咨询内容：四口之家怎么入保险合算？一女9岁，一男1岁，老公和我有社保，每年的余钱大约8万，老公上班，我目前在家带孩子，没有什么大的支出。
问题补充：目前我已经在中国人寿入了女儿，儿子各一份国寿英才少儿保额5万；国寿鸿鑫两全保险女儿一份，保额16175；儿子美满一生保额15240；老公有份国寿鸿鑫两全保险，保额15532；我自己有康宁终身，保额15000。
咨询网友：心飞扬 (青岛)
专家解答：
青岛 海尔纽约人寿 潘旭光
首先你自己要明确，什么才是你最迫切需要解决的？低保费，高保障的产品很多，需要的才是最好的，把钱花在刀刃是每个投保人都要考虑的。如果你真的自己也无法判定你的真正需求和你的财务构架是否有最佳切合点，我建议可以通过我们公司的家庭财务保障分析，借助科学的理财保障分析共同判断。
现在不是你考虑公司和具体产品的时候，半小时的面对面分析后，你自己评判，你需要什么保险，多大额度的保险。然后了解代理人，公司和产品。说实话保险公司都很好，产品相差不多。抓住问题的关键是你需要什么？
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根据家庭现有的保单分析，孩子的保障是不错的。夫妻二人的保障需要进行调整。先生是家庭收入的来源，他的保障额度要大幅提高，建议考虑重疾、定期寿险和意外险。先生的累计保障要达到孩子成人的所有费用+家庭负债。建议通过组合，尽可能做高。
夫人所购康宁是款非常好的重疾险，建议提高保障额度，至少要保额10万。考虑家庭的养老金储备，夫妻二人可各买一部分。
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建议先给家庭的经济支柱投保，因为在你们家只有您老公的健康才是对于这个家庭最大的保障。把他的保障做全面后，可考虑给您和孩子投保意外医疗、住院补充医疗和重疾保障，最后再考虑孩子的教育金。另外注意控制年保费在年收入的10%左右，这样不会有太大的保费压力。
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刘女士今年30岁，目前在一家外资企业工作，丈夫在一家贸易公司工作，儿子3岁，由婆婆帮忙照顾。夫妻两人每月工资税后总收入1.2万元，婆婆的退休金每月1500元，可以负担自己的日常开销。另外，每月两人可以拿到3000元的补贴，他们还有一套房子用于出租，每月有2500元的租金收入。
这个四口之家每月的基本生活开销在4500元左右，加上两套房子每月共需还贷6000元，同时孩子的教育费支出每月约1000元。这样算下来，刘女士家庭月结余6000元左右。
目前，家庭现金及活期存款大约为4万元，股票投资6万元。为了规避家庭风险，刘女士为自己和家人购买了各种保险，包括意外险、养老险、重大疾病险等，每年保费支出近3万元。
理财目标
虽然儿子现在才3岁，但再过一个月，儿子就要上幼儿园了，如何积攒儿子的教育金是刘女士首先确立的理财目标。刘女士希望在将来送儿子到国外读大学，让他受到更好的教育，如何建立出国留学教育基金是刘女士思考的难题。
刘女士希望自己在50岁的时候能提前退休，但生活水平希望维持在相当于现在的水平上。家庭每年的保费支出是否合理，能否周全地保障他们未来的生活，是否应该调整一下保险的结构和种类呢？
组合投资
年收入超过10万元的家庭，在理财规划中，除投资房产外，可考虑购买投资型保险、基金、股票等。理财专家建议，在资产分配上须遵循的一个基本原则——分散投资，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。
对于家庭的金融资产10万元，除留足了三个月的应急资金外，其余的资金建议分成三份，选择股票、基金、储蓄各占1/3的组合方案。
