随着应对国际金融危机的一揽子计划及相关政策措施的全面实施并不断丰富完善,经济增速逐季加快,需求结构明显改善,内需对经济增长的拉动作用显著增强,回升向好的趋势得到巩固。同时也应看到,我国经济社会发展仍然面临不少困难和问题,消费需求在国民经济发展中的拉动作用仍然较弱。我们应全面、正确地判断形势,继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策,继续落实、完善促进消费和提高居民收入的各项政策,充分发挥保险机制对消费的金融支持作用,促进内需特别是消费需求增长。
一
保险作为一种金融工具,对于优化消费信贷环境、稳定未来消费预期、扩大有效消费需求具有独到优势,并且大有可为。保险机制通过产品或工具创新,为居民消费提供有效的信用增级服务,使居民的潜在需求变为有效需求,不仅可以调节消费品供求总量,而且可以促进产业结构的升级和优化,形成生产与消费之间的良性循环,推动经济增长向内需拉动为主转变。
(一)充分发挥保险机制的作用,完善社会保障体系,提高居民风险保障水平,对于改善人们的未来消费预期、扩大消费需求具有积极的促进作用。
近年来,消费对经济增长的拉动作用越来越大。但与我国巨大的消费潜力相比,城乡居民消费需求仍然不足。居民消费需求不足的一个重要原因是,城乡居民的医疗、养老等方面的保障能力不足。进一步完善社会保障体系,有利于消除人们后顾之忧,建立扩大消费需求的长效机制。保险机制具有很强的市场针对性和灵活性,能够满足经济社会发展不平衡情况下多层次、多样化的社会保障需求,提升居民的风险保障水平,显著改善人们的未来消费预期,从而把更多的预防性储蓄投入到即期消费中。
近几年来,中国人保坚持从城乡居民最急需保障的领域入手,积极提供相关保障和服务,较好地解决了保险客户消费的后顾之忧。比如,在云南等地,中国人保为被征地农民、库区移民提供养老保险等保险服务,将征地补偿款的一部分转化为被征地农民的养老保险保障,变一次性大额补偿款支付为长期的基本保障给付,增强了被征地农民的风险保障能力。在四川,中国人保针对农民工的多种风险保障需要设计适宜的商业险种,扩大农民工保障对象范围以及承保风险范围,积极为农民外出就业提供保险服务。在浙江,中国人保开办财政支持型农房保险业务,投保第一年该省96%的农房就得到了1.8万元的保险保障。在广东湛江,中国人保配合当地推进城乡居民医保一体化改革,逐步形成了“一体化管理、多元化保障、互利化合作”的服务模式,服务人群占湛江全市人口的80%,承担医疗保障责任超过2000亿元。“湛江模式”被很多专家视为商业保险参与新医改建设的典型样本,引起了社会各界的广泛关注。这些举措,对于增强特定群体的抗风险能力、扩大他们的消费需求具有积极的作用。
(二)充分发挥保险机制的作用,实现强农惠农财政投入的放大效应,增强农民抗风险能力,促进农业增产、农民增收,可以从根本上提高农民的消费能力。扩大消费需求,最大的潜力在农村。
但是,由于农村消费基础较差、农民消费能力较弱,拉动农村消费需要政策的有效支持。近几年,党中央、国务院连续加大了对“三农”的投入。在财政支农投入的途径和方式上,如果充分利用保险这一工具,当发生灾害或事故损失时,农民能够得到数十倍于财政保费补贴的赔付,财政资源的配置效能会得到极大提升,从而更好地实现强农惠农财政投入的放大效应,促进农业生产稳定发展、农民持续增收,对于从根本上提高农民消费能力具有重要作用。
中国人保去年承保了农作物3.2亿亩,占全国耕地面积近六分之一;承保能繁母猪4308万头次,占能繁母猪承保总数的85%以上,累计承担种养两业风险责任1445亿元。正是由于政策性农业保险承保范围的不断扩大,在去年的南方低温雨雪冰冻灾害和四川汶川特大地震灾害发生后,保险业共为1400余万受灾农户支付农业保险赔款70亿元,其中种植业保险赔款46亿元,养殖业保险赔款24亿元,使投保农民的收入没有受到大的影响,消费能力得以保障。
(三)充分发挥保险机制的作用,改善农村信用环境,促进信贷对农业的支持,对于拉动农村生产型消费、扩大农民对农业生产的投入具有重要作用。
农村消费市场的重要特点是,农民的生产型消费在整个消费支出中占有很大的比重。农民消费的相当部分是用于购买农用物资、农业机械等生产资料,扩大农业再生产。这种生产型消费往往需要小额信贷的支持,才能转化为生产能力的扩张。通过保险这一机制,构建资金保障链,把重要的种植业、养殖业品种纳入农业保险的覆盖范围,既可以激发农民投入农业生产的热情,在灾害发生后,使农民及时获得足额的经济补偿,快速恢复生产生活,不断扩大农业再生产;又可以建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制,将保单纳入涉农贷款的有效担保物范围,制定农户保单质押贷款的操作规范和风险防范机制,优化农村信贷环境,形成农民敢贷、银行愿贷、资金安全有保障的局面,为农业生产提供持续信贷支持,从而促进农村生产型消费增长。例如,中国人保针对农村种养业贷款难的问题,推出了农业小额贷款保证保险、能繁母猪贷款保证保险、林木贷款保证保险、奶牛贷款保证保险等产品,配合能繁母猪、林木、奶牛等政策性保险在全国推广,有效提高了种养殖业经营者贷款融资的能力,提高了金融机构办理涉农贷款的积极性,促进了当地种植业和养殖业的快速健康发展。
