随着人们传统思想的不断改变,很多人都开始积极关注保险规划。那么,月薪五千40岁单亲妈妈该如何做好家庭保险规划?下面笔者将结合具体案例详细为大家解答。
理财案例
40岁的罗女士与丈夫离婚后和13岁的儿子一起生活。罗女士目前在一家私企上班,有社保和医疗保险,月薪5000元,每月支出2000元。罗女士目前房贷已还清,银行定期存款10万元。罗女士平时工作较忙,没有时间打理资金,因此,罗女士对如何让闲置资金流动起来“钱生钱”以及如何通过理财保障孩子未来的教育等问题相当头疼。
财务分析
对于单亲妈妈的罗女士而言,家庭负担较重,独自一人承担儿子所有的生活开支,又没有外来经济支援。因此要充分考虑自身的实际情况,设定合理的理财目标。罗女士的家庭收支结构相对较简单,工资收入是家庭重要的收入来源,家庭基本生活费用是家庭的主要开支,但儿子的教育费用尤其是高等教育阶段的费用是相当大的一笔开支,有必要尽早准备,而且在条件许可的前提下尽量多准备一些。
资金配置:留足家庭紧急备用金
建议罗女士首先留足家庭紧急备用金,家庭紧急备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用,额度一般为家庭月支出的3-6倍,考虑到单亲家庭抗风险能力相对较弱,且罗女士的保险不足,应多准备一些。罗女士当前月支出为2000元,建议留出月支出的8倍即16000元作为紧急备用金。
适当投资:让闲散资金动起来
当前罗女士没有任何投资,只有10万元定期存款,在近期利率不断调降之际,建议罗女士降低存款比例,再辅以其他较具成长潜力的投资工具作为投资方式。由于通货膨胀的侵蚀,仅存为定期存款可能会出现实际负收益,且不利于资产的增长,需适当进行投资,在承担适当风险的情况下获取更高收益。考虑到罗女士的家庭是单亲家庭,建议投资采用稳健保守的风格,资产应在债券型基金、平衡配置型基金、股票型基金中按比例配置。
理财规划:做好教育规划让孩子上学无忧孩子
从小学到大学毕业,教育费用远不是学费那么简单,还包括交通、生活、衣着、教育费、娱乐费和医疗费用等,再考虑到通货膨胀的因素,教育费用将是一笔不菲的支出。一般情况下,孩子的教育资金应本着“宽备窄用”的原则,筹集时宽松些,以防有超计划的需要。罗女士可从现在开始为儿子做教育规划,经济负担和风险都较低。建议利用定期定额计划进行强制储蓄和投资,积累儿子的教育资金。当前适合罗女士的教育规划工具有两种:教育保险和投资基金,建议罗女士两种工具组合使用。罗女士可以根据儿子的需要,适量购买教育保险。一般情况下,教育保险的回报率按银行存款利率设定,回报并不高,但教育保险有两个优势是存款和其他投资没有的:教育保险具有强制储蓄功能,保障性强,投保人出意外保费可豁免。因教育保险回报率不高,应适量购买,能满足最基本需求就可。
及早规划养老:轻松攒养老金
按照现行的养老金制度,退休生活如果只依靠社会统筹养老金将会变得非常困窘。所以必须提前给自己作补充养老金计划。可以依照教育金计划进行基金定期定投操作,定投金额为每月500元。罗女士是家庭唯一的收入来源,背负着儿子的教育生活费用,所以罗女士的生命和安全对于家庭而言是至关重要的,一定要增加寿险保障。建议购买定期寿险,保额可以根据各阶段所需的不同保障额度进行调整,同时还可以附加意外险,可有效缓解因意外产生的医疗费用压力,提高全面保障程度。建议增加重大疾病险,作为基础医疗保障的补充。
提示:综上可知,单亲妈妈可通过留足家庭紧急备用金、适当投资、制定理财规划来实现家庭保险规划梦想。此外,大家也可以根据自己的实际情况来制定一份适合的保险规划。
