案例情况:
双方父母,不需要赡养,都有社保。本人今年40岁。妻子也是40岁,儿子6个月大。我目前在一家公司工作,月收入4500元,妻子是家庭主妇,家庭每年生活费大概30000元,有房贷30万,个人有进行一些股票投资。我有公司社保和医保,妻子有社保,两人都没有其他保险。想购买主要保障意外、重疾、教育的保险,本人有小三阳,妻子健康,不知道购买什么保险适合我们一家?
专家建议:
一、家庭现状分析:
*事业方面,事业处于打基础阶段
*家庭方面,儿子出生不久,尚未自立,教育费用高
*健康方面,年轻身体好,但要防止意外和突发重大疾病
*财务方面,收入稳步提高,生活稳定,按揭购置住房,经济负担增加。您的太太为全职家庭主妇,家庭收入来源全部靠您来维持,而您已拥有的寿险保障额度为0!
二、建议通过商业保险再补充缺口的保障
1、丈夫:
人寿:40万至90万(建议60万)
大病:10万
意外残疾20至50万(建议30万)
意外医疗2万(建议最少1万)
2、妻子:
人寿:10万
大病:10万
意外残疾20至50万(建议最少30万)
意外医疗1万
3、小孩:
人寿: 5万
大病:5万
意外残疾20万
意外医疗1万(建议最少5000元)
综合上述我建议您及您的家人在财务规划和风险规避上作合理安排。
对于丈夫最为重要的、迫切的保险需求是意外保险需求;
对于妻子最为重要的、迫切的保险需求是大病保险需求;
对于小孩最为重要的、迫切的保险需求是意外及教育金
四、建议:
1、 预备家庭应急准备金:27000元
2、 从每年收入中将3780元至8100元用于购买保险,在不影响您及您家人家庭日常财务支出的前提下规避风险,使资产得到合理的保障。
五、最优先购买保险者是夫妻二人,保费预算为每个四千元可以解决上述问题。若每人保费每年一、两千元建议选择消费型定期寿险;
最后给小孩考虑,因为大人有保障才是小孩的真正保护伞!小孩从保障角度来讲,每年800元至1600元就可以拥有较综合的保障。
家庭总保费在8000元以内较为合理。
今年32岁的周先生是一公司的部门经理,看到《金理财》推出保险方面的系列理财规划后,他希望专家根据他的家庭情况,提出保险方面的相关建议。
周先生年收入约12万元,有社保。太太27周岁,是幼儿园老师,年收入4万元,有社保。两人4年前结婚,贷款买了新房,贷款期限20年,每月需还款4200元。有一个儿子,刚满一周岁,生活可以说是其乐融融。他想问一下,自己在保险方面怎样配置会使家庭更有保障,同时他也想给儿子存下一笔教育金,供儿子上大学时用,另外还计划给儿子准备一笔创业金。
家庭风险分析
虽然周先生家庭的年收入合计有16万元,但是每月的房贷和日常的生活开支几乎花掉了年收入的一半,并且收入主要来自于周先生,因此,对于周先生来讲,来自于家庭以及工作方面的压力显然很重,再加上儿子慢慢长大,各种费用开支不断增加,让周先生难免会产生些许的担忧。
对于周先生这样的家庭情况,在一切正常的情况下,应该是属于小康生活标准了,可以算是标准的幸福家庭。但是值得注意的是,在他们家庭未来的16年房贷还款期间,也就是孩子的成长期。因此,在进行稳定的家庭理财的同时,在这期间还需要考虑到如下几个问题:1、周先生的工作是否会出现变动;2、工作变动以后,周先生是否可以一直保持高收入;3、周先生本人是否可以一直承受来自于工作和生活的压力;4、家庭成员的健康是否会出现变化;5、目前的社保是否可以完全解决因健康变化所造成的费用开支。
由于周先生是家庭的主要收入来源,换而言之就是家庭的经济支柱。只要上述所提到的5个问题都不发生,那么,这根支柱也就不会出现大问题。但是如果发生任何一个问题,就会对全家人的生活水平带来很严重的影响。因此,对于这样的情况,周先生家庭理所当然地需要做好合理的理财规划,以确保家庭财务规划的长期稳定性。
家庭保险建议
