昨天下午依约到马安新村老乡经营的水泥制品厂，原来老乡去年的8月份为13位员工在惠州一家健康保险公司购买了团体意外保险，160元/人/年，意外伤害10元，意外医疗1万（免赔额100元，按80%的报销），上个星期五到期，老乡打电话原承办该保险的业务员，说要加价20元/人/年，即180元/人/年，保障一样，原来今年有一位员工出事，有过理赔。经过对比、分析，我向老乡推荐另一种方案，缴一样的钱，保障也是一样的。具体操作是老乡作为投保人，分别为13位员工购买意外保险，即有13份保险合同。这样，在保险期间内，有一位员工理赔，也不影响其他员工的保险利益，如果合同有效，该员工还可以续保；更主要的是还有一个优点，团体保险的保险期间只有12个月，像老乡这13位员工自上个星期五满期次日起至新的团体意外保险生效日前，是没有保障的，而我推荐的方案，保险期间虽是1年，但保障期间是1年加60天，这样，1年的保险期满，但还享有60天的保障，在这60天的宽限期内，投保人有足够的时间办理续保，让员工每时每秒都有保障。
延伸阅读
意外保险种类多
顾名思义，意外险就是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的一种保险。
记者在保险市场上了解到，按照保障范围来看的话，目前市场上主要有三种，其中最为常见的是人身意外伤害保险，其期限通常为一年，被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。
第二种是专门针对出行的短期意外险，其保障期限只有几天到几十天不等，还有一种是针对交通工具的意外险，主要是承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害，期限一般为一年。
根据自身情况购买相应产品
“人生不同阶段购买保额不同，不同职业的人购买的保额也应该不同，选择意外险的时候，要从自身情况出发，按需选择。”阳光人寿湖南分公司理财专家梁衡告诉记者，意外险包括人身意外伤害保险和人身意外伤害综合保险，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。
当然，针对每个人的具体情况，最好是找专业的寿险代理人量身定做。此外，成年人的意外险一般多和寿险或者健康险作一定的险种组合，单纯购买意外险是远远不够的。
随着接二连三的意外事故发生，让市民再一次关注“保险”这两字。然而，现下保险市场上，意外险种很多，究竟应该如何选择呢？
意外保险种类多
顾名思义，意外险就是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的一种保险。
记者在保险市场上了解到，按照保障范围来看的话，目前市场上主要有三种，其中最为常见的是人身意外伤害保险，其期限通常为一年，被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。
第二种是专门针对出行的短期意外险，其保障期限只有几天到几十天不等，还有一种是针对交通工具的意外险，主要是承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害，期限一般为一年。
根据自身情况购买相应产品
“人生不同阶段购买保额不同，不同职业的人购买的保额也应该不同，选择意外险的时候，要从自身情况出发，按需选择。”阳光人寿湖南分公司理财专家梁衡告诉记者，意外险包括人身意外伤害保险和人身意外伤害综合保险，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。
当然，针对每个人的具体情况，最好是找专业的寿险代理人量身定做。此外，成年人的意外险一般多和寿险或者健康险作一定的险种组合，单纯购买意外险是远远不够的。
网购团体意外险不妨选择平安保险公司官网这个优质平台吧。只要通过此平台进行投保，只要成为网站的会员，就可以享受会员优惠折扣。也就是说，换一个投保平台，换一个投保方式，便可以为自己的口袋节省不少钞票。
没有一个人的成功是偶然的，能成为一个团体的老板也必然有他的过人之处和远见，一些成功的老板在提到团体意外险时给说，办理团体意外险事关整个工厂所有员工的利益，因此首先一定要选择可靠的信誉良好的保险公司作为承保人；其次便是要寻找一个靠谱的保险代理人，为自己拟定保险计划书，自己也要认真审核计划书；最后便是准备好各项材料，保险代理人会知会他各项需要准备的材料，准备齐全后便可以签署合同了,这些有经验的老板们特别推荐了平安的综合意外险。而现在随着网络的普及，很多保险公司充分利用网络这个平台，以网上直销的方式出售保险。可以网购团体意外险对于日理万机的各位老板而言，无疑是个天大的福音。
