很多人对长期保险的缴费时间选择很困惑，于是有不少朋友就给小编留言询问说：一次交完保费和选择五年期交、十年期交、二十年期交、甚至三十年期交有什么差别吗？购买的保险选择的缴费时间长短对保险本身有什么影响不？对我有什么影响不？
其实，想要回答这个问题，我们还是要从产品本身做分析。
目前，保险市场上的大多数产品的缴费时间为：一次性缴费（保险专业名字：趸交）、5年、10年、20年、30年不等。也就是说，缴费时间最短的是一次性缴费，最长的缴费时间也不会超过你的保障时间，大多数最长的为30年。
目前保险产品分为两大类：保障型保险和理财型保险。
保障型保险就是具备保障功能的保险，这种保险的保障功能强大，比如：意外险、重大疾病保险、医疗险、定期寿险等都是保障型保险，主要是保障被保险人的身体健康和生命安全。
其中，重大疾病保险和定期寿险等险种大多为长期产品，当然缴费时间越长，每期缴纳的保费就会越少，相对应的保障在缴费期间也在放大，杠杆比比较高，也就很划算。而且现在很多保险就附加了轻症豁免、重疾险豁免、投保人轻症/全残/身故/重疾险等豁免，也就是豁免保费的功能，一旦缴费期间发生了相对应的保险事故，保险公司就会免去投保人的缴费义务，也就是说可以不用再交剩余的保费。
举个例子：假设马大姐买了弘康健康一生重大疾病保险A款，保障至85周岁，缴费20年，保额是30万，每年交保费是6117元，年龄在40多岁。
1.如果在缴费的20年期间，马大姐发生了重疾。
如果这个马大姐在交过保费的第一年不幸得了重疾险的话，交一期6117元就获得30万保险金；如果在第二年保费交过之后，不幸得了重疾险的话，交二期6117×2元就获得30万保险金；第三年的话，交三期6117×3元就获得30万保险金，以此类推，在这20年，如果发生重疾疾病的话，都可获得重疾险保险金，当然如果过了20年直至保障期限到期，只要发生了约定重疾，都可以获得重疾保险金。
2.这款除了重疾的保险之外，附加了轻症保费豁免的责任，所以在交费的20年期间一旦发生轻症，那么后期保费便可豁免。
如果这个马大姐在交过保费的第一年不幸得了轻症的话，便可豁免后面19年的保费，也就是19×6117元；如果在第二年保费交过之后，不幸得了轻症的话，便可豁免后面18年的保费，也就是18×6117元；第三年的话，就是豁免后面17年的保费，也就是17×6117元，以此类推，在这20年，如果发生轻症疾病的话，就可豁免后面未交的保费，直至20年保费交清为止，豁免责任终止。
所以，保险本来就是为消费者分担风险的，一次性缴清保费在很多保险里是起不到转移风险的作用，更何况在保险合同中还含有豁免保费的条款呢。当然，终身交费的保险产品有一个缺陷，就是即使在投保人退休之后，也要在收入降低的情况下交纳保费。所以，小编一般建议投保人尽量不要选择趸交保费，也不要选择终身交费。
目前的理财型产品兼具保障和理财的功能或只具有理财功能，所以，这类产品的保障功能稍弱，理财功能很强，比如：分红险、投连险、万能险等都是理财型保险，在具有保障功能之外，还有强大的理财功能。
这类产品，缴费时间越短，总保费额就越少，相对于后面的分红或固定的回报额来说，就会越高，也会越划算！毕竟分红是给我们回报，我们交的少了，分红 也就会越多！
小编·小结：
目前，保险市场上的大多数产品的缴费时间为：一次性缴费（保险专业名字：趸交）、5年、10年、20年、30年不等。
对此，小编有以下建议：
1.如果购买的是保障型保险，尤其是含豁免权，建议尽量拉大缴费期限；如果购买的是理财型保险，建议尽量缩短缴费期限，比如：一次性缴费；
2.如果经济条件比较好，可以选择较短的缴费年限，比如：5年，10年；如果经济条件一般，建议选20、30年的缴费时间，让自己的缴费压力小一些；
3.如果买刚需的保险产品，建议缴费时间长一些；如果在购买某类产品之后再重复购买的话，则可以选择缴费时间短一些，比如短期的也可以，这样也可以减轻缴费压力。
最后，小编还是那句话：保险产品的购买一定要根据经济条件和实际需求购买，缴费期间也是如此，长了不好，短了也不一定好，要根据产品和实际经济情况来，记住：最适合自己的保险产品才是最好的。
延伸阅读
固定返还多高于3%从目前的市场行情来看，大部分产品的固定返还比例都高于3%（返还年缴保费的比例）。而一款银行渠道销售的养老年金险产品，则将返还比例设置在6%，且从保单生效当年开始即可领取直至60周岁前，而60周岁开始每年则可以领取基本保额的12%，一直到投保人88周岁，远高于5年期定存3.6%的利率。不过，这款每年返还6%的养老年金险产品，一位30岁女性投保基本保额为50万元的该产品，年缴保费将超过10万元，保费太高。此外，市民应尽量选择历史分红水平较高、分红率较稳定的保险公司。短缴滚存更划算年金险收益领取一般采取两种形式，一是缴费当年即开始领取，二是在合同中约定，若干年后开始逐年领取。