1 . 保险消费者的需求
随着社会的进步和生产力水平的提高, 越来越多的社会公众产生了对保险消费的需求。保险消费活动不仅是为生存而接受保险服务的过程, 还是人类享受生活的乐趣, 从保险消费中获得精神满足的过程。从这个意义上说, 人们对保险这一特殊商品的要求, 也就不仅仅局限于其使用价值, 而且还要求它能赋予人们所希望的社会意义及满足精神方面的需求。具体来说, 消费者对保险需要的内容包括:
(1 ) 保险的使用价值。保险商品作为保险人与被保险人权利、义务的载体, 必须具有使用价值, 即保险保障职能。如果没有可靠的经济实力做保障,再廉价的保险商品也不会被人们接受。
(2 ) 从保险消费者的心理需要来看, 主要体现在“ 有灾补偿, 无灾解忧”,寻求一种心理上的解脱。如果说一个家庭或者一个企业将自己感到有可能发生的风险转嫁出去, 解除了心理上的一种忧虑, 那么就可以说是“ 如释重负”。
当然作为一种特殊的商品, 保险消费者的心理需要还表现在:
①提供良好服务的需要。从一定意义上说, 保险是提供给消费者的一种服务, 人们关心的除了灾后能得到相应补偿外, 还希望在投保方案设计、防灾技术咨询、灾后及时赔付等方面得到满意的服务。随着保险市场竞争的加剧, 保险企业为消费者提供周到、满意的服务, 已成为取得竞争主动权的重要手段。
从保险营销的角度来看, 保险服务不应当成为保险商品以外的附加, 而应作为保险商品的一个重要组成部分, 否则, 保险营销将会变得十分被动。
②满足审美的需要。比如说保险单不仅具有强有力的保险补偿价值, 而且在款式设计上应具有漂亮的外观、和谐的色彩等。
③保险商品要具有时代特征。即随着时代的发展、科技的进步、人们观念的更新, 保险服务要不断地满足消费者对时代感的要求。保险企业就要注重对市场的调查研究, 及时捕捉信息, 不断开发设计出满足时代要求的险种。
④ 保险这一特殊商品还被人们赋予了特定的社会意义, 比如为许多优质产品投保产品质量及责任保险, 一方面是要将由于产品质量存在缺陷而引发的赔偿责任转嫁给保险公司, 另一方面由于自己的产品投保了产品质量及责任保险, 就预示着这种产品具有了不同于其他同类商品的属性, 对于消费者来说更具有吸引力。
2 . 保险消费者的态度
保险消费者之所以在购买保险单的过程中作出这样或那样的不同选择, 与其对保险所持态度密切相关。
(1 ) 保险消费态度的基本构成。态度指人们对待人、事物、观念等社会现象赞成或反对的一种心理倾向。在保险消费中, 保险消费者的态度即客户在购买保单的过程中所表现出的心理倾向。这种心理倾向通常以语言形式的意见,或非语言形式的动作作为自身的表现形态。保险消费者的态度同样是由认知、情感和行为三种组成因素构成的内在动态系统。认知成分是构成保险消费者态度的核心, 它表现为消费者态度的动力; 情感表现为消费者对各家保险企业的险种、品牌、信誉等喜欢或厌恶, 欣赏或反感的各种情感反应; 行为是消费者态度的外在显示, 它表现为消费者对某一保险品种采取的反应倾向, 其中包括表达态度的言语和非言语行为。行为的表现方式多种多样, 如消费者向他人宣传某商品的优越性, 进行购买活动等。在消费者态度的构成要素中, 一般情况下, 认知、情感和行为的作用方向是相互协调一致的, 消费者态度表现为三者的统一。
(2 ) 态度对购买行为的作用。在保险单的购买行为中, 消费者买不买、何时购买、买哪个公司的什么保单, 取决于多种因素, 其中态度具有极其重要的作用。保险消费者购买行为是产生购买动机、形成购买意图、采取购买行动的连续过程。其中, 购买意图是导致实际购买的关键。而明确的购买意图来自对某个公司某个险种保险单的信心和积极态度。凡是对某个公司的实力、服务抱有好感或偏爱, 持肯定、赞赏、推崇态度的消费者, 在产生购买需要时, 自然首选这个公司某一险种的保单。相反, 若某一公司某一险种难以给消费者留下较好印象, 保险消费者就很难顾及。
保险消费者的态度直接影响着购买决策。消费者对某一保单的态度实质是某种价值观念的系统反映。在诸多保单中, 那种处于优势或主导地位的保单,就容易引发消费者购买倾向。
3 . 消费者的个性因素
心理学理论告诉我们, 保险消费者表现出的各种不同的购买行为, 是消费者之间不同的个性心理特征的反映。人的个性是在生理素质的基础上, 在一定社会历史条件下, 通过社会实践活动逐步形成和发展起来的, 是先天因素与后天因素共同作用的结果, 是一个人本质心理特征的反映。人的个性日常表现出来, 有充满自信的, 有缺乏主见的, 有好奇心强的, 有反应迟钝的, 有保守的, 有勇于创新的。
