年入5-10万的家庭如何精打细算买保险
假如老王和妻子都是29岁，月收入6000块，儿子是2岁，有房贷和车贷。
对于他们来说，需要转移疾病、意外带来的潜在风险
夫妻二人的重疾险，可以是30万保额，保到70岁，每人每年分别是1888元和1588元。
意外险是50万的保额，每人每年198元。
300万的医疗险，每人每年306元。
寿险选择夫妻共保的50万的保额，每年是935元。
孩子配置50万保额的定期重疾险，20万的意外险和百万医疗险，总计1271元。
这样加起来三口之家的总保费6000元出头，保费支出合理，对他们来说没什么压力。
其实买好保险并不难，买对了也不贵，根据自己的实际情况，适合自己的才是最好的，咨询二师姐，教你选对保险。
拒绝掉坑，三招教你如何给宝宝买保险
很多妈妈先买重疾健康险，早买早划算。
年龄越小投保，所缴保费就越便宜，优先为孩子配置医疗险、重疾险和意外险。千万不要孩子配置寿险。医疗险意外险每年几百块，可以一次交清。重疾险可以选择多交缴清保费，这样可以最少的保费获得最高的收益，万一出险，还有可能豁免其余保费。儿童没有家庭经济责任，不需要购买寿险。费用不宜太高。
根据家庭经济状况量入为出。家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。保障第一，收益第二。
选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。
建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，在投保顺序上应为“先大人、后小孩”。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。
保险知识：这种保险上当率100%，千万不要买
你有没有被人推销过？
有一种意外险，一年要交1699元，
交10年，30年后返你2.2万，相当于还赚到了利息，你觉得怎么样？
如果你觉得很好，那就是被坑了。
其实这种是返还型意外险，陷阱有很多。
1、有文字游戏
比如像交通事故，这种常见的意外只能保5万，并不是都赔100万。
2、并不划算
1年要交1699元，30年后返你2.2万。
但同类的产品，不给你返钱的话，一年只要160元
如果我们买160元的这种，一年能够存下1539，
拿去买银行定存（平均年化收益4%左右）
30年后，本息和就达到了3.7万，远远超过保险公司返你的2.2万。
而且还能自己灵活打理，是不是更划算呢？
精选阅读
【编者按】家庭年收入28万左右，不太稳定，有小孩，刚上幼儿园，老公自己做生意，如何做好家庭保障计划？
问：我今年31岁，老公33岁，小孩刚上幼儿园。老公自己做生意，每年收入大约20万左右，不太稳定。我在一家单位工作，年收入7万元-8万元，基本稳定，上升空间不大。目前有银行存款13万元。有房子一套，自住，有贷款，月供3700元。有车一辆，每月养车费用1500元。家庭其他日常支出每月3000元左右。请问我们可以如何理财？
答：您家庭年收入28万左右，但不太稳定，家庭年支出在10万左右，年节余18万，建议保留3万元-6万元作为紧急备用金，可配置在定活通和货币市场基金账户中，这样既保留了流动性，又兼顾了收益性。其余资金在目前阶段下，建议采用稳健理财的方式，可配置在银行理财产品、券商集合资产管理计划、债券型基金等产品中。
在保险方面，建议配置工银安盛保险。它能在健康保障、子女教育、退休规划和财富管理等方面提供最佳保险配置产品。
每月收入中的部分资金可做基金定投，为将来子女高等教育、自身的养老金做准备。这类资金准备的期限较长，在类型上可选择指数型和偏股型基金。
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年缴保费：102112元
客户需求：1、小孩大学教育金及婚嫁金；2、自己的养老补充；3、财富传承
每年缴102112.2元，3年缴完，共306337元。
l本金安全(身故或合同满期返还).