教育金：基金定投+保险
因为孩子上学年龄是固定的，教育费用支出受到时间的限制。采用保险是一种最稳健的方式，一方面具有半强制性储蓄的功能，另一方面又能通过保险公司专业人员的运作获得较好的收益率。例如购买万能寿险，具有最低保证收益，另有每月浮动利率和持续奖金，同时可以根据投保人资金状况灵活追加，建议在适当时候大额追加，这样一来可以弥补教育金相对于高额留学费用的不足，相对于单笔小额投入又可产生更高的回报。
同时，可以选择定期定额投入基金来积攒教育金。小孩现在3岁，到上大学还有15年。预计目标支出金额大，如果不及早投资恐怕很难实现。在相同的条件下，如果投资期限越长，投资风险可以降低，以获得略高的回报。因此对于教育金目标，建议定期定额投资股票型基金来实现。
因此每月定期定额3000元投资股票型基金，预计投资年回报率8%，既可以轻松获得中国经济增长所带来的收益，又可以有效降低投资风险，非常适合教育金目标的规划。
养老金：多种配置手段
养老金可以分为基本生活养老金、补充养老金两个层次。基本生活养老金必须是保证的，包括国家的社会保障中提供的养老金和商业养老保险金。个人购买商业养老保险金是应该大力提倡的一种做法。刘女士在这方面已做了一些投入，但需要加大投入，详细测算要寻求其保险代理人根据合适产品进行。
补充养老金部分的配置手段有很多，包括购买养老保险、以房养老、投资基金等。
刘女士准备提前退休的时间距离现在长达20年，除去每月3000元用于教育金投资外，剩下的闲钱可用于养老金筹备。根据该家庭总资产情况，刘女士一家属于中等偏上风险承受能力的投资人，可以制定风格偏积极的稳健型投资方案以支应退休理财规划。建议股票投资15%，股票型基金20%，房产50%，债券性基金15%。
经调整后，该家庭将有50%以上的投资性资产投入基金项目中，基金产品的选择显得尤其重要。建议从基金以往增长业绩、资金规模、基金公司整体质量这几个方面去挑选基金，而不能只从基金当前净值的高低来决定。
今年32岁的周先生是一公司的部门经理，看到《金理财》推出保险方面的系列理财规划后，他希望专家根据他的家庭情况，提出保险方面的相关建议。
周先生年收入约12万元，有社保。太太27周岁，是幼儿园老师，年收入4万元，有社保。两人4年前结婚，贷款买了新房，贷款期限20年，每月需还款4200元。有一个儿子，刚满一周岁，生活可以说是其乐融融。他想问一下，自己在保险方面怎样配置会使家庭更有保障，同时他也想给儿子存下一笔教育金，供儿子上大学时用，另外还计划给儿子准备一笔创业金。
家庭风险分析
虽然周先生家庭的年收入合计有16万元，但是每月的房贷和日常的生活开支几乎花掉了年收入的一半，并且收入主要来自于周先生，因此，对于周先生来讲，来自于家庭以及工作方面的压力显然很重，再加上儿子慢慢长大，各种费用开支不断增加，让周先生难免会产生些许的担忧。
对于周先生这样的家庭情况，在一切正常的情况下，应该是属于小康生活标准了，可以算是标准的幸福家庭。但是值得注意的是，在他们家庭未来的16年房贷还款期间，也就是孩子的成长期。因此，在进行稳定的家庭理财的同时，在这期间还需要考虑到如下几个问题：1、周先生的工作是否会出现变动；2、工作变动以后，周先生是否可以一直保持高收入；3、周先生本人是否可以一直承受来自于工作和生活的压力；4、家庭成员的健康是否会出现变化；5、目前的社保是否可以完全解决因健康变化所造成的费用开支。
由于周先生是家庭的主要收入来源，换而言之就是家庭的经济支柱。只要上述所提到的5个问题都不发生，那么，这根支柱也就不会出现大问题。但是如果发生任何一个问题，就会对全家人的生活水平带来很严重的影响。因此，对于这样的情况，周先生家庭理所当然地需要做好合理的理财规划，以确保家庭财务规划的长期稳定性。
家庭保险建议
