谢世清认为，在美国，勤俭持家，规律投资，是中产阶级家庭致富唯一行之有效的方法。结合中国大多数家庭的实际情况，谢博士给出了理财的三大建议：
第一是要制定家庭理财规划。
第二是要合理配置三个篮子，做到安全第一，退休第二，梦想第三，注重风险控制。
第三，要把家庭当成合伙公司来经营，明确分工；经营过程中应建立家庭和个人理财文档，并定期召开家庭财务工作会议。
1、努力工作
有钱人的财富都是他们努力工作，从他们献身热爱的工作中获得的报酬，并非从理财而来。因此最稳健的投资方式就是工作。工作可以让你的收入源源不断。
2、规律储蓄
规律储蓄是致富的不二法门。储蓄意即需要持之以恒地存钱，但是花钱的诱惑太多、太方便，存钱实在难。理财专家建议，储蓄一定要先设定目标，例如买房子、存教育基金等，有目标，才会有动力。
"收入-储蓄＝支出"，每个月领到薪水先储蓄一部分，其余的才是可花用的钱。
3、不跑短线
企图通过短线交易快速致富是投资的地雷，累积财富可能要花几十年，而非几个月。
"频繁进出股市，也会最快损失一大笔钱。"记住，十"短"九赔！
4、别借钱投资
有时候借钱是为了投资，然而只有投资在自己身上或本业时，例如借钱受教育，才是正确的举债，才能借钱。
不要借钱做自己不在行的投资，也不要为了过度消费而借贷，错误的举债可能让你万劫不复。
5、先买保险
家庭有变故，伤残，疾病，失业，死亡等留下沉重的房贷。因此我们的理财原则是：先针对人生可能的风险投保，再谈投资。
6、购买自用住宅
自用住宅是个好投资，如果你买得起，尽可能拥有自己的房子。自用住宅可以节税，也是强迫储蓄的好方法，同时带给人极大的心灵满足感。
扩展阅读
今年32岁的周先生是一公司的部门经理，看到《金理财》推出保险方面的系列理财规划后，他希望专家根据他的家庭情况，提出保险方面的相关建议。
周先生年收入约12万元，有社保。太太27周岁，是幼儿园老师，年收入4万元，有社保。两人4年前结婚，贷款买了新房，贷款期限20年，每月需还款4200元。有一个儿子，刚满一周岁，生活可以说是其乐融融。他想问一下，自己在保险方面怎样配置会使家庭更有保障，同时他也想给儿子存下一笔教育金，供儿子上大学时用，另外还计划给儿子准备一笔创业金。
家庭风险分析
虽然周先生家庭的年收入合计有16万元，但是每月的房贷和日常的生活开支几乎花掉了年收入的一半，并且收入主要来自于周先生，因此，对于周先生来讲，来自于家庭以及工作方面的压力显然很重，再加上儿子慢慢长大，各种费用开支不断增加，让周先生难免会产生些许的担忧。
对于周先生这样的家庭情况，在一切正常的情况下，应该是属于小康生活标准了，可以算是标准的幸福家庭。但是值得注意的是，在他们家庭未来的16年房贷还款期间，也就是孩子的成长期。因此，在进行稳定的家庭理财的同时，在这期间还需要考虑到如下几个问题：1、周先生的工作是否会出现变动；2、工作变动以后，周先生是否可以一直保持高收入；3、周先生本人是否可以一直承受来自于工作和生活的压力；4、家庭成员的健康是否会出现变化；5、目前的社保是否可以完全解决因健康变化所造成的费用开支。
由于周先生是家庭的主要收入来源，换而言之就是家庭的经济支柱。只要上述所提到的5个问题都不发生，那么，这根支柱也就不会出现大问题。但是如果发生任何一个问题，就会对全家人的生活水平带来很严重的影响。因此，对于这样的情况，周先生家庭理所当然地需要做好合理的理财规划，以确保家庭财务规划的长期稳定性。
家庭保险建议
在进行家庭保险规划时，首先要给家庭的经济支柱投保保险，这样才能够给家庭撑上一把保护伞。一般而言，一个家庭的保障顺序主要是根据收入高低的顺序来安排，收入高的优先考虑，收入低的则次之。
