小孩子普遍体质弱，常往医院跑，又受罪又费钱。所以现在生了孩子，家长都想给宝宝买份保险，反复对比、到处问人，然而，给孩子买保险的“暗坑”，比你想象中多得多!
比方说，代理人告诉你，现在有一个保险，既能给孩子保障，又能每年给你分红，你心动吗?想了解一下吗?
“我知道，我刚买过，不就是给孩子的“教育金”吗?”——就这样，80%的妈妈都掉进了这个保险业的头号深坑!
这种保险叫分红险，它的典型特征是：收益低、没保障。
为什么说它收益低?举个例子给大家：小明给孩子买的教育金，每年保费1万元，交10年，保费10万，15年后总共可以拿回15万，实际的年化收益率只有1.21%，它甚至比银行一年定期存款的利率(最低1.75%)还低!
为什么说它没保障?一般教育金的保障责任是“寿险责任”，意思是，只有孩子身故才能获得赔偿!万一孩子生病、父母生病，这种保险根本帮不上忙。
在陕西，一个产妇生二胎时大出血，导致全身瘫痪。没想到，在急需钱的关头，丈夫拿着30万的救命钱跑路了。
更没想到的是，产妇其实之前为自己买了个分红险。说是又能拿钱，又能保病，每年缴费1万多，瘫痪后家人发现总共才能赔1.5万……这就是轻信保险代理人销售套路的悲剧!
保险学问很深，要想给家人做好规划，真的有必要自己先了解透彻!但一个很可怕的事情是，现在绝大部分人买保险，都嫌自己看条款太烦，让代理人介绍一下完事。好了，如果你遇到的是个靠谱负责的代理人，那是好运气;如果是个只管自己佣金的，出险后你大概率要大喊保险骗人了。
总结了几个常见误区，看看你有没有掉坑?
误区一：不懂保额的重要性，浪费预算
买保险，杠杆越高越好。通俗来讲就是花最少的钱，能获得的理赔越高越好。
保额多少够呢?拿重大疾病来举例子，很多家庭一般也就买个30万，50万，超过100万的并不多，理论上，应该是30万+5倍年收入。
因为除了要考虑治疗疾病的费用，还要考虑治疗过程中因为养病，无法工作而导致的收入损失，后期康复所需要的费用，以及未来几年家庭正常的生活开支，这才是冰山下的大头。
而挑选产品时，很多宝妈听说别人家每年花1万元买保险，就认为自己家也适合这个价位。
其实，现在各家公司产品差异非常之大，同一类型的重疾险，每年的保费就相差了40%，一家三口20年算下来，可能一辆奔驰钱都没了。
保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况综合考虑，如果预算不多，买错了退保会损失惨重，无法回头!
误区二：忽视保险本质，想靠保险理财
购买保险的主要目的是获得高额的保障，而不是为了通过购买保险进行理财。
常见的一些理财分红险，保障额度只是和所交保费差不多。也就是说，当风险来临时，这种保险赔不出钱来的。
再给大家分享一个反面教材，是我的朋友。他老婆就是某家大型保险公司的代理人，几年下来，老婆为他买了十多份保险。
去年大哥脑溢血，进了医院。他爱人虽然是代理人，但是对条款并不了解，家人住院也没心思整理保单，然后就找我来了。我一查保单，全都买的分红理财型的保险，根本没有保障性，赔不出多少钱来，而且缴费期退保损失还很大。
听我分析完之后，她都快哭了：“每年开门红的时候，就因为奖金多，我都跟着买，还推荐亲戚买，我这是又坑自己又坑别人啊!”
