还有一点很容易被忽视，这样的家庭正处在上有老、下有小责任最重的阶段，所以在规划保障额度时，也应该将赡养父母的费用考虑进去。
三口之家，首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。
先“保障”后“投资”，即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种，以确保家庭经济支柱在遭遇风险时，能够雪中送炭，帮助整个家庭度过危机。之后，再考虑投保一定的养老险，对晚年生活早作规划，并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。在夫妻双方保障充足的前提下，再安排孩子的健康和教育保障才是比较合理的。
有孩子的家庭购买保险，一定要把大家的保障做足，不能因为爱子心切，盲目地为孩子购买高额保险，而忽略自身保障。要切记父母是孩子的经济来源，只有父母的保障全面了，孩子的基本生活和教育才能得到保证。
孩子建议以医疗健康保障为主，经济条件好的家庭，可以为孩子购买一些教育险或者返还型的少儿险。以表达对孩子的爱。
三口之家买保险，应综合规划，全面兼顾，先后有序，重点突出．首先，重要的经济支柱应该首要补充意外＼住院医疗＼重大疾病方面的保障，并且保额要充足；
其次，次经济支柱也要相应补充医疗方面的保障。夫妇两人的保障额度最好能支撑家庭责任期的支出。
最后才是孩子的保障。少儿综合医疗＋重大疾病保险，如有余钱，再考虑孩子的子女教育及夫妇的养老补充。
有能力的家庭还可以考虑投资保险以做资产增值＼保全和转移。
建议
一个三口之家的保障顺序是：
作为一家之长的爸爸：人身保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-分红-投资-养老
妈妈：人寿保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用保障-分红-养老
孩子：意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-教育金-创业保障金-婚嫁金-养老金
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三口之家是常见的家庭结构。普通的工薪一族如何买保险，如何买好保险是个很大的难题。很多的三口之家，月收入还不是很高，但是消费支出、房子、车子、未来孩子教育、孝敬父母都是需要大把大把的花钱。如何花少的钱，解决好目前所需要保障，是困扰很多人的难题！
首先，如果一家人都准备长期待在深圳，或者说短期内不会离开深圳，最先的是需要每个人都拥有一份社保。社保是国家给予的福利，我们都应该去尽量拥有。如果父母至少有一人是深圳户籍，那么孩子一出生也可以拥有少儿医保。如果都不是深圳户籍，建议有条件的情况下，把其中一人的户籍迁移到深圳。以后读书也方便不少。对我们的未来，也多了一些保障。
其次，中国的家庭一般有了孩子都想着给孩子买份保险。这本来没错，但是，大人的保障更为重要！家庭买保险，应该把孩子大人的基本保障需要都能覆盖到。意外、医疗、重大疾病一个都不能少。大人更要补充寿险方面的保障，让自己的人生责任得以巩固！
很重要的一点，买保险，最需要关注的是保额。特别是意外、重大疾病和寿险的保额。比如买个几万保额的重大疾病，真正发生事情是无法帮助到我们解决实际问题的。寿险也是同样的道理。一般，如果有社保，建议重大疾病的保额不能低于10万，一般建议在15万到20万左右。寿险的保额，则要充分考虑家庭负债以及未来需要的必须费用（父母养老，孩子教育）等。
然后，在做好上述基本保障后，在经济条件比较充裕的情况下，再去单独考虑孩子教育和自己的养老。
最后，很多人买保险都觉得是花钱，因为买保险要拿钱出去，非得有事才能得到保险的钱。其实，现在的保险产品已经很丰富。有些保险产品完全可以在做到强制储蓄的同时，给我们提供足够的保障，还能帮我们专家理财，而且，存的钱在我们需要的时候可以随时支取。而不是非要等到保险合同所列的特定情况才可以拿到钱的。
保险规划对于一个家庭来讲是非常重要的人生规划和理财计划，经济上允许的条件下，一定要及早进行考虑。尤其是作为家里顶梁柱的那一位，更是要进行保险规划。
从专业角度讲，一般是优先考虑大人的意外险+大病保险，这是一个比较全面的健康保证，也是对整个家庭负责人的举动；其次考虑孩子的健康+教育金储备，孩子的教育费用是将来固定的支出，早做准备负担比较轻；如果经济能力允许的话可以考虑大人的养老金业务，年轻的自己为年老的自己早做准备，轻松理财。
