保险知识汇总单亲妈妈投保不能忘了前夫

2020-10-15: 投保险财产规划

本规划针对单亲家庭；为了提高孩子的保障，将已离婚的前夫也纳入保险规划，这是一种非常明智而且专业的做法。

31岁的黄女士是某事业单位科员，过去曾海外公派工作3年，英语流利。由于过去长期生活在内陆地区，收入较低，没有理财观念。2002年底来京工作，现在从事涉外工作。单位保障好，收入相对稳定。每月工资5000元，业余代课费3000元至5000元不等，前夫支付孩子抚养费800元，月均支出3500元。目前住单位过渡房，每月交500元管理费。其他财产包括定期存款28万元，美元定期存款9000元，现价11万元港币的B股股票，未购买商业保险，因为离异后带3岁孩子单独生活，深感经济压力的沉重。

理财规划要点

根据《风险承受能力测算》结果和所述情况，何女士家庭的财务风险承受能力为中庸型。由于客户是特殊的单亲家庭，因此防范风险、建立财务安全网是理财的基础和重中之重。实现的手段主要是保险和备用金。除此之外，建议现有资产和今后收入节余按5：5分别进行权益类投资（如股票或股票基金等）和固定收益类投资（如存款、债券或债券基金等）。由于家庭结构近年可能变动，故暂不考虑住房问题。

1.保险保障也涉及到前夫

理财的基础是财务安全，而所谓财务安全是指无论在任何不幸的情况下，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平，陷入财务危机中。特别是当今社会，家庭对孩子成长过程中的财务安全非常重视，不希望任何事件中断孩子的经济来源。而要实现这种财务安全，保险是最科学有效的方式。由于自己带孩子过，工作生活压力都比较大，黄女士应着重为自己购买大病附加住院津贴保险和意外伤害保险，保额分别至少为10万元和15万元。同时，可与孩子的父亲协商，以孩子为身故受益人，以他自己为被保险人，购买医疗险、意外伤害保险或定期寿险，保险期至孩子成年，保额也不应低于15万元。这样一旦前夫因意外无法继续创造收入，保险公司可以支付给孩子保险金，可以起到前夫抚养费的同样效果。

2.长期系统地投资股市是相对安全的

通过基金或保险进行长期系统投资是普通家庭实现长远理财目标的主要手段。普通人投资股票亏损，很大程度上是因为操作过于短期化，而且完全是投机赌“黑马”的思路。而中短期股票的涨跌有众多的偶然因素在其中发挥作用，一定是起伏不定，并且几乎是不可能持续正确判断的。而在长期组合投资中，则可以主要依据地区、行业和公司的基本面进行分析判断，把握性就大得多。中国经济将在未来二三十年持续高速发展，这是中国股市最大的基本面因素。借此大势，进行长期科学的组合投资，将可以积累大量财富。日常购买基金可到银行办理基金公司的“定期定额”业务，每月固定时间由银行自动转款购买基金。价格高时所购份额较少，价格低时所购份额较多，长期下来，成本自然摊低。保险公司的理财型保险，如分红型、万能型、投资连接型也有类似功用。

3.外汇和债券资产投资重稳健

美元存款到期后，可分为三等份，分别持有美元、欧元和日元的存款或债券，这样有比较好的安全性。如果对外币有钻研，也可以用一半进行“外汇宝”操作。港币资产除B股之外，H股中长线看也是较安全的选择。由于利率不排除有上调的可能，债券主要购买期限较短的品种，也可购买债券基金或避险基金。

4.备用金也是家庭财务安全的重要环节

将不少于2万元的人民币存入银行，固定不动，以备不时之需。

如果理财环境或客户家庭未来发生重大变化，本理财规划需作相应调整。

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保险知识汇总消费的同时不要忘了买份重疾险

“有打算用年终奖给自己买一份保险吗？”这是一个几乎会在每年年底都被提及的问题，但是并没有多少人会去仔细考虑这个问题。因为，一笔数目不菲的年终奖早已被家庭旅游、配置新潮电子产品、换辆汽车，甚至是房贷按揭等“计划项目”瓜分一空，已经没有更多的钱能够安排给保险了。“从第一次拿年终奖到现在，就从来没有把买保险列为计划”，这成为了很多人想法的真实写照。

根据《第一财经日报》和新浪财经的联合调查显示，在接受调查的12186名网友中，有125名表示会去考虑拿年终奖购买保险，但是这一人数仅占所有被调查人数的1.03%，位列所有使用途径的最末。由此也不难看出，保险消费的受重视程度远低于其他行业。

而另一方面，作为保险产品及服务提供商的保险公司却不约而同地在近期开始大力推广一些新开发的保险产品，其直接动因之一就是那笔被各商家觊觎的年终奖。“保险的作用和境遇其实和雨伞很相似，在天晴的时候，没有人会想到去买伞，但是真要发生了意外，即使买再多的保险也都于事无补。”这句经常能在保险营销员口中听到的话，倒也真是句大实话。

能有一笔数目不算小的年终奖的人，一般都会在一个家庭中充当经济支柱的角色，对于这部分人来说，如果身上没有一份保险，特别是保障型保险产品的话，其实是有很大风险的。因为这部分拥有比较高收入的人群，平日里就有比较大的工作压力，再加上忽视体育锻炼及充分的休息，往往都会积劳成疾，为晚年生活埋下祸根。因此，在年轻的时候，购买一份重大疾病保险产品成为了必需。

不少保险公司人士对本报记者表示，不少人都会认为每年花3000多元购买一份重疾险对经济收入来说，压力并不是太大，也就是年底请同事们吃顿饭的钱，但是鲜见于行动，主要还是因为有一些认识误区的存在。其中一个典型的错误认识就是，“有医保了，就没必要买重大疾病险了”。

事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高，于是保险产品的重要性在这时就能显现出来。

因为重疾险并不是一种报销型的保险产品，投保人只要被确诊的疾病是符合保险条款规定的，那么就可以一次性从保险公司获得相应的给付，这样就不需要自己在病后垫付医疗费用，可以减轻个人的医疗支出负担。另外，若能获得保险赔付，在用药方面也不会受到太多的限制，可以在很大程度上提高医疗质量。

另外，从年终奖的发放周期来看，也是一年一次的，这和很多保险产品的缴纳周期也是一致的。因此，如果能把每年的年终奖拿出一部分来购买长期重疾险的话，可能会给投保人带来更多的实惠。

一个简单的道理就是，虽然一年期产品看似便宜，但从经验来看，很少会出现在一投保就被检查出得大病的情况，而且长期的重疾险一般是按照投保人开始投保的那年所对应的费率来计算，那么如果选择每年续保的话，每年均衡缴纳，年纪越轻，在同样的保障范围上所花的钱就越少，而且投保以后不用再体检。等到投保人年老之后，一旦检查出得了大病，就可以依靠自己年轻时候积累的那笔本金来支付医疗费用。如果年老的时候，身体还是很健康，也不必担心自己年轻时的钱白花，因为有些公司的长期型重疾险是还本型的。

保险知识汇总单亲家庭理财应重在保障

现年48岁的陈女士是公司的高级管理人员,陈女士曾经拥有一个幸福的家庭，可是最终因为双方的个性都较强而选择了分手。目前陈女士带着15岁的女儿和母亲在一起生活。陈女士的自用房目前还有近50万元的房贷，每月还贷额为4800元。陈女士月薪为12000元，另有一些额外收入约2000元，年终还有7万余元的年终奖励，再加上母亲的退休金2600元。家庭基本生活开销仅在2000元左右，女儿教育费用为1000元。除基本的社保外，陈女士一家均没有其他保险。希望理财专家能给她的理财规划提出一些建议。

【号脉问诊】

陈女士的家庭比较特殊，由于是单亲单收入家庭，家庭生活压力全部承担在一人身上。每月还贷的金额与收入比是29%，刚刚处于家庭财务安全线以内。但也面临一些问题：家庭成员保险份额法文Tranch的含义是“一部分”，广泛用于指一部分(aportion)、获分配的分量(anallocation)及分期交付的其中一期(aninstalment)等。严重不足，家庭无任何投资收益以及资金储备。

【对症下药】

现金规划：建议陈女士将现金流可为公司带来稳定且强劲现金收益的产品或业务，通常成长性较差，但市场占有率较高，可为其他产品的开发提供资金支持。量设为1.5万元，这部分资金可以用来保障家庭突发性资金需求以及日常生活开销的费用，可以通过活期储蓄和货币市场基金的方式进行保管，货币市场基金的优势就在于流动性强但同时也会保证一定的收益率指投资的收益率。对公司而言，收益率指净利润占使用的平均资本的百分比。

保险规划：作为单亲家庭理财，最重要的环节莫过于家庭保障。陈女士家庭保险意识比较薄弱，建议陈女士投保一些商业保险，一份是附加意外伤害医疗的意外伤害保险，另外一份是附加住院津贴医疗保险，保险额度为10万元，这样基本可以囊括了陈女士的风险保障。由于女儿比较年轻，需要购买一份重症疾病险和一个意外伤害险。建议为老人单独建立一个储蓄账户，将老人的退休金单独进行储蓄作为老人将来可能出现的医疗费用储备。

退休养老规划：陈女士目前的年龄已经接近退休年龄，因此进行可供储备退休金的年限已经很少了，但还是可以通过稳健的投资来筹备一部分资金。如果陈女士55岁退休，建议从年结余中拿出5万元作为启动资金，并每月从收入中拿出2000元进行定期定额投资以积累退休养老的准备金1.资产负债表上的一种债务。公司预期未来将会出现一些支出或损失时，加以估算，预先提列，即为准备金，比如呆坏帐准备金(provisionforbadanddoubtfuldebts)。2.指合约上的条款。，投资工具可以选择比较稳健的平衡型基金，综合年收益率可达到8%左右，则在开始投资后7年末（即55岁）退休时，陈女士家庭可以积累的退休养老金可以达到30万左右，基本可以满足退休后的基本生活开支。