一个现代城市的标准家庭，一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然，这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如，张先生35岁左右，其太太32岁左右，有一小孩4岁左右，家庭年收入在20万~25万元，有自住房一套，每月还款4000元，除日常开销外，每月小孩教育费1500元，给双方父母总计3000元赡养费。
像这样的家庭应该如何做好保险理财规划，合理“避险”，从而为家庭理财金字塔打好 基石呢？
国泰人寿保险专家王彬彬表示：“实务操作中，我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”
误区一：要买保险先给孩子买。其实一个家庭中，最需要保障的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻两人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，是更加明智的做法。
误区二：给父母买养老保险，自己还早。其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵，当很多人问明白养老保险保费后，多数会放弃给父母购买。可见，养老保险越早准备越轻松，30岁开始准备养老金，退休时顾虑少很多。
误区三：以后买会更好。很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业，因其对外界信息的掌握，经常会说国内保险还在起步阶段，产品选择少，以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别，特别是寿险和年龄有关，年龄越大，很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的，当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。
解决了以上几个误区，我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划：
夫妇两人是家庭中的主要经济来源，房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒，上老下小全靠支柱撑着，故第一考虑两人的人身保障，包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配，收入比例高的保障高，一般为年收入的10~15倍。
作为家庭支柱，第二要考虑的是自身的健康问题，工作压力大、环境污染严重，中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险，但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则，家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定，上述家庭建议夫妇两人各规划15万～20万。
第三，根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他，比如基金投资等，但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸，很多家庭会认识到这一问题，投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度，需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
整体来说，一份专业的保险理财规划，必须从客户的实际需求出发，为之构建好理财金字塔扎实的基础工程，使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。
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越来越多的朋友关自己的健康保险了，众所周知一旦患上重疾，轻则将多年积累的财富掏空，重则负债累累，让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。专家提醒，三口之家健康保险规划莫陷三大误区。
一个现代城市的标准家庭，一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然，这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如，张先生35岁左右，其太太32岁左右，有一小孩4岁左右，家庭年收入在20万~25万元，有自住房一套，每月还款4000元，除日常开销外，每月小孩教育费1500元，给双方父母总计3000元赡养费。
像这样的家庭应该如何做好保险理财规划，合理“避险”，从而为家庭理财金字塔打好基石呢？
国泰人寿保险专家王彬彬表示：“实务操作中，我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”
误区一：要买保险先给孩子买。
其实一个家庭中，最需要保障的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻两人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，是更加明智的做法。
误区二：给父母买养老保险，自己还早。
其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵，当很多人问明白养老保险保费后，多数会放弃给父母购买。可见，养老保险越早准备越轻松，30岁开始准备养老金，退休时顾虑少很多。
误区三：以后买会更好。