保险是分阶段的，也可根据各个家庭的不同情况和不同喜好适当调整，保险组合是量身定做的最好。
作为家庭的经济支柱，需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面，不需要考虑分红和理财方面的产品，资金的利用率太低；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期；
爱人可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划，可以参考新华的“尊享人生”附加重疾组合，年金养老补充；女性寿命长，养老成本高；
刚出生的宝宝，基础的重疾和意外医疗方面做个补充，至少20万的重疾保障非常重要，有医保，其他附加险可以不用补充；同时其他资金可以考虑那种专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划；孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素！
三口之家上保险的一般原则：先大人（尤其是家庭经济支柱的保障），后小孩；先保障，后理财；投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）；年保费支出为年收入的10-20%；不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。
如何规避风险是一门学问。应该怎么买要根据您的家庭结构和经济情况决定。
确定了保谁之后，接着要考虑的问题就是保什么？怎么保？
其次，规划住院医疗保险。随着现代医学研究的发展进步，医疗设备越来越先进，病人享受的医疗服务也越来越好，但是相对的，医疗费用也就越来越昂贵，很显然，假如生病住院的话（目前广州的绝大部分医院都是三甲医院），社保只能解决一部分问题，2000元以上的部分也只是报80%左右的医疗费用。
再次，准备约等于年收入5倍的寿险总额和重大疾病保额。这是最最关键的部分。因为一旦不幸得了大病，不管能不能治，对一个家庭来说都是沉重的经济负担，能治，得花一笔至少10最后，在意外伤残及身故、意外医疗、小病住院医疗及津贴、重疾给付和寿险这几方面都做了全方位的保障计划之后，那么很恭喜您，您的人生已经很安全了。您和您的家人都会很幸福，至少不会因为经济原因而感到生存压力。这个时候可以考虑一下给自己或者孩子存一下养老金和教育金了。养老险和教育险是一种收益固定的储蓄手段，而且收益率比存银行要高不少。购买养老险和教育险是科学地保证自己未来生活的一个重要的理财手段。这里有一个观点要强调的是，相对于养老险和教育险，现在市场上最热销的重疾险和寿险都是投资型、分红型或万能型的。这样的险种也有很好的储蓄增值功能。所以说，买保险跟就像定期存钱在银行，把今天的钱存下来明天用，多了重要的保障，代价只是没有存银行活期的灵活而已了。
买保险是家庭理财的一个重要部分，通过保险规划来把未来一些不确定的风险尽早的转嫁出去。以达到有效的家庭财务风险管理。
有位客户想办理一种可以保障三口之家的保险。他的老婆今年33岁，有五险，这位先生在事业单位上班，家庭年收入约10万，消费支出约7万，有住房及车，有部分基金及股票，无债务，现想给爱人买健康险及养老方面补充，以预防万一，计划年支出保费不超1万，希望健康险方面要求能无条件续保，尽量能保终身。他和他爱人身体健康，对于健康险可以考虑消费性的。
分析：
男主人：因为是一家之主所以保障一定要有，而且一定要充足，这样才是关爱家人的体现啊。因为在事业单位上班，基本保险应该比较充足，因此补充一些意外险与重疾险是非常有必要的，当然保障可以是定期结合终身的啊。
如果出现意外风险家人可以有充足的保险金继续过得精彩。现在重大疾病的发病率呈年轻化趋势发展，一旦发生将给家庭财务带来灾难性毁灭。
女主人：将养老险放在女主人身上最合适不过，因为女性的寿命普遍比男性长。当然重疾险和意外险必不可少了。相信通过以上的讲解你也很理解了。
小宝贝：四岁的年龄正是活泼好动的时间，所以意外医疗是必选险种啊。
最基本的保障，包括：
（1）保障意外的风险，由于她有最基本的社保保障（社保没有意外保障），所以我建议意外伤害，意外伤害医疗（100元以上100%报销）。
（2）住院费用的报销（床位费，门诊，挂号费），社保报销80%左右，剩余部分在社保范围内的按90%报销，自费药按60%报销，由商业保险公司再行报销。