不同个性的消费者的购买行为有很大差异。在接受新险种方面, 那些性格开朗、自信、大胆、勇于尝试、思想开放的消费者对自己并不熟悉的险种反应迅速, 喜欢依靠自己的判断来决策。相反, 那些思想保守、行为谨慎的消费者则害怕担风险, 在对某一险种没有切实把握之前往往心存疑虑, 不愿轻易接受。在购买保险单的现场, 活泼、开朗、自信的消费者, 在选择保单上表现得较为大胆, 容易成交, 即使作出了不十分妥当的选择也不会后悔。
在购买行为发生时, 还有一个因素在起作用, 就是消费者希望购买与自己形象相符的保单。这就是消费者在消费领域表现出的自我形象意识。心理学家认为, 消费者购买某种商品, 实际上是买进自己人格的延伸部分。绝大多数消费者喜欢那些能反映自己个性特征的商品, 保险消费也不例外。也就是说, 人们在消费保险时, 购买一张什么样的保单, 除了考虑其使用价值, 还要顾及“使我成为我想象或希望的那样的人” 以及“ 我希望他人如何看待我”, 因此,消费者对认为符合自我形象的保单, 一般会果断地购买。
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作为一种独具保障功能的理财工具，人身保险得到越来越多的关注。消费者在得到保障的同时，还享有很多权益，但是这些权益往往被消费者所忽略，没有发挥应有的作用。中德安联的保险专家在此和大家聊聊这些实用的权益，帮助消费者用好它们。
宽限期：是指在每期保险费到期日之后，如果投保人因为各种原因尚未缴纳保险费，只要在此后的“宽限”时间内（一般是60天）补交保险费，保险合同仍然有效。
犹豫期：这个权益一般只适用于长期险，是指投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”，要求撤销，一般为签收保险单后10天之内。如果保险合同被撤销，保险公司将退还所有保险费。
请求给付保险金的时效：保险事故发生之后，可能因为种种原因没有及时向保险公司申请给付保险金，不用担心时间久远就不能再申请了。根据《保险法》的规定，人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起2年之内，都可以申请给付保险金的权利，人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的5年之内。
指定保险金受益人：根据统计，大多数保险合同的受益人没有特别指定，当保险事故发生之后，有可能因为各种原因造成保险金分配的纠纷。建议投保人明确指定受益人以及保险金分配的比例，确保保险金按照自己意愿分配。
保单贷款：如果暂时无法按时交费，可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来交纳应交的保费，贷款期间保障内容不受影响；待经济好转后，在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的贷款和利息就可以了。
保单复效：如果保险公司逾期没有收到应交的保险费，可能会造成保险合同中止，有些客户担心自己万一“健忘”而造成保单失效。其实，此“中止”非彼“终止”，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可申请保单复效。保单复效服务仅适用于长期险，申请复效时保险公司需重新核定风险和费率，根据不同的保险产品，可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任，如两年之内没有复效，保单将彻底“死亡”。
减额缴清：保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”，保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性交清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，只是保障额度相应减少。
专家同时提醒大家，保险合同是投保人与保险公司约定保险权利义务关系的协议，切记与保险费收据等重要凭证一起妥善保管。如果不慎遗失，应当及时联络保险公司申请挂失和补发。
退保金（Surrender Value）是指公司经营的长期人身险业务中，被保险人办理退保时，按保险条款规定支付给被保险人的退保金。寿险退保，损失最大的就是客户，客户将因此蒙受很大损失，保险的利益，保险的售后服务已荡然无存。那么，导致退保金上升的原因是什么呢？归纳起来，无外乎以下几种情况。