l快速收益、复利滚存、领取灵活
1)“每年分红”+“每年生存金7140”（第3年后每年可领13000-17000）收益至105岁；如未领走，我公司按复利为您滚存，
ü例如，
ü至第20个保单年度，交清增额后生存总利益为804200元
ü至第30个保单年度，交清增额后生存总利益为1316272元
ü至第40个保单年度，交清增额后生存总利益为2104293元
ü至第50个保单年度，交清增额后生存总利益为3306096元
2)领取方式灵活、便捷，无论何时何地，拨打95511或登陆一帐通，在核对身份密码后，即可将现金转入您指定的银行账户。
3)“保单红利”是指您可以额外获得我公司“分红保险业务的盈利分配”，金额参见后表。
4)保险资金采取安全的投资策略（90%投资于债券、大额协议存款，10%投资于股票和基金）；另还提取责任准备金，存入监管机构！
l三代受益
1)建议保单前30个年度所返现金，由你领取，用于小孩假期旅游、教育、创业、婚嫁；
2)建议保单第30至80年度所返现金，由你的宝宝领取，用于休闲、娱乐、旅游、养老等！
3)建议保单第80年度后生命保障金或祝寿金，由你的宝宝的孩子领取，实现三代受益！
l保单抵押低息贷款，以解应急之需
1)可贷款金额为“现金价值的80%”，每6个月偿还一次利息即可！
2)贷款期间，不影响保单“每两年生存金”的返还及每年分红；
l合理避税、合理规避债务，保全财产
1)《中华人民共和国合同法》第73条规定：人寿保险不属于债务追偿范围。
2)《中华人民共和国保险法》第23条规定：任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
3)个人所得税法第四条第五条规定，保险金属于免税所得。
今年32岁的周先生是一公司的部门经理，看到《金理财》推出保险方面的系列理财规划后，他希望专家根据他的家庭情况，提出保险方面的相关建议。
周先生年收入约12万元，有社保。太太27周岁，是幼儿园老师，年收入4万元，有社保。两人4年前结婚，贷款买了新房，贷款期限20年，每月需还款4200元。有一个儿子，刚满一周岁，生活可以说是其乐融融。他想问一下，自己在保险方面怎样配置会使家庭更有保障，同时他也想给儿子存下一笔教育金，供儿子上大学时用，另外还计划给儿子准备一笔创业金。
家庭风险分析
虽然周先生家庭的年收入合计有16万元，但是每月的房贷和日常的生活开支几乎花掉了年收入的一半，并且收入主要来自于周先生，因此，对于周先生来讲，来自于家庭以及工作方面的压力显然很重，再加上儿子慢慢长大，各种费用开支不断增加，让周先生难免会产生些许的担忧。
对于周先生这样的家庭情况，在一切正常的情况下，应该是属于小康生活标准了，可以算是标准的幸福家庭。但是值得注意的是，在他们家庭未来的16年房贷还款期间，也就是孩子的成长期。因此，在进行稳定的家庭理财的同时，在这期间还需要考虑到如下几个问题：1、周先生的工作是否会出现变动；2、工作变动以后，周先生是否可以一直保持高收入；3、周先生本人是否可以一直承受来自于工作和生活的压力；4、家庭成员的健康是否会出现变化；5、目前的社保是否可以完全解决因健康变化所造成的费用开支。
由于周先生是家庭的主要收入来源，换而言之就是家庭的经济支柱。只要上述所提到的5个问题都不发生，那么，这根支柱也就不会出现大问题。但是如果发生任何一个问题，就会对全家人的生活水平带来很严重的影响。因此，对于这样的情况，周先生家庭理所当然地需要做好合理的理财规划，以确保家庭财务规划的长期稳定性。
家庭保险建议
在进行家庭保险规划时，首先要给家庭的经济支柱投保保险，这样才能够给家庭撑上一把保护伞。一般而言，一个家庭的保障顺序主要是根据收入高低的顺序来安排，收入高的优先考虑，收入低的则次之。
投保保险也是有科学规律的，这就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育金保险；第五阶才是投资型的保险。
根据周先生的家庭状况，且周先生和周太太除了拥有社保以外，并没有商业保险作为补充。所以在投保保险时，首先要解决一个重点，就是优先考虑周先生的保障。由于未来的16年是房贷的还款期，又是孩子的成长期，在此期间周先生的保障额度可以相应高一点，保险金额应高于房贷的总额。建议周先生投保以保障为主的保险，如意外险、定期寿险和重大疾病保险；周太太可以投保重大疾病保险、意外医疗和住院津贴方面的保险，以补充社保的不足；而周先生儿子的保障应该以健康为主，同时考虑孩子未来教育金和创业金的储备。
由于风险无处不在，因此建议投保越早越好，这样也就可以尽早通过保险的规划给家庭保驾护航。
理财讨论
降息预期下的市民心情
上周五，群主在金理财俱乐部中发布了一个信息：中银国际在《重返通缩：2009年经济展望报告》中表示，预计中国政府将推出历史上最为激进的降息举措。对于进一步降息的预期，大家似乎已经习惯了。虽然中国不至于像美国一样进入零利率时代,但是不少人认为降息还是存在很大可能性的。去年11月28日金理财在新浪网上关于降息所作调查的时候，就有63.5%的参与者表示央行会继续降息。
显然，降息肯定影响到大家的储蓄收益。但是仍有39%的参与者认为理财投资中首选是储蓄，其实是国债、股票等。群友“将帅”表示：不管多少利率，在银行总是要存一定的钱。自己做生意的“岚”说因为手上资金总是要流动，她把钱都放在银行，平时很少关注银行的利率变化，不管有没有利息，只要安全就好。“天蓝蓝”则开始后悔自己没有选择长一点的定存。她在2008年11月存进三个月的定期存款，当时银行利率3.33%年。现在到期了，5000元的话利息收益就是41.625元。然而现在一年定期利率都只有2.25%,三个月的更是剩下1.71%。“伍佰”建议说还可以去买国债，在利率低的时候，收益也较稳定。