在进行家庭保险规划时,首先要给家庭的经济支柱投保保险,这样才能够给家庭撑上一把保护伞。一般而言,一个家庭的保障顺序主要是根据收入高低的顺序来安排,收入高的优先考虑,收入低的则次之。
投保保险也是有科学规律的,这就像上台阶一样,第一阶是意外保险;第二阶是医疗保险;第三阶是重大疾病保险;第四阶是大人的养老保险和孩子的教育金保险;第五阶才是投资型的保险。
根据周先生的家庭状况,且周先生和周太太除了拥有社保以外,并没有商业保险作为补充。所以在投保保险时,首先要解决一个重点,就是优先考虑周先生的保障。由于未来的16年是房贷的还款期,又是孩子的成长期,在此期间周先生的保障额度可以相应高一点,保险金额应高于房贷的总额。建议周先生投保以保障为主的保险,如意外险、定期寿险和重大疾病保险;周太太可以投保重大疾病保险、意外医疗和住院津贴方面的保险,以补充社保的不足;而周先生儿子的保障应该以健康为主,同时考虑孩子未来教育金和创业金的储备。
由于风险无处不在,因此建议投保越早越好,这样也就可以尽早通过保险的规划给家庭保驾护航。
理财讨论
降息预期下的市民心情
上周五,群主在金理财俱乐部中发布了一个信息:中银国际在《重返通缩:2009年经济展望报告》中表示,预计中国政府将推出历史上最为激进的降息举措。对于进一步降息的预期,大家似乎已经习惯了。虽然中国不至于像美国一样进入零利率时代,但是不少人认为降息还是存在很大可能性的。去年11月28日金理财在新浪网上关于降息所作调查的时候,就有63.5%的参与者表示央行会继续降息。
显然,降息肯定影响到大家的储蓄收益。但是仍有39%的参与者认为理财投资中首选是储蓄,其实是国债、股票等。群友“将帅”表示:不管多少利率,在银行总是要存一定的钱。自己做生意的“岚”说因为手上资金总是要流动,她把钱都放在银行,平时很少关注银行的利率变化,不管有没有利息,只要安全就好。“天蓝蓝”则开始后悔自己没有选择长一点的定存。她在2008年11月存进三个月的定期存款,当时银行利率3.33%年。现在到期了,5000元的话利息收益就是41.625元。然而现在一年定期利率都只有2.25%,三个月的更是剩下1.71%。“伍佰”建议说还可以去买国债,在利率低的时候,收益也较稳定。
虽然再次降息会进一步地降低居民储蓄的收益率,但是不少银行理财师还是认为作为生活的保障,储蓄对普通居民来说是必不可少的,不能因为收益低就放弃了储蓄。当然除此之外可以配置一定数量的债券类产品,首先债券具有低风险的特点,另外在降息周期下,债券的收益率会有所提高。
■链接
债市仍有上涨空间
最近央行副行长易纲表示,由于中国的利率水平高于美国和日本,因此中国货币政策有进一步调整的空间,与美国0.0%至0.25%的联邦基金目标利率和日本0.1%的隔夜无担保拆款利率相比,中国“处在一个进能攻、退能守的位置上,货币政策工具的组合运用具有一定空间”。市场预计,2009年央行将再次大幅降息,其中一季度至少降息一次,全年降息幅度或将超过100个基点。目前债市的收益率曲线仍然处于合理的区间,未来债市有进一步上涨的空间。
资金面上,根据央行相关公告可以看出,今年1月份到期的央行一年期票据将达到2300亿元左右,如果把到期的三月央票和正回购计算在内,1月份央票和公开市场滚动操作将累计向市场释放资金超过5000亿元,一季度解禁资金也将超过万亿元,巨额资金将向市场释放出大量流动性,有助于债市发动新一轮的资金推动型上涨行情。
国债市场在结束整理后有望进一步上扬,长期来看,债券市场在降息预期的利好刺激下仍有一定的上涨空间。
侧重需求:人寿保险医疗保险子女教育金
年缴保费:16000元林先生:22岁,妻子:22岁.夫妻俩开一个茶叶店铺.年收入约12万元.车子一部.有房贷.
孩子:1岁左右.
设计方案:
一.家庭分析:年收入12万元,茶叶商,没有任何保障.可以用年收入的10%-15%,预计12000---18000元.孩子1岁左右,父母无需赡养.因为还年轻,以后的收入更可观,建议每年拿出16000元左右保费支出.
