用户具体情况：
我是从事销售工作的,年收入10万左右,不是很稳定,老婆在家待业,无保险,有现房一套贷款4万元,有五万元投资车辆运输业,另有12万元存银行定期(三个月的),现在股市低迷,基金市场也不是很景气,不敢轻易投资基金.请老师能够帮助出出点子.如何在三年内资产达到100万!谢谢!
专家：
根据您提供的简单情况，您的职业流动性较强、收入不稳定，妻子待业、无保险保障，家庭承受风险能力较差，这样，您在理财方面应注意稳健；从专业理财来讲，还需要测试您的风险偏好等等，根据您的详细情况做理财规划。您在理财方面需注意的是；1、把风险管理放在首位，夫妻都要完善社保养老和医疗保险，丈夫是家庭的经济支柱，除社保外，应补充意外险、寿险和健康险等，综合保障额度应达到年收入10倍；妻子可考虑社保补充的健康险。2、投资方面，您首先应注意控制风险、分散投资，您的投资资产与净资产的比率适宜控制在50%以下，投资选择自己熟悉的领域，比如实业投资和选择一些基金等理财产品，根据您的情况及金融市场情况，如果选择基金，应以稳健型基金为主，如债券型基金配置型基金等等。理财不是一夜暴富，对投资收益应有合理预期并根据家庭情况、金融市场情况进行调整。
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夫妻年龄均为30岁。丈夫在事业单位税后年薪8万，妻子在IT业外企税后年薪7万，另每月有合计公积金3，000，均交有基本医保及商业补充医保。我父母均为退休职工，有养老及医疗保险。但公婆务农无固定经济来源。目前有房子2套，一套价值160万贷款20万，贷款10年，月还款2，300元；一套为老公学校房，不可买卖。现这两处均出租中，月收租金4，000。我们一家和我父母另租一处大房，月租金3，000。希望通过卖1套房子置换成1处小的安置我父母和孩子上学落户，另1处大的首付完贷款我们三口自住。目前活期存款5万，基金6，000，我买有一份分红型养老商业险，还需缴18年；年保费为2,400元。每月生活各项花销为3，000元。该如何理财规划才能实现教子换房养老的目的。
1.现金规划：
您家庭年收入为税后15万，而每月的生活开销为3,000元，年结余为11.4万。家庭的结余比例较高，体现了较高的储蓄意识，但储蓄并不完全等于理财。另外，您家庭的流动性比率(流动性资产/每月支出)为16.6(由于月房租支出小于月房租收入，因此暂不计算在月支出中)，而此比率一般的常值为3，这说明5万的流动资产对您的家庭来讲过于浪费了。建议留1.5万作为家庭备用金，其中0.5万放在活期卡中，1万买入货币市场基金或选择银行的灵通快线、日日金。
2.购房规划：
您目前有住房两套，贷款10万，月供仅2,300元，而住房公积金每月有3,000元，因此无还款压力，也无需利用出租房屋来还贷。若学校住房只可长期居住而不能买卖，建议目前不另购住房。您希望与父母单住，可将两套出租房收回，父母住学校的房子，您一家三口住已购的商品房。
3.投资规划：
已配的6,000元基金可继续持有。从活期存款中省出的3.5万建议选择投研实力强的基金公司，1.5万配置股票基金，2万配置增强型债券基金。由于孩子尚小，教育金储蓄可采取略为激进的方式。建议从月结余中拿出5,000元定投一只被动型的指数基金，若将来大盘指数上升到4,500点以上，则改为定投债券基金。
4.保障规划：
夫妻双方都在外企工作，均有基本医保及补充商业医保，但隐患是一旦离职补充商业医保将自动终止。若您不能保证终身在外企工作，建议夫妻双方各上一份保额为15万的分红型终身寿险附加大病险，每年两人的总保费大约接近1万元。此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击。目前已配的分红型养老商业险暂不作调整。
有房有车年入30万 高收入家庭保险规划
个案资料
刘畅，30岁，在外企工作，月收入1.5万元，商业保险齐全。妻子在公关公司工作，平均月收入1万元，年收入15万左右，单位有医保。双方父母均身体健康，家庭生活比较舒适，无需照顾。
二人目前没有小孩，玩心很大，本不想要孩子，但迫于双方家长的压力，打算明年要个孩子。
家庭现有1年期和3年期存款共20万元，活期存款5万元，股票20万元，基金5万元，黄金6万元，还有一辆市值20多万元的汽车。二人现居住在一套150平米的三居室内，目前市值超过400万元，由于是双方父母赞助全款购买，没有贷款负担。
二人均投保了某公司的万能险，年保费支出2万元。主要年支出包括：房子的物业费、供暖费、车位费2万元;养车费用2万元;保费支出2万元;健身美容1万元;旅游约1万元。
理财目标
1.如何准备生育相关的各项开销?