投保保险也是有科学规律的，这就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育金保险；第五阶才是投资型的保险。
根据周先生的家庭状况，且周先生和周太太除了拥有社保以外，并没有商业保险作为补充。所以在投保保险时，首先要解决一个重点，就是优先考虑周先生的保障。由于未来的16年是房贷的还款期，又是孩子的成长期，在此期间周先生的保障额度可以相应高一点，保险金额应高于房贷的总额。建议周先生投保以保障为主的保险，如意外险、定期寿险和重大疾病保险；周太太可以投保重大疾病保险、意外医疗和住院津贴方面的保险，以补充社保的不足；而周先生儿子的保障应该以健康为主，同时考虑孩子未来教育金和创业金的储备。
由于风险无处不在，因此建议投保越早越好，这样也就可以尽早通过保险的规划给家庭保驾护航。
理财讨论
降息预期下的市民心情
上周五，群主在金理财俱乐部中发布了一个信息：中银国际在《重返通缩：2009年经济展望报告》中表示，预计中国政府将推出历史上最为激进的降息举措。对于进一步降息的预期，大家似乎已经习惯了。虽然中国不至于像美国一样进入零利率时代,但是不少人认为降息还是存在很大可能性的。去年11月28日金理财在新浪网上关于降息所作调查的时候，就有63.5%的参与者表示央行会继续降息。
显然，降息肯定影响到大家的储蓄收益。但是仍有39%的参与者认为理财投资中首选是储蓄，其实是国债、股票等。群友“将帅”表示：不管多少利率，在银行总是要存一定的钱。自己做生意的“岚”说因为手上资金总是要流动，她把钱都放在银行，平时很少关注银行的利率变化，不管有没有利息，只要安全就好。“天蓝蓝”则开始后悔自己没有选择长一点的定存。她在2008年11月存进三个月的定期存款，当时银行利率3.33%年。现在到期了，5000元的话利息收益就是41.625元。然而现在一年定期利率都只有2.25%,三个月的更是剩下1.71%。“伍佰”建议说还可以去买国债，在利率低的时候，收益也较稳定。
虽然再次降息会进一步地降低居民储蓄的收益率，但是不少银行理财师还是认为作为生活的保障，储蓄对普通居民来说是必不可少的，不能因为收益低就放弃了储蓄。当然除此之外可以配置一定数量的债券类产品，首先债券具有低风险的特点，另外在降息周期下，债券的收益率会有所提高。
■链接
债市仍有上涨空间
最近央行副行长易纲表示，由于中国的利率水平高于美国和日本，因此中国货币政策有进一步调整的空间，与美国0.0%至0.25%的联邦基金目标利率和日本0.1%的隔夜无担保拆款利率相比，中国“处在一个进能攻、退能守的位置上，货币政策工具的组合运用具有一定空间”。市场预计，2009年央行将再次大幅降息，其中一季度至少降息一次，全年降息幅度或将超过100个基点。目前债市的收益率曲线仍然处于合理的区间，未来债市有进一步上涨的空间。
资金面上，根据央行相关公告可以看出，今年1月份到期的央行一年期票据将达到2300亿元左右，如果把到期的三月央票和正回购计算在内，1月份央票和公开市场滚动操作将累计向市场释放资金超过5000亿元，一季度解禁资金也将超过万亿元，巨额资金将向市场释放出大量流动性，有助于债市发动新一轮的资金推动型上涨行情。
国债市场在结束整理后有望进一步上扬，长期来看，债券市场在降息预期的利好刺激下仍有一定的上涨空间。
投资理财要因人、因群体而异，并没有统一的模式和标准。在做投资理财前，市民一定要了解自己的风险承受能力，自己想做怎样的投资，期望达到怎样的目标，以及自己是否有承担风险的客观经济实力。
规划
●工薪阶层
提高储蓄率并坚持定投
“开源节流”提高净储蓄率。以货币基金、理财产品代替部分活期存款，提高家庭备用金的收益率。另外，在日常生活中还可以使用银行贷记卡，先消费后还款，用适当的负债提高生活的质量。此外，使用贷记卡刷卡消费还能享受折扣优惠。