提示：网购一份团体意外险是一个睿智老板的聪明之选，举动虽然是微不足道，但是却会再次温暖一个团体的心，感动为您工作的普通员工的心。这是一个人情味不太浓厚的时代，您为员工着想，员工就会为您全力奉献他的价值。确实让员工在感到之之余工作起来更踏实，同时又花很小的成本有效的规避了自己的风险。
首先先看下意外险的定义:是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
对于意外的定义:以外来的、突发的、非本意的客观事件。
意外险造成的后果简单概括就是非死即残。对于意外身故，消费者已经引起了足够的重视，大部分初次购买保险的消费者购买意外险的初衷多为这一原因，但是对意外医疗费和意外残疾消费者并未引起足够的重视。
对于因为意外产生的医疗费（工伤除外），目前社保是不予报销的，这部分费用是需要自己承担。因此补充意外医疗费是非常必要的。目前意外险多以卡式意外险和合同式意外险为主。
卡单式意外险的意外医疗费以年度保额为限。例如，每年最高赔付1万元。其中卡单式意外险的意外医疗费可分为无免赔额或者有免赔额。无免赔额卡单报销比例一般非100%报销。有免赔额卡单对于免赔额外的部分多为100%报销。
合同时意外险的意外医疗费则比较灵活，可以提供年度保额或每次限额供消费者选择，例如，每次最高报销1万元，不限次。
消费者可以根据自己的情况选择合适的意外险，情况允许下建议选择论次报销的意外险。重点是意外医疗费应该多做，至少应该一万。
意外险对于因意外事故造成的意外残疾是分等级比例赔付，即7级34项。详细情况见下图。
如图所示，第七级残疾赔付比例仅为10%。10万元的意外险赔付仅能赔付1万元，全残也只能赔付10万元，而投保人一旦遭受残疾（特别是高度残疾）对于未来投保人的经济收入能力会有严重影响，甚至会造成收入中断。
意外险还有一个责任，即烧烫伤责任。交通事故、火灾事故经常会产生烧烫伤，意外险对于烧烫伤也是比例赔付，详情见下图。
以上是意外险对于意外医疗费和意外残疾的赔付介绍，最后再强调下意外身故。消费者对于意外身故风险还是比较认可，但是对于保额的设计一般不科学。意外身故对于投保人的伤害非常严重，让依赖他的人老无所依、幼无所依。对于一个正直壮年的人来说，如果意外离去，10万元的补偿对于他的父母和家庭能起到多少作用呢？特别是目前高通胀情况下。
因此购买意外险不能买个心安理得，要切实做到足额的保障，以免风险来临时后悔莫及。
2012春运大幕将起，你是否半夜身披被单哈欠连天只为网购回家的火车票了?只为守候打进电话的那一线希望?所有的熬夜，所有的期待，所有的委屈，只为回家团圆，身在外地，牵挂父母。可怜天下游子心!
“回家团圆”是春节的关键词，买份礼物孝敬爸妈是子女们的心愿。每年为父母选择一份合适的新年礼物，都是颇费思量的一件事情。今年过年，买份保险孝敬父母，为爸妈的健康带来保障，既新鲜又有意义，还可以免除身在外地不能照顾父母的担忧。可谓一举三得。
保险产品琳琅满目，选择什么样的产品比较合适呢?为父母购买一份老年意外伤害险，可以让儿女尽一份孝心，也让父母解除后顾之忧。年轻的白领为了事业打拼，一忙就是一整年，陪在父母身边的时间很少。而父母为了让儿女在外安心工作，常常报喜不报忧，对看病住院要花钱多有顾虑，往往能省则省，一旦发生小病拖成大病，或错过最佳治疗时机的不幸，让儿女追悔莫及，所以父母的身体健康最让人记挂。该产品具有三大特色：
1、专门针对老年人骨折的特色保险产品。
2、投保无区域限制，全国范围承保，方便在外的子女给老家的父母购买。
3、意外骨折住院津贴、疗养津贴：无免赔天数、最多以180天为限。
愿天下所有父母都健康平安！
无论在哪家企业工作，薪酬和福利都是员工最关心的问题。与外企或者大型企业相比，中小企业在薪酬方面显然难以望其项背，额外的福利和细致的关怀便成为中小企业主们留住员工的重要筹码。
Why青睐员工意外险
为了提高员工满意度和幸福感,许多企业除了国家规定的基本保障外,还为员工提供了各种额外福利,如生日蛋糕、购物卡等等,此外,商业保险中的员工意外险因其贴近员工需求近年来受到企业的普遍欢迎。
在众多险种中，由于健康医疗保险的价格非常昂贵，动辄上万，因此对于中小企业来说，价格低、保额高的员工意外险非常合适。而且，中小企业员工经常在外奔波，面临意外风险较大。一旦遭遇意外事故，其保额不仅足以帮助员工渡过难关,还能降低企业本应承担的巨额经济补偿。一项关于员工保险需求的调查显示，意外险的选择比例甚至高于健康险，达到40.8%。因此，员工意外险逐渐成为最受中小企业青睐的险种之一。
员工意外险DIY
随着网上投保的不断发展，目前各大保险公司都已推出了网销员工意外险产品，但保障范围、额度和价格各不相同，令人眼花缭乱。
业内专家告诉笔者，大部分意外险产品在保障责任上基本大同小异，只是保额和保费略有不同。以一年期的综合意外产品为例，此类产品基本都提供全年意外身故、残疾、烧伤的保障，不同公司还会在此基础上附加意外医疗、住院津贴等责任。
