丁克家庭现在已经成为了80后家庭的组成部分之一,他们追求自我实现、崇尚自由,他们看似没有什么顾虑,生活轻松,可是未来,他们或将面临巨大的的养老等问题,因此他们为家庭做好一份保险规划将是十分的重要。
经济发达城市有一个特点或者说优势就是保险公司众多。这样一来产品和公司的选择面就大了很多。再者经济发达城市机会很多,很多丁克家庭都是有着良好的收入,老年后多选大城市的周边郊区进行养老。很少迁居异地乡村,因为他们已经适应了大城市的便捷与丰富。即便是异地户口也很少有迁居回原籍的。所以大多数投保时无需考虑将来保单迁移的问题。
丁克家庭应重点考虑两类产品。保险专家建议,带有长期护理金保障的险种以及一些集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险将是他们最好的选择。最好是选择按月领取生存现金的保险产品,生存现金可保证退休后的生活品质,保单红利可以增加收益,协助80后实现财富保值和增值。
当然,已给付的生存保险金和养老保险金,如果暂不领取,也可选择继续留存在账户进行累积生息。有些保险产品会对生存金累积生息的年利率作特别说明,如不低于同期中国人民银行规定的一年定期存款利率加1%,按日复利方式计算,保证息涨随涨等。
提示:因为,丁克家庭的特殊情况,因此他们的家庭保险规划和将普通家庭有些不同,丁克家庭的成员只有夫妻二人,赡养责任结束后只需要对双方负责即可。所以丁克家庭投保时应该更加关注自身的医疗养老以及理财型保险的需求。
保险“标配”不可少
普通收入家庭虽然有投资偏好,但基本保险配置属于必需品范畴。“一般买保险的顺序为:意外险、健康险、医疗及重大疾病险,然后是养老险、投资险。”理财规划师王益珍认为:“普通收入家庭真正有条件和能力来通过配置保险来提高生活品质,可以按照以上顺序配置家庭保险。首次保险配置占家庭收入10%左右为宜,后期再根据需求增减,总量不要超过20%。”
给自己的养老保险和子女教育保险对于普通收入家庭同样属于“标配”,现有的养老和教育险许多都与分红功能绑定。理财师方嘉骅建议:“在人寿保险方面,可以考虑以定期寿险与分红寿险相结合的方式,利用部分资金为家庭主要收入人员配置一份保额较高(一般为被保险人年收入10倍),保险期间设定为被保险人剩余工作年限的定期寿险。同时可以以年缴的方式,另配置一份分红寿险来分享保险公司经营收益,既可以起到一定的投资作用,又能抵御意外伤害、重大疾病等风险。”
针对子女教育同样可以配置分红型教育保险,一方面强制储蓄,抵御学费上涨风险;另一方面可充分利用保险中的“保费豁免”条款,避免家庭主要收入人发生意外带来的负面影响。
万能险缴费灵活受欢迎
普通收入家庭由于有了一定的积累,也由于身负的种种压力,他们往往更注重投资。除了基金、股票等高风险理财产品外,配置一些保险理财产品也是一种选择。
现在市场上的保险理财产品主要有三类,分别是万能险、投连险和分红险。他们都属于兼顾保障和理财收益的产品,长期投资能带来一定的收益,适合作为家庭长期项目的理财工具,比如教育金储备或者养老计划等。
万能险是大家比较熟悉的一种,最近淘宝理财上热卖的保险理财产品实质都是万能险种。它同传统寿险一样给予生命保障,购买后分设保险、投资两个账户。投资部分保险公司会给投资者一个预期年化收益,同时保证本金和最低收益率,最低收益率通常在1.75%-2.5%之间,预期收益率高达5%-7%。
相对于传统寿险而言,万能险的特点是比较灵活,在投资期间可以增加额度或提前支取。
投连险高风险产品宜慎重
投连险属于保险理财中风险性最大的一种,它的保障性主要体现在被保险人保险期间意外身故能获得保险公司支付的身故保障金,对于其他人身方面的保障要选择投连附加险。
理财师王益珍表示:“购买投连险前要有足够的认识,其没有本金和最低收益率的保障,可以说风险要全部由投资者承担,适合对风险承受能力大的投资者。”
分红险不能算严格意义上的投资型保险,说收益型更恰当。多数分红险像普通保险一样按期缴纳保费,保险公司根据“三差收益”给客户分配现金红利或增额红利。