误区三：想用一张保单，搞定全家保险
这种误区，源于家长“什么都想给孩子最好的”。这种心态本没错。坑就坑在一些保险销售人员，抓住了父母的这个心理。
他们会疯狂推销一些打着全能的旗号的保险，比如某大公司的某某福。其实它的保障缺陷很多，价格还比类似产品贵50%以上。
保险销售人员就是靠“信息不对称”，卖给小白消费者的。等小白消费者具备基础的保险知识之后，再退保也来不及了。
可是，保险的产品属性和其他商品没什么不同，每一款都该有自己的长处。
买保险应该每个功能应该分开购买。管大病医药费的，就买住院险。弥补收入损失、后续康复治疗的，就买重疾险。管意外风险的，就买意外险。这种常识，学会了，就能多省一份钱。
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又是一年毕业时，莘莘学子走上职业舞台摇身一变职场新人。他们积蓄少，却因为要为购房、结婚等做准备而需大量资金；同时他们抗风险能力较弱，万一遇到意外，可能面临"倾家荡产"后果。刚刚工作的年轻人应该如何为自己选择保险，做到未雨绸缪？
早交10年少花2万
有年轻的朋友说，我知道人寿保险很重要，可以让我们从容面对疾病，可以让我们安享晚年，但我现在还这么年轻，根本就不需要这么早就开始准备。
所以现在我还不需要买人寿保险，我宁愿选择银行储蓄。但事实又会如何呢？
许曼是去年大学毕业参加工作不久的职场新人，月收入4000元。她刚开始以为只要把每个月的工资放在银行卡上，尽量不动用，就能存下一笔钱。可是每次只要一逛街，发现好玩的、好吃的、好看的，轻轻一刷卡，储蓄就没了。
年轻人抵抗消费诱惑的能力比较差，存银行如果是活期的存取太方便，往往是今天存进，隔日就可以取出，这样实际是存不了钱的。所以和许曼类似的人不妨给自己买份具有储蓄功能的保险，因为买保险所交的保险费是不能随意取回的，要是提前取出，往往还要损失一部分钱，所以只要咬咬牙，不取出也就强制性地存下了一笔钱。而且一年也就交费一次，只要把每年的年终奖拿来交保费，也不影响追求时尚的消费需求。刚步入社会的年轻人应该先为自己选择一份健康类保险，因为健康是人生幸福的基础，就像是存折上的数字1，有1才能有以后的0。数据显示，如今一些重大疾病有年轻化的趋势，由于没有什么积蓄，年轻人一旦罹患重疾，将会"束手无策"。
此外，重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，所以在年轻时买重疾险比较划算，例如某公司的一个20年交的重疾保险，假定25岁时买15万元的保障是3250元，如果到35岁买同样保障就要花4200元，年交差额950元，20年差额达1.9万元。
而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。一个年收入在4万元左右的职场新人，买一份10万元保额左右的终身重疾险，20年期缴费的话，年缴保费的市场平均价格在3000元左右。
在购买重疾险时也可以附加住院医疗险和意外险。医疗险方面，一些普通的小毛病住院治疗，医疗险的医疗费用型、医疗补贴型产品都可以负担或弥补一部分医疗费用的支出。
值得注意的是，年轻人是意外发生率最高的人群，在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉，国内普通意外保险产品的费率一般在每年1.5‰到2.5‰左右，也就是说，只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。预算不超年收入二成
刚参加工作的人群，薪水还不是很高，加上将来会产生变化的可能性很多，因此暂时没必要购买太多保险，不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。专业人士建议，主要选择保费低、保障高的保障险种就可以了，为不给日常生活带来负担，保费预算应该以年收入的20%为限，基本上10%就差不多了。
对职场新人来说，在险种选择上要分清轻重缓急。
一般年轻人买保险的步骤是：意外险→健康险→定期寿险。定期寿险费率比较便宜，而且比起意外险来，它还多了疾病身故和残疾保障的功能。如果是收入尚可的年轻人，也可考虑将每月结余中的一部分钱用来购买集保障和投资于一身的分红型保险。
涉及可以按年分期缴费的险种，年轻人选择长期缴费的方式为宜。由于一般刚工作的人还不具有一定的经济实力，因此，如拥有同样的保障，缴费期限越长，每年缴纳的保费则相对越少，经济压力也越小。
年入5-10万的家庭如何精打细算买保险
假如老王和妻子都是29岁，月收入6000块，儿子是2岁，有房贷和车贷。
对于他们来说，需要转移疾病、意外带来的潜在风险
夫妻二人的重疾险，可以是30万保额，保到70岁，每人每年分别是1888元和1588元。
意外险是50万的保额，每人每年198元。
300万的医疗险，每人每年306元。
寿险选择夫妻共保的50万的保额，每年是935元。
孩子配置50万保额的定期重疾险，20万的意外险和百万医疗险，总计1271元。
这样加起来三口之家的总保费6000元出头，保费支出合理，对他们来说没什么压力。
其实买好保险并不难，买对了也不贵，根据自己的实际情况，适合自己的才是最好的，咨询二师姐，教你选对保险。
拒绝掉坑，三招教你如何给宝宝买保险
很多妈妈先买重疾健康险，早买早划算。
年龄越小投保，所缴保费就越便宜，优先为孩子配置医疗险、重疾险和意外险。千万不要孩子配置寿险。医疗险意外险每年几百块，可以一次交清。重疾险可以选择多交缴清保费，这样可以最少的保费获得最高的收益，万一出险，还有可能豁免其余保费。儿童没有家庭经济责任，不需要购买寿险。费用不宜太高。
