购买保险是现代人未雨绸缪的一种科学规划，房子，车子，保险已经成为新时代人们生活的三大件，现今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一，作为众多家庭投资手段之一的保险也被越来越多的家庭重视。可是家庭保险理财，有哪些购买原则，应该如何买保险呢？下文就为您详细介绍。
第一，为家里的经济支柱购买保险：
因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。
第二，先为大人买保险，再为孩子买保险：bX010.cOM
中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃的紧着孩子吃，好用的紧着孩子用，总觉得孩子是最重要的，同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买保险，但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险，专家建议：在考虑给孩子投保时，一定要先给大人投保。
第三，保障类保险优先于投资理财类保险：
对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
第四，买房之前先投保：
现在很多刚刚贷款买完房的人都会感觉到压力倍增，买房之前过的是一种自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段时间再出去工作，买完房之后呢，20、30年的房贷，意味着在贷款期间你的工作不能中断，保证一份稳定的收入，但是谁也不能保证你在20、30年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累，因此在购房之前要先投保，那么对于正在还房贷的家庭要如何买保险呢，专家建议：一般来说，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。比如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。
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保险是一门学问，买保险需要考虑多方面的因素与条件，那么理财保险到底好不好呢？该如何购买呢？
首先，我们先要了解什么是理财保险。
随着保险市场的不断繁荣，理财型保险产品也走进了大众的视野。理财保险是兼具保险保障与投资理财双重功能的保险。市场上的理财保险主要有三种，分别是分红险、万能险和投连险。下面就为您详细介绍这三大类理财保险。
一、分红型险
分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。分红险的主要功能依然是保险，红利分配是分红保险的附属功能。分红保险的红利来源于死利差、利差益和费差益三方面。红利收益具有不确定性，与保险公司的实际经营成果挂钩，上不封顶，但也可能没有红利分配。也有客户为子女购买该产品，是为了合理规避未来可能开征的遗产税。
二、投资连结保险
投资连结保险简称“投连险”，是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单除了提供人寿保险时，其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险风险高收益大，远远超过万能险和分红险及市场上的部分基金产品。
三、万能险
是抵御利率波动的利器。所谓万能险，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。
投保理财保险应注意什么？
提醒广大消费者，在购买保险产品时，应避免掉入以下投保误区。
误区一：分红保险=银行存款。
分红保险可分配的红利是不确定的，没有固定的比率，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品作片面比较。
误区二：万能保险的所有保费均用于投资。
万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者应详细了解各项费用扣除情况。结算利率仅针对投资账户中的资金。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。
误区三：收益有保证。
投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险由投保人全部承担。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资渠道不同，每个账户的风险、收益不尽相同，消费者应根据自己的风险承受能力选择投资账户。消费者缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除风险保费和经营管理费用，应详细了解各项费用扣除情况。
随着人们风险意识和理财观念的改变，越来越多的人开始接受商业保险。那么，我们应该如何购买保险？究竟要拥有多少保单才算合适呢？
买保险，首先是买保障。
保险的主要功能是风险保障。当家庭中的经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会直接降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。针对目前“四二一”家庭结构特征，需要保障的重点对象是一家之主，其次才是孩子和老人。因此，科学规划家庭保险的方法是首先对家庭经济支柱进行保障，这样才能最有效地抵御各类人身风险对家庭造成的冲击。