所谓有分红功能的养老和教育保险也是分红险的一种,保险公司将投保资金单设账户,通过投资分配红利给购买者。现在银行存款利率低,让红利优势体现出来。
家庭保险保障兼顾投资
一般普通收入家庭的家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期,难免会忽视保险,其实这时最应未雨绸缪。
普通收入家庭应该购买期缴型的保险用于未来养老资金的储备;对于子女教育则需要投资趸交保险,根据子女的年龄来配置具体金额,一般从子女出生到大学毕业的资金需要100万元左右,可以把这部分资金用来购买稳定的趸交保险产品;对于重大疾病则需要购买一些有针对性的或者包含大部分重大疾病的疾病保险。
家庭保险侧重保障
从理财实践的角度出发,保险理财产品可以分为三大类,保障型保险产品、储蓄型保险产品、和投资型保险产品,上述三种产品分别肩负着风险保障、生存保障(养老教育)、资产增值的功能。
健康保障方面是当务之急需要考虑的,在正常的工作中五险一金已经成为生活中一种社会保障,生活之外的商业保障就显得必不可少,而对于养老、终身寿险可以适当降低额度,等经济实力相对较高的时段再进行考虑。建议拿出年收入的15%-20%规划理财保险。
首先,如果从家庭成员安全方面进行考虑家庭保险规划,需要考虑家庭成员发生意外时的保险保障以及家庭成员生病时的保险保障。如果大家想要让自己的家庭成员在发生意外之后,能够得到紧急的救助,同时获得更好的治疗。那么,大家可以选择为自己的家庭成员购买家庭意外综合保险,只需要买一份保单,那么全部的家庭成员的安全都获得了保障。但是,由于家庭意外综合保险并不能够为家庭成员的健康提供相应的保障,因此大家还可以为所有的家庭成员购买重大疾病保险,这样当家庭成员中有人不幸患上了重病时,保险公司的赔偿金可以让家人获得更好的治疗。
其次,我们在进行家庭保险规划的时候,还需要将家庭财产安全考虑进来。为了能够避免自己的房子在自然灾害的侵袭而受损以及家中遭遇抢劫等情况对家庭财产造成巨大的损失。大家可以选择购买家庭财产保险,这样当出现上述的情况时,大家便能够获得相应的赔偿,从而减轻自己的经济损失。既然我们已经知道了应该怎样进行家庭保险规划,那么怎样的保险才能够被选入家庭保险规划呢?如果大家想要为家人的安全着想,那么便需要购买意外险以及医疗保险。
提示:综上所述,进行家庭保险规划,要根据家庭成员的年龄、职业类别等方面综合考虑,选择出适合每一个人的保险。此外,对于家庭财产安全,可以选购买家庭财产保险。
本规划针对单亲家庭;为了提高孩子的保障,将已离婚的前夫也纳入保险规划,这是一种非常明智而且专业的做法。
31岁的黄女士是某事业单位科员,过去曾海外公派工作3年,英语流利。由于过去长期生活在内陆地区,收入较低,没有理财观念。2002年底来京工作,现在从事涉外工作。单位保障好,收入相对稳定。每月工资5000元,业余代课费3000元至5000元不等,前夫支付孩子抚养费800元,月均支出3500元。目前住单位过渡房,每月交500元管理费。其他财产包括定期存款28万元,美元定期存款9000元,现价11万元港币的B股股票,未购买商业保险,因为离异后带3岁孩子单独生活,深感经济压力的沉重。
理财规划要点
根据《风险承受能力测算》结果和所述情况,何女士家庭的财务风险承受能力为中庸型。由于客户是特殊的单亲家庭,因此防范风险、建立财务安全网是理财的基础和重中之重。实现的手段主要是保险和备用金。除此之外,建议现有资产和今后收入节余按5:5分别进行权益类投资(如股票或股票基金等)和固定收益类投资(如存款、债券或债券基金等)。由于家庭结构近年可能变动,故暂不考虑住房问题。
1.保险保障也涉及到前夫
