如今90后开始成家立业，二、三线城市，年收入在10万左右的三口之家很是普遍。大多数的小两口都还背负着几十万的房贷，要应对家庭的日常开支，还要承担着养育孩子和赡养父母的责任，将来家庭成员还可能生病住院，用钱的地方显然很多，但收入却不够。
这个时候把保险作为未来转移风险的保障，就是一个明智的选择啦！年轻夫妻收入有限，对于买保险来说还是有些吃力的。那么如何花最少的钱，配置一套全面的家庭保险呢？
保险是一辈子的事，不能随便配置，今天我们来说说三口之家，如何利用保险为美好生活护航、为生活中可能出现的重担减压：先来举个栗子：小王和妻子都是28岁，有一个1岁的宝宝，小王每月工资到手8000多，由于孩子太小妻子暂时在家带孩子，两人每个月还要还2000多的房贷。
对预算有限的家庭，买保险的预算通常不要高于家庭收入的10%，如果能更低则更好，保费太高以免超出自己的承受能力，日后因交不上保费影响保单的效力，反而影响了自己的权益。以年收入10万元来说，那么保险的预算应该不超过1万。一家三口买保险，6000就够!
年收入10万的家庭，如何配置保险？
1.确定保障类型保险的四大基本险种是：重疾险、医疗险、意外险和寿险。
要先要清楚家庭需求才能买到适合的保险。
需求是什么？需求就是家庭需要转移未来可能面临的风险，在配置保险时，应根据自身家庭情况进行挑选。
那么，小王一家三口应该如何进行配置呢？
怎样买保险划算,三口之家,年收入10万
小王和妻子四种基本都应该配置，而孩子现在还小，不需要承担经济责任，所以先配置前三种产品即可。
2.确定保险保额一家三口买保险一定要买足保额，根据现在的收入和负债情况确定若发生风险会有多少损失能用保险来解决，就可以定下保额买多少了。对于像小王家这种年收入不高的家庭来说，消费型保险要比返还型保险更为适合。针对不同的险种，给出以下建议：
重疾险：保额一定要充足，至少保到30万因为生病期间无法工作，将会导致一定的收入损失，需要用重疾险来承担治疗费用、治疗之后的康复费用以及家庭生活支出，一般来说重疾保额需要定为收入的3-5倍，所以夫妻二人每人至少做到30万保额；孩子的重疾险保额也要足，虽然孩子患重疾的几率较低，但一旦罹患重疾，特别像白血病这样的儿童高发疾病，治疗费用可不低，而且孩子投保重疾保费便宜，所以建议普通家庭给孩子配置50万元保额较合适。
医疗险：首选百万医疗险，保额100万足够用因为小额医疗有医保可以报销，所以一家三口建议购买百万医疗险，保费低，保障高，几百块就可以可以买到上百万的保额，可以在我们得了大病后报销部分住院医疗的费用。虽然有1万的免赔额，一般家庭1万以下的医疗费用还是可支付起的，但一旦生大病，百万医疗的作用就大了。百万医疗险因为是报销型保险，并不是保多少赔多少，所以每人买100万保额就足够了。
意外险：全家应该人人一份意外险价格低廉，现在意外事故发生概率很高，建议意外险全家人人一份。夫妻二人保额可做到50万，小孩因为没有危险意识，容易磕磕碰碰，所以小孩最好选择带有意外医疗的意外险。因为咱们国家对孩子身故赔付的最高保额是有年龄限制的，对0-10岁的少儿身故保额赔付不超过20万，所以孩子意外险的保额不用太高，20万就可以了。
寿险：家庭经济支柱优先配置寿险可为为后续还贷、抚养子女、赡养父母等提供经济上的保障，对预算有限的家庭来说，推荐成人购买定期寿险。若夫妻是双职工家庭，则小两口都需要配置定期寿险；若像小王家是单职工家庭，则首先给家庭经济支柱配置，保额根据家庭收入及负债情况来定，最好配置到50万，若预算有余，可考虑为另一方配置保额稍低的定寿，保额可到30万。
*注：保险就是一个不断完善的过程，后期随着收入不断的增长，家庭保险还可补充保额来增强保障。
3.确定保障期限医疗险、意外险都是一年期产品，交一年保一年，就不多说了。
寿险选定期，建议保障到60岁。因为到了那个时候，小王夫妻二人已经退休，孩子长大可以独立生活，保障的意义就不大了。
其实主要考虑的是重疾险的保障期限：重疾险一般是保险产品中最贵的，但无论如何保额不能降低，所以预算才是决定重疾险期限的核心因素。
按保费来说，重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付，因为小王一家三口的预算不超过1万，所以选择定期单次赔付最为适合。建议夫妻二人配置保障到70岁的定期重疾险；孩子的重疾险可以选择只保障30年，30年后，孩子长大成人有经济能力了，可以自己选择适合的重疾产品。