虽然再次降息会进一步地降低居民储蓄的收益率，但是不少银行理财师还是认为作为生活的保障，储蓄对普通居民来说是必不可少的，不能因为收益低就放弃了储蓄。当然除此之外可以配置一定数量的债券类产品，首先债券具有低风险的特点，另外在降息周期下，债券的收益率会有所提高。
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债市仍有上涨空间
最近央行副行长易纲表示，由于中国的利率水平高于美国和日本，因此中国货币政策有进一步调整的空间，与美国0.0%至0.25%的联邦基金目标利率和日本0.1%的隔夜无担保拆款利率相比，中国“处在一个进能攻、退能守的位置上，货币政策工具的组合运用具有一定空间”。市场预计，2009年央行将再次大幅降息，其中一季度至少降息一次，全年降息幅度或将超过100个基点。目前债市的收益率曲线仍然处于合理的区间，未来债市有进一步上涨的空间。
资金面上，根据央行相关公告可以看出，今年1月份到期的央行一年期票据将达到2300亿元左右，如果把到期的三月央票和正回购计算在内，1月份央票和公开市场滚动操作将累计向市场释放资金超过5000亿元，一季度解禁资金也将超过万亿元，巨额资金将向市场释放出大量流动性，有助于债市发动新一轮的资金推动型上涨行情。
国债市场在结束整理后有望进一步上扬，长期来看，债券市场在降息预期的利好刺激下仍有一定的上涨空间。
小明最近买了一辆新车，花了五万元，买车之后吗，小明第一件考虑的是就是为他的爱车买一份保险，于是小明想问，5万元汽车保险买哪些呢？如何购买呢？
首先我们来看看新车最佳的投保组合。交强险、车上人员险、第三者责任险、车损险、玻璃破碎险、车身划痕险、盗抢险、不计免赔险。以上这些险种可以为新车提供最为全面的保障。下面我们来看看这些险种具体可以提供哪些保障。
交强险是我国第一个法律规定的需要机动车购买的强制性险种。按照规定，凡是上路行驶的车辆都必须购买交强险。如果没有投保交强险，公安交通管理部门有权扣留车辆，并作出应缴纳交强险数额两倍以上的罚款。所以，交强险是必须购买的。
险了交强险，就是商业险。汽车保险要买哪些险种，商业险作为交强险的补充，是不可缺少的。车上人员险是为了保障本车人员在意外事故中所受到的伤害，第三者责任险是为了保障第三者在意外事故中所受到的伤害。车损险、玻璃破碎险、车身划痕险、盗抢险都是为了保障车辆所受到的损失。新车在使用过程中发生磕碰的频率相对要高一些，发生盗抢的机会也较高。
因此，为了充分保障新车所受到的损失，以上几种关于车辆保护的险种就很有必要购买。汽车保险要买哪些险种，不计免赔险也是需要购买的。不计免赔险指的是应该由车主承担的保险责任，只要投保了不计免赔险，这部分责任就由保险公司来承担。这个险种可以减少被保险人的损失。其中盗抢险可以进行选择性购买，如果您的汽车价值较高，此险种就应该购买，反之，则可以不买。
那么5万元汽车保险应如何购买呢？主要考虑的有以下四点：
1.要结合自身的实际情况，充分考虑到自身风险保障需求，在此基础上决定投保的险种。
2.不必过度关注价格和保障范围。行业产品为消费者提供了基本保障和标准产品，各家公司保障范围、费率结构、价格和费率调整系数基本一致，略有差异，因此，如果只是购买行业产品覆盖范围内的险种类，在投保时不必过多关注价格水平的高低。
3.应注重保险公司的服务能力。由于保障和价格已经基本一致，消费者购买车险产品的价格就主要体现在服务方面，包括购买的便利性和出险后的理赔服务，尤其是理赔服务，应当选择网点多、服务优质、便捷的保险公司投保。
4.注重保险公司的品牌、信誉和综合实力。购买保险本来就是购买一种保障和安心。因此，在不必考虑价格因素的情况下，投保时应注重保险公司的品牌、实力和信誉，这样才能获得可靠、充分、及时的保障和全面、优质、高效、快捷的服务。
给家庭买保险的五个重要原则（一）
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？
1、先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
案例故事：
张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿，张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险，尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险，可他总是说，给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。
2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿……
除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了，她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
编后：
当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿
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