又是一年毕业时，莘莘学子走上职业舞台摇身一变职场新人。他们积蓄少，却因为要为购房、结婚等做准备而需大量资金；同时他们抗风险能力较弱，万一遇到意外，可能面临"倾家荡产"后果。刚刚工作的年轻人应该如何为自己选择保险，做到未雨绸缪？
早交10年少花2万
有年轻的朋友说，我知道人寿保险很重要，可以让我们从容面对疾病，可以让我们安享晚年，但我现在还这么年轻，根本就不需要这么早就开始准备。
所以现在我还不需要买人寿保险，我宁愿选择银行储蓄。但事实又会如何呢？
许曼是去年大学毕业参加工作不久的职场新人，月收入4000元。她刚开始以为只要把每个月的工资放在银行卡上，尽量不动用，就能存下一笔钱。可是每次只要一逛街，发现好玩的、好吃的、好看的，轻轻一刷卡，储蓄就没了。
年轻人抵抗消费诱惑的能力比较差，存银行如果是活期的存取太方便，往往是今天存进，隔日就可以取出，这样实际是存不了钱的。所以和许曼类似的人不妨给自己买份具有储蓄功能的保险，因为买保险所交的保险费是不能随意取回的，要是提前取出，往往还要损失一部分钱，所以只要咬咬牙，不取出也就强制性地存下了一笔钱。而且一年也就交费一次，只要把每年的年终奖拿来交保费，也不影响追求时尚的消费需求。刚步入社会的年轻人应该先为自己选择一份健康类保险，因为健康是人生幸福的基础，就像是存折上的数字1，有1才能有以后的0。数据显示，如今一些重大疾病有年轻化的趋势，由于没有什么积蓄，年轻人一旦罹患重疾，将会"束手无策"。
此外，重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，所以在年轻时买重疾险比较划算，例如某公司的一个20年交的重疾保险，假定25岁时买15万元的保障是3250元，如果到35岁买同样保障就要花4200元，年交差额950元，20年差额达1.9万元。
而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。一个年收入在4万元左右的职场新人，买一份10万元保额左右的终身重疾险，20年期缴费的话，年缴保费的市场平均价格在3000元左右。
在购买重疾险时也可以附加住院医疗险和意外险。医疗险方面，一些普通的小毛病住院治疗，医疗险的医疗费用型、医疗补贴型产品都可以负担或弥补一部分医疗费用的支出。
值得注意的是，年轻人是意外发生率最高的人群，在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉，国内普通意外保险产品的费率一般在每年1.5‰到2.5‰左右，也就是说，只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。预算不超年收入二成
刚参加工作的人群，薪水还不是很高，加上将来会产生变化的可能性很多，因此暂时没必要购买太多保险，不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。专业人士建议，主要选择保费低、保障高的保障险种就可以了，为不给日常生活带来负担，保费预算应该以年收入的20%为限，基本上10%就差不多了。
对职场新人来说，在险种选择上要分清轻重缓急。
一般年轻人买保险的步骤是：意外险→健康险→定期寿险。定期寿险费率比较便宜，而且比起意外险来，它还多了疾病身故和残疾保障的功能。如果是收入尚可的年轻人，也可考虑将每月结余中的一部分钱用来购买集保障和投资于一身的分红型保险。
涉及可以按年分期缴费的险种，年轻人选择长期缴费的方式为宜。由于一般刚工作的人还不具有一定的经济实力，因此，如拥有同样的保障，缴费期限越长，每年缴纳的保费则相对越少，经济压力也越小。
相关知识
小孩子普遍体质弱，常往医院跑，又受罪又费钱。所以现在生了孩子，家长都想给宝宝买份保险，反复对比、到处问人，然而，给孩子买保险的“暗坑”，比你想象中多得多!
比方说，代理人告诉你，现在有一个保险，既能给孩子保障，又能每年给你分红，你心动吗?想了解一下吗?
“我知道，我刚买过，不就是给孩子的“教育金”吗?”——就这样，80%的妈妈都掉进了这个保险业的头号深坑!
