如今人们的保险意识大为增强,这使得很多家庭为了获得更好的保障,会进行家庭保险规划,但是不少家庭因为保险知识了解的不足,以致于在进行保险规划时,容易陷入误区,对此我们就来看看如何更好的进行家庭保险规划?
保险规划的基本原则
1.首先应该把所有的家庭成员视为一个整体:
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任,因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体,这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱,规划出最适合自己家庭情况的保险计划。
2.遵循家庭无法承担的风险先保,对家庭财务影响大的风险先保的原则:
保险不是保险箱,实际上,保险本身并不能避免风险的发生,保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障,注意,只是财务保障。因此,一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱,顶梁柱在,家庭遇到任何风险,财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了,整个家庭就陷入瘫痪了。
如何为自己的家庭规划保险
1.首先要确定一下自己家庭成员的范围,包括自己的父母、子女和爱人,在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源,如果这位成员发生风险时,家庭会遇到怎样的困扰,需要为父母准备多少孝养金,为子女准备多少成长金和教育金,为爱人准备多少生活金?这些数额相加基本就是这位家庭成员,需要拥有的寿险和意外险的保额,通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2.其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险,因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地,按目前的医疗费用,重疾险的保额一个人准备50万元也就够了,考虑到是家庭的经济顶梁柱,有条件的话也可以适当多准备一些。
3.再次,我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险,特别是是发病率较大的家庭成员的重疾险,例如小孩孕妇等。
4.接下来是医疗险,因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。很多人说自己有社保,不需要医疗保险,但真正当我们去用社保报销医药费的时候会发现,很多药社保都保不了。
5.最后是养老险和子女教育险:
养老险和子女教育险,究竟谁先考虑,这没有一定的原则,一般地,您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题,因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了,通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司,保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值,由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用,保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来,通常二十年后,这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间,最好是在需求发生前20年提前准备。
6.老年人要不要买保险
我们经常看到有许多非常好的年轻人,非常孝顺父母,当他们走入工作岗位之后,他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常的好,可是具体做起来,却会遇到很多的问题。我们打个比方,一位100岁的老人,他想买10万元的寿险,他所必需支出的保费每年大约要5万元,这是根据风险发生的概率严格计算出来的,而且这些保费是消费型的,是不可能拿回来的,如果他非常的健康,103岁他已经支出的保费是15万元,104岁是20万元,这样的保险,您会选择吗?其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因,因为这样的保险对保户来说是非常不利的,让您去买您可能也不会买的了。
提示:综上可以看出,在为家庭进行保险规划时,首先需对保险规划的基本原则有清楚的了解,然后根据家庭成员的实际情况来选择,就可以为家庭提供最好的保险保障了。
理清家庭需求按需购买保险
家庭投保最主要的就是对风险的防护以及对生活的保障。不同的家庭情况不同,对于保险的需求也不尽相同。男性承担了不小的工作和生活压力,对于家庭的打击也是巨大的,因此首先需要购买意外险和健康险,防范因意外或者重大疾病带来的损失。很多意外险产品都会附加住院医疗服务,大家可以根据自己的实际需求选择最合适的保险。
其次,应该考虑补充寿险,比如养老或者是分红险。有些人认为夫妻双方都有社保,对于寿险的需求不大,其实不然。开专家介绍,虽然社保和商业保险有相似的地方,但是功能存在一定的区别,商业保险能够完美的填补社保的不足,同时也更加适合个人或者家庭的保险规划。尤其是40岁之后,要适当的考虑分红型保险,让自己的晚年生活更加有保障。
正确选择购买渠道合理规划保险支出
网上投保由于其简捷、实惠的特性,已成为目前较热门的保险方式。一些定制性比较高的保险产品,通过网购能够省不少保费。另外,在线投保另一个好处是,可以对各公司同类险种产品进行对比,在满足自身需求的基础上,选择出性价比最高的产品。
【理财案例】
凌小姐今年30岁,她和老公2013年结婚,两人计划2015年要个羊宝宝。凌小姐月入6000元,年终奖双薪。老公月入10000元,年终奖2000元,两人都有社保。目前家中有活期存款5万元,定期存款30万元,国债20万元,无房贷。家庭每月生活支出6000元左右。为了顺利迎接“羊宝宝”,家庭如何做好理财呢?
【理财目标】
如何理财迎接“羊宝宝”?
【理财建议】
根据凌小姐家的财务状况,理财师分析认为虽然凌小姐和老公工作稳定,收入还可以,但是存款并不多。若羊年迎来宝宝,就需要为孩子的出生和孩子以后上学的教育金做准备了。对于凌小姐家准备要孩子该如何理财,理财师给予了她以下几点建议:
1、准备3万元左右的生育金
虽然凌小姐家有5万元活期存款作为了家庭平时的备用金,但是若准备要孩子,那就需要单独再备一份生育金了。对于普通家庭来说,孩子生育金一般在3万元左右,与此同时,家庭备用金也要有所增加,预计要8个月的家庭月开支。
2、尽早准备孩子教育金
面对孩子出生后未来的教育金问题,也是凌小姐和老公需要重要考虑的。可能有父母太早,但未必,现在的孩子一般在3岁左右就上托班,4岁就上幼儿园,就要开始用钱了。为此,理财师建议凌小姐可以从日常的收入中每月固定拿出一笔资金,选择零存整取、基金定投或月定投等,作为孩子长大之后的教育金。
3、适当进行投资
准备要孩子的家庭,也可以适当进行一些投资来增加家庭的收入来源。但投资不能太多,也不可投资过高风险的理财产品,尽量选择稳健型的低风险的产品比较适宜,就比如凌小姐家投资了国债20万元,安全性较高;还可以考虑银行理财产品,年化收益率5%左右;固定收益类产品等,年化收益率10%起;小额信托产品,年化收益率12%以上等,这些方式都比较适合普通家庭理财,收益都比较固定。
4、考虑购买保险
凌小姐和老公都有社保,但作为家庭的主要经济来源者,家庭的支柱,要为自己的家庭和家人做好保障。理财师认为可以再配置一些养老型寿险,意外险和重大疾病险来补充社保的不足,提高家庭保障。
一般来说,从怀孕后家庭的负担就会慢慢加重,一是考虑到孕妇的安全,保障母子的营养,甚至还有可能有些女性会半年到一年的时间不能工作,这样老公的压力的就会更大,此时间就要求家庭留有充足的备用金才行。
提示:工薪家庭应该如何进行家庭投资理财规划,才能喜迎羊宝宝的到来?以上规划的投资理财方案仅供您参考,更多关于工薪家庭投资理财规划方案,您还可以致电4006-366-366。
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