“聚少成多”坚持定期定额投资。由于工薪阶层的净储蓄额是每月结余，因此定期定额购买基金就成为一个不错的投资理财方式。基金定投参与起点低，每月200元起，合适于净储蓄有限的工薪阶层。其次，基金定投有助于熨平投资风险，适合财富处于积累阶段的工薪阶层。第三，基金定投有3年期、5年期和8年期三种投资期限选择，不同的投资期限也为工薪阶层实现购房、买车、教育、养老等不同阶段理财目标准备了一笔资金。
运用保险减少各种事故对家庭的经济伤害。疾病、意外伤害等事故的发生，给仅有微薄收入的工薪阶层家庭带来财务危机的可能性极大，因此在充分考虑已有医保、每月净储蓄的前提下适当购买商业保险，增强家庭应对风险的能力是十分必要的。首先，在缴费方式上工薪阶层适宜选择期缴或消费型保险，减轻缴费压力。其次，在险种选择上，建议首选疾病保险，同时附加住院医疗补贴，弥补医保的不足，防止因病而贫；其次为家庭经济支柱投保定期寿险，让家人安枕无忧；第三，若保费预算仍有剩余，可再投保含有保障伤残等的意外伤害保险，减轻“飞来横祸”给家庭带来的财务压力。
●公务员
按风险偏好选择投资组合
公务员群体收入稳定，受经济周期影响较小；享有公费医疗和良好的政府养老制度，保障措施较全面。从这两方面看，若无特殊的生活追求及意外事故发生，“稳定”是公务员群体生活的主旋律。因此，理财对他们而言就是用专业的分析为生活“锦上添花”。
根据风险偏好选择多元化的投资组合。公务员群体稳定的生活让他们客观上拥有较高的抗风险能力，因此在金融投资领域，与工薪阶层不同，他们可以根据自己的主观风险偏好选择多元化的投资组合，但要防止“鸡蛋放在一个篮子”里的集中投资趋势。如风险偏好投资者可重点投资股票、偏股型基金，搭配低风险理财产品降低风险；稳健型投资者重点投资理财产品，搭配偏股型基金提高综合收益。定期定额的基金投资同样适用这一群体，在每月投资金额上可根据自己的收入水平最多选择3-4只投资风格各异的基金，分散风险，实现“小钱变大钱”。
投保商业保险弥补政府保障制度的不足。政府保障并不涵盖一切风险，公务员群体可在充分考虑已有福利的基础上，投保商业保险为自己及家人获得完善的保障。如投保附加住院医疗补贴的健康险弥补医保的不足；投保意外伤害险以防范突发事件给家庭带来财务危机；投保少儿教育险为孩子储备教育基金等等。
●民营企业家
税收筹划加上合理配置提高投资回报率
民营企业家是社会群体中先富起来的代表，从他们所拥有的财富看，这一群体中的很多人已经实现了家庭及个人财务的自主和自由，但是这并不表示企业家群体不需要理财规划。从长期看，民营企业家阶层虽然有巨额财富在手，但是其收入受经济环境的影响很大。现有财富并不代表能保证自己及家人在漫长的一生中都能安享目前高品质生活，一旦遇到金融风暴，受到投资失败、经营不善或其它法律、道德等因素的影响，很有可能对其经济收入和社会地位产生重创。因此，这一群体的理财要点在于，通过理财规划平滑一生的现金流，避免大起大落。
通过税务筹划，为企业“节流”成本，增加职工福利。民营企业家可充分利用国家的政策进行节税规划，如可以利用购买补充商业保险并列入企业税前支出的规定，增加自己及员工福利；可以将自己的一些支出费用化，减少从企业获取的直接货币收入，达到既节税又增加保障的双重目的。
通过科学配置提高投资回报率。民营企业家的客观风险承受能力是三类群体中最高的，能进行股票、基金、黄金、外汇买卖等多种金融产品投资。因此，在投资规划方面，可以根据市场形势和经济环境的阶段性波动组建巨额投资组合，如在专业人事的帮助下，量身定制理财方案并定期进行调整和检查。此外，民营企业家也可以用定期定额投资的方法，提前锁定大笔资金进行专款专用，如用大额基金定投的方式建立孩子的教育金，用年金保险和基金定投相结合的方式建立养老储备基金，为晚年生活添彩。