（3）重疾保障保应该是您年收入的4----8倍。这个大病赔付是给付型，不要收据，只要医院开的大病诊断证明。
希望能给有着同样保障需求的人带来些思路。
建议夫妻：
两人一定都要做意外+意外医疗+重疾（终身）
风险一般分为意外事故导致的和疾病导致的。所以这个组合是个比较完善的保障
养老方面可以有两种选择
一、年金养老保险
这种保险每个保险年度都会给付被保险人一笔钱。就像单位发工资一样。
优点：见效快，而且到一定时期会给予一笔祝寿金或创业金。
二、投资理财型养老金
这种保险就像是在保险公司里开了个活期帐户，让自己的钱生钱
优点：灵活存取，收益会比年金型养老保险要高很多。
建议孩子：
许多常见重大疾病的低龄化危急着我们的孩子，每个月少吃一次麦当劳，把这些钱存在孩子的健康账户上，给孩子带来的就是10万重疾保障，我想这个比送孩子任何东西都来的有意义
教育金，一方面可以解决孩子在学习中的费用。基本每个家长都不会愿意自己孩子输在起跑线上，所以教育金的储备就意味着对孩子未来的规划。另一方面可以培养孩子的理财理念，把家长给的零花钱和过年过节亲戚朋友给的钱，放在教育金账户里，定期的再支付给孩子，让孩子从小认识理财的重要性、学会理财。
这些只是个概括性的思路，希望和您有进一步沟通，通过沟通对您和您的家庭有更多的了解，以便我们更好的为您的家庭提供一份适合的计划。期待和您的交流。顺祝周末愉快！
田女士：我今年35岁，我们夫妇俩都是普通的工薪阶层，家庭年收入大概10万元左右，孩子刚满2岁，有8万元的存款和一点基金。
理财困惑：由于工作、生活压力也比较大，想提早作一下关于养老和大病方面的规划，但是又不清楚买相应的保险大概需要支出多少钱才算合理，怎么分配比较划算呢？
理财目标：希望拥有医疗、养老方面相对稳妥的保障，但又不至于开支过大，同时孩子将来的教育问题也想有所提前准备。专家把脉:田女士一家属工薪阶层，收入水平能够满足基本的日常生活，但若遭遇疾病或意外，则生活压力将会大幅度提高，同时田女士一家也没有完善的理财规划，因此田女士家庭的保险缺口较大，需及时做好保险计划。根据田女士的家庭收支状况来看，建议在收支状况允许的情况下，将年收入的10％左右用于保险计划。首先可选择养老型产品附加大病、意外和医疗保险，此险种组合既为田女士的养老做好提前的规划又做好了健康保障。其次可为孩子选择少儿型理财产品，为孩子将来的教育问题做好准备。综上所述，保险计划建议如下：田女士可选择鸿福齐添年金保险（分红型），附加提前给付重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险、住院费用医疗保险以及住院津贴医疗保险，费用共计约每年5800元。此保险计划中，主险鸿福齐添满足田女士的养老需求，可从55周岁起每年领取4400元养老金至终身，为养老方面做好计划。附加险是针对大病、意外以及医疗等各方面的全面保障。同时为孩子选择财富双账户少儿两全保险（万能型）附加万能额外给付重大疾病保险，费用每年4000元。此保险计划是针对0岁至17岁的少儿人群的一款理财型产品，缴费灵活，收益保底，为孩子将来的教育问题做好打算，在孩子上学时可提供一笔可观的教育经费，同时附加的额外给付重大疾病保险也为孩子的大病保障做好了准备。家庭收入不高，积蓄有限，若遭遇些许不幸，经济上可能面临重大的考验。相对于高收入家庭，中低收入的家庭尤其经不起风险，也最需要保险保障，可是，月均4000元、5000元收入的家庭能不能买得起保险？又该怎样合理安排家庭的保险计划呢？
相似保障保费差万元
张先生，30岁，月收入10000元，某外企高层主管；张太太，28岁，老师，月收入2500元；女儿刚1岁，家庭经济富裕，夫妻均有社会保障。富足的生活之外，张太太自然想要为家人构筑保障，降低张先生可能因公务繁忙、患病、出意外给家庭经济造成打击的风险，以及为女儿今后接受良好的教育作"储备"。
按照张太太的保障方案，最初每年要交18222元的保费，平均每月要支付1518元的保费。投保后，先生和自己分别每年可获得20万元的重大疾病保障、最高5万元的残疾保险金、最高1万元的意外医疗费用补偿，先生50岁前后还分别有30万元或20万元的身故保障。女儿也将享受5万元的重大疾病保障、18岁到25岁间可陆续拿回4.5万元的生存保险金。
齐先生，30岁，出租车司机，月收入2500元；齐太太，30岁，某国营企业一般员工，月收入2000元；同样有1个1岁的女儿，除了日常的生活开支，无其他的大额支出。虽然齐先生家庭收入水平不高，与张先生家相比略显拮据，但同样可以通过商业保险，取得与张先生家庭成员类似的保障项目。