很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业，因其对外界信息的掌握，经常会说国内保险还在起步阶段，产品选择少，以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别，特别是寿险和年龄有关，年龄越大，很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的，当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。
解决了以上几个误区，我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划：
夫妇两人是家庭中的主要经济来源，房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒，上老下小全靠支柱撑着，故第一考虑两人的人身保障，包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配，收入比例高的保障高，一般为年收入的10~15倍。
作为家庭支柱，第二要考虑的是自身的健康问题，工作压力大、环境污染严重，中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险，但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则，家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定，上述家庭建议夫妇两人各规划15万~20万。
第三，根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他，比如基金投资等，但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸，很多家庭会认识到这一问题，投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度，需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
整体来说，一份专业的保险理财规划，必须从客户的实际需求出发，为之构建好理财金字塔扎实的基础工程，使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。
一家三口，孩子刚刚降生。28岁的王先生月薪税后收入7500元，有销售提成，但数额不固定。妻子王太太，税后收入3500元/月。夫妻二人的单位都提供了社保，王先生单位还为他买了意外险。此外，夫妻二人都计划给自己买份重大疾病险。
生活中，王先生还有十年期的房贷需要还，每月还款约2500元。家庭日常支出每月平均约2750元。王先生夫妻二人计划投资基金，为孩子准备教育金。
需求分析
根据上述条件，我们可以计算出，王先生和王太太年年收入总结13.2万元，支出为6.3万元。正常年结余在6.9万元。总体来看，王先生家庭处于事业的黄金时期，收入仍有上升空间；由财务状况分析显示，王先生家庭资产状况比较好，本人有意外保障，且夫妻二人都拥有社保。作为家庭的主要经济支柱，王先生应考虑一旦发生风险，整个家庭收入及归还房贷将面临困境，因此自己的保险保障一定要全面。王太太的收入也为家庭生活质量的提高注入一笔不菲的资金，以家庭经济收入排位来论，她至少应在意外、疾病保障方面进行规划。宝宝刚刚出生，是进行教育基金规划的最佳年龄，同时也应增加意外、疾病方面保障。
保险规划
重疾保障可以补充医疗费用，弥补收入的损失，补充后期疗养等方面。一般重疾保额视客户收入和所预期享受的医疗待遇而定。目前王先生的保障只有社保，建议利用带储蓄功能的重大疾病保险作为未来的专项健康基金储备。
身故保障则提供至少15年左右的家庭生活必要开支及成员的赡养费用，一般家庭的这一保障额度为年收入的10至15倍左右。王先生已拥有一定额度的意外保障，为确保保障的延续性应在这一方面做一定补充。
教育金储备可利用储蓄、投资、保险三种渠道方式进行规划。银行储蓄具有灵活方便的特性，但存取灵活，收益比较低；基金投资具有预期较高的收益性特点，但风险性比较高；保险具有强制储蓄、专款专用、稳定增长、复利递增等特点，但灵活度不高，比较适合教育金这一“刚性需求”的安排，建议将大学部分教育储备利用保险方式解决。
点评
王先生：作为家庭的经济支柱，王先生得到了全方位的高额保障，保证了家庭的财务安全；
王太太：拥有了包括寿险、意外和重疾在内的综合保障，也能避免自身的风险对家庭财务的损失，加强了对孩子的保障责任；
宝宝：在基本重疾和意外保障基础上，用保险补充可预测的、确定性的大学教育金。
一个现代城市的标准家庭，一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然，这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如，张先生35岁左右，其太太32岁左右，有一小孩4岁左右，家庭年收入在20万~25万元，有自住房一套，每月还款4000元，除日常开销外，每月小孩教育费1500元，给双方父母总计3000元赡养费。
像这样的家庭应该如何做好保险理财规划，合理“避险”，从而为家庭理财金字塔打好基石呢？
国泰人寿保险专家王彬彬表示：“实务操作中，我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”
误区一：要买保险先给孩子买。其实一个家庭中，最需要保障的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻两人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，是更加明智的做法。
误区二：给父母买养老保险，自己还早。其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵，当很多人问明白养老保险保费后，多数会放弃给父母购买。可见，养老保险越早准备越轻松，30岁开始准备养老金，退休时顾虑少很多。