理财的基础是财务安全,而所谓财务安全是指无论在任何不幸的情况下,家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平,陷入财务危机中。特别是当今社会,家庭对孩子成长过程中的财务安全非常重视,不希望任何事件中断孩子的经济来源。而要实现这种财务安全,保险是最科学有效的方式。由于自己带孩子过,工作生活压力都比较大,黄女士应着重为自己购买大病附加住院津贴保险和意外伤害保险,保额分别至少为10万元和15万元。同时,可与孩子的父亲协商,以孩子为身故受益人,以他自己为被保险人,购买医疗险、意外伤害保险或定期寿险,保险期至孩子成年,保额也不应低于15万元。这样一旦前夫因意外无法继续创造收入,保险公司可以支付给孩子保险金,可以起到前夫抚养费的同样效果。
2.长期系统地投资股市是相对安全的
通过基金或保险进行长期系统投资是普通家庭实现长远理财目标的主要手段。普通人投资股票亏损,很大程度上是因为操作过于短期化,而且完全是投机赌“黑马”的思路。而中短期股票的涨跌有众多的偶然因素在其中发挥作用,一定是起伏不定,并且几乎是不可能持续正确判断的。而在长期组合投资中,则可以主要依据地区、行业和公司的基本面进行分析判断,把握性就大得多。中国经济将在未来二三十年持续高速发展,这是中国股市最大的基本面因素。借此大势,进行长期科学的组合投资,将可以积累大量财富。日常购买基金可到银行办理基金公司的“定期定额”业务,每月固定时间由银行自动转款购买基金。价格高时所购份额较少,价格低时所购份额较多,长期下来,成本自然摊低。保险公司的理财型保险,如分红型、万能型、投资连接型也有类似功用。
3.外汇和债券资产投资重稳健
美元存款到期后,可分为三等份,分别持有美元、欧元和日元的存款或债券,这样有比较好的安全性。如果对外币有钻研,也可以用一半进行“外汇宝”操作。港币资产除B股之外,H股中长线看也是较安全的选择。由于利率不排除有上调的可能,债券主要购买期限较短的品种,也可购买债券基金或避险基金。
4.备用金也是家庭财务安全的重要环节
将不少于2万元的人民币存入银行,固定不动,以备不时之需。
如果理财环境或客户家庭未来发生重大变化,本理财规划需作相应调整。
身为“护花使者”,女性保险最显著的特征就是“男女有别”。虽然美丽也是女性的一大财富,但是投资健康更重要,你可以为自己购买保险。那么,女性理财如何做好健康保险“投资”呢?
金投保险网专家表示,据了解,女性保险是根据女性特殊的生理特征量身定做的产品,一方面更有针对性,一方面也去掉了一些并不适用于女性的保障功能,保费相对更为便宜。
目前,市面上针对女性的保险产品并不少,不少还特别加上了“女性”二字,但是对于女性来说,还要关注保险产品的本质。一般来讲,购买保险的先后顺序应该是,意外险、健康险(重大疾病保险和医疗保险)、养老险、投资理财型保险。不同年龄段女性的特点,意外险和健康险的购买顺序可以有所改变。
金投保险网专家建议,女性要根据不同年龄段及不同生活状况的需求,来购买相应的保险。18岁以上未婚女性,首先应该购买的是意外风险保障类产品。以后随着经济能力的逐步提高,以及家庭责任的日益增加,购买定期寿险及重大疾病类保险。已婚未育的女性,除基本的意外险和定期寿险产品外,应优先考虑重大疾病保障,因为重大疾病不分男女,一旦发生对家庭经济打击巨大。已婚已育的女性,在周全的基本保障之上,仍优先考虑重大疾病保障,再配上专门的女性产品。同时,可适当考虑养老保障。单身母亲,意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。
最后,专家建议,女性投保前,首先要对自身状况很了解,清楚自己需要什么类型的保险,然后一定要结合另一半的经济和收益情况,从健康医疗、家庭经济、子女教育、退休养老四方面费用来考虑确定投保合适范围。
家庭基本情况
苗苗,女,23岁,大专毕业,目前在幼儿园当英文老师,月收入3500元。现在正在英语充电期,因为考虑转去国际幼儿园任教,平台收入都将会有所提升。目前苗苗跟父母住在一起,吃住开销很小,日常生活也比较节省,每月都将2000元存入零存整取账户。苗苗现在唯一的资产是从小到大积累下来的零花钱,累计4万元,存的是三年定期存款。
家庭理财目标
想积累经费继续深造。比较侧重于稳健型的投资,想尝试股票、基金定投、保险的投资。但是因为没有任何经验,不知道如何操作。
1、保本基金替换定期存款
