意外保险种类多
顾名思义，意外险就是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的一种保险。
记者在保险市场上了解到，按照保障范围来看的话，目前市场上主要有三种，其中最为常见的是人身意外伤害保险，其期限通常为一年，被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。
第二种是专门针对出行的短期意外险，其保障期限只有几天到几十天不等，还有一种是针对交通工具的意外险，主要是承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害，期限一般为一年。
根据自身情况购买相应产品
“人生不同阶段购买保额不同，不同职业的人购买的保额也应该不同，选择意外险的时候，要从自身情况出发，按需选择。”阳光人寿湖南分公司理财专家梁衡告诉记者，意外险包括人身意外伤害保险和人身意外伤害综合保险，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。
当然，针对每个人的具体情况，最好是找专业的寿险代理人量身定做。此外，成年人的意外险一般多和寿险或者健康险作一定的险种组合，单纯购买意外险是远远不够的。
随着接二连三的意外事故发生，让市民再一次关注“保险”这两字。然而，现下保险市场上，意外险种很多，究竟应该如何选择呢？
意外保险种类多
顾名思义，意外险就是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的一种保险。
记者在保险市场上了解到，按照保障范围来看的话，目前市场上主要有三种，其中最为常见的是人身意外伤害保险，其期限通常为一年，被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。
第二种是专门针对出行的短期意外险，其保障期限只有几天到几十天不等，还有一种是针对交通工具的意外险，主要是承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害，期限一般为一年。
根据自身情况购买相应产品
“人生不同阶段购买保额不同，不同职业的人购买的保额也应该不同，选择意外险的时候，要从自身情况出发，按需选择。”阳光人寿湖南分公司理财专家梁衡告诉记者，意外险包括人身意外伤害保险和人身意外伤害综合保险，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。
当然，针对每个人的具体情况，最好是找专业的寿险代理人量身定做。此外，成年人的意外险一般多和寿险或者健康险作一定的险种组合，单纯购买意外险是远远不够的。
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首先先看下意外险的定义:是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
对于意外的定义:以外来的、突发的、非本意的客观事件。
意外险造成的后果简单概括就是非死即残。对于意外身故，消费者已经引起了足够的重视，大部分初次购买保险的消费者购买意外险的初衷多为这一原因，但是对意外医疗费和意外残疾消费者并未引起足够的重视。
对于因为意外产生的医疗费（工伤除外），目前社保是不予报销的，这部分费用是需要自己承担。因此补充意外医疗费是非常必要的。目前意外险多以卡式意外险和合同式意外险为主。
卡单式意外险的意外医疗费以年度保额为限。例如，每年最高赔付1万元。其中卡单式意外险的意外医疗费可分为无免赔额或者有免赔额。无免赔额卡单报销比例一般非100%报销。有免赔额卡单对于免赔额外的部分多为100%报销。
合同时意外险的意外医疗费则比较灵活，可以提供年度保额或每次限额供消费者选择，例如，每次最高报销1万元，不限次。
消费者可以根据自己的情况选择合适的意外险，情况允许下建议选择论次报销的意外险。重点是意外医疗费应该多做，至少应该一万。
意外险对于因意外事故造成的意外残疾是分等级比例赔付，即7级34项。详细情况见下图。
如图所示，第七级残疾赔付比例仅为10%。10万元的意外险赔付仅能赔付1万元，全残也只能赔付10万元，而投保人一旦遭受残疾（特别是高度残疾）对于未来投保人的经济收入能力会有严重影响，甚至会造成收入中断。
意外险还有一个责任，即烧烫伤责任。交通事故、火灾事故经常会产生烧烫伤，意外险对于烧烫伤也是比例赔付，详情见下图。