丛荣碧是一位媒体人士,他和妻子育有一子,家庭的年收入在20至25万元,住房2套,贷款34万元,储蓄、基金和股票约35万元。丛荣碧买了几份保险。此外,儿子还根据城镇居民医疗保障(含学平险),买了60元每份的保险。家庭总保费年交4914元。
对于这个保险计划丛荣碧并不满意,他抱怨道,目前只有人寿的相关产品,而且缴费和保险计划相对单一,不知市场其他机构的保险计划有何特色。对此,孙宏斯介绍,保险费用一般占家庭收入的10%到15%,也就是丛家用于购买保险的费用应该为2至3万,保障应该为年收入的10倍以上,而丛家获得的保障只有一倍年收入,根本起不到保障的作用。他建议可以买人身保障险50万元,重疾保障险40至45万元,意外保障险50至80万元,意外医疗5万元,住院医疗3至5份。因为很多保险公司的意外险都有双倍赔付,这样总的保障可以达到150至200万元。
对于丛先生的保险计划,平安保险专业理财师魏博川介绍,对于三口之家,步入40岁的阶段,处于家庭成长期,而且单位有一定的福利,需要补充一份终身健康险。
魏博川说,对于年收入20万元的家庭,而且子女还在处于教育期,有一定的房贷支出,建议重疾险的额度可以提高到每人30万元;补充一份消费性的定期寿险,作为家庭收入的损失补偿,涵盖孩子未来15年的教育支出和以后房贷之和。
此外,孙宏斯还表示,对于年收入30万元的家庭,在购买保险产品时,应更多注重健康险和分红险产品,如可以选择一份增额型的终身健康险,每年缴费不变,但是重疾额度水涨船高,年龄越大,保障越高,缴费20年,保障一辈子。对于家中女性而言,可以补充一份年金分红型的养老计划,附加独立保额的重疾组合,重疾额外给付,即使理赔不影响主险的分红和后期的养老补充,在保险理财的计划中,男性更多的以保障为主,而女性以储蓄未来理财养老为主。
提示:综上可以看出,购买保险不是越多就好,而应根据家庭的特点、子女状况有针对性地选择,并适当参考保险机构、保险专家的建议,从而为家庭选择最适合的保险产品。
身为“护花使者”,女性保险最显著的特征就是“男女有别”。虽然美丽也是女性的一大财富,但是投资健康更重要,你可以为自己购买保险。那么,女性理财如何做好健康保险“投资”呢?
金投保险网专家表示,据了解,女性保险是根据女性特殊的生理特征量身定做的产品,一方面更有针对性,一方面也去掉了一些并不适用于女性的保障功能,保费相对更为便宜。
目前,市面上针对女性的保险产品并不少,不少还特别加上了“女性”二字,但是对于女性来说,还要关注保险产品的本质。一般来讲,购买保险的先后顺序应该是,意外险、健康险(重大疾病保险和医疗保险)、养老险、投资理财型保险。不同年龄段女性的特点,意外险和健康险的购买顺序可以有所改变。
金投保险网专家建议,女性要根据不同年龄段及不同生活状况的需求,来购买相应的保险。18岁以上未婚女性,首先应该购买的是意外风险保障类产品。以后随着经济能力的逐步提高,以及家庭责任的日益增加,购买定期寿险及重大疾病类保险。已婚未育的女性,除基本的意外险和定期寿险产品外,应优先考虑重大疾病保障,因为重大疾病不分男女,一旦发生对家庭经济打击巨大。已婚已育的女性,在周全的基本保障之上,仍优先考虑重大疾病保障,再配上专门的女性产品。同时,可适当考虑养老保障。单身母亲,意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。
最后,专家建议,女性投保前,首先要对自身状况很了解,清楚自己需要什么类型的保险,然后一定要结合另一半的经济和收益情况,从健康医疗、家庭经济、子女教育、退休养老四方面费用来考虑确定投保合适范围。
