当我们为健康投保的时候,通常是想“即使是生病了也不至于影响到生活”,或者说达到转嫁风险的目的。然而,面对种类繁多的健康险,怎么选才最适合呢?
担心磕磕碰碰发生:选意外险
“我有一个5岁的儿子,我想给他投保,只是不知哪种合适?”父母们都认为给孩子买一份极为重要。
对于年幼的孩子而言,应该首先考虑意外险,因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄,一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低,一般一年几十块钱就能解决问题。
医院“常客”:选住院医疗险、重疾险
三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。
有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费,也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。
医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病,用的进口药,一般解决不了。而门诊费或是治疗费,则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元,一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复,大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险,则正好可以弥补这个缺憾了。
商业保险里的医疗险,分三种形式。
1、报销性质
也是凭医院的相关收费单据去报销,且只能是报销社保规定范围内的药品。而且这种保险不管您买了几份,都只报销一次。所以如果选择这种商业险时,请一定先弄清楚是否与社保冲突。
2、津贴性质
这种多数是针对住院而定的,即买保险时就已选择好住院时每天能够补贴多少钱了。不管你住院实际花费是多少,也不管您住院的钱是不是全部都报销了,都与这种保险无关,保险公司只按你买保险时选择的补贴金额赔付给你。
3、提前给付性质
通常所说的重疾险就是如此。它不管您看病实际需要花多少钱,也不管您看病所用的药物是不是社保范围内的,只按照你购买保险时选择的额度进行给付。它也不需要你看病以后用单据来报销,只需要确认病情符合合同规定,就立刻支付保额。
目前多数人往往对于重疾险关注度比较高,认为只有得“大病”才需要保险的赔付。然而生活中有很多的疾病都是需要住院治疗的,而且费用也非常高,但这些病种未必属于重大疾病范围。
中国保险行业协会规定的重大疾病有25种,各家保险公司的重大疾病险有十几种的也有几十种的,但最基本都是这25种大病。重疾险是完全按照合同里所包含的病种来理赔的,如果所患病种与合同条款不是“完全吻合”,那么不论病情多严重、治疗费多巨大,保险公司都不会予以理赔。并且当保险公司按照保险金额给付重大疾病保险金时,合同效力也就终止了。
而住院医疗保险是针对被保险人因意外伤害或疾病经医院诊断须住院治疗时,对其入住医院期间,发生的医疗费用(包括床位费用、药品费用、护理费用、诊疗费用、治疗费用、检查化验费用、手术费用),按一定的比例给付住院费用保险金。
所以,一定要先选择住院医疗保险,等财务状况允许了再补充重疾保险。
想获超长期保障:选保证续保医疗险
体弱多病的老年人:选长期护理保险
很多老年人比较关注健康险是否保“生活不能自理”。目前的社区护理收费约为800-2000元/月,假如生了一场大病,需要长期护理时,健康险能提供给我们什么保障?
有一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生费用支出的健康保险产品,称为“长期护理保险(LongTermCareInsurance,简称LTCI)”。这一险种是欧美健康保险市场最为重要的产品之一,在国外已有30多年的历史。中国人民健康保险开业以后,重点营销护理方面的保险。
随着人们的保险意识增强,许多消费者都投保了商业健康险。那么,面对各大保险公司推出的种类繁多的产品,消费者该如何选择呢?职场新人如何理财投保健康险?