以上是意外险对于意外医疗费和意外残疾的赔付介绍，最后再强调下意外身故。消费者对于意外身故风险还是比较认可，但是对于保额的设计一般不科学。意外身故对于投保人的伤害非常严重，让依赖他的人老无所依、幼无所依。对于一个正直壮年的人来说，如果意外离去，10万元的补偿对于他的父母和家庭能起到多少作用呢？特别是目前高通胀情况下。
因此购买意外险不能买个心安理得，要切实做到足额的保障，以免风险来临时后悔莫及。
对于意外的认识，很多人也有误区，认为出个车祸死了，或者受伤住院了才是意外，其实不然，像上下楼扭伤脚的、骑自行车摔伤的……也是意外。
意外险都有什么保障？
意外险一般包括意外伤害险和意外医疗险。意外伤害险的保险责任一般包含意外身故和意外伤残；意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门（急）诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等，投保人可根据自身实际情况选择最适合自己的产品。
市场上的意外险主要有三类：旅游类意外险，主要保险责任是旅行期间的意外伤害医疗、伤残、身故保障，适合短期出游旅行全程保障；交通工具意外险，如航空意外保险、汽车乘客意外保险，主要保险责任是乘坐交通工具期间的意外伤害伤残、身故保障，适合乘坐交通工具期间的保障；普通意外险，主要保险责任是有效期内的意外伤害医疗、伤残、身故保障，保障期一般为一年。
如何购买意外保险？
投保意外险手续很简单：
1、到保险公司柜台购买：投保人填写投保单，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。
2、联系有资质的保险代理人购买：投保人填写投保单，通过保险代理人购买保险，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。
3、通过有资质的代理机构购买：客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后，代理机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者，保险生效。
4、网上投保：消费者在网上完成填写投保信息和付费，保险公司出具电子保险凭证通过电子邮箱或短信发送给客户，保险生效。网上投保一般都有折扣。
5、通过保险公司电话销售中心购买：消费者在电话上提供投保信息，保险公司出具保险凭证后递送给消费者时，再要求消费者刷卡成功缴费后，保险生效。
投保意外险注意事项
1、各家保险公司的意外险价格差别不大，如果某个产品特别便宜，一定要向销售人员仔细询问保障范围、交通工具、保障区域是否有限制等。
2、单位组织外出活动，如植树，可选择购买团体意外险。一般来说，团体购买比个人购买更便宜，保障内容也更灵活。
3、有些意外险保障计划中除了基础保障外，还包括诸如紧急救援、行李遗失、航班延误、证件遗失、热线咨询等在内的全面服务。这类产品虽然表面上看价格稍高，但服务更周到。
4、旅行社责任险并不等于旅游意外险。不能因为旅行社购买了旅行社责任险，旅客就不为自己购买旅游意外险了。
5、攀岩、探险性漂流、蹦级、高山滑雪、潜水等高风险运动不在一般意外险的保障范围内，所以投保意外险要认真阅读保障范围和责任免除。
意外保险：低投入高保障
意外保险也称意外伤害保险，指在约定的保险期内，保险公司提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、残疾或住院医疗等的保险赔偿的一种保险。所谓意外伤害应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
意外保险是花小钱买高保障，几十元或几百元保费，可以获得上万甚至几十万元的身价保障，让你和家人的生活无后顾之忧（影响意外伤害保险费率高低的因素主要有被保险人从事工作的危险程度和保险期限长短）。所以，意外保险是每个家庭必须考虑的。
一般说来，丈夫和妻子作为家庭主要收入来源，可考虑购买较高的意外伤害保障，保额大概为个人年收入的10倍，意外医疗考虑2-5万元，以补充社保不足。父母和子女一般考虑5-10万的意外伤害保险，1万元意外医疗。
卡式保单莫忘须激活
