症，每个疾病都有赔付标准，仅仅罹患了疾病，却没有达到合同规定的标准，也是赔付不了的。
3、涉及了免责范围
同样有两类情况：
1）免责条款
保险合同里面除了规定保障责任，对应的也会规定免责情况。
常见的免责条款有：被保人两年内自杀，投保人故意杀害被保人，酒后驾驶等。
2）免赔额
主要体现在医疗险里。
大部分的百万医疗险都规定了1万元免赔额，生病仅花了5000块钱，想找保险公司报销，也是不可能的。
4、等待期内出险
重疾险、医疗险、寿险都设定了等待期，其作用是防止客户带病投保，增加保险公司理赔金额。
不同的保险产品等待期也不同，重疾险和寿险一般在90-180天，医疗险在30天-90天。
不过也需清楚，意外事故是没有等待期要求的，比如买了重疾险，几天后被车撞成了植物人，可以正常获赔。
5、未在指定机构就医
一般仅体现在重疾险和医疗险中。
大多数医疗险和重疾险要求二级及以上公立医院，住进不符合条件的医院，保险公司有正当理由拒赔。
也并非绝对，比如“紧急情况、必须马上就医的”可以不受指定医院的限制。
6、保单失效
保单失效无外乎两种原因：
1） 已过保障期限
除了终身型保险，所有产品都有保障期限。
超过保障期限，保单也就失效了，又何谈理赔呢？
比如说重疾险保障期限为70周岁，71岁再发生重疾，拒赔妥妥的。
2）忘记缴费导致保单失效
先有钱，而后才有保障。
7、逾诉讼时效
也就是申请理赔的时间要求。
这方面的拒赔案例很少听到，不过《保险法》第二十六条已有明确规定过：人寿保险的诉讼时效为5年，非人寿保险的诉讼时效为2年。
如果超过了诉讼时效，再去找保险公司理赔，也是很难顺利理赔的。
延伸阅读
中暑呢是个偶然事件，听起来就很像意外嘛。但实际上从医学的角度上看，中暑本身属于疾病，并且保险公司会认为是你自己体质不好，不注意防晒，才会中暑。所以，中暑意外险一般是不赔的，不过如果是热死了，寿险倒是可以赔的。因为寿险的身故责任没有区分是因为疾病还是意外等因素都可以赔。但是意外险明确有说明是意外身故责任。
哎！
想来想去防中暑最好的办法就是不上班，不上班我就不用骑车，不骑车就不会晒太阳，不晒太阳我就不会中暑啊！完美
我以为的意外，都TM不是意外
很多人对于意外的理解有误区，先看下什么叫意外。意外的定义是指外来的，突发的，非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
所以一般意外险的免责条款也比较多，我们挑几个常见的重点来说。
1，猝死不赔，这点很多人不理解，因为猝死的人平时看起来很健康，没啥毛病，可能打个球跑个步就突然死掉了。但猝死的本质还是因为突发某种疾病，导致短时间内死亡，所以除非有特别约定，一般的意外险都不赔猝死。
2，妊娠意外不赔，怀孕期间各种风险都会大幅增加，所以一般意外险免责都会明确不赔妊娠相关的意外
3，医疗事故不赔，生病住院治疗，本身就存在风险，特别是一些大手术，不确定因素很多所以这方面意外险也不赔。
4，潜水，跳伞等高风险运动不赔，自己想挑战高风险运动，意外险可管不了，如果要去玩，最好买一份单独保障高风险运动的旅游险
5，酒驾，吸毒导致的意外不赔，酒驾吸毒很明显属于故意行为，不符合意外险非本意的定义，当然不会赔，
还有一些情况，虽然没有写进免责条款，但是也不属于意外险的范畴，比如中暑，高原反应，中暑本身属于一种疾病，并且这两者都是属于可预知的情况，是可以提前采取措施预防的，不属于意外，还有像个体食物中毒不赔，一般三人或三人以上的群体食物中毒才属于意外，个体食物中毒往往会被认为是你自己体质不好。
6，意外导致原有的病发作不赔，举个栗子，小明患有癫痫，走在路上，突然癫痫发作，不了心摔倒死了，或者小明不小心滑倒导致癫痫发作死亡。而滑倒只是诱因，这两种情况，本质还是因为小明患有癫痫，才会导致死亡，意外险也是不赔的
总的来说，意外险很便宜，杠杆很高，建议人手一份，但属于比较让人操心的险种，很多你以为能赔的情况，其实人家都不赔哟。所以买了意外险，还要买定寿才能完美覆盖身故的风险。是不是很颠覆三观，所以有很多人说保险有两个不赔，这也不赔那也不赔，这种心情可以理解。但实际上是没有搞清楚险种的定义。
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天灾之下，人的生命总是脆弱的。
除了人员伤亡，地震带来的财物损失也很严重。
遇到天灾，是不是提前买了保险就能防患于未然呢？
车险：
买了车险遭遇地震不一定能赔付，大部分保险公司把地震列为免责条款，但如果地震造成高空坠物把车砸坏了，这种情况可能得到理赔。
家财险：
家财险可能很多人比较陌生，这款保险能保房屋、室内财产、装修等，如果你家遭遇入室抢劫，这种保险就能赔。
火灾、台风、暴雨、洪水、泥石流等造成的财产损失家财险都赔，但地震却是免责条款。地震一来，对房屋就是毁灭性打击，保险公司估计要亏掉底裤。
如果特别需要保地震方面的责任，要单独购买地震险。即便如此，常发生地震的地方如四川雅安等保险公司也不一定保。
哪些保险确定能赔
寿险、个人意外险、旅游意外险：
保险责任中一般包含地震责任，身故或者伤残，受伤以及住院也会得到相应的保险金赔付。
假如是旅行社送了你旅行社责任险和学校责任险，你以为有了保障，实际没有。这种赠险因为便宜，地震都被列入了免责条款，真赔不了。
医疗险：
符合赔付条件的即可理赔。刚刚看到新闻，不少保险公司针对这次事故开启了绿色通道，简化了理赔手续，有的公司还把免赔额免了，开通了医疗垫付功能。
地震中突发心脏病怎么办
啧啧，如果不幸中加上不幸，地震中突发心脏病、脑溢血等意外疾病，保险公司就要先做一番调查了，这到底是和地震关联度有多大，然后再决定是否赔付。
其实，仔细看看上面的赔付范围，保险公司是有个原则的：那就是保人不保财。地震导致的身故、受伤就诊这方面保险公司比较慷慨，如果是财产一般的保险都把地震列入了免责的范围。
当地震来临，大家要学会自救，避免造成不必要的人身伤害。平时可多关注一些地震的自救指南，这样当地震来临的时候，才能临危不惧，有效应对。
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