做生意，家庭年入28万收入不稳定 如何保障家庭？

咨询内容：先生国营企业34岁，我私营企业33岁，女儿再过一个月三周岁，年收入十多万，想每年投1.5-2万保险。先生和我有上海正规四金，女儿入了上海少儿住院及门诊基金（60+60元/年），想请专业人士指教性价比高的组合保险，重意外\医疗补充等保障，如能考虑养老补充更好。

咨询网友：上海市 duanqz

专家解答：

南阳市 平安人寿 武堂学

三口之家：父母的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。

首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种，也应适当提高保险金额。

其次可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金作出安排，对中国父母来说这是人生的重要责任。另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活做好规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。对于三口之家来说，附加豁免保费保单是很重要的，使得经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。

上海市 平安人寿 赵燕春

首先我把你2万的保费做个分配，一般家庭保费合理安排是6：3：1。家庭支柱占比应该最多是6，配偶是3.孩子是1。家庭成员每个人都很重要，但是要看家庭支柱，如果家庭支柱发生风险，家人该怎么办？所以家庭支柱最为重要。

先生是国营单位的，一般住院医疗够了，重疾要加强，因为现在重疾比例越来越高，有很多药不能报销，作为商业重疾险可以作为很好的补偿。建议买平安的智盈人生万能。40万的智盈人生万能+30万重疾+守护一生5份。万一发生重疾，首先可以领取30万入院治疗，另外每天有一定的医疗补贴，和社保不冲突，保障您一生，医疗无忧。这是一款保障终身的重疾医疗。年缴保费10125元，交10年。太太在私营企业，养老和医疗都需要补偿。平安的鑫祥养老+鑫盛健康组合。孩子就是鑫盛健康组合。

上海市 泛华保险 叶庆

我建议：你们在国家所给与的相关福利待遇的基础上，向保险公司投保相应的：补充型的门诊津贴保障计划、健康保障基金计划、补充型的住院医疗津贴保障计划，我司给予客户：1500元/年的门诊津贴，直至80周岁止，保险公司的制服方式为二年/次。

客户年届80周岁时，保险公司一次性的向客户返还，在该项目之下，客户所投的全部款项、附加重疾保障基金20万元，保障期至80周岁止，客户假如如果至70周岁时的，依旧平安无恙，则客户可以零存整取的方式从保险公司领取该项目之下所投的全部资金，作为客户如后的补充养老基金；保险公司亦向客户提供100元/天的住院津贴，享有期：540天；重症住院津贴：200元/天、重大手术津贴1万元/次！

投保勿入常见误区，收入稳定也需要保险_保险知识

误区一：收入稳定不需要保险

风险无处不在，应做好防范抵御风险的准备，保险为大家提供了风险发生后的资金保障，保证自己和家人的生活质量不受影响。每天都有人怀疑保险，但也很多人得到保险利益。购买人寿保险不是增加负担，而是承担责任。

误区二：有社保不需要商业保险

社会保险的特点是低水平、广覆盖。其中社会医疗保险一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用，其余的将全部由个人承担。商业保险可以在一定程度上补充社会保险的不足。消费者可根据家庭情况购买商业保险，一旦发生重大保险事故时不至于因社保的保障程度不够而使家庭陷入财务危机。

误区三：只看投保回报高不高

购买保险产品过分看重其投资功能，将购买保险简单地视同投资而忽视其保障功能，尤其因为投资回报率及分红水平未达到预期而退保，可能会遭受不必要的退保损失。

误区四：别人买什么我买什么

对自身及家人的情况和财务状况缺乏充足了解而盲目投保，无法购买到合适的保险产品和适当的保额。消费者可根据可能面临的潜在风险，或参考专业人士的意见有针对性地购买保险。

