天灾之下，人的生命总是脆弱的。
除了人员伤亡，地震带来的财物损失也很严重。
遇到天灾，是不是提前买了保险就能防患于未然呢？
车险：
买了车险遭遇地震不一定能赔付，大部分保险公司把地震列为免责条款，但如果地震造成高空坠物把车砸坏了，这种情况可能得到理赔。
家财险：
家财险可能很多人比较陌生，这款保险能保房屋、室内财产、装修等，如果你家遭遇入室抢劫，这种保险就能赔。
火灾、台风、暴雨、洪水、泥石流等造成的财产损失家财险都赔，但地震却是免责条款。地震一来，对房屋就是毁灭性打击，保险公司估计要亏掉底裤。
如果特别需要保地震方面的责任，要单独购买地震险。即便如此，常发生地震的地方如四川雅安等保险公司也不一定保。
哪些保险确定能赔
寿险、个人意外险、旅游意外险：
保险责任中一般包含地震责任，身故或者伤残，受伤以及住院也会得到相应的保险金赔付。
假如是旅行社送了你旅行社责任险和学校责任险，你以为有了保障，实际没有。这种赠险因为便宜，地震都被列入了免责条款，真赔不了。
医疗险：
符合赔付条件的即可理赔。刚刚看到新闻，不少保险公司针对这次事故开启了绿色通道，简化了理赔手续，有的公司还把免赔额免了，开通了医疗垫付功能。
地震中突发心脏病怎么办
啧啧，如果不幸中加上不幸，地震中突发心脏病、脑溢血等意外疾病，保险公司就要先做一番调查了，这到底是和地震关联度有多大，然后再决定是否赔付。
其实，仔细看看上面的赔付范围，保险公司是有个原则的：那就是保人不保财。地震导致的身故、受伤就诊这方面保险公司比较慷慨，如果是财产一般的保险都把地震列入了免责的范围。
当地震来临，大家要学会自救，避免造成不必要的人身伤害。平时可多关注一些地震的自救指南，这样当地震来临的时候，才能临危不惧，有效应对。
相关知识
案例回放
2002年4月27日，吴某购买了1份某公司“幸福定期保险(A)”。同年4月29日，保险公司向吴某签发了人寿保险单。保险合同约定，被保险人为吴某，受益人为法定继承人，保险合同生效日为2002年4月27日，保险期限为20年，每份保险每年交纳保费152元，被保险人身故每份保险可赔偿保险金40000元。吴某投保之后，分别于2002年4月27日、2003年4月27日和2004年4月27日交足了3年的保险费。
2004年9月5日中午12时许，吴某杀死一人后，于当日下午1时许，自杀身亡。
2004年9月25日，公安机关出具“吴某故意杀人案综合调查报告”，认为吴某的行为涉嫌故意杀人罪。鉴于吴某已经死亡的实际情况，公安机关作出撤销案件决定书。
吴某死亡之后，吴某的母亲作为受益人，向保险公司索赔。2004年12月27日，保险公司作出理赔决定通知书：根据《保险法》的相关规定和《幸福定期保险(A)(1999)条款》第三条之约定，作出不予给付保险金的决定。
争议焦点
原告(吴某的母亲)认为，根据《保险法》第66条2款的规定的，以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。儿子吴某是2002年4月27日投保，至2004年9月5日自杀身亡，已逾两年，保险公司应该赔付保险金。
保险公司坚持认为，本案应该适用《保险法》第67条和《幸福定期保险(A)(1999)条款》第3条2款的规定。被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，保险人不承担给付保险金的责任。被保险人吴某故意杀人后为逃避刑事责任的追究自杀，其行为已经公安机关侦查终结并认定，吴某的行为之所以未被法院审判认定为故意犯罪，是由于其已经死亡，无法按司法程序追究其刑事责任，但其之前的故意犯罪行为与之后的畏罪自杀死亡后果之间存在直接的因果关系。因此，保险公司不承担赔付责任。
法院判决
2005年6月29日，法院对这起因畏罪自杀引发的罕见人身保险合同纠纷进行了公开开庭审理。法院认为，吴某杀人后自杀身亡，符合《保险法》第67条关于被保险人故意犯罪导致其死亡的情形。2005年7月19日，法院作出了驳回原告诉讼请求的一审判决。
一审宣判后，原告不服，于2005年8月1日向中级人民法院提出上诉。中级法院审理认为，原判认定事实清楚，适用法律正确，遂于2005年10月10日终审判决：驳回上诉，维持原判。
法理分析
本案争议的焦点是畏罪自杀应不应该获得保险赔偿的问题。
我国现行《保险法》第66条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的承任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。
以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”
《保险法》第67条规定：“被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。”