当前，有些保险公司还推出了更方便消费者使用的自助保险卡。这种卡就像手机充值卡一样，可以平时购买，需要时再激活，轻松享受1年的保障。需要提醒的是，这种保险卡需要在有效期内激活才能生效。激活方式很简单，按照卡片上的提示，登录保险公司网站，输入卡号、密码和附加码，填写投保信息确认激活即可。
投保时间灵活可购买短期险
提到意外险，大家都不会太陌生，无非是发生一些意外时所投保的险种，对此中国人保财险北京分公司意外健康保险部的李强解释说：“意外险的普遍定义是指包括航意险、交通工具意外险、旅游意外险以及普通意外险在内的险种。”意外险根据天数有短期和长期之分也有单人和团体之分。主要针对被保险者发生意外身故、烧伤、残疾、医疗住院等事故而给予的赔付。春节期间交通拥挤，容易发生意外事故，返乡的人如果没有购买个人长期的保险，就可以购买一份短期的意外险，比如春节休息7天左右，可以按照个人的具体情况购买一份7天或者半个月的短期保险，这样一来一旦发生意外，不仅可以为自己提供一种资金上的保障，也可以为亲人带来一定的经济补偿。
意外险与其他的险种不同，它本身就是一个主险，不需要附加在其他的险种上购买，所以售价并不高。隔壁的小李经常出差，每次出差时都会根据出差的时间给自己买一份意外保险，她经常说，花十几元钱就能换来十几万，自己也不缺那几个保费，花钱买个心安吧。李强说：“售价便宜也是意外险的一大特点，短期的意外险保费仅需十几元或者几十元，被保险人可以根据自己出行的时间自由调整保险的时间，一旦发生意外可以根据约定领到十几万甚至几十万的保额。”
保费依职业危险性不等
根据不同职业的危险性不同，投保人群细分为不同的等级，在保额相同的情况下，不同级别应缴保费不同，例如从事高危工作的人保费相应较高，一些经常坐办公室的人保费相应较低；其次，根据保额与保障范围的不同，将保额保费设计成几个档次，每个人根据实际经济承受能力，选择适合自己的档次，如友邦保险公司针对短期意外险投保就有10万保额和20万保额的差别，保费投入少，保额也相应低；最后，有个别保险公司将意外险跟理财险捆绑销售，即购买理财险附赠意外险等，例如某银行推出的白金理财卡中本身就带有航意险，只要刷卡购买就免费赠送该险种。消费者在购买意外险时要根据自己的实际经济能力，多方了解，选择真正适合自己的保险产品。
购买保险要看清保单条款
据李强介绍，意外险是投保人群最为广泛的险种之一，它是包括航意险在内的保险，对于经常出差的人来说，购买人保财险公司一份一年的意外险就可以获得保额为30万的乘火车遇险的赔付，保额外20万乘船遇险赔付和保额外50万乘飞机遇险的赔付，然而该项保险所需要的保费仅仅为120元/年。不常出差的人可以选择短期意外险。
保险专家提醒消费者，在购买意外险的时候首先要了解自己已经拥有了哪些保障，根据自己的情况选择适合自己的保险。另外，在购买保险的时候要看清保单的条款，对于一些酒后驾车以及故意性的损失保险公司是不予赔偿的，最后一定要熟记保险公司的客服电话，一旦发生意外可以在最短的时间里和专业人员沟通自己的情况，寻求帮助。
你问我答
问：在发生意外之后是不是只能向保险公司进行索赔？
答：不是，如果购买了意外险，投保人一定要第一时间与保险公司联系，查明事实后保险公司会按照规定进行理赔，另外无论有没有投保消费者都有权向承运人求保。
问：只要发生了事故就可以索赔？
答：不是，保险公司要求被保险人发生事故后必须有后果产生才予以理赔。
问：如何购买意外险？
答：可以到保险公司直接购买，也可以通过电话银行，或者直接登录保险公司的网站网上操作。
比如在路上行走的时候，被不知哪里飞来的异物砸破了脑袋，或者是在坐公交车的时候不幸发生了车祸，这些都符合保险中“意外”的定义。这个定义具有一定的客观性，而人们平时认为的意外则带有很强的主观性。日常生活中，只要是意料之外的事情，都可以被称为意外。但是在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的“意外”。根据保险中“意外”的定义，我们可以发现疾病引起的身故伤残或者医疗费用并不属于意外险的理赔范围。因为疾病是来自被保险人身体内部的异变，并不符合“外来的”的标准。
通过对“意外”的认识，我们不难理解为什么有时候我们明明认为是意外，可保险公司却不赔付了。当然也有很多事故符合保险中“意外”的定义，但因为责任免除而不能给付保险金。比如在滑雪过程中受伤，一般的意外伤害险都是不保的。因此，保户对自己的保单要有充分认识，在买保险时需要通过保单认真了解保险。特别是保险责任和除外责任要重点看。
