每个家庭都在追求更高标准的生活,而现实生活中往往会存在种种不安定因素,这些会给我们平静的生活带来财务风险,提前为家庭规划份投资理财方案可以有效帮助家庭阻挡这种财务风险。那么家庭该如何进行理财规划呢?
年入30万家庭投保理财案例
高先生,32岁,月收入1.4万元,年终奖2万元,每月生活支出3000元;高太太,31岁,月收入1万元,年终双薪,每月生活支出3500元;孩子5岁,每月生活支出2000元。拥有自有住房1套,市值150万元,尚余45万元贷款未偿还,每月还款3300元。现金和活期存款2万元,定期存款10万元,基金1.3万元,基金来自高太太每月500元的定投。高先生和高太太都有社保,还各自购买了保额10万元的商业保险,每年分别交纳3000元和4000元保费。旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用1年需3万元。2014年下半年股市的上涨让高先生和高太太的理财热情颇为高涨,为了更好地打理财富,迎接2015年的到来,高先生和高太太需要一份合理的新年理财规划。
年入30万家庭如何投资理财
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说,需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝[微博]、理财通等类货币基金产品。高先生的年收入18.8万元,单位为其上有社保,另外购买了商业保额为10万元的商业保险,年交保费3000元。如果高先生希望意外情况下能保障未来5年的收入,则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清,从家庭收入构成来看,高先生负担房贷的50%,如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还,则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%,而保险缺口还很大,因此建议高先生补充商业保险,保费控制在年收入的10%~15%范围内,因此高先生可增加15800~25200元的保费来加强长期保障。如果每月定投基金3947元,按7%的年收益率测算,高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算,则可增加定投金额至5797元。
提示:年入30万家庭如何进行投资理财呢?以上投保方案可以供您参考。另外,考虑到任何投资都带有一定的风险性,而家庭资金投资力求稳健,一份合适的理财保险可以最大限度的巩固您的资产安全保障。
【案例分析】
根据陈先生的贷款需求,只有选择商业贷款才能满足200万元的贷款额度。另外,因为陈先生第一套房产是贷款购买的,故贷款时被认定为二套房,首付60%,利率上浮10%。目前还贷方式多样,主流还是等额本金和等额本息。
等额本金是每月偿还相等的贷款本金,同时归还当月应支付的贷款利息,随着每月剩余还款本金的减少,每月的还款利息是逐渐减少的,所以每月总的还款额也逐渐减少,还款利息相对等额本息可以节省很多。但对于借款人来说,这种还款方式还款初期压力相对较大。等额本息每月还款本金逐月增加、还款利息逐月减少,但每月还款额固定。由于每月还款额固定,等额本息还款较为方便记忆,适合初入职场的人士,其劣势是利息支出相对较多。
以贷款200万、还款10年为例,两种还款方式利率皆为7.205%,等额本金第一个月要还款28675元,总还款2736777.96元,须支付利息736777.96元;等额本息月还款23433.56元,总还款2812026.63元,须支付利息812026.63元。因此,建议陈先生这类月收入较高的人群选择等额本金的还款方式。虽然前期还款压力较大,但是总的支付利息较等额本息还是优惠很多的。
提示:据有关数据显示,随着高收入群体的增多,这些群体的投资能力和承担风险的能力都在逐步走强,理财之道愈见精明。高收入群体在所处行业中已经成功地掘得了第一桶金,而高于普通大众的理财能力和见识,又将进一步促进财富的雪球效应,做好合理的规划,能让财富稳定的增值。
案例介绍
王晓琳今年30岁,未婚,年收入9万元,年支出约5万元,自有住房和汽车。王晓琳在外企工作,平时工作压力比较大。随着30岁的到来,她开始对自己的健康产生忧虑,担心未来的生活。她的公司有社保,目前没有其他商业保险,存款8万元,她希望通过保险来为自己的未来增添一份保障。
保险需求分析
王小姐目前处于事业的上升期,仅有社保保障,无任何商业保险保障。王小姐为单身女性,不久的将来需要考虑婚嫁问题及生育问题,但王小姐目前没有任何负债,在理财方式上以保守型银行(行情 专区)存款为主,在保险需求上主要考虑以转嫁风险为主,完善风险较大的意外伤害、重大疾病、寿险保障,并兼顾养老需求。
根据保险规划保障额度的一般建议标准,王小姐的保障还存在以下缺口:
1、寿险保障:建议保障额度不低于10倍的年收入,据此计算,总保额约90万元。
2、意外保障:王小姐有正常的日常出行及公务出差的风险存在,建议购买50万元的意外伤害保险。
3、健康保障:建议保障额度不低于单次重疾治疗的自费费用(根据北京市现行医疗费用标准约为16万元)+康复周期费用(约10万元)+治疗期间的误工费用(约为2年-3年的年收入),则王小姐的重疾保额应为53万元。
4、养老规划:养老保险保额的确定原则为:未来领取的社保养老金+商保养老金,要占退休前工资的50%,目前王小姐的未来社保养老金的替代率约为25%,因此规划的商业养老保险的月度领取额度应不低于1875元。但王小姐处于事业的上升期,养老保险规划可逐步进行,可先做部分规划,其余部分随着日后收入的提升与社保养老险的变化,再进行完善。
方案推荐理由
1、寿险/意外保障:此次规划的保障重点在于工作期间及退休早期,在重点时期覆盖缺口需求,王小姐的意外和寿险保障为100万元,目前已超过其年收入的10倍,可满足保障需要。
2、健康保障:此次规划了50万元,基本覆盖王小姐的保险额度。但针对目前王小姐的经济状况,此次以高保障的消费型的重疾险为规划,主要保障期间为工作期间及退休早期,随着日后王小姐的收入增加及家庭情况变化,可再增加长期重疾保险。
3、养老保障:就目前水平,王小姐的商业养老保险金的月度领取额度应不低于1875元,此次规划后,预计到55岁退休时,王小姐可以每月补充约775元的商业养老金。距离理想额度还有一定的差距,随着王小姐的收入增加及社保养老的变化情况,日后再做补足。
提示:综上可以看出,对王小姐进行综合规划后,她的寿险、健康险均已到达目前理想额度,并规划了部分商业养老保险,分散了工作与生活的风险,为未来的生活做了良好的规划。
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