货车是一种十分普遍的运输工具,货车是指为载运货物而设计和装备的商用汽车,包括普通货车、多用途货车(如客货两用车)、越野货车、全挂牵引车(此为货车)、专用作业车和专用货车等几类。货车保险是商用汽车保险中最主要的部分。货车较之其他运输工具,最大的优点是机动灵活,能实现“门到门”的运输。随着经济的发展,我国汽车运输在综合运输体系中的地位不断增强,2001年,公路货运量和货物周转量分别占综合运输体系的77.2%和13.6%。
货车用于运载各种货物,其种类很多。影响货车保险基本费率的因素与其他商用车有一些不同之处,主要体现在车辆类型、用途、停放和使用区域、驾驶员等方面。
1车辆类型
汽车的总质量(自质量和载质量)已成为费率厘定的重要因素。
汽车的大小和质量一方面影响发生意外事故后的汽车修理费用,另一方面汽车的总质量与它所导致的事故的频率和严重程度密切相关。显然,重型汽车所发生事故一般比轻型汽车严重的多,因此,重型汽车比轻型汽车潜在的危险性大一些。随着公路的快速发展,货车在向重型化、高速化和专业化发展,保险人所承担的分险因此也会相应增加,所以,大型车辆一般要交付较高的保险费。
2用途
货运汽车一般包括任何在公路上运货的机动车和为货运而带的拖挂车。
关于货车用途的3种费率如下:
第一类:最低一级的费率是运送车主自己的货物,有或没有地域限制。
第二类:中等费率是运送被保险人的货物和出租运送他人的货物;在一定区域范围内,并且是所营业的常用路线
第三类:是作为牵引车用途的费率。一般是大型机动车的长途运输,由于使用很广泛,具有很大的危险性和潜在的责任,所以此类机动车具有最高一等的费率。
第二和第三类是对纯粹的商业用途而言,如果其用途仅限于社交、家用和娱乐,则费率的厘定方法不同。
3车辆价值
车辆价值一直是我国汽车保险的主要因素。然而,若只是考虑车辆价值,有一个明显的弊端是:价值比较高的,安全性能也往往比较好,其所缴保费较多:而那些价值虽然较低,但安全性能很差的车辆,所缴保费则较少。前者发生事故其严重程度较重,但事故发生的频率非常低,而后者恰恰相反。
综合影响货运车辆保险基本费率的因素,我们对货运车辆保险有了个深一步的认识,为以后对货车投保的选择奠定了更好的基础。
我国有将近百家保险公司,每家都有好多款在售的重疾保险,这里建议先了解一些重疾险必须要知道的点,然后再挑选产品。我们都知道保险对于首次接触的广大朋友们来说,的确有点复杂,但其实它的套路很简单!由于我们每个人的情况不同,对产品的需求也自然不一样。但是,不管买哪种重疾险,都要了解以下几点:
产品类型:买消费型,不要买返还型。同样的保障,返还型几乎贵一半,几十年后返还的钱也没你以为的多,多交的这笔钱还不如存银行。
轻症保障:主要看有没有8大高发轻症。衡量一款产品的轻症保障是否完善,不是看它有多少种轻症,而是要看有没有包含8大高发轻症。
重疾保障:不用追求虚高的疾病种类。因为保监会制定了25种重大疾病,所有重疾险从疾病定义到理赔标准都是一样的。这25种重大疾病,占了所有重疾理赔的95%以上。
豁免保障:自带被保人豁免保障最好,如果是夫妻互保、亲子投保的话,最好附加投保人豁免。一旦出险,后期保费不需要再交,保障依然有效。
如果遇到多次赔付的重疾险,你必须重点关注这几点:轻症保障:不分组,赔付无间隔期最好。重疾保障:癌症单独分组、高发重疾均匀分组、赔付间隔时间越短越好。
保额应该买多少?现在治疗癌症平均都要30万,那么保额肯定是不少于30万优先。所以买保险保额一定要做高,对于重疾险的保额,最少也要30万,现在消费型重疾险性价比非常高,很多朋友们都会买到50万保额。
预算多少才合理?普通人必备的四大险种是:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,重疾险的价格最高,而且重大疾病是每个人都非常担心的风险,所以自然受到很多朋友的重视。一般来说,包括重疾在内,所有险种的保费加起来,最多不超过年收入的10%。因为除了保险的开销之外,每个家庭还有房贷车贷、父母养老、小孩教育等责任,保费超过10%,容易给自己带来很大的压力。
退保金(Surrender Value)是指公司经营的长期人身险业务中,被保险人办理退保时,按保险条款规定支付给被保险人的退保金。寿险退保,损失最大的就是客户,客户将因此蒙受很大损失,保险的利益,保险的售后服务已荡然无存。那么,导致退保金上升的原因是什么呢?归纳起来,无外乎以下几种情况。