二.需求分析:意外+医疗+住院+重疾+寿险+养老大人产品组合:平安智盈人生30万元+重疾20万元+住院费用2份+意外(50万意外伤害+50万残疾+1万意外医疗)计:保费6000多元.孩子教育金:世纪天使(3万元,18岁后三倍保额)+少儿卡一张包含(意外+医疗+重疾+住院费用)
三.具体利益:大人
1.到65岁前可以享有最高80万元的保障,1万元意外医疗,住院费用(含手术费,床位费,治疗费等等).
2.终身享有寿险30万元,大病医疗金20万元.
3.一辈子平平安安,到他65岁,帐户的价值是35元-62万元,(退休时可以把保额降低到3万元)70岁时,帐户价值是:43万-82万元.可以作为补充养老金.只要健康长寿,他就永远可以享受到平安公司给予你的投资回报.孩子
1.18岁前可以享受到3万元的人身保障,1万元重疾医疗金,住院费用10万元.意外和意外医疗等
2.每年都可以享受到公司赢利的70%的分红.
3.每三年返还3600元,如果不领取,到孩子18岁可以一次性领取27000元,领取分红:19470元,从18岁后,孩子可享受到9万元的人身保障,9万元的重疾保障
4.这种保障伴随孩子的一辈子.
保险规划对于一个家庭来讲是非常重要的人生规划和理财计划,经济上允许的条件下,一定要及早进行考虑。尤其是作为家里顶梁柱的那一位,更是要进行保险规划。
从专业角度讲,一般是优先考虑大人的意外险+大病保险,这是一个比较全面的健康保证,也是对整个家庭负责人的举动;其次考虑孩子的健康+教育金储备,孩子的教育费用是将来固定的支出,早做准备负担比较轻;如果经济能力允许的话可以考虑大人的养老金业务,年轻的自己为年老的自己早做准备,轻松理财。
保险是分阶段的,也可根据各个家庭的不同情况和不同喜好适当调整,保险组合是量身定做的最好。
作为家庭的经济支柱,需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面,不需要考虑分红和理财方面的产品,资金的利用率太低;年收入的10倍为寿险的保额设计,重疾方面收入的5倍为宜,保障一旦收入中断至少10年收入的持续;一旦重疾至少5年作为康复疗养期;
爱人可以选择终身寿险附加重疾组合,附加一份住院医疗产品,保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划,可以参考新华的“尊享人生”附加重疾组合,年金养老补充;女性寿命长,养老成本高;
刚出生的宝宝,基础的重疾和意外医疗方面做个补充,至少20万的重疾保障非常重要,有医保,其他附加险可以不用补充;同时其他资金可以考虑那种专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划;孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素!
三口之家上保险的一般原则:先大人(尤其是家庭经济支柱的保障),后小孩;先保障,后理财;投保顺序一般为:意外医疗寿险重疾教育金养老金(投资理财);年保费支出为年收入的10-20%;不一定一次购买到位,意外险可以全家都买,其他的看经济条件先给家庭支柱购买,再逐步完善等等。
根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况,考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成,还可以选择其他,比如基金投资等,但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸,很多家庭会认识到这一问题,投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度,需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
小孩作为“三口之家”的重心,家长总想给孩子最好的,孩子成长的很大部分费用都在教育上,那么给孩子教育上的投资与保障就很有必要了。为孩子教育的理财应遵循以下建议。
最好买承保到孩子25岁前的教育险
保险专家指出,目前市场上的教育金保险主要有三类:一是纯粹的教育金保险,主要提供初中、高中和大学期间的教育费用;二是针对某个阶段的教育金保险,通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段,主要以附加险的形式出现;三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用,还可以提供以后的生存保险。
建议家长选择高等教育金保险一定要量力而为。如果家庭年储蓄额超过20万元,考虑一部分用做高等教育金储蓄。