此外,由于公司员工年龄、家庭情况各不相同,对公司的贡献也大小不一,所以保险专家建议中小企业在选择员工意外险时,应根据人数及职位比例,为不同的人选择不同的投保范围,量身定制适合各个员工的员工意外险计划。一方面可以尽量降低公司的成本,另一方面能够激励员工为企业做出更大贡献。
结语
现实生活中不确定风险因素很多，科学合理的员工保险福利计划既可有效控制企业运作成本,又能为员工提供风险保障，解决员工及其家人后顾之忧。实乃“一箭双雕”之际。
对于意外的认识，很多人也有误区，认为出个车祸死了，或者受伤住院了才是意外，其实不然，像上下楼扭伤脚的、骑自行车摔伤的……也是意外。
意外险都有什么保障？
意外险一般包括意外伤害险和意外医疗险。意外伤害险的保险责任一般包含意外身故和意外伤残；意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门（急）诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等，投保人可根据自身实际情况选择最适合自己的产品。
市场上的意外险主要有三类：旅游类意外险，主要保险责任是旅行期间的意外伤害医疗、伤残、身故保障，适合短期出游旅行全程保障；交通工具意外险，如航空意外保险、汽车乘客意外保险，主要保险责任是乘坐交通工具期间的意外伤害伤残、身故保障，适合乘坐交通工具期间的保障；普通意外险，主要保险责任是有效期内的意外伤害医疗、伤残、身故保障，保障期一般为一年。
如何购买意外保险？
投保意外险手续很简单：
1、到保险公司柜台购买：投保人填写投保单，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。
2、联系有资质的保险代理人购买：投保人填写投保单，通过保险代理人购买保险，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。
3、通过有资质的代理机构购买：客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后，代理机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者，保险生效。
4、网上投保：消费者在网上完成填写投保信息和付费，保险公司出具电子保险凭证通过电子邮箱或短信发送给客户，保险生效。网上投保一般都有折扣。
5、通过保险公司电话销售中心购买：消费者在电话上提供投保信息，保险公司出具保险凭证后递送给消费者时，再要求消费者刷卡成功缴费后，保险生效。
投保意外险注意事项
1、各家保险公司的意外险价格差别不大，如果某个产品特别便宜，一定要向销售人员仔细询问保障范围、交通工具、保障区域是否有限制等。
2、单位组织外出活动，如植树，可选择购买团体意外险。一般来说，团体购买比个人购买更便宜，保障内容也更灵活。
3、有些意外险保障计划中除了基础保障外，还包括诸如紧急救援、行李遗失、航班延误、证件遗失、热线咨询等在内的全面服务。这类产品虽然表面上看价格稍高，但服务更周到。
4、旅行社责任险并不等于旅游意外险。不能因为旅行社购买了旅行社责任险，旅客就不为自己购买旅游意外险了。
5、攀岩、探险性漂流、蹦级、高山滑雪、潜水等高风险运动不在一般意外险的保障范围内，所以投保意外险要认真阅读保障范围和责任免除。
意外保险：低投入高保障
意外保险也称意外伤害保险，指在约定的保险期内，保险公司提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、残疾或住院医疗等的保险赔偿的一种保险。所谓意外伤害应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
意外保险是花小钱买高保障，几十元或几百元保费，可以获得上万甚至几十万元的身价保障，让你和家人的生活无后顾之忧（影响意外伤害保险费率高低的因素主要有被保险人从事工作的危险程度和保险期限长短）。所以，意外保险是每个家庭必须考虑的。
一般说来，丈夫和妻子作为家庭主要收入来源，可考虑购买较高的意外伤害保障，保额大概为个人年收入的10倍，意外医疗考虑2-5万元，以补充社保不足。父母和子女一般考虑5-10万的意外伤害保险，1万元意外医疗。
卡式保单莫忘须激活
当前，有些保险公司还推出了更方便消费者使用的自助保险卡。这种卡就像手机充值卡一样，可以平时购买，需要时再激活，轻松享受1年的保障。需要提醒的是，这种保险卡需要在有效期内激活才能生效。激活方式很简单，按照卡片上的提示，登录保险公司网站，输入卡号、密码和附加码，填写投保信息确认激活即可。
投保时间灵活可购买短期险