影响退保金的因素有哪些？其中一家上市险企在年报中表示，退保率的影响因素广泛，内部因素主要包括产品本身的吸引力、缴费方式、销售环节是否存在误导等；外部因素主要包括宏观经济环境、政策环境、同业竞争、客户对保险的认知程度等。据分析人士透露，退保金大幅增长最主要的原因集中在销售误导以及超低投资收益。
退保金上升主因：销售误导让（经济）能力差的人“强”买了保险。对于一个吃国家低保，勉强维持正常生活的家庭来说，可能买保险基本上是一种奢望（意外险除外），然而，却真的有人让这类客户买了保险，一年交一两千块钱，结果过不了多久，他只能要求退保了。让（经济）能力弱的人“多”买了保险。对于温饱不成问题、略有结余的家庭来说，他们会考虑自己基本生活以外的保障问题，但必须是适当的，钱不多，要花在刀刃上。可是，有些营销员无论是给什么样的客户做保险，一律是多多益善，这个经济能力并不是很好，但保险意识却很好的客户无意中多买了不少保险，有朝一日交不起保费了，就只能退掉一些“多余的”。让（经济）能力强的人“乱”买了保险。社会在发展，人们的收入水平也在逐步拉大，许多较为富有的人是各家保险公司及其营销员争相追逐的对象。但是“风险无处不在”，对于一位商人或者企业家来说，最常见的还未必是意外风险，而是经营上的风险和经济（资金）上的风险，即资金周转上的困境，一旦遇到这种情况，他便会选择将那一摞摞的保单变成能够周转的现金，于是退保便不可避免了。不该买的人随意买了保险。现实中，有些营销员的自保件大都属于这种情况。这类自保件一般都是交费期长、佣金率较高的险种，因为上述所有考核均以“标准保费”或者首年佣金额度为计算标准，当营销员的上述目的达到以后，这类保件一般都不会被保留下来。退保金上涨的其他原因其他金融产品的竞争。特别是银行基金类理财产品不断推出，给寿险市场带来较大冲击；一些保险消费者退掉老险种，转投更有吸引力的新险种；分红收益达不到预期，引发部分保单退保；部分保险机构为完成保费任务存在长险短做、虚假承保等违规行为，造成人为退保。退保金——相关资讯退保金大涨谁之过？无论是上市险企的一季度数据还是非上市险企4月的数据，都在说明同一个残酷的现实：退保金大幅上涨。
业内人士表示，投诉多、退保多，与消费者的消费理念不成熟、对保险的认知度较低有关，但银行、保险公司、代理公司也需要负责任，因为他们是专业人士，消费者只能通过介绍来了解，信息严重不对称，而且消费者考虑的时间也较短。这也是在二、三级城市和村镇地区销售误导的现象更加多发的原因之一。
退保案例频发，在让投保人遭受损失的同时，保险公司也必然受到影响。《证券日报》记者对有可比数据的49家寿险公司进行统计后发现，43家退保金同比上涨，仅6家同比下降。退保金同比增长4倍以上的寿险公司达6家，同比增长2倍以上的及同比增长1倍以上的各有5家。让人尤为震惊的是，一家寿险公司的退保金超过了保费收入，退保金与保费收入之比为153.54%。
货车是一种十分普遍的运输工具，货车是指为载运货物而设计和装备的商用汽车，包括普通货车、多用途货车（如客货两用车）、越野货车、全挂牵引车（此为货车）、专用作业车和专用货车等几类。货车保险是商用汽车保险中最主要的部分。货车较之其他运输工具，最大的优点是机动灵活，能实现“门到门”的运输。随着经济的发展，我国汽车运输在综合运输体系中的地位不断增强，2001年，公路货运量和货物周转量分别占综合运输体系的77.2%和13.6%。
货车用于运载各种货物，其种类很多。影响货车保险基本费率的因素与其他商用车有一些不同之处，主要体现在车辆类型、用途、停放和使用区域、驾驶员等方面。
1车辆类型
汽车的总质量（自质量和载质量）已成为费率厘定的重要因素。
汽车的大小和质量一方面影响发生意外事故后的汽车修理费用，另一方面汽车的总质量与它所导致的事故的频率和严重程度密切相关。显然，重型汽车所发生事故一般比轻型汽车严重的多，因此，重型汽车比轻型汽车潜在的危险性大一些。随着公路的快速发展，货车在向重型化、高速化和专业化发展，保险人所承担的分险因此也会相应增加，所以，大型车辆一般要交付较高的保险费。
2用途
货运汽车一般包括任何在公路上运货的机动车和为货运而带的拖挂车。
关于货车用途的３种费率如下：
第一类：最低一级的费率是运送车主自己的货物，有或没有地域限制。
第二类：中等费率是运送被保险人的货物和出租运送他人的货物；在一定区域范围内，并且是所营业的常用路线
第三类：是作为牵引车用途的费率。一般是大型机动车的长途运输，由于使用很广泛，具有很大的危险性和潜在的责任，所以此类机动车具有最高一等的费率。
第二和第三类是对纯粹的商业用途而言，如果其用途仅限于社交、家用和娱乐，则费率的厘定方法不同。
3车辆价值