影响退保金的因素有哪些?其中一家上市险企在年报中表示,退保率的影响因素广泛,内部因素主要包括产品本身的吸引力、缴费方式、销售环节是否存在误导等;外部因素主要包括宏观经济环境、政策环境、同业竞争、客户对保险的认知程度等。据分析人士透露,退保金大幅增长最主要的原因集中在销售误导以及超低投资收益。
退保金上升主因:销售误导让(经济)能力差的人“强”买了保险。对于一个吃国家低保,勉强维持正常生活的家庭来说,可能买保险基本上是一种奢望(意外险除外),然而,却真的有人让这类客户买了保险,一年交一两千块钱,结果过不了多久,他只能要求退保了。让(经济)能力弱的人“多”买了保险。对于温饱不成问题、略有结余的家庭来说,他们会考虑自己基本生活以外的保障问题,但必须是适当的,钱不多,要花在刀刃上。可是,有些营销员无论是给什么样的客户做保险,一律是多多益善,这个经济能力并不是很好,但保险意识却很好的客户无意中多买了不少保险,有朝一日交不起保费了,就只能退掉一些“多余的”。让(经济)能力强的人“乱”买了保险。社会在发展,人们的收入水平也在逐步拉大,许多较为富有的人是各家保险公司及其营销员争相追逐的对象。但是“风险无处不在”,对于一位商人或者企业家来说,最常见的还未必是意外风险,而是经营上的风险和经济(资金)上的风险,即资金周转上的困境,一旦遇到这种情况,他便会选择将那一摞摞的保单变成能够周转的现金,于是退保便不可避免了。不该买的人随意买了保险。现实中,有些营销员的自保件大都属于这种情况。这类自保件一般都是交费期长、佣金率较高的险种,因为上述所有考核均以“标准保费”或者首年佣金额度为计算标准,当营销员的上述目的达到以后,这类保件一般都不会被保留下来。退保金上涨的其他原因其他金融产品的竞争。特别是银行基金类理财产品不断推出,给寿险市场带来较大冲击;一些保险消费者退掉老险种,转投更有吸引力的新险种;分红收益达不到预期,引发部分保单退保;部分保险机构为完成保费任务存在长险短做、虚假承保等违规行为,造成人为退保。退保金——相关资讯退保金大涨谁之过?无论是上市险企的一季度数据还是非上市险企4月的数据,都在说明同一个残酷的现实:退保金大幅上涨。
业内人士表示,投诉多、退保多,与消费者的消费理念不成熟、对保险的认知度较低有关,但银行、保险公司、代理公司也需要负责任,因为他们是专业人士,消费者只能通过介绍来了解,信息严重不对称,而且消费者考虑的时间也较短。这也是在二、三级城市和村镇地区销售误导的现象更加多发的原因之一。
退保案例频发,在让投保人遭受损失的同时,保险公司也必然受到影响。《证券日报》记者对有可比数据的49家寿险公司进行统计后发现,43家退保金同比上涨,仅6家同比下降。退保金同比增长4倍以上的寿险公司达6家,同比增长2倍以上的及同比增长1倍以上的各有5家。让人尤为震惊的是,一家寿险公司的退保金超过了保费收入,退保金与保费收入之比为153.54%。
重复投保短期险不如买长期险
眼下,保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措,但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色:王先生是个体经营者,没有买过寿险,他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前,他都会在网上投保一份短期旅游意外险,每次花费二三十元,买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理,工作需要经常出差,是个名副其实的“空中飞人”,几乎每周都要乘机出行一次,而每次坐飞机,他都会花20元为自己买份“航空意外保险”,这样,一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为,像王先生、刘先生这样的人,出行前临时购买保险,他们在自觉不自觉中,成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起,游客对旅游保险的个性化需求越来越多,保险公司陆续开办了短期的意外保险,为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高,保费低,但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢?