以苗苗的情况,资产配置要遵循“向日葵法则”:即核心资产组合投资于低风险产品以保证本金,非核心资产投资于中高风险收益产品以增加获利。2011年进入加息周期,定期存短,收益不高;定期存长,加息后又实在划不来;若跟着利率调整进行支取转存,可能损失更大。
目前苗苗4万元的核心资产选择三年定期作为配置方案,建议替换为保本基金。市面上的保本基金在首发时都会承诺保证三年到期时的本金安全。投资期限和本金风险程度跟苗苗现在选择的定期类似。而在这三年内,苗苗不仅可以坐享股票、债券的综合收益,还可以在需要用钱或是市场冲高时随时获利了结。
2、每月定投千元积累资金
基金定投作为理财的第一步,一直是值得推荐的理财方式。每月投入不多,但能积少成多。通过纪律投资在市场波动时平均投资成本,分享经济增长带来的资产增值。
建议苗苗去银行开一个基金定投组合,指数基金、混合基金搭配两到三只,长期来看不仅风险有限,而且收益要好于定期储蓄。以每月1000元投入为例,在年化收益10%的情况下,定投账户10年下来可以累积资金20.1万,20年则达到72.4万。
3、买保险首选两全型重疾险
保险其实也是一种投资,表面上看它覆盖了我们生活中的风险缺口,其实它更保全了我们辛苦积累的资产。苗苗能想到保险规划,这非常好。
苗苗可先购买一款两全型重大疾病保障保险,日后随着资产的增加、风险缺口的变化再做保险规划的补充和调整。具体来说,苗苗每月仅需缴费578.16元,20年交清,总计缴纳13.88万元,就可从保单生效日起得到20万元的重疾保障。若没有发生风险,55岁时也可将20万元加上红利作为养老金一笔领回。
提示:单身贵族可以根据自己的经济实力提前做好保险规划,保险规划应以保障为主。考虑到近几年重疾发病率提高,单身贵族可为自己投保一份重疾险。
家庭财务规划中,保险是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具,可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一,是家庭长期可持续发展的一项重要保证。但是很多家庭都不知道如何做好保险规划,其实做好保险规划只需要知道下面几个问题即可。
为谁买
如果是一个四口之家,小孩、夫妻和老人,如果现在经济能力有限,只能为其中一个人买保险,那么为谁买好呢?也许有很多人会选择小孩或者老人,认为小孩或者老人比较容易出事,买份保险比较安心。但实际上,这样想虽然是对小孩和老人的关心,但并不是最优的选择。老人已经到了需要动用储蓄来应对风险的时候了,如果老人买保险,一是容易被拒保,二是即使能买,保费也是非常非常高,其实是很不划算的;而为什么不给小孩买呢?从家庭经济的角度来说,小孩对家庭经济的贡献是非常小的,如果小孩夭折了的话,家庭经济并不会受到特别大的影响。买保险的对象应该是家里的顶梁柱,为什么呢?家里的顶梁柱一旦出事对家庭的经济来源打击是特别大的,如果为顶梁柱上了保险的话,顶梁柱出事了,家庭的经济也会受到保障。
买什么
确定了买保险的对象之后,买什么也是特别重要的。各个家庭经济状况不一,能买的保险自然也不一样,接下来按照优先级为大家介绍需要买的三种保险。
首先是意外险,意外险其实是特别常见的一种保险,我们在坐飞机坐车的时候,售票员经常会问:加不加保险?那就是意外险。意外险可以说是性价比最高的入门型保险,现在网络上售卖的综合意外保障险,50万元保额年保费只需要几百块钱,特别适合经济比较困难的家庭。
再者是重疾险,一个家庭的顶梁柱如果患上重疾的话,可以说是对这个家庭的致命打击,不仅失去了经济来源,医疗费用也是个极大的负担,所以重疾险也是非常有必要的,应当进行考虑,且保费较为便宜,20万保额一年几百块钱而已。
最后是寿险,在有了意外险和重疾险之后,手头比较宽裕的家庭可以考虑用寿险来做一个补充,当不是因为意外或者重疾身故时,寿险就能发挥它的作用了。
买多久