提到意外险，大家都不会太陌生，无非是发生一些意外时所投保的险种，对此中国人保财险北京分公司意外健康保险部的李强解释说：“意外险的普遍定义是指包括航意险、交通工具意外险、旅游意外险以及普通意外险在内的险种。”意外险根据天数有短期和长期之分也有单人和团体之分。主要针对被保险者发生意外身故、烧伤、残疾、医疗住院等事故而给予的赔付。春节期间交通拥挤，容易发生意外事故，返乡的人如果没有购买个人长期的保险，就可以购买一份短期的意外险，比如春节休息7天左右，可以按照个人的具体情况购买一份7天或者半个月的短期保险，这样一来一旦发生意外，不仅可以为自己提供一种资金上的保障，也可以为亲人带来一定的经济补偿。
意外险与其他的险种不同，它本身就是一个主险，不需要附加在其他的险种上购买，所以售价并不高。隔壁的小李经常出差，每次出差时都会根据出差的时间给自己买一份意外保险，她经常说，花十几元钱就能换来十几万，自己也不缺那几个保费，花钱买个心安吧。李强说：“售价便宜也是意外险的一大特点，短期的意外险保费仅需十几元或者几十元，被保险人可以根据自己出行的时间自由调整保险的时间，一旦发生意外可以根据约定领到十几万甚至几十万的保额。”
保费依职业危险性不等
根据不同职业的危险性不同，投保人群细分为不同的等级，在保额相同的情况下，不同级别应缴保费不同，例如从事高危工作的人保费相应较高，一些经常坐办公室的人保费相应较低；其次，根据保额与保障范围的不同，将保额保费设计成几个档次，每个人根据实际经济承受能力，选择适合自己的档次，如友邦保险公司针对短期意外险投保就有10万保额和20万保额的差别，保费投入少，保额也相应低；最后，有个别保险公司将意外险跟理财险捆绑销售，即购买理财险附赠意外险等，例如某银行推出的白金理财卡中本身就带有航意险，只要刷卡购买就免费赠送该险种。消费者在购买意外险时要根据自己的实际经济能力，多方了解，选择真正适合自己的保险产品。
购买保险要看清保单条款
据李强介绍，意外险是投保人群最为广泛的险种之一，它是包括航意险在内的保险，对于经常出差的人来说，购买人保财险公司一份一年的意外险就可以获得保额为30万的乘火车遇险的赔付，保额外20万乘船遇险赔付和保额外50万乘飞机遇险的赔付，然而该项保险所需要的保费仅仅为120元/年。不常出差的人可以选择短期意外险。
保险专家提醒消费者，在购买意外险的时候首先要了解自己已经拥有了哪些保障，根据自己的情况选择适合自己的保险。另外，在购买保险的时候要看清保单的条款，对于一些酒后驾车以及故意性的损失保险公司是不予赔偿的，最后一定要熟记保险公司的客服电话，一旦发生意外可以在最短的时间里和专业人员沟通自己的情况，寻求帮助。
你问我答
问：在发生意外之后是不是只能向保险公司进行索赔？
答：不是，如果购买了意外险，投保人一定要第一时间与保险公司联系，查明事实后保险公司会按照规定进行理赔，另外无论有没有投保消费者都有权向承运人求保。
问：只要发生了事故就可以索赔？
答：不是，保险公司要求被保险人发生事故后必须有后果产生才予以理赔。
问：如何购买意外险？
答：可以到保险公司直接购买，也可以通过电话银行，或者直接登录保险公司的网站网上操作。
比如在路上行走的时候，被不知哪里飞来的异物砸破了脑袋，或者是在坐公交车的时候不幸发生了车祸，这些都符合保险中“意外”的定义。这个定义具有一定的客观性，而人们平时认为的意外则带有很强的主观性。日常生活中，只要是意料之外的事情，都可以被称为意外。但是在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的“意外”。根据保险中“意外”的定义，我们可以发现疾病引起的身故伤残或者医疗费用并不属于意外险的理赔范围。因为疾病是来自被保险人身体内部的异变，并不符合“外来的”的标准。
通过对“意外”的认识，我们不难理解为什么有时候我们明明认为是意外，可保险公司却不赔付了。当然也有很多事故符合保险中“意外”的定义，但因为责任免除而不能给付保险金。比如在滑雪过程中受伤，一般的意外伤害险都是不保的。因此，保户对自己的保单要有充分认识，在买保险时需要通过保单认真了解保险。特别是保险责任和除外责任要重点看。
在保险实务操作中，保险公司对某些引起伤害的原因是否属于“意外”的界定可能会有困难。特别是当被保险人本身患有疾病同时又遭受了外来伤害的时候，就会比较难以判断伤害是来自外部还是内部。所以保户应该秉着最大诚信原则，如实履行告知义务，配合保险公司的理赔工作，这也有利于保护自己的利益。
此外，人们在购买意外险时应确定适合的保险金额。目前，大多数购买意外险的保户确定的保险金额偏低。这使得当意外发生时，保险起不到充分保障的作用。因为意外险是相对较便宜的险种，人们不妨多买一点。特别是在意外医疗方面，确定一个充足的额度，对被保险人的医疗保障是很有帮助的。
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