2.对现有的投资进行合理调整，是否需要增加投资品种?
基本状况分析
刘畅夫妇家庭条件优越、工作稳定、收入较高、居有大房、出入有车、生性好玩，美容健身、户外旅游一样都不少，享受着令人羡慕的“二人世界”。
80后的他们本身不想要孩子，只是迫于双方父母的压力才打算明年生育，这不能不说是一种遗憾。因为生育意味着一种责任，如果仅仅是为了满足双方家长的需求，而非出于主观自愿，那么刘畅夫妇大可不必勉强自己，以免日后徒增烦恼。
从理财师的角度来看，刘畅夫妇处于生育的黄金年龄，有较强的经济实力，加上双方父母的鼎力支持，生儿育女是顺理成章的事情。刘畅夫妇既然打算要 孩子，就必须解决好心理问题：自己是不是真的做好了为人父母的思想准备，是否甘愿为孩子做出牺牲?特别是从事公关工作的妻子，生育对女性身心和事业都会有 一定的影响。
家庭因为增加人口而带来的额外支出也是在日后理财规划中必须要考虑的。
财务状况分析
刘畅夫妇家庭资产近500万元，其中85%来自双方父母赞助购买的房产，在不考虑二人日常开销的情况下，每年可实现薪资结余25万元，由此可见，二人对父母的依存度较高。
刘畅夫妇年收入33万元，假设家庭储蓄率为50%，扣除养护车房、缴纳保费、旅游健身等固定支出，每月可用于日常开销的费用为： (330000×50%-80000)÷12=7083元，这个标准应该足以满足孩子2-3岁上幼儿园之前，一个三口之家的正常需求，更何况还有来自双方 父母的支持做后盾。
定投基金强制储蓄
从“二人世界”到“三口之家”，家庭结构的变化势必引起财务结构的调整。刘畅夫妇薪资较高，按月平均支出7000元计算，可保留3万元家庭应急储备金，与2万元生育基金一样，以定期存款形式分笔留存，需要时可部分或全额提前支取。
刘畅夫妇应可以采用基金定投方式，积累未来的子女教育金和退休养老金。
定投品种可选择优质的股票型基金、ETF指数型基金，或者直接定投封闭式基金，每月定投数额以3000-5000元为宜，其余部分仍以储蓄形式积累，等待最佳投资机会的出现。
资产配置稳健为主
国内楼市和股市正处于阶段性调整中，全球经济也面临二次探底的风险，在不确定因素较多的情况下，采取保守态度确保资金安全无疑是明智的。刘畅夫 妇现有的三年期存款若为2008年降息前存入的，则存期过半、利率较高可继续持有;若存期尚不足一年，则考虑提取后投资收益略高的安全品种，如：个人实物 黄金和封闭式基金。
目前已有多家银行代理上海黄金交易所的个人实物黄金买卖，只需在银行网点开通，即可通过网上银行进行买卖操作;此外，股市中折价率较高的封闭式基金也具备一定的无风险套利空间，比较适合中线持有，可适当加以配置。
少量增加高风险投资额
随着A股市场的持续下跌，越来越多的股票和基金显现出良好的投资价值。刘畅夫妇正值壮年、收入较高、抗风险能力强，加上父母强有力的支持，不妨 采取较为积极的投资策略，追加部分股票资金，轻仓操作降低持仓成本，快进快出做T+0短线交易，即使短暂被套也可以时间换取日后的上升空间。
追加生育保险投入
刘畅家庭年收入33万元，当前年保费支出2万元，按照“十一法则”每年还可再追加1万元保费投入，近期可选择附加女性生育健康的险种，为妻儿增加一份生育保障;抑或待宝宝出生后，为孩子投保健康医疗险或万能险等。
生育开销从怀孕之前就已经开始显现，整个费用包括但不限于：营养保健、孕期检查、生产费用、产后恢复、雇请月嫂等，以刘畅夫妇的条件来看，列支的专项生育基金应不少于2万元。
刘太太在妊娠及哺乳期间，收入会有所下降，阶段性高支出会有所增加，但这些都不会对家庭的整体财务状况构成明显影响。对于刘畅夫妇来说，孩子的 生与养都不成问题，经济与精力也不是问题，最大的根源还是在心理上，毕竟孩子是自己的，而不是直接交给父母了事，只有真正担当起这个责任，才能安享人生的 天伦之乐。