这个问题主要是针对寿险和重疾险而提的,有些人可能会觉得要保障比较久,所以就买了非常久的甚至是终身的。但是,这种寿险由于包含了未来年老时的保险费用,所以会非常地贵,所以初期在付保费的时候会非常地艰难,还有可能因为支付不起某年的保费而半途而废。所以建议是买比较短期的,五年是一个比较适合的周期,五年后再根据家庭状况,重新规划保额和品种。
当然,保险方案不是一成不变的,在人生的不同阶段,应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。
对于处在不同生活阶段的人士,保险专家给出了以下建议:“刚进入社会的年轻人,购买保险应以自身保障为主,充分利用年纪轻、费率低的优势,规划高额保障,避免因意外或疾病不能工作,收入中断而影响生活。进入二人家庭时期,保障则以家庭的主要经济支柱为主,夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险,并附加一定的医疗险和意外险。
进入三口之家阶段,此时房贷车贷尚在按揭之中,定期寿险是不错的选择。人到中年,对养老、健康、重大疾病的保险需求较大,需重点考虑养老方面的规划。”
为大家做一个家庭的保险规划预算:
经济较为困难的家庭为家庭支柱投保,意外险20万保额100元+重疾险20万元保额400元左右=500元/年
经济一般的家庭为夫妻投保,意外险30万保额300元+重疾险30万元保额1000元左右=1300元/年
经济好的家庭为夫妻两人投保,意外险50万保额600元左右+重疾险50万元保额1600元左右+寿险800元左右=3000元/年
根据以重大风险防御为主,缩短保障期限为原则,参考以上的保险配套,搭建自己的保险组合,在做完以上保险规划后仍觉得有余力的家庭可以考虑为老人和小孩投保。
个案 提前准备养老金
王女士,40岁,从事茶叶贸易,每月有均衡的收入,但企业规模正处于扩大阶段,贷款较多。与丈夫育有一子,已上大学。理财规划主要考虑规避生意风险、准备养老金。
理财建议 养老保险计划的五大优势
在选择养老保险计划时,首先应充分考虑目前的收入水平,并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素合理选择;其次,要注重保障功能,使自己在退休后依然能够有稳定的收入;再次是要注重保值,要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平;最后是尽早投保,虽然养老是55岁、60岁的事情,但年纪越轻,投保的价格越低,自己的负担也就越轻。
鉴于王女士的企业正处于发展阶段,需要投入大量资金,理财规划不能占用客户太多的现金流。另外,由于个人独资企业的风险较大,企业规模扩大将给王女士的家庭带来较大的风险敞口,有效隔离个人资产与公司资产,降低企业经营给家庭带来的风险也成为理财规划的重点之一。
结合建行现有的财富保业务,建议王女士购买趸交型保险产品,通过该产品达到以下几个目标:
1.高保障:王女士作为家庭的主要经济支柱,选择王女士作为被保险人可在发生意外时获得一笔急用的现金,保证整个家庭的生活质量不下降。
2.抵御通货膨胀,预留专项养老资金:该保险产品每年有固定收益和分红,收益和分红不支取的情况下可在保险账户复利计息,可以有效的抵御通货膨胀。并且该保险产品作为养老规划的专项基金,可以专款专用,待有养老需求时再支取。
3.不占用现金流:该保险产品可以享受保单质押贷款,质押率高达保单现金价值的88%,保障王女士的实体经营不受任何影响。
4.有效隔离企业风险:无论王女士的企业发生什么情况,保单不必用来抵偿债务,任何单位和个人无权对保险金进行冻结,保险金成为王女士分离出来的个人资产。
5.规避遗产税:开征遗产税已经成为了未来不可抵挡的趋势,保险是规避遗产税最有效的理财工具,保证王女士的财产能够顺利地传承到下一代。
提示:综上可以看出,建行客户经理为王女士提供的理财规划,可以很好的满足她的养老理财需求,同时还可以为她的家庭提供最好的保障,因此获得了王女士家庭的高度赞赏。
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