误区五：看合同太麻烦，告诉我要多少钱

投保之前未详细阅读保单和保险合同条款，没有按照规定在保险合同和保单回执上亲笔签名将会带来不必要的麻烦。

误区六：只要为小孩投保就好

购买保险一般应遵循先大人，后小孩;先医疗，后养老。过分强调先为小孩投保而忽略大人的人身保障，实为不明智之举。

另外，保险行业协会提醒：定期给保单做“体检”，个人信息发生变化，尽快通知保险公司或营销员，保障您在发生保险事故时顺利获得保险金。

寿险，月收入1万6的家庭如何配置保险？

案例情况：

我和老公都在事业单位，工作稳定。全部月收入合计1.6万，每月有2000房贷。有房有车，有一子8岁。家庭各方面的保险应如何配置较好?

专家建议：

根据您的描述，夫妻二人在事业单位有基础的社保，工作稳定;除了房贷和孩子的基本开支外，房贷还待还年限是多少呢?年龄处于什么阶段?现在家庭是否有老人的赡养责任?双方的收入谁的收入占比高一些?需要了解更加详细的资料才能进一步提出建议，初步给您的建议如下：根据夫妻双方收入占比配置相应的寿险和重疾险，确保家庭责任以及未来收入的保障;

房子是在哪一方，就需要相应购置相应保额的定期寿险作为房产的保障，具体的额度需要沟通;孩子8岁，未来成长需要15年的时间，15年的子女教育保障需要考虑到寿险保额里面，可以两个人共同分担;

同时双方的重疾险需要完善，可以弥补社保报销的不足，以及疾病后期康复费用和收入的损失补偿;每个人的重疾额度建议在30万左右为宜，可以通过长期的健康险+消费型的重疾险做个混搭;相对可以大大降低保费支出;

年收入20万左右，普通的中产之家，家庭成长期，处于责任期，收入工作方面趋于稳定上升通道，需要做好双方的重疾和寿险的保障，各自的保额设计和附加险的搭配需要详细沟通在做配置;孩子补充一份专款专用的定期重疾险，保障前期的健康和一些意外伤害方面的门诊、医疗即可;

通过银行定存或者货币性的基金预留6个月的家庭应急金，可以以备急需;其余30%资金，可以通过基金定投或者银行大短期理财产品储蓄孩子10年后的大学教育规划，配置一些稳健型的产品确保安全确定，兼顾收益性;自己可以通过商业的年金养老保险补充晚年的退休规划，弥补社保养老的不足;最后就是10%左右的资金结余可以做一些激进型的股票定投或者黄金组合，参与资本市场后期的机会。

低收入家庭如何购买保险？

对于一些刚刚工作和收入不高的人而言，他们往往为了生计忽略了保险的问题，我们的生活无时无刻存在各种风险，保险作为一种保障必不可少。不同的家庭有不同的投保技巧，今天就一起了解一下低收入家庭的保险规划。

保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入人群来说可谓是雪中送炭。一方面，大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，也最需要保险的保障；但另一方面，他们又不得不正视“1个月就挣那么点，哪还有钱买保险”的窘境。那么，较低收入的人群是否真的无保可投？中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？

医学统计数字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引发的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保顺序上也是寿险、健康险，然后才是意外险。

买保险是为了规避人身风险，建立个人保障体系的有效方法。同时，它还是一种理财方式。要想正确的利用这种方式理财，就应该学习和了解一些有关保险的基本知识。如果人云亦云，或者想当然的去买保险产品，结果可能会适得其反，不但让你花钱买了你不一定需要的产品，还会让你烦心很长一段时间，甚至，烦心一辈子。

社会保险是法定的保险，也可以被称作：政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。如果公司不为雇员办理社保，就是一种违法行为，在掌握了相关证据后，可以向当地劳动监察大队进行投诉、举报。还可以向当地媒体求助，揭露那些不良老板的违法行为。

我们在投保时要注意以下几个问题：

1.保谁的问题：30岁左右年龄的家庭，一般上有老人、下有孩子。那么在这样一个家庭当中，应该先给谁投保呢？建议先给家庭经济支柱投保。很多人在这个问题上往往会首先想到自己的孩子，其实大家都知道，家庭经济支柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响。首先要给家庭的经济支柱买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险；

2.投保什么产品的问题：买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育保险；第五阶是万能险、投资性保险产品。就李先生的家庭情况来看，首先要解决的一个重点，就是第一阶和第三阶的风险，医疗保险大人可以通过医保来解决，暂时无需购买，可给孩子购买；

3.买多少保额的问题：从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支，整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。意外险的保额应该占到总保额的50％，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万元以上，寿险的保额每个大人也在10万元以上；

4.花多少钱买的问题：一个通用的规律是，家庭收入的10％左右，按照夫妇双方的收入占比来配置；

5.什么时候买的问题：“风险无处不在”，每个家庭都需要保险保驾护航，买的越早越好；

6.找谁买的问题：专业的寿险顾问不仅能为你作出科学的家庭财务评估，给你合理的投保建议，更能为你提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。

理财，家庭年收入15万的保险设计

年收入15万有1500的按揭房、老公有买平安的万能险和医疗险、我就只有个医疗险、我们自己每年要交社保养老的大概1万。

专家分析

一个家庭中，大人就经济支柱，首先是完善大人的全面保障为主哦。再者才考虑孩子的保障，而吉星送宝只是一款侧重理财的，并没有重疾以及医疗保障的。

1.不知道您有没有社保呢？如果没有的话建议您最好先为自己购置一份社保，这是最基本的保障。如何办理可到当地社保局或拨打12333官方热线咨询；

2.其次您可以考虑商业保险。保险主要着重保障，一般考虑按照意外医疗保险，重大疾病保险，养老保险这样一个顺序进行的，即从基础保障做起，再考虑分红养老保障。当然，也可以这3个方面一起做；像您其实可以考虑一个重大疾病附加意外医疗的保障计划。

35岁的您，承担着家庭的重任，作为家庭的顶梁柱。能够考虑到用保险来避免风险带来的财务损失和值得赞赏。对于您来说，建议您首先要考虑意外和重大疾病带来的家庭财务风险，有富余资金在考虑养老和理财。建议您考虑中国人寿康宁终身重大疾病保险和综合意外伤害保险。纯保障型保险保费低保障高。

先保障，后理财。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：

（保障）意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）【经济条件允许，可以选择复合保障产品保障+收益的>，预算有限，还要提升保障质量，还是选择纯保障型】→教育险→养老险→（理财）分红险、投连险、万能险。

一个家庭中，大人是经济支柱，首先要完善大人的全面保障为主。然后才考虑孩子的保障，而吉星送宝只是一款侧重理财的，并没有重疾以及医疗保障的。我的建议是：大人买平安的万能保险，孩子买医疗，意外，教育类的保险是最好的！

在大人没有足够保障的前提下建议先考虑大人的保障,您的意外\意外医疗和重疾保障是需要首先选择的,然后可以为孩子补充一张平安的宝贝卡以补充孩子的医疗\意外\意外医疗保障,然后才考虑理财保险最好.因为您才是孩子最好的保障.一家人的保费总的在家庭年收入的20%左右.您们一家一年的保费最多不能超过3万

案例参考

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保险知识，低收入家庭怎么样建立保障

我的一位朋友经营一家私人诊所，这天，我去给她送孩子的学平卡。

去的时候，她正在和病人闲聊，我不便打扰，就在一旁听着。一听得知，这人家中的孩子刚满月。我朋友当即向她推荐我，告诉他买保险可以找我。于是他就饶有兴致地咨询起宝宝的保险来。聊的过程中，逐步掌握了他家的基本资料：三口之家，爱人在家带孩子，本人是厨师，30岁，月收入三千左右，无社保，仅有新农合，目前租房子住，孩子妈没有奶水，光奶粉要花费将近1千。因为我朋友的关系，我们初次见面就感觉不是很陌生，我们约好周日到他家拜访。