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账:假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元,一年出行50次的话,买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险,花费100元(200元)的保费险,就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障,保障范围一样,但保险期扩展到一年时间,保障额度也大大增加。还有一种方案,刘先生如果买一年期的综合意外保险,20万元的保额也只需400多元的保费,保障范围从单纯的航空意外,扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外,保障范围大大扩展。因此,保险专家认为,那种经常要重复投保某类短期险种的消费者,不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外,保险的可保利益之一就是风险的不确定性,每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来,在风险集中时买保险是明智的选择,但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生:疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为,消费者保险的短期消费行为,容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此,他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险,在这个基础上,有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
龙年又迎来了一个生育高峰,除了“龙子龙女”外,龙妈的保险到底要不要买?怎么买?保险专家建议龙妈们:在买保险时要认清产品具体条款,结合自身情况,最好整体规划投保,不可盲目。
先咨询当地社保中心
母婴保险、生育保险等女性专属保险近来备受关注。生育保险是指社保的一部分,为参保的生育女性提供生育津贴以及生育医疗费。由于具体的规定各地不尽相同,保险专家建议女性消费者可直接咨询当地社保中心。
商业保险中也有很多为女性提供孕期保障的产品,这类产品的保障范围常常涵盖了胎儿,因此常被称作“母婴保险”或“妇婴保险”。母婴保险的特点在于针对一些女性妊娠疾病和新生儿先天性疾病给予保障,前者如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎,后者如先天性脑积水或唇裂等等。
提醒:中德安联保险专家提醒龙妈们,在选购母婴保险时,一定要留意保险的“等待期”。等待期,顾名思义就是有等待期的保险利益要在等待期结束后才开始生效,而在等待期内出险,保险公司仅退还保费,不会按照保额赔付。目前母婴保险产品的等待期往往在30天到一年不等,如果投保时,准妈妈在怀孕5个月时投保了一份等待期为180天的母婴保险,那么在剩余的妊娠期间都无法享受到保险保障,保障意义也就大打折扣了。所以准妈妈们务必仔细了解保险条款,根据自己的身体状况进行投保。
母婴保险切忌临时投保
母婴保险虽针对性强,特点鲜明,但从往年销量来看,市场反应始终比较平淡。除了等待期这一因素之外,还有不少女性消费者是怀孕以后才想到投保,而此类保险产品往往规定在风险高发的怀孕28周以上不能投保,由此错过投保时机。
提醒:保险专家强调:其实买保险不该“临时抱佛脚”,怀了龙宝宝才想到投保,难免受到限制,提前规划则可规避这样的风险真空。此外,提醒女性消费者在选择保险计划时,除关注妊娠期的短暂风险之外,更该着眼长期保障,做综合规划。
目前,市场上针对女性特有生理特点及社会属性而设计的保险产品有着丰富的选择。以中德安联的“超级随心女性健康计划”为例,除涵盖31种重大疾病保障外,还针对原位癌、系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎等女性高发疾病,以及女性特定手术等女性特殊需求给予保障。建议龙妈们喜迎龙宝宝的同时,从长计议保险计划,在挑选保险产品时综合考虑自身的年龄层次、健康状况以及已有保障情况等挑选适合自己的产品。
母婴保险的特点在于针对一些女性妊娠疾病和新生儿先天性疾病给予保障,前者如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎,后者如先天性脑积水或唇裂等等。所以有需求的消费者可依据自身条件进行有关险种的投保,以便最大化保障家人健康。
当前,随着医疗体制改革的逐步深入,商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是,保险专家提醒,商业医疗保险作为一种补偿型保险,一般采用补偿方式给付医疗保险金,即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用,商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔,因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要,也不划算。
保险专家说,商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种,是产生保险理赔纠纷较多的领域,因此消费者在投保医疗保险时应注意两点:
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。
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