车辆价值一直是我国汽车保险的主要因素。然而，若只是考虑车辆价值，有一个明显的弊端是：价值比较高的，安全性能也往往比较好，其所缴保费较多：而那些价值虽然较低，但安全性能很差的车辆，所缴保费则较少。前者发生事故其严重程度较重，但事故发生的频率非常低，而后者恰恰相反。
综合影响货运车辆保险基本费率的因素，我们对货运车辆保险有了个深一步的认识，为以后对货车投保的选择奠定了更好的基础。
我国有将近百家保险公司，每家都有好多款在售的重疾保险，这里建议先了解一些重疾险必须要知道的点，然后再挑选产品。我们都知道保险对于首次接触的广大朋友们来说，的确有点复杂，但其实它的套路很简单！由于我们每个人的情况不同，对产品的需求也自然不一样。但是，不管买哪种重疾险，都要了解以下几点：
产品类型：买消费型，不要买返还型。同样的保障，返还型几乎贵一半，几十年后返还的钱也没你以为的多，多交的这笔钱还不如存银行。
轻症保障：主要看有没有8大高发轻症。衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。
重疾保障：不用追求虚高的疾病种类。因为保监会制定了25种重大疾病，所有重疾险从疾病定义到理赔标准都是一样的。这25种重大疾病，占了所有重疾理赔的95%以上。
豁免保障：自带被保人豁免保障最好，如果是夫妻互保、亲子投保的话，最好附加投保人豁免。一旦出险，后期保费不需要再交，保障依然有效。
如果遇到多次赔付的重疾险，你必须重点关注这几点：轻症保障：不分组，赔付无间隔期最好。重疾保障：癌症单独分组、高发重疾均匀分组、赔付间隔时间越短越好。
保额应该买多少？现在治疗癌症平均都要30万，那么保额肯定是不少于30万优先。所以买保险保额一定要做高，对于重疾险的保额，最少也要30万，现在消费型重疾险性价比非常高，很多朋友们都会买到50万保额。
预算多少才合理？普通人必备的四大险种是：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，重疾险的价格最高，而且重大疾病是每个人都非常担心的风险，所以自然受到很多朋友的重视。一般来说，包括重疾在内，所有险种的保费加起来，最多不超过年收入的10%。因为除了保险的开销之外，每个家庭还有房贷车贷、父母养老、小孩教育等责任，保费超过10%，容易给自己带来很大的压力。
随着近期房市和油价的响应政策性下调，汽车的价格也越来越能为广大市民所接受，汽车消费和作为汽车消费中不可或缺的汽车保险，左右着广大车友的视线。车险保费计算涉及最新车险计算原则、保额和影响保费高低浮动的各种因素等，如果不是很全面地了解这方面信息，很容易投保不当，不但浪费了大量的时间精力，还损失了很多不必要支出的冤枉钱。
影响车险保费计算的因素有哪些呢？影响保费浮动的大致有“从售”、“从人”、“从车”、“从用”、“从区域”这五方面的因素。
从售：车险的销售渠道，可分为营销、专业代理、兼业代理、直销、电话销售和网上销售。由于保险公司在这些销售方式上所投入的成本高低不同，所以投保人通过不同渠道购买车险时，所获得的优惠也不同。通过电话、网上投保，获得的优惠最高，大约在20％；直销次之，为10％；其余方式则无优惠。
从人：驾车人的年龄、驾龄和性别也是决定保费的因素。一般而言，年龄小的驾驶者年轻气盛，喜开快车，容易发生交通事故，而年长者，车速一般较慢，发生事故的概率较低。同样，驾龄长者驾车相对安全。同时，由于男女性格和生理条件的不同，年龄分段后，同一年龄层中的男女性别不同，还会存在一定差异。所以太平洋保险公司针对驾车人的状况定出的“年龄—驾龄—性别”三维系数比年龄、驾龄、性别单独使用更为合理。在所有情况中年龄在25—60岁之间，驾龄超过10年的女性可获得最高的保费优惠，为5％。同样处于这个年龄段、驾龄超过10年的男性可享受4％的折扣。而25岁以下且驾龄不超过3年的男性则不能享受优惠。
从车：在投保车险中的一些附加险种时，汽车本身的使用情况及其安全装置和停放场所等也是影响附加险保费的因素。如全车盗抢险中，汽车的防盗装置和固定停放场所不同，所需要缴纳的保费也相应不同。无防盗装置的就不能享受折扣，而有GPS装置的可享受全车盗抢险高达40％的优惠，GMS的为20％，电子防盗装置为10％，机械的为5％。从停放场所来看，固定车库的全车盗抢险折扣为15％，自用车位的是10％，露天社会停车场为5％。
从用：用车经历是指所投保的车辆在以往是否有过发生赔款的情况。以往用车记录越好，在保费上自然可享受越多的优惠。这一点类似于银行对客户建立的信用记录，信用度高者享受贷款等方面的优惠，而上了黑名单的人要想再从银行获得贷款就很难了。对于以往投保无赔款的奖励以年限来分，连续3年以上无赔款的保费可下浮20％，连续2年的下浮15％，上年无赔款的为10％，上年有过赔款则不能享受优惠。