一个家庭只拥有医保不足以应对风险，应以商业保险最为补充，完善家庭的风险保障，重大疾病保险是家庭中必不可少的一份保险产品，如果一个一家三口的家庭年资产生育在20万左右，那重疾险该如何配备？家中个人的份额又该如何分配呢？
商业业保险中的重疾产品主要解决三个方面的问题。
1、解决因身患重疾后收入中断或下降的问题，避免因收入中断或下降导致家庭现有资产缩水。
2、治疗费用：弥补社保不能报销部份的费用，如自费项目、报销范围、报销比例、门槛费、封顶线等。
3、后期费用：康复费用、护理费用、营养费用。
关于重疾的配置问题
家庭中的每一个成员都要建立重疾险，用年收入的5％～10％去建立，杠杆比例要求为1：25（即1万获得25万的赔付）。
关于份额的分配问题
家中的成年人至少重疾的保额为30万，小孩（未成年人）可考虑保额20万，由于目前重疾产品大都数为分红型产品，所以尽量选择英式分红（俗称增额分红）。年度红利以增加保额的方式分配，在客户最需要保障的期间，无需再次申请核保、体检，自动增加保额。同时当年红利也计入下一年度红利分配的基础，是“复利累积”的分红保险，带动红利保额和保单现金价值不断长大。
20W小康之家保额支出按家庭成员的需要分配
家庭结余20万，应该属于小康之家了。家庭条件越好，其实越需要保险。因为这意味着一旦发生风险，损失的也比别人多。
建议家庭经济支柱做大保额，一般考虑的险种是重大疾病，定期寿险，意外伤害险和住院医疗险，保额要结合家庭负债的额度，孩子未来10年的生活费和教育费，家庭10年日常开支的额度来设计。
一般保额可以控制在家庭结余的10％左右。孩子可以考虑教育金储蓄和住院医疗，意外伤害和少儿重大疾病。其中，教育金储蓄主要取其保障和强制储蓄的功能。如果家庭经济支柱一旦发生重大疾病，残废或身故的事项，孩子的教育费用可以得到豁免，另外，每年还可以有一笔生活费。保证孩子读书和生活都不受到影响。
周先生，38岁，男性，不吸烟，身价500万左右。
周先生是一家民营高科技企业的老总，经过十多年的经营，企业已经上了一个台阶。4年前引入新的股东，扩大规模，企业已经进入每年翻番的快速发展期。周先生拥有该企业近30%的股权。两个弟弟一直帮他经营管理这家企业。
儿子7岁，刚上小学。夫人在一家软件公司做人力资源经理。
半年前，癌症很快让不到70岁的父亲离开了他们，这让悲痛中的周先生看到了生命的脆弱，同时也意识到自己肩上的责任重大，于是，他向我们提出了投保的想法。
我们为他设计了下面这个保障计划，以确保未来的20多年里他的家人可以生活无忧。
保障分析：
周先生目前事业有成，家庭幸福，资产丰实，已有一年幼的孩子，所以对他们家庭，最经受不住的打击是其中周先生发生意外，从而无法为家庭成员尤其是孩子带来经济收入，因此，最优先考虑的应该是意外风险。额度方面应该与周先生的身价挂钩！
其次，周先生是自己创业，工作压力和强度都非常大，同时周先生的父亲因癌症去世，所以周先生面临的重疾风险更大，为了避免因重大疾病以至周先生的美好家庭和自己创业的公司受到打击，因此必须要考虑重大疾病。若公司的小病医疗报销制度有所欠缺，还应该安排住院补贴或住院费用报销。
投保建议：
周先生是家庭“顶梁柱”，应该考虑到，当风险出现时，家人如何生活下去？未来孩子靠什么继续攻读学业？通过保险体现一个人对家庭的爱与责任，这才是保险的真正含义，那么他的保障应该从以下几个方面去考虑：