这种保险叫分红险，它的典型特征是：收益低、没保障。
为什么说它收益低?举个例子给大家：小明给孩子买的教育金，每年保费1万元，交10年，保费10万，15年后总共可以拿回15万，实际的年化收益率只有1.21%，它甚至比银行一年定期存款的利率(最低1.75%)还低!
为什么说它没保障?一般教育金的保障责任是“寿险责任”，意思是，只有孩子身故才能获得赔偿!万一孩子生病、父母生病，这种保险根本帮不上忙。
在陕西，一个产妇生二胎时大出血，导致全身瘫痪。没想到，在急需钱的关头，丈夫拿着30万的救命钱跑路了。
更没想到的是，产妇其实之前为自己买了个分红险。说是又能拿钱，又能保病，每年缴费1万多，瘫痪后家人发现总共才能赔1.5万……这就是轻信保险代理人销售套路的悲剧!
保险学问很深，要想给家人做好规划，真的有必要自己先了解透彻!但一个很可怕的事情是，现在绝大部分人买保险，都嫌自己看条款太烦，让代理人介绍一下完事。好了，如果你遇到的是个靠谱负责的代理人，那是好运气;如果是个只管自己佣金的，出险后你大概率要大喊保险骗人了。
总结了几个常见误区，看看你有没有掉坑?
误区一：不懂保额的重要性，浪费预算
买保险，杠杆越高越好。通俗来讲就是花最少的钱，能获得的理赔越高越好。
保额多少够呢?拿重大疾病来举例子，很多家庭一般也就买个30万，50万，超过100万的并不多，理论上，应该是30万+5倍年收入。
因为除了要考虑治疗疾病的费用，还要考虑治疗过程中因为养病，无法工作而导致的收入损失，后期康复所需要的费用，以及未来几年家庭正常的生活开支，这才是冰山下的大头。
而挑选产品时，很多宝妈听说别人家每年花1万元买保险，就认为自己家也适合这个价位。
其实，现在各家公司产品差异非常之大，同一类型的重疾险，每年的保费就相差了40%，一家三口20年算下来，可能一辆奔驰钱都没了。
保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况综合考虑，如果预算不多，买错了退保会损失惨重，无法回头!
误区二：忽视保险本质，想靠保险理财
购买保险的主要目的是获得高额的保障，而不是为了通过购买保险进行理财。
常见的一些理财分红险，保障额度只是和所交保费差不多。也就是说，当风险来临时，这种保险赔不出钱来的。
再给大家分享一个反面教材，是我的朋友。他老婆就是某家大型保险公司的代理人，几年下来，老婆为他买了十多份保险。
去年大哥脑溢血，进了医院。他爱人虽然是代理人，但是对条款并不了解，家人住院也没心思整理保单，然后就找我来了。我一查保单，全都买的分红理财型的保险，根本没有保障性，赔不出多少钱来，而且缴费期退保损失还很大。
听我分析完之后，她都快哭了：“每年开门红的时候，就因为奖金多，我都跟着买，还推荐亲戚买，我这是又坑自己又坑别人啊!”
误区三：想用一张保单，搞定全家保险
这种误区，源于家长“什么都想给孩子最好的”。这种心态本没错。坑就坑在一些保险销售人员，抓住了父母的这个心理。
他们会疯狂推销一些打着全能的旗号的保险，比如某大公司的某某福。其实它的保障缺陷很多，价格还比类似产品贵50%以上。
保险销售人员就是靠“信息不对称”，卖给小白消费者的。等小白消费者具备基础的保险知识之后，再退保也来不及了。
可是，保险的产品属性和其他商品没什么不同，每一款都该有自己的长处。
买保险应该每个功能应该分开购买。管大病医药费的，就买住院险。弥补收入损失、后续康复治疗的，就买重疾险。管意外风险的，就买意外险。这种常识，学会了，就能多省一份钱。
如今90后开始成家立业，二、三线城市，年收入在10万左右的三口之家很是普遍。大多数的小两口都还背负着几十万的房贷，要应对家庭的日常开支，还要承担着养育孩子和赡养父母的责任，将来家庭成员还可能生病住院，用钱的地方显然很多，但收入却不够。
这个时候把保险作为未来转移风险的保障，就是一个明智的选择啦！年轻夫妻收入有限，对于买保险来说还是有些吃力的。那么如何花最少的钱，配置一套全面的家庭保险呢？
保险是一辈子的事，不能随便配置，今天我们来说说三口之家，如何利用保险为美好生活护航、为生活中可能出现的重担减压：先来举个栗子：小王和妻子都是28岁，有一个1岁的宝宝，小王每月工资到手8000多，由于孩子太小妻子暂时在家带孩子，两人每个月还要还2000多的房贷。
对预算有限的家庭，买保险的预算通常不要高于家庭收入的10%，如果能更低则更好，保费太高以免超出自己的承受能力，日后因交不上保费影响保单的效力，反而影响了自己的权益。以年收入10万元来说，那么保险的预算应该不超过1万。一家三口买保险，6000就够!