(四)充分发挥保险机制的作用,提供信用增级服务,合理分担信贷风险,对于推动消费信贷发展,巩固和培育消费增长点具有积极的促进作用。
扩大消费信贷无疑是扩张消费需求、促进经济增长的重要手段。目前我国消费信贷在推动居民消费方面的作用发挥得还不够,一个重要原因是个人征信体系还不健全,信用担保机制缺乏,消费者在申请消费信贷时缺乏有效担保,导致贷款机构放贷意愿较低,多数居民消费只能建立在自我积累的基础上。通过保险机制,在风险可控的前提下,开发适合市场需求的消费贷款保证保险产品,能够为缺乏担保的消费者提供信用增级服务,合理分担银行等机构的消费信贷风险,促进消费信贷的快速发展。比如,住房和汽车是近几年来的消费热点。围绕这些消费热点,
金融危机背景下个人投资理财策略
观点一:金融危机经济周期(一般是五年为一周期)性一定会影响资本市场的波动,甚至会有极大波动,这就是资本市场系统性风险;
观点二:投资者在任何时候承受市场的一定波动是必然的;
观点三:波动的系统性风险具有很大的偶然性并很难预测;
观点四:市场系统性风险很难组合来归避这种损失,但可以通过长期持有来应对;
观点五:相对长期投资(至少五年或更长时间),在中国资本市场一定可以获取相对稳定、安全的收益率;
观点六:波段操作绝对不是获取稳定收益的有效方法,甚至放大风险;(因为世界投资吏上还没发现靠波段操作成为赢家的案例);
观点七:持有期限(一个周期以上)是解决波动的唯一办法。(长期持有,风险不知什么时候来?发生了又怎么办?这些都不是问题的关键!在投资决策中你是否若干年后才需动用这笔资金才是重要的;)
金融危机还没结束,目前最具投资价值的项目是:一.子女教育/人力资源;二.健康和人身安全。其中,太平人寿的“福寿连连”理财保险能实现保本+保值+保障的良好效果。
中国以发展中国家的身份加入世界贸易组织,利用WTO对发展中国家的特别优惠原则,对外资保险公司进入中国保险市场在组织形式、地域及业务上都采取了一定限制,但是这种限制是有时间设定的。
目前,这一过渡期已经结束,中国保险业所处的经营环境究竟会发生什么改变?中国的保险企业应在哪些方面采取措施来应对这些变化?作为保险企业来说能否清醒地认识这些问题将事关企业自身、中国保险业能否在新形势下健康、持续发展的问题,因此,研究中国保险业在新形势下的发展趋势,并采取相应对策来增强企业竞争力,是适应保险业在未来发展的要求。
入世过渡期结束后中国保险企业经营环境发展趋势
中国保险业正处于大变革的前夕,这种变革的趋势主要表现在这几个层面:国际化层面、保险监管层面、市场结构层面、竞争层面、中介层面和技术层面。
保险企业的经营将在日益国际化的环境下开展
作为经济全球化的一部分,保险业的全球化趋势正处在不断的发展之中,这意味着保险企业将在全球的视角下定位经营战略,进行业务竞争,这种经营环境的巨大变化对于国内大多数保险企业来说将是一个严峻的挑战和巨大的发展机遇,这一挑战和机遇在中国人世过渡期结束后将逐步显现,并将在长期内越发显著,在一定意义上说,这是保险企业经营环境所面临的最大的变化,这一变化的根本原因是保险企业拓展新的生存和发展空间的需要,也是保险企业在市场化的环境中竞争的必然结果。
保险的需求随着消费者收入的增加而增加。对于单个家庭来说, 实际收入的增加, 意味着他们生活水平的提高, 而收入上升的结果将增加其支出和储蓄, 其中绝大部分支出又用于购买耐用消费品, 如房屋、汽车等, 因此, 为增加的财产提供保险的需求也会相应增加。当然, 收入水平的提高, 也会增加负债, 因为他们现在比以前更有能力偿还必要的债务, 如贷款购买住房。而为了保护自己, 以免受可能发生的债务拖欠行为的损害, 对保障性人寿保险的需求也会增加。对于一个企业来讲同样如此, 经济效益提高, 收入增加, 就要扩大再生产, 生产资料和劳动力就要相应增加, 因此对财产保险、雇主责任保险的需求也会增加。
个人或单位购买保险时是较为理智的, 他们遵循的是最大边际效应的原则。就是说, 他们会根据自己有限的收入和所获得的市场信息, 去选择最需要、最有价值的保单。保险消费者的收入是有限的, 因此对保险价格比较敏感, 一般来说, 在可承受的价格范围内, 保险消费者更看重保险公司的经济补偿实力和服务质量, 但往往由于消费欲望与实际收入的矛盾, 人们每一次投保都很慎重, 要精心选择质优价廉的保险单。因而, 保险需求与保险价格联系紧密, 当收入水平不变时, 费率提高, 需求量下降; 而调低费率时, 需求量相应提高。这就是我们为什么一再强调保险企业要努力降低成本, 以较低价格参与竞争, 从而迅速占领市场的原因。
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