一是保障范围全面。整个保险计划需涵盖意外保障、重大疾病保障、寿险保障，以及终身医疗保障，这样才能确保晚年生活也可高枕无忧；至于养老保障，以其精明的创业能力，可以暂不考虑商业养老保险。
二是保障额度充分。按照周先生的收入水平、身价以及未来的发展趋势，保额至少要超过250万元(单位福利保障除外)。因为“顶梁柱”一旦因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，家庭将陷入困境。
保险是财务平衡的需要，总的原则是保费支出设定在家庭年收入的10%以下。
泰康爱家之约2005家庭保险套餐
1、“爱家之约(2005)”全新升级后，增加了高保障寿险《世纪长乐(2003)》、特色健康险《女性健康系列产品》等7个可选产品，使"爱家之约(2005)"产品中共包括19个险种，涵盖了养老、理财、健康、医疗、意外伤害、豁免保费、生命保障、子女教育、女性健康等保障功能，基本可以满足家庭所有保险需求，而且客户可以自由选择保险项目，可以说"爱家之约(2005)"是一个产品丰富，选择灵活的"家庭保险超市"。
2、升级后的产品投保更为灵活，10年、15年、20年、25年、30年多种缴费期可选。任意选取不同险种制定自己中意的保险计划，组合更灵活，更易适应不同家庭对保险的个性化需求。
3、“爱家之约(2005)”全新升级后产品设计更加人性化，客户家庭只要一人购买了长期主险，其他家庭成员均可以直接选择购买适合自己的附加险。从而大大减轻了保费负担，为客户提供了最大的实惠。而且在主险缴费期满后，附加险可续保至最高年龄，如"附加意外伤害"、"附加重大疾病"都可续保到69周岁。而且每位"爱家之约(2005)"的客户将获得泰康人寿免费赠送"生命关怀提前给付特约"，体现人性关怀。
4、泰康人寿特开发了专业的需求分析系统，根据客户家庭情况和需求，度身为客户制定完善的家庭保障计划。
周先生，38岁，男性，不吸烟，身价500万左右。
周先生是一家民营高科技企业的老总，经过十多年的经营，企业已经上了一个台阶。4年前引入新的股东，扩大规模，企业已经进入每年翻番的快速发展期。周先生拥有该企业近30％的股权。两个弟弟一直帮他经营管理这家企业。
儿子7岁，刚上小学。夫人在一家软件公司做人力资源经理。
半年前，癌症很快让不到70岁的父亲离开了他们，这让悲痛中的周先生看到了生命的脆弱，同时也意识到自己肩上的责任重大，于是，他向我们提出了投保的想法。
我们为他设计了下面这个保障计划，以确保未来的20多年里他的家人可以生活无忧。
保障分析：
周先生目前事业有成，家庭幸福，资产丰实，已有一年幼的孩子，所以对他们家庭，最经受不住的打击是其中周先生发生意外，从而无法为家庭成员尤其是孩子带来经济收入，因此，最优先考虑的应该是意外风险。额度方面应该与周先生的身价挂钩！
其次，周先生是自己创业，工作压力和强度都非常大，同时周先生的父亲因癌症去世，所以周先生面临的重疾风险更大，为了避免因重大疾病以至周先生的美好家庭和自己创业的公司受到打击，因此必须要考虑重大疾病。若公司的小病医疗报销制度有所欠缺，还应该安排住院补贴或住院费用报销。
投保建议：
周先生是家庭“顶梁柱”，应该考虑到，当风险出现时，家人如何生活下去？未来孩子靠什么继续攻读学业？通过保险体现一个人对家庭的爱与责任，这才是保险的真正含义，那么他的保障应该从以下几个方面去考虑：
一是保障范围全面。整个保险计划需涵盖意外保障、重大疾病保障、寿险保障，以及终身医疗保障，这样才能确保晚年生活也可高枕无忧；至于养老保障，以其精明的创业能力，可以暂不考虑商业养老保险。