年收入10万的家庭，如何配置保险？
1.确定保障类型保险的四大基本险种是：重疾险、医疗险、意外险和寿险。
要先要清楚家庭需求才能买到适合的保险。
需求是什么？需求就是家庭需要转移未来可能面临的风险，在配置保险时，应根据自身家庭情况进行挑选。
那么，小王一家三口应该如何进行配置呢？
怎样买保险划算,三口之家,年收入10万
小王和妻子四种基本都应该配置，而孩子现在还小，不需要承担经济责任，所以先配置前三种产品即可。
2.确定保险保额一家三口买保险一定要买足保额，根据现在的收入和负债情况确定若发生风险会有多少损失能用保险来解决，就可以定下保额买多少了。对于像小王家这种年收入不高的家庭来说，消费型保险要比返还型保险更为适合。针对不同的险种，给出以下建议：
重疾险：保额一定要充足，至少保到30万因为生病期间无法工作，将会导致一定的收入损失，需要用重疾险来承担治疗费用、治疗之后的康复费用以及家庭生活支出，一般来说重疾保额需要定为收入的3-5倍，所以夫妻二人每人至少做到30万保额；孩子的重疾险保额也要足，虽然孩子患重疾的几率较低，但一旦罹患重疾，特别像白血病这样的儿童高发疾病，治疗费用可不低，而且孩子投保重疾保费便宜，所以建议普通家庭给孩子配置50万元保额较合适。
医疗险：首选百万医疗险，保额100万足够用因为小额医疗有医保可以报销，所以一家三口建议购买百万医疗险，保费低，保障高，几百块就可以可以买到上百万的保额，可以在我们得了大病后报销部分住院医疗的费用。虽然有1万的免赔额，一般家庭1万以下的医疗费用还是可支付起的，但一旦生大病，百万医疗的作用就大了。百万医疗险因为是报销型保险，并不是保多少赔多少，所以每人买100万保额就足够了。
意外险：全家应该人人一份意外险价格低廉，现在意外事故发生概率很高，建议意外险全家人人一份。夫妻二人保额可做到50万，小孩因为没有危险意识，容易磕磕碰碰，所以小孩最好选择带有意外医疗的意外险。因为咱们国家对孩子身故赔付的最高保额是有年龄限制的，对0-10岁的少儿身故保额赔付不超过20万，所以孩子意外险的保额不用太高，20万就可以了。
寿险：家庭经济支柱优先配置寿险可为为后续还贷、抚养子女、赡养父母等提供经济上的保障，对预算有限的家庭来说，推荐成人购买定期寿险。若夫妻是双职工家庭，则小两口都需要配置定期寿险；若像小王家是单职工家庭，则首先给家庭经济支柱配置，保额根据家庭收入及负债情况来定，最好配置到50万，若预算有余，可考虑为另一方配置保额稍低的定寿，保额可到30万。
*注：保险就是一个不断完善的过程，后期随着收入不断的增长，家庭保险还可补充保额来增强保障。
3.确定保障期限医疗险、意外险都是一年期产品，交一年保一年，就不多说了。
寿险选定期，建议保障到60岁。因为到了那个时候，小王夫妻二人已经退休，孩子长大可以独立生活，保障的意义就不大了。
其实主要考虑的是重疾险的保障期限：重疾险一般是保险产品中最贵的，但无论如何保额不能降低，所以预算才是决定重疾险期限的核心因素。
按保费来说，重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付，因为小王一家三口的预算不超过1万，所以选择定期单次赔付最为适合。建议夫妻二人配置保障到70岁的定期重疾险；孩子的重疾险可以选择只保障30年，30年后，孩子长大成人有经济能力了，可以自己选择适合的重疾产品。
投保建议综上所述，小王一家三口的保险产品配置建议如下：重疾险，夫妻二人可选康惠保重大疾病险，夫妻二人保额各30万保费2730元，孩子可选择复星联合妈咪保贝少儿重疾险，保额50万保费435元；百万医疗险，可择安联臻爱百万医疗险（感恩版），一家三口保额各100万保费1346元；定期寿险，建议小王选择华贵大麦定期寿险，保额50万保费730元，小王妻子也配置定寿保障的话，可选瑞泰瑞和（升级版）定期寿险，保额30万保费261元；意外险，一家三口也就300多元的保费。
这样算下来一家三口配置完全套的保险，不到6000元保费就能下来了。
年入5-10万的家庭如何精打细算买保险
假如老王和妻子都是29岁，月收入6000块，儿子是2岁，有房贷和车贷。
对于他们来说，需要转移疾病、意外带来的潜在风险
夫妻二人的重疾险，可以是30万保额，保到70岁，每人每年分别是1888元和1588元。
意外险是50万的保额，每人每年198元。
300万的医疗险，每人每年306元。
寿险选择夫妻共保的50万的保额，每年是935元。
孩子配置50万保额的定期重疾险，20万的意外险和百万医疗险，总计1271元。
这样加起来三口之家的总保费6000元出头，保费支出合理，对他们来说没什么压力。