其次是买性价。
保障型的险种，一般多为消费型设计，所以交费较低；而在被保险人发生合同约定的风险时，保险公司则会根据保险金额给予相对较高的经济补偿，因此相对具有储蓄性质的保险来讲投入更少、保障会更高。另外还有一点不容忽视：保险的定价一般是根据风险发生的概率，人寿保险风险发生的一般规律是年纪越大概率越高，由此带来的保险公司的保障成本增加，呈现年龄越小价格越低的规律，因此，买保险是早买成本低，早买保障长。
其三是买合身。
买保险就像买衣服，大小和款式要适合自己。现在各家保险公司推出的保险种类齐全，人们可以根据自己的情况选择购买适合的保险品种。例如保障型的保险特别是人寿保险主要适用于家庭主要的经济支柱，而老人和孩子需要的是医疗健康保险和意外保险。由于每个人不同时期的风险程度不尽相同，对保险的需求亦有所区别。
此外，买保险还应该综合考虑自身的家庭状况和风险承受能力，保险金额应当满足家庭风险保障的需求。就一般家庭来说：保障额度＝家庭收入需求(是指家庭主要的经济收入来源不幸受阻时，还要维持与目前相同的生活水准所必需的一笔收入需求)＋子女教育费用＋现有负债(贷款)－现有财务资产。一个家庭的年缴保费应大致占家庭年收入的10％-15％左右。
其实，购买保险是实现家庭财产合理规划的方法之一，而家庭理财的最终目的是长期保持家庭财务收支的稳定与平衡。只有全面衡量理财目标，做好中长期的养老、子女教育和医疗储备规划，再结合家庭实际情况选择相适应的理财工具进行合理配置，才能让理财工具发挥其服务生活的积极作用。
误区
保险的本质就是为人们提供经济保障，也可以理解成是在家庭最需要的时候及时提供的经济保障。谁才是家庭中最需要保险的人？有些人一听到人家说保险，就一个劲地摆手：“我才不买保险，我身体好得很。”很多人认为体弱多病的群体才需要保险，特别是老人和孩子往往成为人们认识中，需求保险的一个误区。
实质
保险的实质是生命价值，而对一个家庭来说，产生经济贡献最大的其实才是最需要保障的。我们把家庭经济支柱成员对家庭的贡献数字化后，得到的就是他所应该拥有的保险金额。这也是为什么我们说保险也是显示个人身价的表现了。
只要保障了家庭经济支柱，即使万一,家庭支柱成员发生了意外，不能再为家庭提供维持生活的主要经济来源，其家人也能够得到来自保险公司的经济赔偿。这样，若干年内的家庭生活水平能得到进一步保障,也不至于让家人受收入波动的影响而降低生活水平。所以保险也是对家人的一种责任。
走出误区
那么,在人生的不同阶段，怎样购买家庭保险呢？
1.孩子年幼时，父母的保障是优先考虑的，特别是父母中收入较高的一方。因为孩子的未来都掌握在父母手中，父母若不能规避自己的风险，不能确保为孩子提供持续的经济保障，那孩子的未来也是空谈。
2.而当子女成年，经济独立后，则应该优先考虑保障年轻人。因为那时，父母渐渐步入老年，赚钱的机会和可能性都会渐渐减少，甚至不再具备为家庭提供经济保障的能力。家庭的生活品质全靠年轻人来创造和保障，家庭对于年轻人的依赖变大，所以家庭保障的重点就转到了年轻人身上。
3.夫妻间考虑保险，同样道理。优先考虑的是两者中收入较高的一方，只要收入高者可以持续创造经济收入，即使收入较低者发生风险，家庭也有相对更能维持基本生活的能力。反之，若收入较高者经济来源中断，让收入较低者来承担家庭责任就会更加吃力了。
时下正是出国留学的高峰期。重庆保险专家提醒，家长在为孩子办理出国留学手续时，最好为孩子准备一份合适的保险，但在购买保险时要注意以下几个方面。
其一，意外险和养老保险可在国内购买。平安保险重庆分公司业务经理谭渝红说，对于出国留学的意外险保障方面，国内已有相应的配套保险产品，保障效果与国外的相差不大，而且保费优惠。对于养老保险，由于多数留学生很难享受到国外的养老保障，而且不少留学生最终还是回到国内工作，因此留学生可在国内购买一些储蓄型或投资型养老保险。
其二，医疗保险和健康险最好在留学地购买。出国留学之所以选择在国外购买医疗保险和健康险，一是为了理赔的方便；二是有些国家要求学生入学时必须投保医疗保险（主要是疾病医疗保险和意外医疗保险）。但是，由于国外医疗费用非常昂贵，留学生可在国内投保重大疾病保险，以备不虞之需。
其三，一定要保存好保险卡。在国外，看病就诊需向医护人员出示保险卡。此外，如果在国外遭遇意外，应及时拨打当地或国内保险公司的紧急求援电话，采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据和相关部门的意外事故证明。
随着人们风险意识和理财观念的改变，越来越多的人开始接受商业保险。那么，我们应该如何购买保险？究竟要拥有多少保单才算合适呢？
买保险，首先是买保障。保险的主要功能是风险保障。当家庭中的经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会直接降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。针对目前“四二一”家庭结构特征，需要保障的重点对象是一家之主，其次才是孩子和老人。因此，科学规划家庭保险的方法是首先对家庭经济支柱进行保障，这样才能最有效地抵御各类人身风险对家庭造成的冲击。
其次是买性价。保障型的险种，一般多为消费型设计，所以交费较低；而在被保险人发生合同约定的风险时，保险公司则会根据保险金额给予相对较高的经济补偿，因此相对具有储蓄性质的保险来讲投入更少、保障会更高。
另外还有一点不容忽视：保险的定价一般是根据风险发生的概率，人寿保险风险发生的一般规律是年纪越大概率越高，由此带来的保险公司的保障成本增加，呈现年龄越小价格越低的规律，因此，买保险是早买成本低，早买保障长。