专家表示，如果生存金当年不领取，保险公司会累计生息，以复利方式滚存下去，等到养老需要这笔资金时会颇为可观。此外，由于养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，而且红利的积累更划算，收益空间也较大。缴费时间短保费便宜年金保险在缴费时间上大致分为短期缴费和长期缴费。专家表示，如资金情况允许，消费者可考虑选择较短的缴费方式，因缴费总额相对更低。以一款分红型年金产品为例，家长给刚出生的宝宝投保基本保额为2万元的该产品，如选20年缴，年缴保费3658元，总计缴费3658×20=73160元。而如果选择10年缴费，则年缴保费6466元，总计缴纳6466×10=64660。两者相比，10年期缴费方式总保费比20年缴费便宜8500元。
大部分代理人、经纪人讲：缴费期越长，那么单次费用更低，既可以抗通胀，而且杠杆价值更高，保费豁免更有利于客户。表面上分析，好像并没有什么问题。但是刨根问底，这问题可就出来了。
第一，单次缴费保费确实低，但是整体总缴保费那可是高出很多的。这一点，你可以自己做统计20年交、10年交、5年交、3年交，各自保费总支出。
第二，可以抗通胀，这一点也不知道是那位大神发现的，这就是一大忽悠。抗通胀，如果这一点保险公司都没有想到，那还需要一群精算师做什么。长期险本身就采取的是均衡费率，这其中就考虑了通货膨胀，不然你第二十年要交的钱，就不会是跟20年前第一次缴费一样了。
这个答案也回答了，为什么买保险别考虑通货膨胀。有些客户讲，现在我买的保险保额是50万，20年后，都不知道50万有多大的价值。我想说的是，你每年交的保费，不都是一样的嘛，如果考虑通货膨胀，那么保险公司收上来的保费不也“不值钱”嘛。所以，作为消费者，有些东西还是要看明白的，别自己为难了自己。(理论上讲你交的钱是不会超过保额的，毕竟保险公司设计产品是有预定利率的，所以你就别在保险前纠结通货膨胀了)
第三，杠杆价值更高，这一点，确实说得没错，毕竟同样的保额单次缴费确实少。但当缴费期间未发生理赔时，缴费期长的总保费超过缴费期短的总保费时，高杠杆，这一点就不攻自破了。当然这一点的价值对于缴费压力大的客户还是有很大的帮助。
第四，保费豁免更有价值，好像说得很有道理，毕竟缴费期不一样，发生重疾后，豁免的保费就不一样。但这个前提是，你的知道你那个时候患病嘛。如果是缴费期满才理赔，那这时候豁免又有多大的价值。当然，缴费期长，增加了豁免的几率。但这些，你想到了，保险公司想不到嘛。(缴费期的确定，跟疾病的发病率在不同的年龄段的大小，可以简单确定)
所以，缴费期长短的选择，应该适合自己，而不是一味认同某一个观点。保险规划需要量身定制，那缴费期肯定也需要量身定制。
保险产品的缴费期如何确定，可以参考以下几点：
第一：如果保费预算压力小，越短越好。趸交与20年交对比，相当于打了7折(未考虑多余保费再投资)。如果付费能力差一点的，当然越长越好;付费能力好但理财能力强的客户也建议拉长缴费期。
第二：收入的稳定性，比如客户是经商的，那缴费期，时间短一点，更好。毕竟未来，谁都不清楚，自己还有没有付费能力。
第三：家庭关系。如果未来家庭可能出现婚姻风险，那保费谁来交，这一点也需要综合考虑。
第四：保险险种，如果是理财险，那么缴费期一般建议越短越好。
第五：买保险的目的，如果是考虑避债免税，财富保全，财富分割，那当然建议缴费期越短越好。
教育储蓄存款属零存整取、定期储蓄存款。存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期教育储蓄存款存款的有关规定办理。
到期支取时，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，一次支取本金和利息。金融机构支付存款本金和利息后，应在“证明”原件上加盖“已享受教育储蓄优惠”字样的印章，每份“证明”只享受一次优惠。
一、教育储蓄存款如何开户？
开户时，须凭储户本人（学生）户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人（学生）的姓名开立存款账户，金融机构根据储户提供的上述证明，登记证件名称及号码。开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生参加。
二、如何选择教育储蓄存款？
一般来说，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户，三年期教育储蓄适合初中以上的学生开户，一年期教育储蓄适合高二以上的学生开户。这样，接受非义务教育储蓄时（即升入高中以后），就可以在教育储蓄到期时享受优惠利率并及时使用该存款。
三、教育储蓄存款享受何种优惠、优惠的条件？
一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。