二是保障额度充分。按照周先生的收入水平、身价以及未来的发展趋势，保额至少要超过250万元（单位福利保障除外）。因为“顶梁柱”一旦因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，家庭将陷入困境。
保险是财务平衡的需要，总的原则是保费支出设定在家庭年收入的10％以下。
师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？
理财目标
1.转移可能出现的意外及疾病风险。2.存钱。3.不要对现有生活质量影响太大。
家庭状况分析
典型的工薪阶层，收入不高但比较稳定，自有住房有贷款，月收支结余1300元，生息资产较低，现金及活期存款较高，未投保任何保险，资料显示师先生将生活安排得井井有条，但缺乏保险保障，理财规划也有待加强。
分析点评
作为低收入家庭，师先生各项支出较为刚性，抗风险能力较低，但低收入并不意味着较低的生活质量，师先生可以通过对现有资产的合理调度，使两口之家的生活更有品质、更有保障。为此，师先生首先需要解决两个问题：一是债务问题，二是保险问题。
1.债务问题
从资产负债表来看，师先生拥有5万多元的流动资产，其中现金及活期存款3万多元，基金及股票2万元，因投资收益与资金规模具有相关性，以现有的资金配置和规模，无法取得每年6.656%(优惠后的房贷利率)的复合回报率，且作为低收入家庭，师先生也无力承担资本市场的投资风险，恰好师先生的房屋贷款余额正是5万元，因此理财师建议：将现有5万元流动资产悉数用于清偿银行贷款(此举可减少每月1400元的固定支出)。其他负债2万元可由当年的年终奖全额覆盖，低收入家庭实现零负债，会给家庭成员带来较强的幸福感。
2.保险问题
师先生夫妇均未投保商业保险，低收入造成的低储蓄率，使夫妻二人一旦出现健康问题，将会面临无钱医治、家庭财政崩溃的不良后果，而保持高额现金储备，又会使收益率降低。因此师先生应尽快为自己和妻子投保，首先是投保保额高、没有现金价值的定期寿险，此类保险通常保费低廉，却能给投保人及受益人带来一定的心理安全感；其次是投保大病及住院医疗险，利用提前还贷后的月节余资金，采取“期交”保费形式进行投保。按保费支出占家庭年收入10%的“十一法则”推算，每月增加保费支出700元。
理财规划
1.现金规划
师先生提前还贷并投保后，家庭月支出变为2500元，月结余2000元。以3-6个月现金支出额的下限匡算，师先生持有现金资产应不少于7500元。该部分资产可以少量现金、活期储蓄、三个月定期(可随时提前支取)或货币型基金形式存续。
2.资产配置
作为低收入工薪家庭，资产配置的安全性是前提，因此师先生可选择基金定投和购买国债。
基金定投有助于培养强制储蓄的习惯。选择一只晨星评级四星以上的股票型基金或平衡型基金，每月定投500元，虽然有一定的系统风险，但因资金量不大，以8%的年收益计算，长期投资收益可观，此配置可视为养老基金储备，随着家庭收入的提高，还可继续追加。
为避免国债存单过于分散，需要有一个资金积累的过程，这个过程可能会持续几个月，其间可通过购买债券型基金来完成。
综上，从7月至明年春节前，以8个月时间计算，师先生在不压缩现有生活支出的情况下，将拥有现金7500元，定投基金净值4100元，国债或债券型基金4500元，总资产41.6万元，不仅清偿了7万元欠款，也为自己和家庭构建了可靠的保险保障，解决了后顾之忧。
师先生还可以从拟购国债的资金中拿出一部分，作为每年对自己和妻子的犒赏，为对方购买礼物、短途旅游或品尝一顿大餐…… 只要能让双方开心快乐、家庭和睦，多花些钱也值得。
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