通过保险规划建立充足的保障。与公务员群体相比，许多民营企业家没有完善的社会保障福利，需要通过商业保险来建立充足的保障。同时因资金实力雄厚，民营企业家在险种和缴费方式的选择上也较工薪阶层多样。如可以在资金富裕时，为自己投保年金险，提前解除收入波动对晚年生活可能带来的不利。投保终身寿险，合理安排财产的传承等等。
重视遗产规划，实现财富传承。虽然我国目前没有开征遗产税，但随着一系列调节国民收入差距和分配措施陆续出台，如何做好遗产分配，实现财富传承也是民营企业家不能回避的问题。遗产规划的方法包括股权转移、人寿保险、信托基金等等，同时还要做好法律安排，以防法律纠纷。
要切实发挥保险风险转移的功能、保险公司参与社会管理的职能,就必须找准项目合作切入点、把握利益平衡点、突破技术关键点和法律障碍点,实现有价值的创新,有效率的服务,可持续的合作
找准合作切入
社保中的养老、医疗、工伤、失业和生育五大保险,与保监会鼓励发展的养老、医疗、责任和农业四大保险领域有着天然的密切关系。由于社会保险与商业保险的性质不同、目标不同、适用法律不同、管理方法不同,找准合作切入点是社保合作项目能否顺利推进、能否获得成功的先决条件。以新农合业务合作为例,风险型的医疗补充方案通过增加收费提高保障,对保险公司而言,符合商业保险做补充的定位,若以商业保险原则运营,对参保人员有限制,收费标准会提高,但不符合社会保险的要求。如果政府协助保险公司收费,一则面临搭车收费、强制保险的嫌疑;二则政府可以考虑将此方案纳入基本医疗保险的范畴,提高保障程度,二者之间很难找到交集
服务型的基金管理方案,理论上是政府花钱买服务,减轻政府人员负担和财政负担,保险公司借此参与社会管理,提高市场化服务的效率。但花“多少钱”买到“怎样的服务”,一直是困惑着政府和保险公司的问题。找准切入点,一要找政策,找到政府“为”与“不为”的依据,降低政策风险;二要会算账,政府需要多少财力来保障制度运行,与保险公司合作是否能降低成本、提高保障;三要会评估,评估保险公司的专业能力和服务能力,如何保证合作项目的平稳运行、有效运行和有质量运行。若能认真回答和解决上述问题,业务合作的切入点也就迎刃而解。
把握利益平衡
经常有人认为,政府合作项目不应该谈利益,要谈也谈社会效益,不谈经济利益,这是非常要不得的。这个问题前期被忽视,往往成为后期不成功的主要原因。也有人认为,保险公司在商言商,社保部门以财政基础为人民服务,两者之间没有利益平衡点。但有句宣传语说,“把好事做实,把实事做好”,“实”与“好”之间就是保险公司与社保部门合作的利益平衡点。同样以新农合业务为例,保险公司以保本微利的原则经营,就能满足社保和广大群众的要求;设计以高额补充为目的的方案,吸引高端人群,有利于建立多层次的医疗保障体系;借助保险公司的风险控制手段和技术,让需要保障的人得到保障,让钻政策空子的人无利可图,能提高新农合制度运作的效率,更好地体现公平原则;利用保险公司人员和服务平台,参与社会医疗保险征缴、收取和理算,帮助社保部门降低制度运行成本,保险公司获得新业务,能找到双方的平衡点。因此,把握利益平衡点最重要的就是双方坦诚相见,各退一步,海阔天空
突破技术关键点和法律障碍点