从区域：行驶区域分为省内、境内和出入境三种，投保的车辆在省内行驶，保费可有5％的优惠，境内则没有，出入境的不但没有折扣享受，保费还要上调20％。
有没有什么简单的方法可以使车险保费计算更轻松呢？车险保费计算器是一种方便的车辆保险费的计算工具，车主通过车险计算器可以大致甚至精确计算出自己投保车险需要缴纳多少钱。当前，包括资讯类网站、第三方保险网站以及保险公司直销渠道都可以提供类似的工具。
车险保费计算器是车险代理人进行展业的良好辅助工具，广泛适用于保险中介机构人员。用户只需了解车险保费计算的基本知识即可轻松操作。它主要有以下特点：方便快捷，轻轻松松就搞定用户只需几分钟就可轻松计算出机动车的保费，省时省力。计算准确，完全模拟手工计算采用保险公司标准费率数据进行计算，从而确保计算结果准确。设置灵活，强大的风险修正设置可根据车辆的所属性质设置不同的风险修正默认规则，自动完成各项风险修正的计算。
重复投保短期险不如买长期险
眼下，保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，没有买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前，他都会在网上投保一份短期旅游意外险，每次花费二三十元，买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理，工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，几乎每周都要乘机出行一次，而每次坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为，像王先生、刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高，保费低，但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢？
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元(200元)的保费险，就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外，保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来，在风险集中时买保险是明智的选择，但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生：疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此，他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
龙年又迎来了一个生育高峰，除了“龙子龙女”外，龙妈的保险到底要不要买？怎么买？保险专家建议龙妈们：在买保险时要认清产品具体条款，结合自身情况，最好整体规划投保，不可盲目。
先咨询当地社保中心
母婴保险、生育保险等女性专属保险近来备受关注。生育保险是指社保的一部分，为参保的生育女性提供生育津贴以及生育医疗费。由于具体的规定各地不尽相同，保险专家建议女性消费者可直接咨询当地社保中心。
商业保险中也有很多为女性提供孕期保障的产品，这类产品的保障范围常常涵盖了胎儿，因此常被称作“母婴保险”或“妇婴保险”。母婴保险的特点在于针对一些女性妊娠疾病和新生儿先天性疾病给予保障，前者如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎，后者如先天性脑积水或唇裂等等。
提醒：中德安联保险专家提醒龙妈们，在选购母婴保险时，一定要留意保险的“等待期”。等待期，顾名思义就是有等待期的保险利益要在等待期结束后才开始生效，而在等待期内出险，保险公司仅退还保费，不会按照保额赔付。目前母婴保险产品的等待期往往在30天到一年不等，如果投保时，准妈妈在怀孕5个月时投保了一份等待期为180天的母婴保险，那么在剩余的妊娠期间都无法享受到保险保障，保障意义也就大打折扣了。所以准妈妈们务必仔细了解保险条款，根据自己的身体状况进行投保。
母婴保险切忌临时投保
母婴保险虽针对性强，特点鲜明，但从往年销量来看，市场反应始终比较平淡。除了等待期这一因素之外，还有不少女性消费者是怀孕以后才想到投保，而此类保险产品往往规定在风险高发的怀孕28周以上不能投保，由此错过投保时机。