在进行家庭保险规划时，首先要给家庭的经济支柱投保保险，这样才能够给家庭撑上一把保护伞。一般而言，一个家庭的保障顺序主要是根据收入高低的顺序来安排，收入高的优先考虑，收入低的则次之。
投保保险也是有科学规律的，这就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育金保险；第五阶才是投资型的保险。
根据周先生的家庭状况，且周先生和周太太除了拥有社保以外，并没有商业保险作为补充。所以在投保保险时，首先要解决一个重点，就是优先考虑周先生的保障。由于未来的16年是房贷的还款期，又是孩子的成长期，在此期间周先生的保障额度可以相应高一点，保险金额应高于房贷的总额。建议周先生投保以保障为主的保险，如意外险、定期寿险和重大疾病保险；周太太可以投保重大疾病保险、意外医疗和住院津贴方面的保险，以补充社保的不足；而周先生儿子的保障应该以健康为主，同时考虑孩子未来教育金和创业金的储备。
由于风险无处不在，因此建议投保越早越好，这样也就可以尽早通过保险的规划给家庭保驾护航。
理财讨论
降息预期下的市民心情
上周五，群主在金理财俱乐部中发布了一个信息：中银国际在《重返通缩：2009年经济展望报告》中表示，预计中国政府将推出历史上最为激进的降息举措。对于进一步降息的预期，大家似乎已经习惯了。虽然中国不至于像美国一样进入零利率时代,但是不少人认为降息还是存在很大可能性的。去年11月28日金理财在新浪网上关于降息所作调查的时候，就有63.5%的参与者表示央行会继续降息。
显然，降息肯定影响到大家的储蓄收益。但是仍有39%的参与者认为理财投资中首选是储蓄，其实是国债、股票等。群友“将帅”表示：不管多少利率，在银行总是要存一定的钱。自己做生意的“岚”说因为手上资金总是要流动，她把钱都放在银行，平时很少关注银行的利率变化，不管有没有利息，只要安全就好。“天蓝蓝”则开始后悔自己没有选择长一点的定存。她在2008年11月存进三个月的定期存款，当时银行利率3.33%年。现在到期了，5000元的话利息收益就是41.625元。然而现在一年定期利率都只有2.25%,三个月的更是剩下1.71%。“伍佰”建议说还可以去买国债，在利率低的时候，收益也较稳定。
虽然再次降息会进一步地降低居民储蓄的收益率，但是不少银行理财师还是认为作为生活的保障，储蓄对普通居民来说是必不可少的，不能因为收益低就放弃了储蓄。当然除此之外可以配置一定数量的债券类产品，首先债券具有低风险的特点，另外在降息周期下，债券的收益率会有所提高。
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债市仍有上涨空间
最近央行副行长易纲表示，由于中国的利率水平高于美国和日本，因此中国货币政策有进一步调整的空间，与美国0.0%至0.25%的联邦基金目标利率和日本0.1%的隔夜无担保拆款利率相比，中国“处在一个进能攻、退能守的位置上，货币政策工具的组合运用具有一定空间”。市场预计，2009年央行将再次大幅降息，其中一季度至少降息一次，全年降息幅度或将超过100个基点。目前债市的收益率曲线仍然处于合理的区间，未来债市有进一步上涨的空间。
资金面上，根据央行相关公告可以看出，今年1月份到期的央行一年期票据将达到2300亿元左右，如果把到期的三月央票和正回购计算在内，1月份央票和公开市场滚动操作将累计向市场释放资金超过5000亿元，一季度解禁资金也将超过万亿元，巨额资金将向市场释放出大量流动性，有助于债市发动新一轮的资金推动型上涨行情。
国债市场在结束整理后有望进一步上扬，长期来看，债券市场在降息预期的利好刺激下仍有一定的上涨空间。
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