在保险实务操作中，保险公司对某些引起伤害的原因是否属于“意外”的界定可能会有困难。特别是当被保险人本身患有疾病同时又遭受了外来伤害的时候，就会比较难以判断伤害是来自外部还是内部。所以保户应该秉着最大诚信原则，如实履行告知义务，配合保险公司的理赔工作，这也有利于保护自己的利益。
此外，人们在购买意外险时应确定适合的保险金额。目前，大多数购买意外险的保户确定的保险金额偏低。这使得当意外发生时，保险起不到充分保障的作用。因为意外险是相对较便宜的险种，人们不妨多买一点。特别是在意外医疗方面，确定一个充足的额度，对被保险人的医疗保障是很有帮助的。
出境游：旅游救助险不可少
如果投保人是出境旅游，建议投保人首选有境外紧急救援服务的保险产品，即旅游救助保险。该保险将原先旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为在事故发生时及时有效的救助。游客无论在境外任何地方遭遇险情，拨打专门电话即可获得无偿救助。
目前，境内多数保险公司都与境外救援机构推出了境外紧急救援服务。一旦投保人在境外出险，只要与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务，包括治疗救援、安排家人到境外探病等。需要提醒的是，投保人应牢记救援机构的服务电话，加强风险意识，降低意外伤害事故，遵守旅游当地的法律、法规，去正规的景点等。
团游：首选人身意外险
一般情况下，很多人出门旅游多数是跟团游。不要以为跟团旅游风险就会降低，事实上游客在旅途中同样会面临很多风险。如在旅行中可能出现自然灾害；可能在乘坐的交通工具上出现意外伤害风险；在旅游景点发生意外；住宿时遭遇人身伤害等。
在此建议准备跟团游的游客，可以在出游前购买人身意外伤害保险。根据相关规定，旅行社必须投保旅行社责任险，游客一旦参加旅行社组织的活动，就可享有该项保险的权益。然而，在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任，自由活动时间发生的意外，旅行社概不负责。因此，购买人身意外伤害保险，显得格外重要。对于人身意外伤害险，旅行社只是向游客推荐，并不强制购买。
如果游客不经常外出，可选择短期保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品，这样就避免了分次购买的麻烦。
不过，参加探险游的游客要注意了，在一般的旅游人身意外险保单中，探险运动项目多数是被排除在承保范围外的。但在一些特殊情况下，某些保险公司的产品中可以包含这些刺激运动项目。所以，在决定探险游前，投保人一定要仔细挑选适合自己的保险产品。
自驾游：人和车都需买保险
随着旅游业的发展和人们生活水平的不断提高，自驾车旅游已成为一种时尚。但由于自驾车旅游存在个性化、机动性等不确定因素，人和车都有一定风险。目前针对自驾车出游的保险已经上市，有计划自驾出游的朋友可以在出游时选择购买。
比如，某保险公司就推出了“自驾车意外伤害保险”。这份保险将驾驶旅游过程中的两个风险环节自驾车过程中的风险和游客在旅游过程中的风险结合在一起，分为短途和长途两种，被保险人只要付出20元或40元，就可获得5天或10天的意外伤害保险或意外伤害医疗保险。这一险种面对驾驶人和乘客，如果出游时间较长可以累计购买。
值得一提的是，目前，市面上大多数旅游保险以保障旅行期间的个人意外伤害和旅程障碍为主，还有一些保险公司对于旅游期间的家居财物被盗抢也能提供赔偿。目前已经出现了囊括盗抢理赔的旅游意外险产品，对于旅客在旅游期间因家里无人居住时发生的家居财物被盗，能提供最高达10万元的赔偿，可以最大程度地减轻因盗抢造成的经济损失，让大家的出游无后顾之忧。
顺便提醒一下，在出行期间，家中的现金和珠宝首饰被盗是不能获得赔偿的，所以应尽量把现金存在银行。若旅行归来发现家中被盗，应立即向警方报案，对现场进行拍照，保留现场照片，并迅速拨打保险公司理赔热线报案，以便快速完成理赔。
首要考虑意外险根据友邦保险发布的《2009年至2010年中国居民人身保险市场调研城市总结报告》，城市居民投保人身险的首要动机为“为发生意外提供保障”，占比超过50%。友邦保险专家表示，保险就是要保障人身最基本的三大类风险：身故、意外伤害和疾病。对应的保险分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险，三者共同构成一个稳固的三角形。其中，意外险是投保时需考虑的第一步。