回来后，我仔细地分析了这位准客户的家庭情况，年收入40000元不到，考虑到他家庭每月必须的支出，保费尽量不超过6000元。以年收入的十倍算出保障额度达到40万就够了。康宁终身年交3480元，交费期20年，重疾保障12万。附加住院医疗250元，1万元以内可以按90%报销。定期寿险，年交760元，20年期，20万的身故保障。另外再加上一张意外卡折，年交100元，保10万。这样，即使家庭经济支柱发生意外或重疾，也有能力去抵御这些风险。为他妻子设计了6万的重疾保障附加住院医疗。孩子就办一张卡张，平常的住院医疗意外门诊都可以报销一部分了。

去了以后，拿出计划书。他有些吃惊，因为他原来想的是给宝宝存点钱，以后上大学可以用。他家的亲戚也有几个是这么做的。我告诉他，保险产品不是超市里的商品凭喜好购买，它是客户所需要的，而不是客户感兴趣的，保险代理人用专业的知识为客户分析，制作最合理的险种组合，最大程度地规避风险。如果我按照客户的意思，想买哪种就卖哪种，那是对客户的极端不负责任。正好最近合肥发生了一个活生生的例子，一个农民工因为想多挣些钱，在酷暑中扛包，中暑死了。才47岁，丢下老婆孩子，这日子怎么过啊？也许是这件事让他感受到了生活中处处潜伏的危机，他最终同意了这份计划并在一周内签了保单。

我为自己的坚持感到骄傲，虽然按照客户的意图卖他喜欢的险种会更容易些，可是作为一名专业的保险代理人，我要对自己的行为负责，对信任我的客户负责。

不同收入家庭保险规划方案如何选择

现在保险业界流行一个“双十”定律，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭收入的10倍，保费支出的适当比重为家庭年收入的10%。“双十”是一个普遍适用的定律，不同的家庭可以在此基础上再结合自身家庭状况来确定自己家庭保险配额。那么，具体而言，不同收入家庭保险规划方案该如何进行呢？下文将为您介绍。

工薪阶层因为其收入与支出基本对等，应对风险的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突发情况，往往难以承受打击，这决定了工薪阶层是最需要保障的。

对于工薪阶层，最应注重基本保障。保险理财专家认为：“一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。”因此，建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险，“此类险种保障性强，保费较低，能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。”此外，对于有子女或老人的家庭，还要考虑子女教育费用的储备，比如年金类教育保险，以及老人的重疾保险。

中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族，大多中产阶级会把这部分资金用于股票、基金、理财产品等投资，或投资自己，而不太注重配置保险。像王先生这样的家庭，家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期，难免会忽视保险，其实这时最应未雨绸缪。

保险专家认为：“对一个成熟的家庭，家庭基础配置购买已经齐全，短期内家庭整体支出不会很大，此时正值整个家庭收入水平巅峰，可以通过购买趸交类保险来为以后建立个养老基金。”考虑到中等收入家庭的投资偏好，还可以配置投连险。一方面，作为强制储蓄的一种。若选择兼有投资连结功能的险种，还可有比较可观的投资收入；另一方面，作养老金的补充，使得家庭成员在退休后仍能够享有较高的生活水平。而对于工作压力较大的中产阶层，还可再适当配置重大疾病险给自己多添一道保障。

富裕一族拥有庞大资产和大笔投资，健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。保险专家表示：保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外，还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定制。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品，涉及到定制化养老保险、人寿保险，以及专门针对遗产税征收的保障。另外，人寿保险不属于债务的追偿范围，资金账户不受债务纠纷影响，配置人寿保险避债也可作为富裕阶层的选择。