刚步入工作岗位的“社会新鲜人”,绝大多数收入有限,费用高昂的保险产品往往让他们望而却步。对他们而言,找到合理的投保策略很重要,这样才能以尽量少的保费支出,获得尽可能多的保障。投保省钱四大秘诀:
以重大风险防御为主由于社会新鲜人经费有限,所以要把钱用在刀刃上,以重大风险为主,诸如意外身故、残疾或罹患重大疾病等,对于自身及家庭都是致命打击,需要优先考虑。
不考虑返本类保险返本的代价就是保费的大幅增加。假设某保险年保费100元,收益率4%,若要将此款产品设计成返还型产品,保险公司会向投保人收取2000多元保费。
对社会新鲜人而言,购买返本型保险,保费压力相当大,会迫使自己降低保额,并不可取。
缩短保障期限由于寿险类产品投保者年龄越大,当年保费就越高,为避免投保人晚年缴费压力过大,保险公司往往采用均衡保费,即最初几年保费会高于实际保费,而后期的保费则低于当年实际保费。早期多收的保费储备用于后期高保费时垫付,当投保人选择的保障年限越长,意味着提前垫付的保费也越多。所以,保险期限不妨尽可能缩短,一般5年过后再考虑长期规划也不迟。
选择自然保费保险虽然5年的保障期限相比10年或20年,初期垫付保费大大降低,但终究有垫付因素存在。所以更彻底的策略便是选择自然保费,当年实际保费该是多少就是多少,可将保费开支降到最低。
巧买意外险
意外险可谓性价比最高的入门型保险。对社会新鲜人而言,也是第一份保险的最佳选择,可用很低的保费实现较高的保障。
以国泰人寿的意外宝综合意外保障计划为例,50万元保额的年保费仅250元,每天保费支出不到7毛。此产品还有一款升级版,在50万元保额基础上,再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴,年保费为340元,对于经常需要出差的社会新鲜人无疑更合适。
又如泰康人寿的e顺综合意外保障计划,也是值得考虑的意外险产品,同样50万元保额,年保费275元。该产品的优势在于除了可选配意外医疗住院补贴外,还可选配意外医疗保障,以实现对意外医疗费用部分的报销。当然,意外医疗属于保费相对较高的附加险,仅1万元的保障年保费便达39元从预防重大风险的角度,不如花费41.4元购买90万元e顺交通工具意外保障计划中的航空意外险保障。
重疾险自然保费最省钱
重疾险亦是社会新鲜人不可或缺的险种。购买重疾险有两种选择:均衡保费的传统险种和自然保费的附加险种。
先看均衡保费的传统险种。以费率相对较低的昆仑祥宁定期重大疾病险为例,若是1987年8月1日出生的女性,投保20年保障20万元,20年缴费,年缴费为500元;若是男性,年缴费为600元。此款重疾险同时具有20万元意外身故保障。对手头相对宽裕的社会新鲜人而言,这样的产品买了比较省心。
当然,若希望进一步降低保费或增加保额,就需考虑自然保费的重疾险。不过,由于自然保费的重疾险不以主险方式存在,所以须先购买一款主险,然后以附加险方式来购买自然保费的重疾险。
以泰康人寿的储值型大病保障计划为例,其核心是e理财万能险,然后可通过附加险形式附加重疾险。就费率而言,泰康e理财万能险在同类产品中较低,除投保时收取2%的初始费用外,主要费用就是从第二年开始每月5元的保单管理费用,而且最低缴费为2000元,对社会新鲜人而言压力较小。
统计显示,我国目前处于亚健康状态的人有70%左右,正在生病的人约为15%,而真正健康的人也仅约为15%。数字触目惊心。
谁来对我们的健康负责?仅仅被动依赖政府提供的社会保障是不够的,关键还要靠自己。除了积极锻炼、健康饮食、合理作息以及保持乐观的心态外,还有必要借助于商业保险,助我们的健康发生问题时共渡难关。
在全球甲型H1N1流感肆虐之时,健康问题越来越受到人们的关注。认识健康险,切合自身需求进行投保规划,掌握投保细节,让我们的健康没有后顾之忧
明明白白购买健康险
健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。随着很多疾病的发病率逐年升高,医疗费用不断上涨,健康险的作用日益突出。一项针对城市居民对各类商业保险需求的调查报告显示,我国有28.3%的城市居民把健康险作为首选品种,其比例已经超过了养老保险、人身意外保险和人寿保险。
2006年9月,保监会公布《健康险管理办法》,为促进健康险的发展提供了坚实保障。了解健康险,根据自己和家庭的实际情况,在保险中介人员的帮助下制订适合的健康险规划,是打造家庭保险规划最重要的一部分。
健康险种类
按照不同的方法,健康险按照保障范围划分,可分为不同类型。
疾病保险以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。
医疗保险以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。
失能收入损失保险以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
护理保险以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。
若按保险期限划分,可分为以下几种。
长期健康险保险期间超过1年或者保险期间虽不超过1年但含有保证续保条款的健康险(保证续保条款:是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定)。
短期健康险保险期间在1年及1年以下且不含有保证续保条款的健康险。
若按照购买主体划分,又分个人投保健康险和团体健康险。
记者从辽宁沈阳、鞍山等地的保险市场了解到,部分没有医疗保险的老人看病花费大,想购买健康保险的愿望很迫切,但是多数寿险公司都没有为60岁以上老人推出的寿险产品。
鞍山一家保险公司负责人向记者介绍,目前很多地方保险市场专门为老年人设计的保险产品少之又少,即使有些是老年人可以投保的,保险条款规定也相当严格。这包括年龄限制,多数限制在60周岁,最低仅为55岁;其次是保费高,一般投保人年纪越大,保费就越高。此外,大多数保险公司都要求对超过50岁的投保人进行体检,体检不合格很可能被拒保。
针对这一现象,业内人士解释,40岁以上人群一般为疾病高发人群,年龄越大,发生意外或生病的可能性也随之提高,因此,为年龄越大的人承保,所承担的风险也就越大,尤其是老年医疗险,赔付率很高,如果定价过低,保险公司可能赔付不起。