投保建议综上所述，小王一家三口的保险产品配置建议如下：重疾险，夫妻二人可选康惠保重大疾病险，夫妻二人保额各30万保费2730元，孩子可选择复星联合妈咪保贝少儿重疾险，保额50万保费435元；百万医疗险，可择安联臻爱百万医疗险（感恩版），一家三口保额各100万保费1346元；定期寿险，建议小王选择华贵大麦定期寿险，保额50万保费730元，小王妻子也配置定寿保障的话，可选瑞泰瑞和（升级版）定期寿险，保额30万保费261元；意外险，一家三口也就300多元的保费。
这样算下来一家三口配置完全套的保险，不到6000元保费就能下来了。
相关阅读
投保案例：
网友无空，儿子1岁，妻子无工作。本人平均月薪8000元，一年休假3个月。现有存款18万元，月支出3000元。两套房均位于京郊城乡接合部，一套市值50万元，欠房款19万元，出租月租金1000元；另一套市值13万。考虑儿子以后读书，在准备教育金的同时，打算卖掉一套房，另在城区购房。
专家支招：
方案一：适当增加保险保障。因孩子和妻子均无任何保险，建议为孩子和妻子增加意外伤害和医疗保障，优先要为孩子上基本医疗保险，如北京的“一老一小”保险，将极大地减轻孩子看病的支出，且费用低廉。
方案二：增加收入适当投资。该网友无空现在的月平均收入8000元左右，且为家庭唯一收入来源，可考虑在3个月休假期间，找些兼职提高收入。
方案三：尽早为孩子准备教育金，建议采取股票基金定投的方式。现有资金在留足备用金后，可考虑投资债券等安全性较高的产品，如理财产品和债券型基金。
方案四：房屋置换方案。出租的房子月租金1000元，租金收益率仅2%，而贷款利率要5%以上。如果该套房处于闲置状态，可考虑卖掉这套房子，如此在城区买房时可以减少贷款额，降低还款压力。贷款时，可先行最大限度地使用公积金贷款方式，剩余部分采用商业贷款，从而减少利息支出。
同时，专家为网友无空推荐明星教育金保险产品：“泰康阳光旅程教育金”保险
产品特色：
1、为孩子送未来：专为孩子设计，求学之路，一路相伴，为孩子投资一个金色未来。
2、按需选量身定：家长可根据宝贝的年龄和未来实际需要，自由选择初中教育金、高中教育金、大学教育金和婚嫁创业金的领取金额。
3、特别爱低价送：家长可以为宝宝附加白血病保障，3岁宝宝附加10万白血病保障只需31元，实惠的保障，网上投保专享。
4、有豁免爱无忧：本计划主险具备保费豁免功能，若父母遭遇突如其来的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后该计划主险剩余未交的保险费，而保险责任继续有效。
5、有分红抵通胀：您可分享保险公司经营成果，且红利可累积复利计息，实现资金的保值增值，抵御通货膨胀。
保险规划对于一个家庭来讲是非常重要的人生规划和理财计划，经济上允许的条件下，一定要及早进行考虑。尤其是作为家里顶梁柱的那一位，更是要进行保险规划。
从专业角度讲，一般是优先考虑大人的意外险+大病保险，这是一个比较全面的健康保证，也是对整个家庭负责人的举动；其次考虑孩子的健康+教育金储备，孩子的教育费用是将来固定的支出，早做准备负担比较轻；如果经济能力允许的话可以考虑大人的养老金业务，年轻的自己为年老的自己早做准备，轻松理财。
保险是分阶段的，也可根据各个家庭的不同情况和不同喜好适当调整，保险组合是量身定做的最好。
作为家庭的经济支柱，需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面，不需要考虑分红和理财方面的产品，资金的利用率太低；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期；
爱人可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划，可以参考新华的“尊享人生”附加重疾组合，年金养老补充；女性寿命长，养老成本高；
刚出生的宝宝，基础的重疾和意外医疗方面做个补充，至少20万的重疾保障非常重要，有医保，其他附加险可以不用补充；同时其他资金可以考虑那种专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划；孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素！
三口之家上保险的一般原则：先大人（尤其是家庭经济支柱的保障），后小孩；先保障，后理财；投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）；年保费支出为年收入的10-20%；不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +