咨询内容:四口之家怎么入保险合算?一女9岁,一男1岁,老公和我有社保,每年的余钱大约8万,老公上班,我目前在家带孩子,没有什么大的支出。
问题补充:目前我已经在中国人寿入了女儿,儿子各一份国寿英才少儿保额5万;国寿鸿鑫两全保险女儿一份,保额16175;儿子美满一生保额15240;老公有份国寿鸿鑫两全保险,保额15532;我自己有康宁终身,保额15000。
咨询网友:心飞扬 (青岛)
专家解答:
青岛 海尔纽约人寿 潘旭光
首先你自己要明确,什么才是你最迫切需要解决的?低保费,高保障的产品很多,需要的才是最好的,把钱花在刀刃是每个投保人都要考虑的。如果你真的自己也无法判定你的真正需求和你的财务构架是否有最佳切合点,我建议可以通过我们公司的家庭财务保障分析,借助科学的理财保障分析共同判断。
现在不是你考虑公司和具体产品的时候,半小时的面对面分析后,你自己评判,你需要什么保险,多大额度的保险。然后了解代理人,公司和产品。说实话保险公司都很好,产品相差不多。抓住问题的关键是你需要什么?
上海 中国人寿 白辰艳
根据家庭现有的保单分析,孩子的保障是不错的。夫妻二人的保障需要进行调整。先生是家庭收入的来源,他的保障额度要大幅提高,建议考虑重疾、定期寿险和意外险。先生的累计保障要达到孩子成人的所有费用+家庭负债。建议通过组合,尽可能做高。
夫人所购康宁是款非常好的重疾险,建议提高保障额度,至少要保额10万。考虑家庭的养老金储备,夫妻二人可各买一部分。
北京 光大永明 尤庆飞
建议先给家庭的经济支柱投保,因为在你们家只有您老公的健康才是对于这个家庭最大的保障。把他的保障做全面后,可考虑给您和孩子投保意外医疗、住院补充医疗和重疾保障,最后再考虑孩子的教育金。另外注意控制年保费在年收入的10%左右,这样不会有太大的保费压力。
一个现代城市的标准家庭,一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然,这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如,张先生35岁左右,其太太32岁左右,有一小孩4岁左右,家庭年收入在20万~25万元,有自住房一套,每月还款4000元,除日常开销外,每月小孩教育费1500元,给双方父母总计3000元赡养费。
像这样的家庭应该如何做好保险理财规划,合理“避险”,从而为家庭理财金字塔打好 基石呢?
国泰人寿保险专家王彬彬表示:“实务操作中,我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”
误区一:要买保险先给孩子买。其实一个家庭中,最需要保障的是家庭的主要经济来源,也就是小孩的父母。因此,对于有小孩的家庭,应该首先为夫妻两人购买充足的保障,然后再为孩子准备教育金等,是更加明智的做法。
误区二:给父母买养老保险,自己还早。其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵,当很多人问明白养老保险保费后,多数会放弃给父母购买。可见,养老保险越早准备越轻松,30岁开始准备养老金,退休时顾虑少很多。
误区三:以后买会更好。很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业,因其对外界信息的掌握,经常会说国内保险还在起步阶段,产品选择少,以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别,特别是寿险和年龄有关,年龄越大,很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的,当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。
解决了以上几个误区,我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划:
夫妇两人是家庭中的主要经济来源,房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒,上老下小全靠支柱撑着,故第一考虑两人的人身保障,包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配,收入比例高的保障高,一般为年收入的10~15倍。
作为家庭支柱,第二要考虑的是自身的健康问题,工作压力大、环境污染严重,中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险,但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则,家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定,上述家庭建议夫妇两人各规划15万~20万。
第三,根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况,考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成,还可以选择其他,比如基金投资等,但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸,很多家庭会认识到这一问题,投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度,需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
整体来说,一份专业的保险理财规划,必须从客户的实际需求出发,为之构建好理财金字塔扎实的基础工程,使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。
年缴保费:27319元
客户需求:3口之家,家庭年收入20万元左右,其中先生13万元,太太7万元左右;先生32岁,太太28岁,小孩2岁。想帮大人和小孩各买一份保险,想法如下: 买组合险,大人的保险金额要涵盖重疾、意外、养老三方面,小孩的保险要包括意外、重疾和教育等方面; 目前收入还可以,以后就不知道了,希望保费是能够灵活缴纳的,支取最好也灵活; 先生和太太的单位已经帮他们购买了社保; 希望保险是投资型或者理财型。
陈先生给家人办理健康保障保险和教育养老保险是为未来的不确定风险做准备,为风险发生时弥补损失,也不影响家庭正常生活。
的确是现在由于社会环境污染严重、食品隐患多、工作生活压力大,80%处于亚健康状态,而人一生会得重大疾病的概率是72%,只是我们不知道是什么会生病?会生什么样的病?人一生病首先想到的是会花多少钱?这笔钱怎么来?从现在医学案例看,重大疾病发生概率最大的是恶性肿瘤,而治疗费用一般在20万左右。那未来风险是不确定的,我们怎么来准备这笔钱呢?保险就是最好的选择。因为,选择保险只需要您每年存入1万元左右,不管您交费一年还是两年,一旦发生风险,保险公司即可给付20万,您可以选择到任何国家、任何城市就医,包括支付后期的疗养费、营养费、护理费等等。
我们应该怎样买保险呢?当然先“建基础再盖房”,保险也是一样,没有基本的健康保障,有再多的分红投资保险那就是负载,所以首先应该考虑:意外、意外医疗、疾病医疗、重疾等基础保障,在考虑人生的刚性需求:教育金、养老金、分红险。
那这么多保险不是会花很多钱吗?那我们从家庭资产配置的角度来讲,分为四个账户:第一账户——基本账户,占家庭年收入的10%,主要用于支撑未来3-6个月家庭日常开支;第二账户——杠杆账户,占家庭年收入的20%,这部分是急用的现金,解决突发情况的资金需求,比如购买意外、健康保险;第三账户——投资账户,占家庭年收入的30%,家庭资产如有余钱,可以选择房产、股票、基金等高收益、高风险的投资项目;第四账户——保本账户,占家庭年收入的40%,这部分资金作为教育、养老用的,绝对不允许亏损,至少要跑赢通胀,可以选择保险公司的教育金保险、养老保险。
综合您家庭的情况,我给的计划是:
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