由于不少寿险产品都将50岁作为价格分水岭,消费者最好在此之前投保。不过,50岁以上的人也并非无保可投。据介绍,一般65岁以下的中老年人可以考虑购买意外伤害险,因为这类险种对年龄的限制比医疗险要宽松一些。此外,还可以购买意外伤害医疗、住院费用补偿、手术费用等附加险,为老人提供一定的保障。
陈先生想要投保一份保险以便将来需要时保险能为自己的健康埋单,但是面对各家保险公司频繁推出的种类繁多的健康险产品,陈先生感觉有点昏了头。
专家建议,消费者不防学着“混搭”:在选择险种时,可根据是否有医保和自己的保费预算,将重大疾病保险和医疗报销型保险或医疗津贴型保险搭配;在投保重大疾病保险时,还可将储蓄型的长期险和消费型的短期险搭配。
三类健康险保障保额各异
在商业保险中,能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种。
重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看,只有当被保险人罹患某类特定的疾病时,才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看,其给付多是一次性的,并且一次性的理赔额度通常较大。
医疗报销型保险,即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件,按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险,也有一些门急诊费用报销保险。
医疗补贴型保险,即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时,由保险公司提供补偿的收入保障保险。
混搭更实惠
各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同,每个人视情况不同所需要的健康险不同,而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”,可让健康保障更全面。
首先,应考虑是否已参加社会基本医疗保险。
如果有社保,那么投保商业健康险就是一个补充,使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说,通过个人医保账户和社保统筹部分,通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保,则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。
其次要考虑保费预算。一般原则是,每年的医疗保险费是年收入的7%-12%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当提高。
最后,可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。
目前,保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样,保障时间可长达20年、30年或者终身,消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年,可通过不断地续约延长保险期间。
对不同的消费者来说,储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。消费型重疾险期间较短,在短期的保费开支方面,消费型短期险比较有吸引力。
由于保险期间短,消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次,保费随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据,一般在35岁后,消费型险种在保费方面的优势已不再明显,而过了40岁,消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险,保险期间没有储蓄型重疾险长,总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。
同时,虽然一般消费型重疾险规定,投保人可于每个保险期间届满或之前缴付续保保险费以示续保,但一些保险公司并不承诺一定接受续保,这将使消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。
因此,对于有一定经济承受能力的消费者来说,还是应优先考虑购买储蓄型的长期重疾险。而对于经济承受能力有限的消费者,则可以考虑在不同的年龄段,将两类产品按比例搭配购买。
具体来说,20岁到30岁的消费者,事业处于成长期,消费开支较大,可加大保费低廉的消费型重疾险的比例,甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后,身体素质开始下降,相对于消费型重疾险,储蓄型重疾险的保费提升比例不高,可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后,若家庭经济许可,储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。
客户陈先生想要投保一份保险以便将来需要时保险能为自己的健康埋单,但是面对各家保险公司频繁推出的种类繁多的健康险产品,陈先生感觉有点昏了头。
三类健康险保障保额各异
在商业保险中,能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种。
重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看,只有当被保险人罹患某类特定的疾病时,才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看,其给付多是一次性的,并且一次性的理赔额度通常较大。