提醒：保险专家强调：其实买保险不该“临时抱佛脚”，怀了龙宝宝才想到投保，难免受到限制，提前规划则可规避这样的风险真空。此外，提醒女性消费者在选择保险计划时，除关注妊娠期的短暂风险之外，更该着眼长期保障，做综合规划。
目前，市场上针对女性特有生理特点及社会属性而设计的保险产品有着丰富的选择。以中德安联的“超级随心女性健康计划”为例，除涵盖31种重大疾病保障外，还针对原位癌、系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎等女性高发疾病，以及女性特定手术等女性特殊需求给予保障。建议龙妈们喜迎龙宝宝的同时，从长计议保险计划，在挑选保险产品时综合考虑自身的年龄层次、健康状况以及已有保障情况等挑选适合自己的产品。
母婴保险的特点在于针对一些女性妊娠疾病和新生儿先天性疾病给予保障，前者如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎，后者如先天性脑积水或唇裂等等。所以有需求的消费者可依据自身条件进行有关险种的投保，以便最大化保障家人健康。
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，重庆保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
重庆保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
随着我国经济的飞速发展，人们的生活水平日益提高，汽车已经越来越成为人们出行所必不可少的出行方式，购车的朋友越来越多。买了新车，就得考虑上保险的问题了。除了保养费，车险费用占了养车支出的重要部分。很多车主都非常关心车险费用问题，可是相当部分的车主未必知道车险费用受哪些因素影响。本文将对此进行详细讲解。
车险费用受哪些因素影响？一、无赔款折扣系数。根据被保险车辆上一投保年度内已决赔案次数确定系数值，无赔款折扣系数档次分为7档，最多上下浮动30%：若上年发生5次及5次以上赔款，系数值为1.3；若连续3年及3年以上无赔款，系数值为0.7。如果您的驾驶技术出色，您可以获得的无赔款优待最多为保险费的30%。而一旦发生保险索赔，下一年就不再有无赔款优待，只有再连续3年不发生赔款才能重新获得30%的无赔款优待。
二、平均行驶里程系数。该系数根据投保车辆以往年均行驶里程确定系数值，系数档次分为3档，一辆车跑得越多，需要交的保险费也就越多，这也在某种意义上体现了一种公平。
三、客户忠诚度系数。该系数是根据客户在所投保公司的情况确定的，若客户保单到期后在原保险公司继续投保的，可享受0.9的系数浮动。
四、多险种投保优惠系数。该系数根据客户所投保险种确定系数值，同时投保三责和车损险的情况下可以享受一定的费率优惠，优惠系数取值范围为0.95-1.0，如果只投保三责或只投保车损，则不享受该费率优惠。
五、指定驾驶人相关系数。在客户投保机动车商业险时，若指定驾驶员，可根据驾驶员的性别、年龄、驾龄情况，享受不同幅度的系数优惠。指定驾驶人相关系数仅适用于家庭自用汽车，非指定驾驶人的家庭自用汽车投保不享受该费率优惠。
六、行驶区域系数。若投保车辆在省内行驶，可以享受一定的费率浮动；企事业单位用车还有约定固定路线和场内行驶情况，可以享受更多的费率浮动。
车险费用——相关链接影响大众车险费用的因素有哪些首先，影响大众车险费用的第一个因素是购买爱车的时间。因为如果是第一年购买的新车的话，当然就是按照汽车本来所需要的保险费用进行计算，而如果是在第二年或者后来进行保险续费的大众的来车的话则会有一定的价格比例波动。因为第二年的保险费用是受上一年的违章情况以及出险情况影响的，因此对于老车用户来说就要注意购车的时间以及年份问题了。
其次，影响大众车险费用的第二个因素是你所购买的大众车的具体型号。众所周知，许多车险的费用是根据汽车的具体价值来计算的，特别是与汽车本身切实相关的车辆盗抢险以及车身划痕险等险种，更是以汽车价格为主要计算标准。就拿大众来说，几十万的帕萨特系列与十几万的速腾当然在车险的费用上就不会是一样的。至于具体你的爱车的费用，则需要在车险公司进行更详细的咨询。
最后，还有一个影响大众车险费用的因素是你所选择的车险公司。不同的车险公司在车险费用上对用户的优惠也是不同的，就拿阳光车险来说看，有购买车险减免百分之十五车险费用的优惠政策，相比于没有优惠政策的公司来说，在车险费用上就有了非常大的差别。并且如果进行网上车险办理的话，还有抽奖活动，可以抽到油卡等非常实用的东西，在车险费用上更省一笔。
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