还有一点很容易被忽视,这样的家庭正处在上有老、下有小责任最重的阶段,所以在规划保障额度时,也应该将赡养父母的费用考虑进去。
三口之家,首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。
先“保障”后“投资”,即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种,以确保家庭经济支柱在遭遇风险时,能够雪中送炭,帮助整个家庭度过危机。之后,再考虑投保一定的养老险,对晚年生活早作规划,并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。在夫妻双方保障充足的前提下,再安排孩子的健康和教育保障才是比较合理的。
有孩子的家庭购买保险,一定要把大家的保障做足,不能因为爱子心切,盲目地为孩子购买高额保险,而忽略自身保障。要切记父母是孩子的经济来源,只有父母的保障全面了,孩子的基本生活和教育才能得到保证。
孩子建议以医疗健康保障为主,经济条件好的家庭,可以为孩子购买一些教育险或者返还型的少儿险。以表达对孩子的爱。
三口之家买保险,应综合规划,全面兼顾,先后有序,重点突出.首先,重要的经济支柱应该首要补充意外\住院医疗\重大疾病方面的保障,并且保额要充足;
其次,次经济支柱也要相应补充医疗方面的保障。夫妇两人的保障额度最好能支撑家庭责任期的支出。
最后才是孩子的保障。少儿综合医疗+重大疾病保险,如有余钱,再考虑孩子的子女教育及夫妇的养老补充。
有能力的家庭还可以考虑投资保险以做资产增值\保全和转移。
建议
一个三口之家的保障顺序是:
作为一家之长的爸爸:人身保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-分红-投资-养老
妈妈:人寿保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用保障-分红-养老
孩子:意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-教育金-创业保障金-婚嫁金-养老金
刘先生今年32岁,在一家国有企业工作,妻子今年30岁,是一家公司的会计,儿子今年已经5岁。收支状况:家庭年收入10万元左右,每年的生活开销基本上是3万-4万元左右,其他支出是5000元。资产状况:有活期存款1.5万元,定期存款15万元,开放式基金4万元以及3万元的股票。保险情况:刘先生和妻子都有社保。理财目标:计划在3年内购买一辆汽车(10万元左右),购买停车库(5万元左右);每年预留4000元的旅游费用;明年小孩上小学预计每年读书费用5000元。
刘先生家庭目前结余比率为60%,说明刘先生家庭有一定的储蓄意识,家庭流动资产较为充足,但同时也影响了资产的收益性。从投资方面来看,家庭有一定的投资意识和投资基础,但投资资产尚不充足。另外,家庭成员缺乏完善的人身风险保障。
消费支出规划:刘先生的目标是每年预留出旅游费用4000元与教育费用5000元,这笔资金可以直接从年结余中拿出,合并入家庭每年生活支出,这样年度支出总额中间值将增至4.9万元。
另外,3年内购买一部10万元的汽车与5万元的车库,可以先从定期存款中拿出5万元作为启动资金,然后从现在起每年拿出3万元积累资金,由于期限较短,可以投资于债券基金,预期会有平均5%的年收益,这样3年后共可以积累152456元,可以用来购买汽车与车库以及支付相关税费。
风险管理规划:建议刘先生与太太每年拿出6000元左右作为保费进行投保,险种方面主要考虑意外险、健康险等品种,主要注重保障功能,为儿子也可以适当配置商业保险。
子女教育规划:建议先从定期存款中拿出5万元作为启动资金,然后每年投资1.7万元来积累。选择混合型基金进行投资,按照年复合平均收益率8%计算,在儿子18岁上大学时这笔资金可以积累到501401元左右。
投资规划:在投资策略选择上,根据刘先生与太太的年龄以及家庭结构分析,我们建议采取偏进攻型的投资策略。构建一个合理的基金投资组合,具体品种上,建议选择一部分优质混合型或偏股型基金,比例大约为60%左右,另一部分为偏债类基金,比例为40%左右。
保险规划对于一个家庭来讲是非常重要的人生规划和理财计划,经济上允许的条件下,一定要及早进行考虑。尤其是作为家里顶梁柱的那一位,更是要进行保险规划。
从专业角度讲,一般是优先考虑大人的意外险+大病保险,这是一个比较全面的健康保证,也是对整个家庭负责人的举动;其次考虑孩子的健康+教育金储备,孩子的教育费用是将来固定的支出,早做准备负担比较轻;如果经济能力允许的话可以考虑大人的养老金业务,年轻的自己为年老的自己早做准备,轻松理财。
保险是分阶段的,也可根据各个家庭的不同情况和不同喜好适当调整,保险组合是量身定做的最好。
作为家庭的经济支柱,需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面,不需要考虑分红和理财方面的产品,资金的利用率太低;年收入的10倍为寿险的保额设计,重疾方面收入的5倍为宜,保障一旦收入中断至少10年收入的持续;一旦重疾至少5年作为康复疗养期;
爱人可以选择终身寿险附加重疾组合,附加一份住院医疗产品,保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划,可以参考新华的“尊享人生”附加重疾组合,年金养老补充;女性寿命长,养老成本高;
刚出生的宝宝,基础的重疾和意外医疗方面做个补充,至少20万的重疾保障非常重要,有医保,其他附加险可以不用补充;同时其他资金可以考虑那种专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划;孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素!