医疗报销型保险,即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件,按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险,也有一些门急诊费用报销保险。
医疗补贴型保险,即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时,由保险公司提供补偿的收入保障保险。
混搭更实惠
各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同,每个人视情况不同所需要的健康险不同,而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”,可让健康保障更全面。
首先,应考虑是否已参加社会基本医疗保险。
如果有社保,那么投保商业健康险就是一个补充,使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说,通过个人医保账户和社保统筹部分,通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保,则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。
其次要考虑保费预算。一般原则是,每年的医疗保险费是年收入的7%-12%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当提高。
最后,可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。
目前,保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样,保障时间可长达20年、30年或者终身,消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年,可通过不断地续约延长保险期间。
对不同的消费者来说,储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。消费型重疾险期间较短,在短期的保费开支方面,消费型短期险比较有吸引力。
由于保险期间短,消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次,保费随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据,一般在35岁后,消费型险种在保费方面的优势已不再明显,而过了40岁,消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险,保险期间没有储蓄型重疾险长,总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。
同时,虽然一般消费型重疾险规定,投保人可于每个保险期间届满或之前缴付续保保险费以示续保,但一些保险公司并不承诺一定接受续保,这将使消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。
因此,对于有一定经济承受能力的消费者来说,还是应优先考虑购买储蓄型的长期重疾险。而对于经济承受能力有限的消费者,则可以考虑在不同的年龄段,将两类产品按比例搭配购买。
具体来说,20岁到30岁的消费者,事业处于成长期,消费开支较大,可加大保费低廉的消费型重疾险的比例,甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后,身体素质开始下降,相对于消费型重疾险,储蓄型重疾险的保费提升比例不高,可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后,若家庭经济许可,储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。
生活水平在提高,人们的身体素质也急需改善。23岁女白领英年早逝,苹果教主乔布斯56岁重疾离世,令人扼腕的同时也逐渐让人们引起对自身健康的重视。健康保险逐渐成为百姓投保的首选。不过,面对各家保险公司形形色色的健康险种,如何合理购买健康险,也颇有讲究。
视需求购买健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点,以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的险种,其包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。对此,每个人应视自身情况不同按需购买,不妨先看看自己是否已在单位参加社会基本医疗保险。如果有,投保商业健康险就是一个补充,目的是使医疗保障更全面;如果没有参加社保,就应把商业健康险作为全部医疗保障。
提早规划投保健康险宜先选择普通型重疾险,因为其保障的重疾范围较广。况且,一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大,更应优先保障。此外,健康险产品越早投保,保费越低,时间越长,保障利益越高。如果到50多岁再投保,身体机能老化,重疾发病率增大,投保成本就很高。
不妨附加医疗险不要认为健康险产品是万能的,什么疾病都保,毕竟保险公司是把能保的疾病及罹患疾病的程度规定在合同条款中,只有在约定的保障范围内才能获赔。所以,购买健康险特别是重疾险时,要看清楚合同规定的保险责任范围,以免购买后发生不必要的纠纷。除了合同约定的重大疾病外,若需“防备”其他疾病,可购买一些附加医疗险,主要保险利益包括疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等,这样可得到更周全的保障。
需要提醒投保人的是,购买健康险后,并非一成不变,而应定期拿出来看看以前购买的产品是否符合现时需要,若手头资金充裕,不妨适当加保,以便获得更全面或更高额的保障。
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