另外,一些比较流行的万能险、投连险作为教育金储蓄目的也是可以的。只是这类险种的收益是不确定的(特别是投连险);同时,这两个险种的条款比一般的险种复杂,往往有一些初始费用、保障成本等方面的扣除,家长最好看懂才购买。
另外,保险人士介绍,目前市场上很多教育险都带有其他的保障功能,比如带有安全保障或者健康保障的,但赔付金都不多,这些最好只作为参考指标。
而且,最好购买只承保到孩子25岁前的教育险,因为随着孩子的成长,其保障的内容与重点需要发生改变,到孩子25岁以后,可以选择购买成人险种,这样保障会更高。
刘先生今年32岁,在一家国有企业工作,妻子今年30岁,是一家公司的会计,儿子今年已经5岁。收支状况:家庭年收入10万元左右,每年的生活开销基本上是3万-4万元左右,其他支出是5000元。资产状况:有活期存款1.5万元,定期存款15万元,开放式基金4万元以及3万元的股票。保险情况:刘先生和妻子都有社保。理财目标:计划在3年内购买一辆汽车(10万元左右),购买停车库(5万元左右);每年预留4000元的旅游费用;明年小孩上小学预计每年读书费用5000元。
刘先生家庭目前结余比率为60%,说明刘先生家庭有一定的储蓄意识,家庭流动资产较为充足,但同时也影响了资产的收益性。从投资方面来看,家庭有一定的投资意识和投资基础,但投资资产尚不充足。另外,家庭成员缺乏完善的人身风险保障。
消费支出规划:刘先生的目标是每年预留出旅游费用4000元与教育费用5000元,这笔资金可以直接从年结余中拿出,合并入家庭每年生活支出,这样年度支出总额中间值将增至4.9万元。
另外,3年内购买一部10万元的汽车与5万元的车库,可以先从定期存款中拿出5万元作为启动资金,然后从现在起每年拿出3万元积累资金,由于期限较短,可以投资于债券基金,预期会有平均5%的年收益,这样3年后共可以积累152456元,可以用来购买汽车与车库以及支付相关税费。
风险管理规划:建议刘先生与太太每年拿出6000元左右作为保费进行投保,险种方面主要考虑意外险、健康险等品种,主要注重保障功能,为儿子也可以适当配置商业保险。
子女教育规划:建议先从定期存款中拿出5万元作为启动资金,然后每年投资1.7万元来积累。选择混合型基金进行投资,按照年复合平均收益率8%计算,在儿子18岁上大学时这笔资金可以积累到501401元左右。
投资规划:在投资策略选择上,根据刘先生与太太的年龄以及家庭结构分析,我们建议采取偏进攻型的投资策略。构建一个合理的基金投资组合,具体品种上,建议选择一部分优质混合型或偏股型基金,比例大约为60%左右,另一部分为偏债类基金,比例为40%左右。
还有一点很容易被忽视,这样的家庭正处在上有老、下有小责任最重的阶段,所以在规划保障额度时,也应该将赡养父母的费用考虑进去。
三口之家,首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。
先“保障”后“投资”,即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种,以确保家庭经济支柱在遭遇风险时,能够雪中送炭,帮助整个家庭度过危机。之后,再考虑投保一定的养老险,对晚年生活早作规划,并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。在夫妻双方保障充足的前提下,再安排孩子的健康和教育保障才是比较合理的。
有孩子的家庭购买保险,一定要把大家的保障做足,不能因为爱子心切,盲目地为孩子购买高额保险,而忽略自身保障。要切记父母是孩子的经济来源,只有父母的保障全面了,孩子的基本生活和教育才能得到保证。
孩子建议以医疗健康保障为主,经济条件好的家庭,可以为孩子购买一些教育险或者返还型的少儿险。以表达对孩子的爱。
三口之家买保险,应综合规划,全面兼顾,先后有序,重点突出.首先,重要的经济支柱应该首要补充意外\住院医疗\重大疾病方面的保障,并且保额要充足;
其次,次经济支柱也要相应补充医疗方面的保障。夫妇两人的保障额度最好能支撑家庭责任期的支出。
最后才是孩子的保障。少儿综合医疗+重大疾病保险,如有余钱,再考虑孩子的子女教育及夫妇的养老补充。
有能力的家庭还可以考虑投资保险以做资产增值\保全和转移。
建议
一个三口之家的保障顺序是:
作为一家之长的爸爸:人身保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-分红-投资-养老
妈妈:人寿保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用保障-分红-养老
孩子:意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-教育金-创业保障金-婚嫁金-养老金
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