根据家庭经济状况量入为出。家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。保障第一，收益第二。
选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。
建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，在投保顺序上应为“先大人、后小孩”。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。
保险知识：这种保险上当率100%，千万不要买
你有没有被人推销过？
有一种意外险，一年要交1699元，
交10年，30年后返你2.2万，相当于还赚到了利息，你觉得怎么样？
如果你觉得很好，那就是被坑了。
其实这种是返还型意外险，陷阱有很多。
1、有文字游戏
比如像交通事故，这种常见的意外只能保5万，并不是都赔100万。
2、并不划算
1年要交1699元，30年后返你2.2万。
但同类的产品，不给你返钱的话，一年只要160元
如果我们买160元的这种，一年能够存下1539，
拿去买银行定存（平均年化收益4%左右）
30年后，本息和就达到了3.7万，远远超过保险公司返你的2.2万。
而且还能自己灵活打理，是不是更划算呢？
据武汉大学中南医院的医生介绍，67岁的刘先生因为急性心梗住院，右侧冠状动脉堵塞严重，心跳微弱，心率很低，医院为他做了心脏冠脉搭桥术，治疗过程中使用了大量先进设备。据医生介绍，所有的收费全部符合规定，而且考虑到费用巨大，也为刘先生做了一些减免。为付清170万医药费，家人借了不少外债。医疗费可以报销一部分，现在正在走程序。
刘女士说，当时自己发这条朋友圈的时候，本来是想提醒大家要重视自己的健康状况，不要出现像爸爸这样的情况，生病还要吃苦受罪。但是没想到发了朋友圈后，很多的人开始转发卖起了保险，招揽生意。这让她非常的气愤，她说，在医院的时候，医生并没有乱收费，反而根据爸爸的情况尽可能的减少治疗费用，不想被人恶意解读。
当然，刘女士的心情可以理解，借别人的病情去宣传保险，甚至招揽生意，肯定令人反感。但是，一张住院收费单据，真的能击倒95%的家庭;有多少家庭，能负担得起100多万的医疗费用呢，就算凑齐了，那也一穷二白了。因此，就算此时谈保险令人反感，但是宣传保险并没有错。一个普通家庭，确实很需要重疾险!重疾险，就是收入损失补偿险!
没有健康一切等于零
没有健康这个“1”，后面的0再多也没有任何意义，生命是自己的，健康不是一切，但是没有健康就没有一切!
如果小病一个星期，你会发现金钱不重要，家人和身体最重要;如果大病一个月，你会发现金钱特重要，身体和家人特特特重要。
穷人失去健康，等于雪上加霜。富人失去健康，等于一辈子白忙。男人失去健康，她会成为别人的新娘。女人失去健康，他将会重新妆点自己的洞房。老人失去健康，天伦之乐成为奢望。儿童失去健康，他的父母会痛断肝肠。人这一辈子，没了健康……都是在白忙。
别说你有钱，有钱无健康白搭，拥有健康不代表拥有一切，但是失去健康代表失去一切。当健康失去的时候，最重要的是有充足的治疗费用，有的家庭有足够的钱，但是很多家庭往往没有足够的钱，这时候就凸显出重疾险的作用!
劝人买重疾险没有错
为什么要强调把重疾险备好，因为重疾险：
作用一：时间+金钱(保险)
治愈重大疾病有两个关键词我们必须要知道：时间和金钱(保险)，能够在第一时间得到有最有效的治疗，是能否能治愈疾病的关键，如果拖到病入膏肓了，就是华佗在世也无济于事，另一个你必须要有足够的经济能力配合医生的治疗，重大疾病保险就是在第一时间能够给你提供足够经济支持的作用，让你看到生命的希望。
作用二：不拖累家庭
病倒一个人，垮掉一个家的悲剧在我们现实生活中屡屡上演，一张确诊书，不仅是敲碎了个人对生命的憧憬，更是打碎了整个家庭幸福的现状，病人在医院里病痛难熬，家人在医院外卖房卖车，四处筹钱……只有这个时候才知道保险是多么可贵!重疾险就是：一旦得病，只要确诊就可第一时间得到约定金额的理赔金，不论是50万，70万还是100万拿去治病，不至于一个人患大病，全家都活不好!
作用三：收入损失补偿
一个人患大病最直接的影响就是身体病痛的折磨和经济收入的迅速下滑，据统计一场重疾完全恢复至少3年以上，癌症最少5年以上，那么这么多年无法正常的工作，经济收入下降这个漏洞如何弥补?一边是不管治病还是身体恢复花钱如流水，一边是入不敷出，就是钱再多，也有花完的时候，重大疾病保险能够很好弥补这方面的损失，举个例子：一个人买了100万保额的大病保险，出险后理赔了100万，看病治疗花费了50万，那么另外50万就可以弥补你患病期间的经济收入下降给家庭带来的压力。
作用四：留爱别留债
现在的医疗手段不可能什么病都能治好，如果遇到这极端情况怎么办?我们需要重疾险不仅仅有人要离去，而是让我们的家人还要好好活，保险留爱不留债的意义就在这。试想一下，两个患癌去世的人，一个给家人留下了50万的保险理赔金，一个因为治病，家人四处借钱欠下了50万的外债，以后家人的生活哪个更好点呢?保险就是留给父母的养老金，爱人未来的生活金，孩子将来的教育金。
最后我们在思考一个问题，对于我们普通家庭而言，是有钱容易还是买份保险容易，答案不言而喻，如果你挣不到足够能化解风险的钱，那就去买份保险应对风险，毕竟保50万比挣50万容易得多，为了家人，再穷也不能穷保险!
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