其实买好保险并不难，买对了也不贵，根据自己的实际情况，适合自己的才是最好的，咨询二师姐，教你选对保险。
拒绝掉坑，三招教你如何给宝宝买保险
很多妈妈先买重疾健康险，早买早划算。
年龄越小投保，所缴保费就越便宜，优先为孩子配置医疗险、重疾险和意外险。千万不要孩子配置寿险。医疗险意外险每年几百块，可以一次交清。重疾险可以选择多交缴清保费，这样可以最少的保费获得最高的收益，万一出险，还有可能豁免其余保费。儿童没有家庭经济责任，不需要购买寿险。费用不宜太高。
根据家庭经济状况量入为出。家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。保障第一，收益第二。
选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。
建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，在投保顺序上应为“先大人、后小孩”。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。
保险知识：这种保险上当率100%，千万不要买
你有没有被人推销过？
有一种意外险，一年要交1699元，
交10年，30年后返你2.2万，相当于还赚到了利息，你觉得怎么样？
如果你觉得很好，那就是被坑了。
其实这种是返还型意外险，陷阱有很多。
1、有文字游戏
比如像交通事故，这种常见的意外只能保5万，并不是都赔100万。
2、并不划算
1年要交1699元，30年后返你2.2万。
但同类的产品，不给你返钱的话，一年只要160元
如果我们买160元的这种，一年能够存下1539，
拿去买银行定存（平均年化收益4%左右）
30年后，本息和就达到了3.7万，远远超过保险公司返你的2.2万。
而且还能自己灵活打理，是不是更划算呢？
健康长寿已成为百姓关注的焦点，现在年轻人生活压力大，工作紧张，很多人的身体处于亚健康状态，对于未来的事谁也无法预料，唯一能做的就是提前做好健康准备，投保足额的健康保险。
按照先急后缓的原则，分阶段投保根据专家的建议，以被保险人的年收入的10%作为健康险的保障费用，既对日常生活质量影响较少，同时也可以获得较好的保障效果。投保时可以按照先急后缓的原则，分阶段投保，逐渐完善，最终是达到全面投保。
在家庭责任较重时期，长短险种结合，获得较高的保额。保险产品有短期、中期和长期的保障期限，在保费支出有限的情况下，在供楼，供车，以及有负债等家庭责任较重时期，可以长期保障的险种为基础，适当配置些保障期限短的产品，在一定的时期内，可以获得较高的保障效果。
健康险投保注意“五了解”要了解具体产品的疾病等待期，生效条件，给付条件，给付比例。根据不同产品的需求，要选择合理的保额，如果保障需求发生变化，要适时进行调整补充。要了解具体产品的理赔条件，相关的就诊医院要求，理赔所需的资料，以及理赔流程。要了解具体产品的保障地域。要了解具体产品的缴费方式，缴费期限，保障期限。要了解具体产品的免责条款及不保事项。
年轻人投保几大误区误区之一意外太偶然，轮不到自己
有些80后年轻白领认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。
误区之二社保足够用了
社保是广覆盖、需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月，上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整，在个人医疗账户缴费资金增加的同时，个人自费医疗部分较往年有了明显的提高，其中门急诊自负段标准和统筹基金起付标准提高了10%左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。
误区之三现在还年轻、不用急
不少80后年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。有资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。
误区之四得上大病，买了保险也治不好，没意思
就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。
误区之五买保险不如做投资挣钱
有些80后年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。在风险投资失败的时候，完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。