首先，必须配置家庭保障型配置，即为我们家庭中家庭收入的主要来源人员投保如养老保险、意外伤害险、失业险、重疾险，保额控制在月收入的10倍左右；其次，是子女教育费用的配置，可以考虑年金类保险、分红型，要求长期坚持，获得储蓄与保障兼备的效果，每年的保险额可控制在1万-2万元；最后，养老储备型配置，比如年金类、养老储备类保险，退休后每年能领取金额应控制在不降低生活质量为基准。

王女士：35岁，离异，在一家民营企业工作，年薪6万元左右，有五险一金。王女士的女儿今年刚刚上小学，王女士在孩子出生之后就给孩子购买了一份万能险并附加了住院医疗和意外险，年缴费5000元，同时每年还给孩子购买成都市少儿互助金和学平险。另外，王女士和女儿在成都有一套自有住房和一辆10万元左右的车，以及一张5万元的存款，每月其前夫会给女儿生活费2000元。由于女儿越来越大，王女士想给女儿准备一份教育基金，却不知道应该怎么购买？

保险规划建议：王女士在民营企业工作，虽然有五险一金，年薪6万也较为稳定，但由于抚养女儿的主要任务还是落在自己一人身上，其实自身的保障才是最为重要的，因为一旦自己有风险发生，孩子的抚养问题将是巨大的难题。根据目前的资产情况，更是需要通过保险来解决这一问题。王女士最主要的风险是重疾以及意外，比如她需要自己开车，就会存在相应的意外风险。而面对重疾的风险，王女士所拥有的只有医保和5万的家庭存款，这些在重疾面前都是非常薄弱，无法起到太大作用的。至于王女士考虑到的教育金，也的确很有必要，而且宜尽早准备，时间越往后，王女士的缴费压力就越大。然而，在关注女儿教育费用的同时，女儿的重疾风险也不容忽视。虽然有给女儿买了住院医疗及意外险、少儿互助金、学平险这些保障，但与王女士的医保一样，这些多是国家福利性质的保险，保障程度较低，重大疾病所产生的一系列开支比如进口用药、营养恢复、一些特定医疗器械等等费用都是福利性保险无法覆盖的，而重大疾病的发病率越来越年轻化的现象也不得不让我们去防患于未然，所以我建议给女儿也加上重大疾病方面的保障。

储蓄投资，选保险根据家庭收入量身定制 高收入重保障

　目前，我国人身保险产品种类已达几千个，但选择适合自己的人身保险产品，必须结合自身的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点。

　在投保之前，投保人首先应该了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险需求以及缴费能力，再有针对性地选择人身保险产品。选择保险，最简单的购买原则就是根据自身或家庭收入的高低来选择。

　超高收入家庭：健康保险是首选

　超高收入，主要指年收入在社会平均工资几十倍以上、甚至数百倍以上的收入。虽然拥有大量个人财富，但其中很多人作息不规律，健康严重透支，因此，可以购买足够的健康保险。还可以通过购买储蓄投资性强的储蓄投资型保险。

　中高收入家庭：保障型保险较稳妥

　中高收入，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。从保险角度讲，中高收入者可以购买各种保障型保险；从养老角度讲，中高收入者可以购买各种养老保险；从储蓄投资角度讲，中高收入者也可以购买各种储蓄投资型保险。

　一般收入家庭：通过保险强制储蓄

　一般收入，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。由于其抗风险能力较弱，所以购买保险的重点应放在保障型保险上，这样可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题。一般收入者还可以适当购买一些储蓄投资型保险，通过保险强制储蓄。

　低收入家庭：短期保障型保险产品最该买

　低收入，主要是指年收入在社会平均工资以下。低收入者因财力非常有限，抵御风险的能力也非常之弱，尤其需要保险。可以选择的保险产品范围很小，最应该选择购买的是短期保障型保险产品。此类产品多数情况下保险的价格都非常低，一旦风险发生，保险可以解燃眉之急。