误区三：以后买会更好。很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业，因其对外界信息的掌握，经常会说国内保险还在起步阶段，产品选择少，以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别，特别是寿险和年龄有关，年龄越大，很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的，当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。
解决了以上几个误区，我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划：
夫妇两人是家庭中的主要经济来源，房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒，上老下小全靠支柱撑着，故第一考虑两人的人身保障，包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配，收入比例高的保障高，一般为年收入的10~15倍。
作为家庭支柱，第二要考虑的是自身的健康问题，工作压力大、环境污染严重，中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险，但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则，家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定，上述家庭建议夫妇两人各规划15万～20万。
第三，根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他，比如基金投资等，但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸，很多家庭会认识到这一问题，投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度，需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
整体来说，一份专业的保险理财规划，必须从客户的实际需求出发，为之构建好理财金字塔扎实的基础工程，使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。
保险，作为家庭财产、生命安全的“保护神”，越来越受到人们的关注与认可。尤其对于中等收入的三口之家，保险更是家庭中不可或缺的部分。那么，对于三口之家，他们应该如何根据实际情况设计合理的家庭保障计划呢？我们就来谈谈这个话题。
本文中的家庭成员：丈夫26-40岁之间，妻子26-40岁之间，孩子0-14岁之间，以此为例！
一般情况下，丈夫是家里的经济支柱，无论收入多少，一旦发生风险将会拖累整个家庭，影响整个家庭的正常生活和生活品质。所以家庭中首先最需要解决的是丈夫的意外、重大疾病、住院医疗方面的问题。
其次，我认为妻子是家庭中潜在风险的集中体现者。重大疾病、意外伤害在这个时间段是很容易发生，就像老百姓常说的一句话，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。所以妻子的重大疾病和意外伤害类保险也是必须的。
孩子是父母的掌上明珠，是父母的希望。首先，父母各个方面的保障解决好，才能更好地解决儿女保障方面的问题。正如保险保障的顺序，先大人后孩子。孩子的保障问题一般该注重的是，意外，重大疾病，和教育金问题。
家庭中各种保障类保险都充足了，之后再考虑投资理财类产品，如果先选择一份类似产品，建议以孩子的名义做，那样在同等保费的情况下，受益时间会长很多，利益也会最大化。
科学合理的家庭保险规划，对于一个家庭来说是十分重要和必要的。全家三口人，如何合理规划保险，首选什么险种好？
对于一个家庭而言，科学合理的购买保险，既会为家庭提供保障，还可以使家庭资产增值保值。
现状分析建议用家庭年收入的15%~20%购置保险。客户人到中年，已身处疾病高发年龄段，目前需要承担较大的家庭负担，包括自己和孩子的日常生活费用、孩子教育费的一半。日后组建新家庭，相应的家庭责任也会随之增加。综合考虑以上几点，建议首先考虑提供养老、意外、疾病、医疗等保障的保险产品。
保险规划客户和男友作为家庭经济支柱，是重点保障对象，对于意外保险金额度，可根据是否需要经常出差来考虑，如果需要经常外出，建议在公司福利之外再额外增加20万~50万元。同时客户和男友即将面临一个新家庭的教育责任和家庭责任，建议未来20年内适当提高寿险保障，
男女双方每年只需支付共3万元左右，即可享有以下保障：1、寿险保障先生50万元，女士30万元；2、31种重大疾病保障：各30万元；3、医疗费用保障：包括一般疾病每年6000元的住院费用报销和60~100元/天的住院费用补贴，如因意外导致的医疗费用，还可以另外获得5000~10000元的赔偿；4、保费豁免：如果在保险期间内不幸罹患附加豁免重大疾病收入损失保险合同约定的重大疾病，保险公司将免除此后每年应缴纳的长期险保费，长期险的保障仍然不变；5、期满时两位将储存超过40万元的丰厚养老金，客户可以选择全部一次性领取，或者设定为每年以一定的比例递增，来抵御通货膨胀的风险。
保险规划建议将人寿保险的支出设定在每年2万元左右，保障额度约200万元，通过医疗健康险及意外保障等不同的保险产品组合来构建稳固的财务基石。另外，建议以月缴的方式为自己购买养老金保险，以保证今后的生活品质。可采取将房子出租，用租金收入来支付养老保费。养老保险每月存2200元，共存52万元，预计60岁领取年金及累计红利可达143万元左右。
建议保险理财方案
1、家庭收入保障账户，是保障家庭收入的。在整个家庭当中，谁的收入是主要的，谁是家庭主要的经济来源，就帮谁先建立。
2、家庭中的每一个人都要建立一个健康账户。通过购买商业保险可起到补充的作用。建立家庭健康保障账户不需要太多钱，只需要年收入的5%-10%就可以。
3、还要建立一个年金领取账户。养老年金要建立在女性身上，让她对未来的生活更有安全感，更有受保护和受宠爱的感觉。还有，要给子女建立教育年金。这个账户最主要的不是去追求收益，而是保证专款专用。