《保险法》第66条是关于自杀条款的规定，第67条是关于故意犯罪免赔的规定。本案的难点在于究竟应该适用第66条还是第67条？
现行《保险法》第66条、第67条有立法缺陷。
1.《保险法》第66条的立法缺陷
自杀的情形非常复杂，如本案畏罪自杀这种情况，还有被保险人自杀时没有行为能力，比如患有精神疾病，无法控制自己的行为而自杀，保险公司该不该赔等等。由于第66条没有对自杀进行定义或者进行列举，不可避免引发争议。
2.《保险法》第67条的立法缺陷
“被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡”中的“故意犯罪”是引起争议的焦点。按照我国《刑事诉讼法》第12条的规定，未经人民法院依法判决，对任何人都不得确定有罪。所以，在很多情况下，被保险人是在犯罪过程中，或者犯罪结束后、法院判决之前导致自身伤残或者死亡的。那么这种情况严格意义上说，是涉嫌犯罪，而不是犯罪。也就是说，《保险法》对犯罪的定义和《刑事诉讼法》对犯罪的定义是不是同一概念？这是当事人争论的焦点。
今天，我们就来聊聊保险公司为什么会拒赔。
内容简介
●理赔很难吗
●拒赔原因有哪些
●如何防止被拒赔
理赔真的很难吗
之所以认为保险公司理赔难，很大程度源于信息问题。保险公司赔了，不算新闻，保险公司不赔，这才是新闻。
所谓好事不出门，坏事传千里，用在这里再合适不过了。
不赔的新闻在朋友圈、头条等流传开来，久而久之，越发觉得保险公司不靠谱，收钱容易理赔难。
实际上，我们打开银保监会的统计数据不难看出：保险公司确实赔了不少钱。
然而拒赔终归是存在的，我们也有必要去探究原因，从而避开不幸，成功获赔。
拒赔原因
我翻阅了不少的诉讼案例和法律条文，盘点了保险公司的7大拒赔原因，分别为：
●未如实告知
●不符合保险责任
●涉及了免责范围
●等待期内出险
●未在指定机构就医
●保单已失效
●逾诉讼时效
下面就结合具体的案例逐一介绍下。
1、未如实告知
通过裁判文书网查询的大部分人身险理赔纠纷，都是因为未如实告知造成的。
如实告知的内容除了身体健康状况，还会涉及年龄、职业等。
当然了，未如实告知也许并非我们的本意，可能是忘了，也可能是告知了业务员，业务员不以为然，直接帮你投保了。
无论是哪种，拒赔是不可避免的。
有些人认为，即使带病投保，以后发生了不相干的疾病，保险公司还是会赔的。
这毋庸置疑是错误的，只要你未如实告知，且未如实告知的内容足够重要（影响保险公司决定是否承保或者加费的），无论发生了什么情况，都是一纸拒赔。
2、不符合保险责任
主要有两类情况：
1）保险事故与投保险种不对应
大家都清楚，人身险主要有四大部分：寿险、重疾、医疗、意外。
不同的险种保障不同的情况，寿险只保障身故、全残，重疾只能赔付符合条件的疾病，意外险只赔付意外事故。
有些人买了保险并不知道买的是什么，都保哪些，而是单纯的认为保险是万能的，只要出险就找保险公司理赔，被拒赔也是难免的。
2）不符合赔付标准
除了事故和险种不对应以外，即使符合了该险种，也并不一定符合具体的理赔标准。
拿重疾险来说，康惠保旗舰版合同里面规定了100种重疾，20种中症，35种轻症，每个疾病都有赔付标准，仅仅罹患了疾病，却没有达到合同规定的标准，也是赔付不了的。
3、涉及了免责范围
同样有两类情况：
1）免责条款
保险合同里面除了规定保障责任，对应的也会规定免责情况。
常见的免责条款有：被保人两年内自杀，投保人故意杀害被保人，酒后驾驶等。
2）免赔额
主要体现在医疗险里。
大部分的百万医疗险都规定了1万元免赔额，生病仅花了5000块钱，想找保险公司报销，也是不可能的。
4、等待期内出险
重疾险、医疗险、寿险都设定了等待期，其作用是防止客户带病投保，增加保险公司理赔金额。
不同的保险产品等待期也不同，重疾险和寿险一般在90-180天，医疗险在30天-90天。
不过也需清楚，意外事故是没有等待期要求的，比如买了重疾险，几天后被车撞成了植物人，可以正常获赔。
5、未在指定机构就医
一般仅体现在重疾险和医疗险中。
大多数医疗险和重疾险要求二级及以上公立医院，住进不符合条件的医院，保险公司有正当理由拒赔。
也并非绝对，比如“紧急情况、必须马上就医的”可以不受指定医院的限制。
6、保单失效
保单失效无外乎两种原因：
1） 已过保障期限
除了终身型保险，所有产品都有保障期限。
超过保障期限，保单也就失效了，又何谈理赔呢？
比如说重疾险保障期限为70周岁，71岁再发生重疾，拒赔妥妥的。
2）忘记缴费导致保单失效
先有钱，而后才有保障。
7、逾诉讼时效
也就是申请理赔的时间要求。
这方面的拒赔案例很少听到，不过《保险法》第二十六条已有明确规定过：人寿保险的诉讼时效为5年，非人寿保险的诉讼时效为2年。
如果超过了诉讼时效，再去找保险公司理赔，也是很难顺利理赔的。
投保人购买寿险主要是为了能在出险后获得经济补偿，但是也有一些投保人在出险后遭到拒赔的情况，究其根源，主要有如下几种原因：