根据保险计划，齐太太最初每年要交5535元的保费，每月只需支出461元的保费，和先生每年就可以分别获得5万元的重大疾病保障、最高8万元的残疾保险金、最高6000元的意外医疗费用补偿，并且，70岁前每人有5万元的身故保障，如果没发生重疾、高残给付，70岁时每人则可获得2.5万元作为家庭养老基金。女儿在18岁到25岁间可陆续拿回6万元的生存保险金，60岁时可获得6万元的生存给付，并享有一定的身故保障。
险种期限功能可变通
通过上述示例不难看出，商业保险的投保弹性极大，只要规划得当，月收入只有4000元、5000元的家庭也可以在经济承受能力之内，为家庭关键时期的身故、疾病、子女教育等各个方面构筑保障。那么，中低收入家庭在有限的预算之内规划较为完善的家庭保障计划，有何门道可循呢？
首先，可缩短保险期间。保险期间的长短直接影响保费，在寿险保障方面，一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多，在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。
如：30岁的男性需要10万元的寿险保障，投保一定期寿险A款，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月只要交约20.8元，而如果投保终身保险，同样分20年交清，每年却需要交纳2800元的保费，平均每月需交约233元。
而同样是定期寿险，保险期间也有多种差别。目前，多数定期寿险在投保期间上都有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁等约定年龄的选择，而相对应的保费也就有多个级别。
保险期间自然是越长越保险，可对于收入有限的家庭来说，可以在女儿刚成年、家庭经济来源最需要保障的时候，享有一定保障，已可达到基本的投保目的了。
二是可在投保险种的选择上不必一步到位、面面俱到，有侧重地按险种的重要性分步投保。
投保顺序应为先保障后投资，先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。而在投保非投资险种时，也需要分清主次。具体来说，应该是先考虑寿险、健康险方面的保障，然后考虑养老险、教育险方面的保障。
中低收入家庭投保的另一大关注点就是，投保金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担，又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。
保险专家建议，通常保险预算应该占家庭收入的10%到20%。
上月底，接了一个转介绍客户的电话，后来约见，了解了客户家的基本情况。
投保对象：一家三口，先生32岁，工程技术人员，年收入约15万，有社保及补充医疗，但没
有其他商业保险；太太28岁，行政办公人员，年收入8万，也是有社保但没有商业保险；儿子0岁，
有一老一小北京社保。
客户需求：先生考虑给自己上重疾，爱人上养老险，儿子上重疾兼顾教育金。年预算30000元
左右。我建议，先生本人在考虑重疾的基础上，增加定期寿，爱人可以考虑保障兼带养老的险种，
孩子侧重重疾，但是以大人为主，如果大人的方案做齐后，还有闲钱，再考虑教育金。金先生基本
同意我的观点，让做相应的方案发送邮箱，他先看看再联系。
第二天，我给客户邮箱发送了方案，他收到后回复我，先看看，回头在联系。过了几天，我电
话约访见面，就方案问题，向他详述，并约好第二天中午见面。见面后，就方案及公司险种，解
释并简单比较。我给先生做的是泰康健康人生终身寿附加提前给付重疾（分红型），保额30万；长
城人寿的鸿福保两全保险（分红型）附提前给付重疾，定期40年，保额30万；以及中国人保和明亚
及慕再合作开发的精心优选定期寿，100万保额，20年期，以及意外险卡单。太太，泰康人寿乐康
两全（分红型），保到70岁，到期返还保费及红利，额外给付重疾15万，四次给付，额外给付10
万的住院津贴，一天100元，总共1000天，且有豁免；中荷人寿美丽人生女性重疾险，保额20万，
以及意外险卡单。儿子，长城人寿鸿福保两全（分红型）附额外给付重疾，带豁免，定期30年，20
万主险，30万重疾；中国人保金色朝阳少儿重疾，主险10万，重疾20万，保至25岁，以及平安少
儿意外卡。
经过交流，先生倾向于给自己选择泰康人寿健康人生终身寿险和中国人保精心优选定期寿及
卡单意外险，爱人的选择乐康两全保险及卡单意外险，给儿子选择鸿福保两全保险及平安少儿意外