社保合作项目关系千家万户,信息资源共享尤为重要,技术支持保障必不可少。与社保部门共享参保信息,可以准确分类参保人群,建立差异化的补充医疗保险方案;与医疗部门共享身体状况信息、医疗费用信息,可以提高和改善医疗服务的质量和效率;与公安部门共享百姓的生存、死亡信息,可以准确发放养老金,给付身故保险金;与民政部门共享残疾人信息,准确给付残疾保险金。这种资源共享的前提是信息技术支持,但因涉及到各级政府部门和保险公司的数据安全问题和百姓身份信息的隐私保密问题,就会遇到许多法律的障碍。若要使双方的合作迈向新领域,跃上新高度,就必须突破技术关键点和法律障碍点,实现从松散型合作向紧密型合作的转变,构建社保与商保一体化的服务体系,让百姓受益,让合作共赢。
越来越多的普通市民开始注意到理财的重要性，并尝试购买理财类保险来抵抗物价飞涨。但是有很多消费者只重视理财险的收益功能，盲目购买保险，造成无端的压力。那么如何正确运用保险理财而又不缺少保障功能呢？
长期投资有望跑赢银行理财“这几年的投资肯定是亏损。即便赚了点，也被CPI消化了。”今年以来，和市民李先生有相同感受的老百姓越来越多。在目前通货膨胀的压力下，在房地产、股票投资一片萧瑟的背景下，承诺保本、承诺收益的保险理财产品更具有抵制通货膨胀的能效，受到市民的追捧。
2012年，银行理财产品收益率与发行量双双降温。其中，银行理财产品的收益率普遍不高于4%。相较而言，一些保险产品综合收益率能到4.55%左右，对追求稳健的普通投资者来说很有吸引力。由于承诺保本收益较好，这些保险产品今年三季度以来一直卖得不错。
不过，也有保险理财人士也表示，保险毕竟不同于炒股票那样可以高抛低吸，频繁进出，保险更像是存储自己的一根救命稻草，目的不是为了一夜暴富，而侧重于为自己的未来留后路，让以后不受穷。
保险专家提醒，如果投资者比较看重短期的收益，保险理财产品并非最佳选择。而购买保险理财产品，投资者首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策。
规避误区，正确理财买得越多越赚钱
27岁的李琛刚刚步入社会，决定购买一款分红型保险，由于分红利率不稳定，他考虑多买几家产品，可以多方着手规避风险。
“我在三个公司买了三份保险，每份保险的投保金额都是每年3万元。”李琛发现，在购买了保险以后，自己每年就必须缴纳9万元的保费，全年收入都要投进来不说，还需要父母帮忙接济。
专家建议，在选择保险理财之前，市民要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，根据个人和家庭的生活和财务状况的变化，定期调整保险险种和保额，使其真正能满足风险转移的需求。购买超出自己承受能力的产品，很不理智。“压力过大可能会因交不出保金而退保，造成不必要的损失
选三大理财型险种 实现资产保值增值万能险 品质生活
“你对生活要求随便，你就只能随便生活，”这是楚婷现在的口头禅。作为一名未婚的单身人士，在外企工作，其年收入9万至12万左右，每月房租2000元左右，父母暂时不需要供养，无贷款无负债，但是由于自己没有计划的消费，以及曾在股市最高点时入市，之后的熊市又让几万块的资金已缩水一半多，突然感到有些拮据了。经过一系列的咨询与斟酌，楚婷开始建造她的“小金库”了。通过对保险公司的透彻了解，她加入了理财万能险女性定投计划。
楚婷在首年仅交了16.72元月保费，付出少，还可以获利，近五年的平均结算利率为4.3%，尤其还能够根据自身的需求，支付风险保障费用，保险金额由自己自行确定，最高不超过50万，保费直接从她的万能投资账户中扣除，这对于有点懒惰的楚婷来说，无疑又免了许多手续上的麻烦，而且万能险的保底收益性也让她无任何后顾之忧。
投连险 理财创富
来自成都的王一目前在上海一家证券公司就职，收入稳定，年收入接近20万元。其工作内容便是常常与各色搞投资玩股票基金之类的人打交道，于是不论是何种项目，王一都参与过。股市长期低迷，基金行情也是弱势不减，肩上扛着200平米房子贷款的他，实在是吃不消了，便在行情见好些时及时抽身了。
通过朋友的帮助，与多方的咨询，王一以自己为被保险人投保了投连险优选成长型。优选成长型主要投资于股票、基金等权益类资产，通过投资优质成长企业，实现长期增值。
分红险 盈利有余
除了万能险与投连险还有分红险，它们算是保险行业内最常见的三项险种了。由于保险标的的不同，其保险功能也是有所区别的。
分红险的特点就是除具有基本保障功能外，其保单持有人还可以获得红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。红利分配方式主要包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式。比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。不过红利的分配是不确定的，分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
对年轻人来说，目前低迷的信贷市场、股市和楼市，可能蕴藏着大好机会。看看美国人给年轻人的10条建议吧：
1．自动投资。如果你所在的公司有养老保险制度，那就尽量能缴多少缴多少。如果公司没有，那就自己制订一个"养老金计划"，把钱存入个人退休账户，设定每月扣除的金额。
2．把钱放入股市。阳光总在风雨后，股市的形势一旦好转，通常会回升得非常迅速。2008年股市低迷，你有机会以极低的价格买入。你用不着学习要投资哪只股票：找一家低手续费的共同基金公司，从他们那里买一只费用低、分散投资的指数基金。
3．设立储蓄账户。每有一笔收入就存点儿钱进去。可以利用它支付购房首付款、研究生教育、购买新车或者是结婚的费用。把它存入你的支票账户所在的银行，这样转账更容易。
4．自我增值。即使你现在的工作不怎么样，也得开始建立自己的事业了。在你的领域建立人脉，加入职业协会，参加会议和培训班，自学技能，增强竞争力。
5．建立良好的信用记录。如果你没有信用卡，就去办一张。如果有，要保证每个月按时还款。只用这张卡买你能支付得起或者急需的东西，并在每个月的还款期限内全部还清欠款。
6．购买保险。如果单位不给你上医疗保险的话，就自己购买一份。如果收入刚够糊口，腿摔伤了这样的小事故有时也可能让你困窘不堪。如果你有医疗保险，可能在某些时候得到更好的照顾。对年轻人来说，医疗保险并不贵。
7．长点儿楼市方面的心眼儿。
现在也许不是买房的最佳时机，但现在的机会确实不错，而且这种状况应该还会持续一段时间。现在就可以考察一下楼盘的情况，计算一下贷款额，想想自己能付得起多少钱，喜欢什么样的房子。
8．学会理财。如果你从二十几岁开始投资，你还是赶不上巴菲特，他十几岁的时候就开始投资了。但你到35岁的时候就可能相当有经验了，接下来就有很多时间，利用积累起来的理财技能赚钱。你可以慢慢来，但要一直学着做。
9．推迟享受的时间。你可能感觉自己已经很长时间没过真正的成年人生活了，但最好再用几年学生时代买的家具，开车别开新的，粗茶淡饭而不是经常下馆子，在网上看电影而不是去电影院，喝酒吧提供的减价饮料而不是去昂贵的俱乐部……这会让你最终受益匪浅。
10．寻求帮助。即使勒紧裤腰带，你手头的现金可能仍不足以在买房的同时投资养老金账户。别忘了你的父母和祖父母，他们也许能在这些颇具价值的事情上帮上忙。
保险招投标是近年来我国保险市场上一种新兴的销售模式，现已在机动车辆保险、企业财产险、工程险、责任险和团体人身保险等保险业务中表现出了迅猛的发展势头。这种保险销售模式相较于传统的保险销售模式在降低交易成本、加快交易速度以及解决保险市场中的信息不对称问题方面具有明显的优势，显现出了巨大的生命力。