储户提供接受非义务教育储蓄存款的学生身份证明，可享受优惠利率及免征储蓄存款利息所得税。
四、教育储蓄存款到期、提前、逾期及存期内遇利率调整如何计算利息？
1. 教育储蓄存款到期支取时，储户能提供“证明”的，按实存金额和实际存期计付利息。储户如不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受优惠，即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。同时，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
2. 教育储蓄存款提前支取时必须全额支取。提前支取时，储户能提供“证明”的， 按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；储户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
据现行法规规定，教育储蓄存款存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为 50元，本金合计最高限额为 2万元。由于利息=本金×存期×利率，教育储蓄每次约定存款额度越高，得到的利息及免税金额的实惠就越多。在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越少，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。
教育储蓄存款期限尽量加长
教育储蓄存款主要是用于子女教育投资，一般来说，学生从义务教育阶段过渡到非义务教育，其投入不会一下子影响到整个家庭的经济支付。作为长期教育资金的积累方式，教育储蓄不用特别考虑其流动性，不要选择与距离子女接受非义务教育时间相同的存款期，建议采用“日积式”储蓄方法，比如子女还有一年上高中，其高中阶段的教育储蓄，按照教育储蓄管理办法的规定，可选择一年期和三年期，倘若选择存一年期教育储蓄，就比选择存三年期少享受二年的免税优惠。由于在高中、大学阶段的七八年时间都属非义务教育阶段，在家庭经济可承受的前提下，通常选择三年、六年等较长的存期，可以更好享受国家给予免征利息税、零存整取按整存整取计息的优惠政策，分别为一年期年利率 2.25%，三年期年利率 3.24%，六年期年利率 3.60%。
一、保险配置的原则
首先，关于保险，企鹅保保要不厌其烦地强调这几点原则：
大人优先于小孩。
保障型产品优先于理财型产品。
预算规划优先于产品选择。
保额规划优先于保障期限选择。
接下来，企鹅保保分重疾险、医疗险、寿险、意外险来讲，各类保险的保障期限怎么定。
二、重疾险、寿险、医疗险、意外险
保障期限选多久?
1.重疾险
重疾险是用于弥补重疾带来的经济收入损失和康复费用的保险。
根据保障期限的不同，重疾险产品可以分为1年期、定期及终身三种类型：
第一种，保障期只有1年，到期续保，保费随年龄变化。它最大的优势是便宜，这类产品比较适合手头拮据的年轻人，或者作为暂时过渡产品。但是却存在续保风险：到时候可能面临停售、保费上升、重新核保等风险。
第二种，保障期限大多为20年/30年，或保障至60岁/70岁/80岁。同等条件下，保费介于一年期产品和终身型产品之间，也是我们最常选购的重疾险类型。
第三种，终身有健康保障。如果有附带身故责任，即使一生都未发生合同内约定重疾，身故也可以领取赔付金。这类产品承保成本高于前两种，所以，保费也高出不少。
根据重疾险的定义可以梳理出这样的信息：它的保障重点在退休前。
因为退休后，子女早已成家立业，房贷也基本都已还完，长期休养不会有太大经济负担了。即使罹患了重疾，如果能有百万医疗险减轻医疗负担，对家庭的影响不会太大。
但是考虑到患重疾的概率与年龄增长有很大关系，如果到了六七十岁，重疾保障为0，相当于不穿装备，在枪林弹雨中奔跑。
所以，成人购置重疾险，最合适的就是“终身+定期”组合。既能满足在负担最重年龄阶段的保额，又能兼顾保障期间的全面。
如果年纪在40岁以内，预算充足，一定要优先购买杠杆高的终身型产品，后期再选择合适的定期产品提高保额。
即使预算有限，没法两者都配齐，也要选择至少保至70岁的的定期产品，否则年龄越大，保费越高，投保越艰难。
如果被保险人是儿童，预算充足的情况下，最好第一份重疾险就选择终身型产品，或者“终身+定期”组合。预算不足，也至少要保障至20岁左右，待其成年，再自己选择。
不过有一点需要强调：保额比保障期限更重要，为了延长保障期限而牺牲保额，那是得不偿失的。
要知道，重疾的治疗费用每年都在飞速增长，即使生活在三四线城市，保额也至少要达到30万才够用。所以与其纠结保至多少岁，还不如先把保额做到足够高。
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