卡。回去和爱人商量，再给我信。
一个星期后，客户先生给我电话，说已经和爱人商量妥当，自己确定选泰康和人保，爱人选泰
康，孩子选长城，意外险要卡单及少儿平安意外卡，让我抽空过去办理手续。于是约好那个周六的
下午三点，去客户家办理手续。见面，又给客户太太简单解释了一下，就顺利办理了，保费总计约
28000元。
一个现代城市的标准家庭，一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然，这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如，张先生35岁左右，其太太32岁左右，有一小孩4岁左右，家庭年收入在20万~25万元，有自住房一套，每月还款4000元，除日常开销外，每月小孩教育费1500元，给双方父母总计3000元赡养费。
像这样的家庭应该如何做好保险理财规划，合理“避险”，从而为家庭理财金字塔打好 基石呢？
国泰人寿保险专家王彬彬表示：“实务操作中，我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”
误区一：要买保险先给孩子买。其实一个家庭中，最需要保障的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻两人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，是更加明智的做法。
误区二：给父母买养老保险，自己还早。其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵，当很多人问明白养老保险保费后，多数会放弃给父母购买。可见，养老保险越早准备越轻松，30岁开始准备养老金，退休时顾虑少很多。
误区三：以后买会更好。很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业，因其对外界信息的掌握，经常会说国内保险还在起步阶段，产品选择少，以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别，特别是寿险和年龄有关，年龄越大，很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的，当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。
解决了以上几个误区，我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划：
夫妇两人是家庭中的主要经济来源，房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒，上老下小全靠支柱撑着，故第一考虑两人的人身保障，包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配，收入比例高的保障高，一般为年收入的10~15倍。
作为家庭支柱，第二要考虑的是自身的健康问题，工作压力大、环境污染严重，中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险，但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则，家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定，上述家庭建议夫妇两人各规划15万～20万。
第三，根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他，比如基金投资等，但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸，很多家庭会认识到这一问题，投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度，需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
整体来说，一份专业的保险理财规划，必须从客户的实际需求出发，为之构建好理财金字塔扎实的基础工程，使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。
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