对于投标方（保险人），保险招投标可以显著加快保险契约达成的速度，降低搜寻和合同洽谈的交易成本。基于相同的业务量，招标所需的人力、物力、财力的投入以及其他费用相较于其他保险销售模式都微不足道，且达成交易的速度较快，中标金额较高。甚至一些保险公司明知中标几率小却也要参与，力图通过投标活动增进员工以及管理层的竞争意识，了解竞争对手的情况，锻炼员工队伍。
保险招投标有利于提高承保业务的质量。竞标获取的保险业务的风险一般具有更突出的同质性。从风险管理的角度来看，风险的合理组合与趋同程度、标的相对稳定的区域位置、被保险人年龄段分布的均衡、高风险个体的排除等，都使得通过竞标获取的保险业务的风险相对匀称。
对于招标方（投保人），保险招投标的销售方式很好地解决了保险市场中的信息不对称问题。保险招投标这一保险销售模式，为投保人提供了一个同时面对多个保险人进行要约谈判的机会。投保人可以在各类专业人员的帮助下，认真分析各投标人所提供的产品和服务，反复进行横向的比较，甚至还可以对投标人过去的业务表现、财务状况、服务方式、履约信用等一系列信息进行考查，然后再选出自己最满意的保险人。对于投保人来说，这种模式比通过其他方式来了解保险人更有效、更直接、更全面。
保险招投标虽优势明显，但在实际操作中也存在一些问题。笔者试提出以下完善我国保险招投标的建议：
第一，保险公司应合理报价，提升服务，加强偿付能力管理。
首先，恶性压价投标不仅扰乱保险招投标市场，也将危及保险公司的偿付能力、增大经营风险。保险产品的成本具有不确定和滞后性，报价费率应依据公司历年类似风险赔付数据进行厘定，同时还要考虑保险责任及经营成本，最后还要充分考虑巨大损失发生的可能性。其次，由于保险消费过程的滞后性，合同执行过程中的风险管理、防灾防损服务、理赔服务尤其重要。保险公司应在服务方式、手段、内容等方面进行创新，增加保险合同的附加价值。再次，保险公司偿付能力充足与否，在发生保险事故时能否及时履行赔付义务，是招标方关注的焦点。因此保险公司不应抱有侥幸心理，应切实加强自身偿付能力的管理。
第二，多渠道解决保险招投标中信息不对称的问题。
由于保险招投标的专业性较强，如果评标专家若对保险不甚了解，那么在保险招投标过程中仍然存在信息不对称的问题。笔者认为可以通过增强评标专家的专业性来解决。一是建议保监会或授权行业协会组织全国性考试，认证一批有资质的专家并向社会公告，以便招标人委托和评标时从专家库中随机抽取。二是实行培训制度。可以聘请资深保险专家和业内专业人士对评标专家进行必要的保险理论和实务培训。第三，可以将已离开保险行业但具有丰富保险从业经验的人才，以及高校保险专业方面的教授纳入保险评标专家库。
第三，保险监管机构应加强对保险招投标的监管和服务。
目前，总体上看保险招投标还存在监管盲点。
首先，保险监管部门应当在《保险法》、《招标投标法》的基础上，结合实际，出台保险招投标方面的监管规定及相应的实施细则，同时依法加大对招投标的监管力度，制止和处罚招投标过程中的违法违规行为，如补充协议等。
其次，对保险招标书和投标书的格式、内容等作出具体的指导性规定。再次，必要时介入包括政府保险采购在内的招投标活动；影响重大或者标的金额较大的招投标活动必要时应派专员监督，以此预防和减少违规行为的发生，维护保险招投标市场的健康发展。
最后，鉴于保险业务的技术难度和对数据的较高要求，为保证保险招投标过程的科学性与公平性，保险监管部门和行业协会应加强信息披露的力度，定期向社会公布能够体现保险公司实力和服务能力的权威数据，供招投标人和评标专家参考。
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