很多结婚几年而且已经有了孩子的三口之家在投保时常常感到迷惑,不知道该怎么购买保险,这种情况比较常见。这种类型的家庭比较多,也很典型。通常,夫妻都有比较稳定的工作,收入稳定,而且大人都有社保,只是想加保一些商业险以防不时之需,还有的是想为孩子储备一些教育基金。这种家庭由于开支开始增加,能够承受的保费也不会很多,通常为几千元。
对于这种家庭,面临的风险开始增加,网专家建议,大人可以购买给付型的重大疾病保险。如果还想为孩子投保,也不宜贪多贪贵,因为全家每年可以承受的保费有限,只有几千元,如果拿出1/3为小孩买保险,购买分红险的作用不大,网专家建议选择保费较低但保障高的学生平安保险和学生疾病住院医疗保险。具体来说,这样的家庭可以购买年缴保费2000元以下,交费期为10年的10万元保额的定期重疾保险,这样比较实用,经济负担上也能承受。
此外,考虑到三口之家日常开支开始增大,如果全家整体投保的话,网专家建议每年的总保费开支控制在家庭年收入的10%至15%比较合适。
家庭基本情况
苗苗,女,23岁,大专毕业,目前在幼儿园当英文老师,月收入3500元。现在正在英语充电期,因为考虑转去国际幼儿园任教,平台收入都将会有所提升。目前苗苗跟父母住在一起,吃住开销很小,日常生活也比较节省,每月都将2000元存入零存整取账户。苗苗现在唯一的资产是从小到大积累下来的零花钱,累计4万元,存的是三年定期存款。
家庭理财目标
想积累经费继续深造。比较侧重于稳健型的投资,想尝试股票、基金定投、保险的投资。但是因为没有任何经验,不知道如何操作。
1、保本基金替换定期存款
以苗苗的情况,资产配置要遵循“向日葵法则”:即核心资产组合投资于低风险产品以保证本金,非核心资产投资于中高风险收益产品以增加获利。2011年进入加息周期,定期存短,收益不高;定期存长,加息后又实在划不来;若跟着利率调整进行支取转存,可能损失更大。
目前苗苗4万元的核心资产选择三年定期作为配置方案,建议替换为保本基金。市面上的保本基金在首发时都会承诺保证三年到期时的本金安全。投资期限和本金风险程度跟苗苗现在选择的定期类似。而在这三年内,苗苗不仅可以坐享股票、债券的综合收益,还可以在需要用钱或是市场冲高时随时获利了结。
2、每月定投千元积累资金
基金定投作为理财的第一步,一直是值得推荐的理财方式。每月投入不多,但能积少成多。通过纪律投资在市场波动时平均投资成本,分享经济增长带来的资产增值。
建议苗苗去银行开一个基金定投组合,指数基金、混合基金搭配两到三只,长期来看不仅风险有限,而且收益要好于定期储蓄。以每月1000元投入为例,在年化收益10%的情况下,定投账户10年下来可以累积资金20.1万,20年则达到72.4万。
3、买保险首选两全型重疾险
保险其实也是一种投资,表面上看它覆盖了我们生活中的风险缺口,其实它更保全了我们辛苦积累的资产。苗苗能想到保险规划,这非常好。
苗苗可先购买一款两全型重大疾病保障保险,日后随着资产的增加、风险缺口的变化再做保险规划的补充和调整。具体来说,苗苗每月仅需缴费578.16元,20年交清,总计缴纳13.88万元,就可从保单生效日起得到20万元的重疾保障。若没有发生风险,55岁时也可将20万元加上红利作为养老金一笔领回。
提示:单身贵族可以根据自己的经济实力提前做好保险规划,保险规划应以保障为主。考虑到近几年重疾发病率提高,单身贵族可为自己投保一份重疾险。
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