其三是买合身。买保险就像买衣服，大小和款式要适合自己。现在各家保险公司推出的保险种类齐全，人们可以根据自己的情况选择购买适合的保险品种。例如保障型的保险特别是人寿保险主要适用于家庭主要的经济支柱，而老人和孩子需要的是医疗健康保险和意外保险。由于每个人不同时期的风险程度不尽相同，对保险的需求亦有所区别。
此外，买保险还应该综合考虑自身的家庭状况和风险承受能力，保险金额应当满足家庭风险保障的需求。就一般家庭来说：保障额度＝家庭收入需求（是指家庭主要的经济收入来源不幸受阻时，还要维持与目前相同的生活水准所必需的一笔收入需求）＋子女教育费用＋现有负债（贷款）－现有财务资产。一个家庭的年缴保费应大致占家庭年收入的10％-15％左右。
上海平安保险，购买保险是实现家庭财产合理规划的方法之一，而家庭理财的最终目的是长期保持家庭财务收支的稳定与平衡。只有全面衡量理财目标，做好中长期的养老、子女教育和医疗储备规划，再结合家庭实际情况选择相适应的理财工具进行合理配置，才能让理财工具发挥其服务生活的积极作用。
刘先生今年32岁，在一家国有企业工作，妻子今年30岁，是一家公司的会计，儿子今年已经5岁。收支状况：家庭年收入10万元左右，每年的生活开销基本上是3万-4万元左右，其他支出是5000元。资产状况：有活期存款1.5万元，定期存款15万元，开放式基金4万元以及3万元的股票。保险情况：刘先生和妻子都有社保。理财目标：计划在3年内购买一辆汽车(10万元左右)，购买停车库(5万元左右)；每年预留4000元的旅游费用；明年小孩上小学预计每年读书费用5000元。
刘先生家庭目前结余比率为60%，说明刘先生家庭有一定的储蓄意识，家庭流动资产较为充足，但同时也影响了资产的收益性。从投资方面来看，家庭有一定的投资意识和投资基础，但投资资产尚不充足。另外，家庭成员缺乏完善的人身风险保障。
消费支出规划：刘先生的目标是每年预留出旅游费用4000元与教育费用5000元，这笔资金可以直接从年结余中拿出，合并入家庭每年生活支出，这样年度支出总额中间值将增至4.9万元。
另外，3年内购买一部10万元的汽车与5万元的车库，可以先从定期存款中拿出5万元作为启动资金，然后从现在起每年拿出3万元积累资金，由于期限较短，可以投资于债券基金，预期会有平均5%的年收益，这样3年后共可以积累152456元，可以用来购买汽车与车库以及支付相关税费。
风险管理规划：建议刘先生与太太每年拿出6000元左右作为保费进行投保，险种方面主要考虑意外险、健康险等品种，主要注重保障功能，为儿子也可以适当配置商业保险。
子女教育规划：建议先从定期存款中拿出5万元作为启动资金，然后每年投资1.7万元来积累。选择混合型基金进行投资，按照年复合平均收益率8%计算，在儿子18岁上大学时这笔资金可以积累到501401元左右。
投资规划：在投资策略选择上，根据刘先生与太太的年龄以及家庭结构分析，我们建议采取偏进攻型的投资策略。构建一个合理的基金投资组合，具体品种上，建议选择一部分优质混合型或偏股型基金，比例大约为60%左右，另一部分为偏债类基金，比例为40%左右。
一、重新评估风险偏好和风险承受能力
风险偏好指的是个人对风险的喜好程度，风险承受能力指的是投资者所能承受的最大风险和损失。
大多数理财者是厌恶风险的，而风险承受能力和个人的年龄、职业、收入（是否稳定）、投资经验等等都有关系，且随着环境、家庭情况变化等，风险承受能力是会发生变化的。
通过我和客户的交流、沟通，年轻客户能承受的最大亏损一般在30%以内，而老年客户能承受的最大亏损在5~10%以内。
在金融市场惨烈调整后，投资者应反思自己的投资策略，今后应根据自身和家庭成员的风险属性选择适合的理财产品，如果是保守型，承担最大亏损在10%以内的，应谨慎投资股票等权益类资产，选择保本能力强的理财产品，将风险控制在自己可承受范围内。
二、保持良好的心态
在金融风暴肆虐时，不要过度恐慌，对于已经大幅亏损的投资者，只要持有的股票基本面未发生根本变化，已没必要进行止损的操作。而对于工作繁忙的上班族来说，坚持5~10年以上的长期的基金定投，其平摊成本、积少成多的作用，使我们不必为短期的震荡、波动而烦恼。
克服自己的贪婪和恐惧，保持良好的心态，用闲钱投资，保持较长的投资期限，是工薪阶层理财成功的要素之一。
三、采取攻守兼备的理财策略
投资者在追逐金融资产高收益的同时,时刻都不能忘记投资风险,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标，配置适合的理财产品组合，比如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。
对于家庭有短期购房、购车等理财目标的，选择理财产品时应尽量选择如货币市场基金、短期稳健型银行理财产品等等，而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老金储备等长期的理财目标，可采取商业保险和长期定投股票型或指数型基金等相结合的方式。
在投资之前，家庭应注意规避风险，如人身风险、财产风险等，适合的保险规划，是一个幸福家庭的守门员，因为保险产品具有其它理财产品不可替代的作用，如可提供高额医疗费用，提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用，提供除社保外的更高额的养老保障等等。人的一生不可能是一帆风顺的，有了保险，我们能未雨绸缪，更从容得面对未来不可预知的风险。
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