4、要为家庭的闲置资金建立长期投资理财账户，达到闲置资金不断增值、家庭财富持续增长的理财目标。
保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一，已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说，家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配，通过拥有保险来协调是非常必要的。
案例
李先生和李太太都是31岁，女儿1岁，身体健康。家庭收入：先生20万/年（税后)，太太8万/年(税后)。现在日常支出概3.5千/月,1年后宝宝上幼托大概1千/月，房贷2千/月，尚需还款15年。现有理财方式：存款5万；基金1.6万(投入2万)；股票2.2万（投入5万）；房产1套概100万（自住）。双方父母健在（支出1万／年）。太太有社保，无其他商业保险。先生无社保，有单位办的商业保险：急诊和住院的费用100％报销，无自负额，无封顶；重大疾病保障10万；人身意外伤害保障20万和疾病身故保障10万。忧心：一旦遭遇意外，房贷的还款问题、女儿的健康成长问题、双方父母的医疗养老问题以及爱人未来的财务压力问题等。需求分析如下：
财务状况和潜在风险
夫妻二人的工作收入基本稳定，且呈现稳定的增长趋势。二人的收入是家庭经济的全部来源。由于要弥补早些年较大开支（结婚、买房等）所形成的财务赤字，因此，虽然有较高的经济收入，但是尚无较多的家庭盈余。
家庭逐渐形成多元化的理财方式。为了使家庭资产保值增值，李先生夫妇愿意尝试激进型的投资理财方式，如股票、基金等。女儿的降临，在带来欢乐和幸福的同时，也意味着较高的日常开支以及未来巨额的教育金、婚嫁金等费用储备。而且，李先生的家庭还存在房贷开支以及赡养双方父母的费用。
此外，生活环境的污染、饮食质量的下降、工作压力的加剧和社会环境的不稳定，都使得一家人的健康风险和意外风险加大。
笔者认为，李先生夫妇作为家庭经济支柱最理想的保险组合应该是：意外保险＋健康保险＋定期寿险＋养老保险。
适合的就是最好的
意外保险和重大疾病保险是应该办的保险。
意外保险可根据自己的工作性质和环境进行选择。对于频繁出差的管理人士，先要考虑的是特定的交通意外险；对于喜欢旅游的人，要考虑的则是旅游意外险；对于工作匆忙的上班族，重要的就是涵盖一切意外责任的意外伤害综合保险。不管办哪种意外保险，都要涵盖意外医疗和住院责任。
重大疾病保险有返还型、消费型和附加型等等。没有最好的保险，只有最适合的保险，重大疾病保险也是如此。我们选择重疾产品时，不能笼统地追求疾病种类的数量。据保险公司2007年12月份调查数据显示，中国重疾险理赔96.5％，集中在十种重大疾病，癌症理赔率占84.4％。因此，有些涵盖30种重大疾病的保险，并没有给我们带来更多的保障，反而会让我们增加不必要的开支。
重大疾病保险，可办长期或终身型的。李先生夫妇年轻、身体健康，只需较少的费用就能获得长期高额的保障。二人有足够的缴费能力，可以通过现在稳定的高收入规划未来，从而避免年老时持续交费的压力。
当然，消费型重疾险也有它的优势。对于一些收入较低却需要较高的健康保障的人来说，消费型健康险是一个很好的选择。
理性分析客观判断
定期寿险客观上能起到延伸家庭经济支柱的经济生命的作用，是照顾爱人、子女和父母的好工具。它最大的特点是用较低的费用就能博得较高的人身风险保障。
30岁年龄段的人，应根据自己的经济状况逐步规划养老保险。毕竟老年生活要占超过我们1/4生命周期的时间，养老费用确实是一笔巨额的开支。
笔者不主张办专门的养老保险，因为这种养老险一般不会有较高的人身保障且利率固定不变。通过投分红型年金保险、万能险或投联险可以在规划养老的同时也达到增加自己人身保障额度的目的。然而，需要提醒您，投联险是有风险的。建议经济收入一般、心理风险承受能力较弱、风险型理财方式偏多和私营企业主之类的家庭忌办或慎办投联险。
综上所述，笔者认为家庭中，先生的保障额度不应低于家庭年支出（涵盖日常开支、房贷车贷、子女教育和赡养父母的费用）的20倍。太太的保障额度也应达到家庭年支出的15倍左右。这样设计的理由是，无论家庭在20年以内遭遇何种的风险，都能确保家庭的经济不会因个人的变故而遭遇经济上的窘迫或断流。
建议夫妻二人的定期寿险最低规划20年以上期限。这样设计的理由是，即便20年后家庭经济支柱的定期寿险期限已满，现在尚未成年的孩子到那时也已长大成人且能独立的生活。
宝宝的保险应该以意外保障和健康保障为重点，根据家庭的经济状况决定是否办教育金保险。教育费用是孩子成长过程中的一笔巨额开支，需要系统的规划。教育金保险的强制储蓄和投资理财功能也仅仅是专款专用。需要提醒的是，给孩子办保险的寿险保障总额没必要超过10万元（国家保监会明文规定，未成年人寿险保障额以10万元为限，超过部分无效）。
根据上文的需求分析，具体设计如下：
虽有一部分存款和股票，但可忽略不计，把家庭年收入的15%以内的资金用于保险费用开支，来对家庭作个全面的风险规避和财务规划。
李先生的寿险保障总额度设计为家庭年支出的20倍，即180万，费用在2万以内。涵盖意外保障90万、重疾保障最少30万、定期寿险40万、养老保障20万；组合以住院津贴保险100元／天和意外医疗6万／年。
李太太的寿险保障总额度设计为家庭年支出的15倍左右，即120万，费用在1.5万以内。涵盖意外保障50万；重疾保障30万、定期寿险20万、养老保障20万；组合以住院津贴保险100元／天和意外医疗3万／年。
女儿以健康保障为主，费用在5千左右。涵盖重大疾病保障10万、住院医疗1万/年和意外门急诊4千／年，同时，还有一部分教育金储备。
这样设计可以确保李先生夫妇今后无后顾之忧地全身心打理各自的事业，最终拥有他们想要的温馨幸福生活。
意外风险、疾病风险、养老风险和财务风险是我们每个人都要面对的生存风险。我们规避和转移前两个风险，是因为风险的无法预测；我们关注和规划后两个风险，是为了规划未来，享受生活。
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