三口之家上保险的一般原则:先大人(尤其是家庭经济支柱的保障),后小孩;先保障,后理财;投保顺序一般为:意外医疗寿险重疾教育金养老金(投资理财);年保费支出为年收入的10-20%;不一定一次购买到位,意外险可以全家都买,其他的看经济条件先给家庭支柱购买,再逐步完善等等。
如何规避风险是一门学问。应该怎么买要根据您的家庭结构和经济情况决定。
确定了保谁之后,接着要考虑的问题就是保什么?怎么保?
其次,规划住院医疗保险。随着现代医学研究的发展进步,医疗设备越来越先进,病人享受的医疗服务也越来越好,但是相对的,医疗费用也就越来越昂贵,很显然,假如生病住院的话(目前广州的绝大部分医院都是三甲医院),社保只能解决一部分问题,2000元以上的部分也只是报80%左右的医疗费用。
再次,准备约等于年收入5倍的寿险总额和重大疾病保额。这是最最关键的部分。因为一旦不幸得了大病,不管能不能治,对一个家庭来说都是沉重的经济负担,能治,得花一笔至少10最后,在意外伤残及身故、意外医疗、小病住院医疗及津贴、重疾给付和寿险这几方面都做了全方位的保障计划之后,那么很恭喜您,您的人生已经很安全了。您和您的家人都会很幸福,至少不会因为经济原因而感到生存压力。这个时候可以考虑一下给自己或者孩子存一下养老金和教育金了。养老险和教育险是一种收益固定的储蓄手段,而且收益率比存银行要高不少。购买养老险和教育险是科学地保证自己未来生活的一个重要的理财手段。这里有一个观点要强调的是,相对于养老险和教育险,现在市场上最热销的重疾险和寿险都是投资型、分红型或万能型的。这样的险种也有很好的储蓄增值功能。所以说,买保险跟就像定期存钱在银行,把今天的钱存下来明天用,多了重要的保障,代价只是没有存银行活期的灵活而已了。
买保险是家庭理财的一个重要部分,通过保险规划来把未来一些不确定的风险尽早的转嫁出去。以达到有效的家庭财务风险管理。
有位客户想办理一种可以保障三口之家的保险。他的老婆今年33岁,有五险,这位先生在事业单位上班,家庭年收入约10万,消费支出约7万,有住房及车,有部分基金及股票,无债务,现想给爱人买健康险及养老方面补充,以预防万一,计划年支出保费不超1万,希望健康险方面要求能无条件续保,尽量能保终身。他和他爱人身体健康,对于健康险可以考虑消费性的。
分析:
男主人:因为是一家之主所以保障一定要有,而且一定要充足,这样才是关爱家人的体现啊。因为在事业单位上班,基本保险应该比较充足,因此补充一些意外险与重疾险是非常有必要的,当然保障可以是定期结合终身的啊。
如果出现意外风险家人可以有充足的保险金继续过得精彩。现在重大疾病的发病率呈年轻化趋势发展,一旦发生将给家庭财务带来灾难性毁灭。
女主人:将养老险放在女主人身上最合适不过,因为女性的寿命普遍比男性长。当然重疾险和意外险必不可少了。相信通过以上的讲解你也很理解了。
小宝贝:四岁的年龄正是活泼好动的时间,所以意外医疗是必选险种啊。
最基本的保障,包括:
(1)保障意外的风险,由于她有最基本的社保保障(社保没有意外保障),所以我建议意外伤害,意外伤害医疗(100元以上100%报销)。
(2)住院费用的报销(床位费,门诊,挂号费),社保报销80%左右,剩余部分在社保范围内的按90%报销,自费药按60%报销,由商业保险公司再行报销。
(3)重疾保障保应该是您年收入的4----8倍。这个大病赔付是给付型,不要收据,只要医院开的大病诊断证明。
希望能给有着同样保障需求的人带来些思路。
建议夫妻:
两人一定都要做意外+意外医疗+重疾(终身)
风险一般分为意外事故导致的和疾病导致的。所以这个组合是个比较完善的保障
养老方面可以有两种选择
一、年金养老保险
这种保险每个保险年度都会给付被保险人一笔钱。就像单位发工资一样。
优点:见效快,而且到一定时期会给予一笔祝寿金或创业金。
二、投资理财型养老金
这种保险就像是在保险公司里开了个活期帐户,让自己的钱生钱
优点:灵活存取,收益会比年金型养老保险要高很多。
建议孩子:
许多常见重大疾病的低龄化危急着我们的孩子,每个月少吃一次麦当劳,把这些钱存在孩子的健康账户上,给孩子带来的就是10万重疾保障,我想这个比送孩子任何东西都来的有意义
教育金,一方面可以解决孩子在学习中的费用。基本每个家长都不会愿意自己孩子输在起跑线上,所以教育金的储备就意味着对孩子未来的规划。另一方面可以培养孩子的理财理念,把家长给的零花钱和过年过节亲戚朋友给的钱,放在教育金账户里,定期的再支付给孩子,让孩子从小认识理财的重要性、学会理财。
这些只是个概括性的思路,希望和您有进一步沟通,通过沟通对您和您的家庭有更多的了解,以便我们更好的为您的家庭提供一份适合的计划。期待和您的交流。顺祝周末愉快!
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