目前，社会医疗保险虽已达到广泛覆盖，但个人也需负担一定比例的费用。此外，医保在统筹基金的应用上通常规定最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定限制，这些都是需要考虑的风险因素。对此，美亚保险专家提醒，市民尤其是上班族平日多乘坐公共交通工具出行，通过适当的人身意外伤害保险计划，可在获得意外身故、残疾保障的同时，获得不同限额的意外医疗补偿保障。
产品保障各有侧重一般来说，身体健康、能正常工作或劳动者均可作为意外险的投保对象。在上下班途中，只要以乘客身份搭坐任意公共交通工具，都可得到意外风险保障。在保险期间，被保险人乘坐交通工具，因交通事故(指交通工具颠覆、出轨、坠落、沉没、起火、爆炸或与其他物体碰撞)导致其身故、残疾或烧伤，都属于保险责任。
在保费和额度方面，交通工具乘客意外险一般每年保费数百元，有些甚至不超过100元。最高保额从几十万元到几千元不等，视具体险种而定。需要注意的是，不同交通工具乘客意外险的条款有细微差别，有的产品突出飞机意外事故保障，有的重点保障火车、轮船事故；有的强调乘坐的须为营运类交通工具，有的包含乘坐营运和非营运各类交通工具的事故风险，投保人应根据实际需求进行挑选。
最近有件事儿触动了夏先生，使他的想法发生了改变。前不久，同事家的小孩因车祸撞成重伤，“屋漏偏逢连日雨”，事故责任认定小孩违反交通规则负全责，而医保统筹只能解决一小部分治疗费用。
本来学校是每年都统一组织购买意外保险的，但是同事觉得没什么必要，所以每次都拒买。如此一来，这笔高额的医疗费用都要由家庭独自承担。真是“钱”到用时方恨少，家庭财政现在已是捉襟见肘。
看着同事整天愁眉苦脸，以前也从没给孩子买过意外伤害保险的夏先生，也开始琢磨着要为女儿未雨绸缪，早做打算，以防万一总没错嘛！
那么学生意外伤害保险可以怎样买呢？有哪些方案可供家长选择呢？带着疑问，我们请教了有关专业人士。
中小学生：与家长“打包”买保险
李先生37岁，太太35岁，6岁的儿子很是顽皮，眼看他要开始上学了，李先生总是担心儿子离了奶奶的照看，跌跌碰碰出什么闪失。”可以给孩子买些意外保险吗？”电话里李先生焦急地问。
对于这种典型的中小学生家庭，保险专业顾问建议不妨可以考虑全家一起购买意外伤害保险。
对于这份家庭意外保险计划，专家建议主被保人应该选择家庭顶梁柱。这是因为家庭赚钱的主力一旦出现意外，全家经济收入肯定会锐减，加之事后的医疗开销等费用将会加重家庭支出，这无疑是雪上加霜。
此外，在设计的这份计划中，并没有包括医疗保险的项目。这是因为在社会医疗体系相对健全的上海，市民若遇到头疼脑热等纯粹医疗花销，其费用可以通过医保卡解决，既简单方便又很便宜,孩子的医疗费用社会一般也可以承担50%。所以,这里我们只通过商业保险计划将由意外伤害造成的医疗费用补充足，因为这样的保险基本上可以100%报销。
理财专家建议，如果因为意外伤害造成的医疗费用，尽可能全部用商业保险保障，而医保卡上的钱则专款专用，专门用在平时的医疗诊治上。
全家打包购买可以产生少花钱的“规模效应”，每年不到300元的交费，无论是遇到意外险情，还是生病住院，咱老百姓心里都有底，不用再为看病花钱发愁了。不过如果家庭经济条件允许，最好通过商业保险再追加一些医疗类保险，把自己承担的这部分费用报销掉，这样我们的生活质量就会一直保持在高水平状态。
大学生：团体购买人生综合保险
虽然都同属于学生，但是在购买意外保险时，大学生群体还真是特殊。
一来，大学生一般在二十岁左右，他们的父母都属于往“知天命”迈进的中年人群，自身医疗费用开支自然加大，这样医保卡就不能再全家人一起用了。
再者，许多在沪读书的外地大学生，不能享有上海市民的医保待遇。
天高路远，在遇到非常情况时，“远水解不了近渴”，这些外地学生还真得在第二故乡留一手，以防万一。所以不论原籍在何方，只要在上海读书，如果你想得够长远，就需要这样一份保险。
大学生们过着集体生活的日子，同住、同吃、同学、同乐，对于意外伤害医疗保险也有群体需求性，团体购买既满足了需求，价格又很便宜。
每学年只需花上90元，也就是几顿麦当劳的价钱，便可以拥有这份为大学生特别设计的全面保障计划，以后无论上学还是参加社会实践，都不用再缩手缩脚、过于谨小慎微了。
据资料显示，若不是大学生的同龄人投保与大学生人身综合保险计划相同的保险项目，则年交保险费至少要1400元。
因此从价格上看，大学生人身综合保险计划还是挺划算的。尤其对于家境并不是很宽裕的大学生来讲，省下这90元，一旦有意外，受益的将是全家。