专家建议，年轻人选购保险产品最好是注重对自身的保障，同时也可以规避因为意外和疾病给父母带来的经济负担。因此，每年花几百元钱购买意外险，给自己一个较高的保障额度很有必要。此外，还可以考虑附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在生病住院时，可以减轻因社保不足甚至没有社保带来的医疗费用支出。
临近岁末，一份具有保额增值功能的平安人寿保单，让广东省中山市民苏先生的家属“意外”领取了超出索赔数额13万元的身故理赔金。
广东中山市民苏先生是平安人寿12年的老客户。今年10月，孙先生因慢性肺心病导致全身器官功能衰竭，治疗无效身故，其亲属按照对原有合同保障功能的理解，遂向平安人寿申请赔付10万元。
原本简单的核赔工作却因为一个别字产生了麻烦。一般来说，受益人在申请理赔时，需提供证实其真实身份的资料。苏先生的儿子作为指定的身故受益人，却由于一个错别字，导致身份证姓名和保单受益人姓名不一致。更不巧的是，苏先生儿子的出生证在两年前搬家时遗失，其户籍所在地也与苏先生的不一致。
多种直接的证明材料均无法证实受益人的真实身份。“如何尽快帮助客户核对身份，寻找理赔的理由”是摆在平安人寿理赔人员面前的一个棘手事情。为此，理赔人员对保单及投保书开展调查，并连续多日协助苏先生家属收集相关的证明材料。在家属顺利提供计生办证明和结婚证明后，平安人寿最终确认了受益人身份。
更让苏先生家属意想不到的是，当初10万元的理赔金申请，最终获赔了23万元。原来，苏先生在1997年购买的平安永福保险，基本保额10万元，保单保额具有增值功能，每年按基本保额的10％增长。苏先生已投保13年，原来10万元的保额，已增长到目前的23万元。苏先生家属在拿到23万元的赔付后，对公司严谨的核查工作和诚信的理赔服务表示了肯定。
与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家，人口和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保只能满足一部分人较低水平的养老需求。中德安联理财专家建议，养老问题应尽早规划，越早投入，收益越高。老龄化
投资早晚回报差异大
对于70、80后的年轻人来说，养老压力犹为突出，由于大部分人士是独生子女，不仅要承担养育子女、赡养双方父母的重任，还要面临日益高企的房价压力。根据中德安联的预测，假设30岁的年轻人在上海生活和工作，每月生活支出为2500元，60岁退休时大约就需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和家人的医疗费用支出、旅游、压岁钱等社交支出。
那么，什么时候考虑养老最佳呢？举例来看，30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5%进行计算，可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，后者与前者的差额有10万元之多。
合理选择理财工具
中德安联理财专家称，合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。目前市场上可供选择的理财工具越来越多，在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，其最大的特点是资金安全、取用灵活用，但收益受近期利率影响。近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能，以一年期存款利率为例，1990年为10.08%，而目前仅为2.25%。
股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。与储蓄相比，保险能提供长达几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，因此在高利率时投资受益最大；其二，保险有“半强制储蓄”的功能，可避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，保险可提供风险保障，不幸发生意外，可从保险中获取一笔大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。
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