一；未履行按期缴纳保险费的义务，在人身保险合同中，投保人缴纳第一期保险费之后保险合同开始生效，此后投保人必须按期缴纳保险费，若超过宽限期之后投保人仍未缴纳保险费又无保费自动垫交的，保险合同效力中止，在效力中止期间发生的保险事故，保险公司可以拒赔。
二；未履行如实告知义务，寿险合同是一种诚信合同，在订立合同之前投保人应如实告知有关情况，否则，出险后保险公司可以拒赔。
三；保险事故不属于保险责任范围内。
四；保险事故属于除外责任，除外责任详见保险条款。
五；所签寿险合同为无效合同。
六；保险事故发生在免责期。
七；缺少必要的索赔单证和材料。
八；超过索赔时效。
以上是寿险拒赔最常见的几种原因，通过了解，我们可以更好地维护自己的权益，也可以避免一些不必要的误会和纠纷。
最近，有朋友问小编：如果突发了疾病，就近去了医院，但如果那个医院不在我所购买的保险的就医范围内，是不是就不会赔我？
小编的回答是：不一定！
到底能不能赔，就看保险条款是有这方面的规定了！
比如：有如下条款的产品：
如果保险条款中有这样的明显说明，一般都是可以理赔的。当然，如果赔，保险条款中一般也会明确说清楚的，不会模棱两可！
虽有这个条款，一般发生紧急情况时，可以去就近医院，也就是不符合保险合同中规定的医院，但我们一定要尽快通知保险公司，让保险公司知道这一事件和当下的处理方法，不然，后期理赔的时候，会出现很多的问题。
看到这里可能就会有人问了，如果发生的疾病只能在不符合保险公司条款的医院就医，保险公司会赔吗？
如果遇到这种情况，当下需要做的便是向保险公司申请，如果保险公司同意，那么也会按照保险合同进行赔付，该赔多少赔多少！
但如果保险条款中没有这一条的话，即使是紧急就近就医，只要去的不是保险合同约定的医院的话，一般情况下，都是不赔付的！
所以，小编在这里提醒大家：
在购买保险时，也一定要看清楚医院的保障范围，有些医院被保险公司拉入了黑名单，也是不赔的！
一般医疗或健康险种的医院规定如下：
医院/医疗机构:
境外的医院:本附加险合同约定的医院或医疗机构是指符合下列所有条件的机构：
(1)拥有合法经营执照；
(2)设立的主要目的为向受伤者和患病者提供治疗和护理服务；
(3)有合格的医生和护士提供全日24小时的医疗和护理服务；
(4)不包括主要作为康复医院、整形美容医院、精神病医院、诊所、护理、疗养、戒酒、戒毒或类似的医疗机构。
境内的医院:指二级或二级以上的医院，包括保险人认可的与二级或二级以上医院相同规模的医院。
还要看清楚，你所购买的医院是“二级及以上公立医院”，还是“二级及以上医院”，这两者也是不同的。
总之呢，保险条款中有很多的小细节，小编建议大家：仔细认真看，以免被骗！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
姚先生上个月买了一份保障型的寿险产品，以为只要保单生效后就能得到保障。谁知，购买保单20天的时候，他患病入院，去保险公司理赔时，却被告知，他的保单写得很明白购买保单后30天以内，保险公司可不予重疾理赔。姚先生很迷惑，已经买了保险怎么还不能理赔？
什么是保险“观察期”
一般来说，重大疾病保险和住院医疗保险中都有一个观察期，一般为30天或90天，在观察期中生病，保险公司不承担给付保险金的责任。设置观察期是为了防止投保人已经发生保险事故或者知道会发生保险事故，而马上投保以获得经济补偿的行为。
因此，消费者在购买健康类保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围和生效时间。不同公司的观察期是不同的，一般而言重大疾病和日常住院医疗的观察期为90-180天，住院津贴是30天，而意外医疗是没有观察期的。观察期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度不再有观察期。
“观察期”不同于“犹豫期”
一般的长期人身保险，消费者在收到保单以后都会有10天的“犹豫期”，在这10天内，可以无条件要求保险公司退还保费，除了缴纳10元工本费之外，不用缴纳其他费用。而一旦错过了10天期限，再想退保，就需要承受一定的损失。因此，“犹豫期”是针对客户而言的，而“观察期”则是针对保险公司而言的，两者有着本质上的区别。
温馨提醒您，在基本社会保障的基础上，适当的选购适合的商业保险，能够让生活更有保障。
吉祥年综合意外伤害保险： 保障项目范围广，10万元意外身故、残疾保险金，100%赔付率的医疗保障、20元/ 天的住院津贴，2000元救护车费用保险金，基础保障已经让您足以安 心，更有40万航空意外特别身故、残疾保险金让您更加畅游各地没有后顾之忧。一次投保，全年无需再购买，一年保费仅为100元，适合一切大众。
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