专家金言
人身险：重大疾病险和住院险优先考虑，勿忘企业给予的子女医疗福利，保费总额控制在年收入的10%左右；适量增加家财，汽车和房子的总价就是家财险的总保额。
安排好保险计划后，优先偿还汽车贷款，再考虑住房商业贷款。
在2005年时，公积金和商业贷款组合，贷款20年买房100万元；优先偿还汽车贷款。
专家分析贷款20年买房100万元，优先偿还汽车贷款
根据交行理财中心推算，李冰夫妇在3年内购买市区价值100万元新房的计划是完全可能的，不过还款时间可能要延长一点。交行理财顾问推荐贷款期限为20年，按照李冰夫妇在1997年买的房子公积金借款10万元算，采取公积金冲还贷款本金的方式，到2005年，又以重新用公积金贷款，那么100万元的新房，首付20万元，组合贷款80万元，采取等额本息还款方法，每月还款额5243.79元，采取等额本金递减还款方式的话，首期还款额6610.84元，以后每期减少13.66元。加上到时出租莘庄房子，每月可以获得租金1500～2000左右来补贴还款额，李冰夫妇完全有能力偿还贷款。
从年度结余情况来看，李冰夫每年可结余8万元左右，如果要在3年后购置新房，首付款20万元是必须要准备的，所以交行理财顾问不建议李冰用余款提前还贷，况且如果李冰夫妇原本的两套房子是采取等额本息还款方式的话，提前还款也并不合算。如果不考虑再次买房因素的话，提前还贷应该采取先偿还借款利率高的品种，再偿还借款利率低的品种，如在本例中，该先偿还汽车贷款5.49%，然后是商业性住房贷款5.04%，这样的话，可以减少每月的利息还款支出。
交行理财顾问根据李冰夫妇的情况，推荐太平洋安居理财保险，该险种有保障对象广、保障风险大的特点；更重要的是，该保险一年一保，另外有一部分固定的增值金回报。按目前的情况测算下来，高于银行存款利率和国债利率，是非常不错的产品。（交通银行((601328行情,股吧))上海分行理财顾问殷哲）
专家分析人身险：重大疾病险和住院险优先考虑，勿忘企业给予的子女医疗福利
李冰夫妇系本市企业在职职工，享有国家法定的社会医疗保障的福利（本市在职职工医疗保障福利待遇细则详见《理财周刊》第27期第52页，2002年7月22日出版）。除此之外，李冰夫妇亦可考虑选购一些商业医疗保险，作为对夫妇两人现有社会医疗保障福利的补充。
从目前本市各商业保险公司所提供的与医疗相关的个人保险品来看，大致可划分为4类：住院费用类保险、住院津贴类保险、重大疾病类保险和意外伤害医疗类保险。前3类保险具有一个共同的特点：几乎只有在发生住院的前提下，保险公司才承担医疗保险理陪的责任。
考虑到李冰夫妇工作及生活特点，我们建议李冰夫妇可根据现有的医疗保障状况及个人未来的医疗费用的支出预期，确定合理的保险类别、适度的保险金额，适当地选购一些重大疾病及住院类的商业医疗保险。至于日常门／急诊医疗费用，除了法定的社会医疗保险承担一部分之外，剩余的部分只能靠个人自理了。
特别提醒，尽管李冰夫妇的家庭收入较高，但目前的还贷压力不小，因此李冰夫妇的家庭经济收入务必应保持稳定，因而我们建议李冰夫妇应增加意外伤害及意外伤害医疗类的保险，以免未来的意外风险引起家庭财务危机。
另外，根据本市1980年颁布《关于本市国家机关、事业单位实行职工家属医疗费补贴的试行办法》的相关规定，李冰夫妇的工作单位（任意一方）可依李冰夫妇的申请为李冰夫妇的女儿承担50%的医疗费用（该项政策规定家属子女享受的企业医疗福利可延续至子女年满16周岁）。据此，李冰夫妇的女儿也可享受一定程度的、由企业承担的医疗福利。因此李冰夫妇可根据女儿现有的医疗费用支出状况、结合业所能提供的医疗福利程度，为女儿选购一些商业医疗保险，具体的品种可考虑重大疾病类、意外伤害类及住院费用、院津贴类保险。
家财险：适量增加
根据国家目前的信贷政策，李冰夫妇在买房购车时应已购买抵押住房按揭保险和车辆保险（包括车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险）。其中，住房抵押保险的保险责任范围除了涵盖因意外、灾害事故导致的房屋结构本身损失之外，还包括了投保人因意外身故、残疾等意外事故引起的丧失全部或部分还贷缴费的责任；车辆保险的保险责任则涵盖了因意外导致的车辆损失责任、正常驾车过程中因意外导致第三方损失、伤害的赔偿责任，以及因他人盗窃导致的车辆损失责任。
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