理清家庭需求按需购买保险
家庭投保最主要的就是对风险的防护以及对生活的保障。不同的家庭情况不同，对于保险的需求也不尽相同。男性承担了不小的工作和生活压力，对于家庭的打击也是巨大的，因此首先需要购买意外险和健康险，防范因意外或者重大疾病带来的损失。很多意外险产品都会附加住院医疗服务，大家可以根据自己的实际需求选择最合适的保险。
其次，应该考虑补充寿险，比如养老或者是分红险。有些人认为夫妻双方都有社保，对于寿险的需求不大，其实不然。开专家介绍，虽然社保和商业保险有相似的地方，但是功能存在一定的区别，商业保险能够完美的填补社保的不足，同时也更加适合个人或者家庭的保险规划。尤其是40岁之后，要适当的考虑分红型保险，让自己的晚年生活更加有保障。bx010.com
正确选择购买渠道合理规划保险支出
网上投保由于其简捷、实惠的特性，已成为目前较热门的保险方式。一些定制性比较高的保险产品，通过网购能够省不少保费。另外，在线投保另一个好处是，可以对各公司同类险种产品进行对比，在满足自身需求的基础上，选择出性价比最高的产品。
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我们都知道投保原则之一是先大人，后小孩，所以“70后”面临家庭父母赡养、房子、车子、孩子的压力，要加大自身保障，首先考虑购买保障性高的终身寿险和定期寿险，还需要较高保额的寿险，这样才能保障家人生活后顾无忧。此外，应考虑附加一定的意外险，如果企业提供医疗险，则可以适当减少医疗险的投入。
在当下市场环境不景气时，理财时应该选择稳健性理财产品，可考虑将50%以上的资金用于中短期储蓄，但需要选择能够跑赢CPI的储蓄方式，不易选择银行定期存款。同时，对于经济条件比较好的家庭，该时期可尽早准备养老，为今后生活做储备。
最为关键的就是提前为孩子教育做准备。选择什么样的教育方式决定着孩子什么样的未来。不管家庭情况如何，孩子教育支出都将成为家庭支出的重要部分。为人父母的“70后”，需要尽早为孩子教育做好规划，对于孩子未来的教育花费要充分评估，并制定完善的教育金储备计划。教育金准备时一定要专款专用，强制储蓄，抵御通胀，保证领取，一般可以选择分红型、投资型保险或基金定投等。
提示：综上可以看出，“70后”进行家庭保险规划时，在给自己提供保障，准备养老的同时，也要为孩子做好教育金保险规划，确保可以给孩子一个更好的未来。
保险规划的基本原则
1.首先应该把所有的家庭成员视为一个整体：
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。
2.遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则：
保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。
如何为自己的家庭规划保险
1.首先要确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2.其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备50万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
3.再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险，特别是是发病率较大的家庭成员的重疾险，例如小孩孕妇等。
4.接下来是医疗险，因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。很多人说自己有社保，不需要医疗保险，但真正当我们去用社保报销医药费的时候会发现，很多药社保都保不了。
5.最后是养老险和子女教育险：
养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则，一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了，通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来，通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。
6.老年人要不要买保险
我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常的好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题。我们打个比方，一位100岁的老人，他想买10万元的寿险，他所必需支出的保费每年大约要5万元，这是根据风险发生的概率严格计算出来的，而且这些保费是消费型的，是不可能拿回来的，如果他非常的健康，103岁他已经支出的保费是15万元，104岁是20万元，这样的保险，您会选择吗？其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因，因为这样的保险对保户来说是非常不利的，让您去买您可能也不会买的了。
提示：综上可以看出，在为家庭进行保险规划时，首先需对保险规划的基本原则有清楚的了解，然后根据家庭成员的实际情况来选择，就可以为家庭提供最好的保险保障了。
一先保障后投资
很多客户在选择险种的过程中，常常优先关注“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。
意外险、健康险和定期寿险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，往往得不到客户的重视。
很多客户花了不少的钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。
意外、重疾和收入中断是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这三类保险上。
所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外、疾病和定期寿险类保障需求。
如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，考虑投资性保险理财产品。
二先保障家庭顶梁柱 后保障家庭其他成员
“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。
家长为孩子投保的目的是想为孩子创建一个良好的成长环境，保障孩子病有所医，幼有所教甚至老有所养。
然对孩子而言，父母是他们最好的保障。
如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。
三先满足保额需求 后考虑保费支出
保险首先保障的是家庭。通过对客户家庭的结构、工作性质、已有保障、风险承受能力等科学的风险评估和需求分析可以得出客户家庭必要的风险保障额度，作为必要的风险保障额度，购买的太少起不到保障家庭的作用，购买的太多则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式，比如消费型产品与返还型产品的选择、保费缴纳期限长短的选择，保障型产品和投资型产品的选择等。
四先满足保险规划 后考虑保险产品
作为专业保险代理人，我们就是客户的家庭财务医生。
我们不是在卖保险，我们是在帮客户买保险，我们销售的是客户在未来生活中可能遇到的风险的解决方案。
专业保险代理人销售的步骤应该是：
信息收集了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。
风险评估根据客户的经济状况以及客户对风险的承受能力，定量分析客户家庭必要的风险保障额度及使用的理财工具。
提供解决方案根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标。
沟通方案的过程中，要让客户参与进来，让客户真正明白，这个方案是如何帮助客户解决家庭未来可能面临的风险的。
考验一个保险方案是否合理有两个标准，一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。
我们在设计保险方案的时候，要考虑整个家庭，要有前瞻性，要和客户保持信息通畅，定期检视客户的家庭保障方案！
五先满足人身保险 后考虑财产保险
现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。
人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。
提示：综上可以看出，不同的家庭在进行保险规划时，都需遵循一些原则，尤其是先保障后投资的原则切记不可忽视，这样按照这样的原则进行，才能使得家庭保险规划可以为每个家庭成员都提供最好的保障。
第一步：设定理财目标
理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
第二步：了解财务状况
张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。
张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三步：评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。
每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。
此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。
理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
第四步：选择投资工具
在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。
第五步：寻求专业人士帮助
理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
提示：张先生的理财规划方案在上文已经呈现，如果想要进行炒股，张先生首先需要设立理财目标，然后根据自己的财务的财务状况和家庭风险承担能力，选择最适合自己的投资工具，最好还需求专业人士的帮助。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
分析：
王女士和老公都很年轻，整个家庭收入一般，且有很大增长空间，但风险承受能力不是很强。这种类型家庭的投资目的是资产增值，而非维持日常支出。因此在理财时寿险一定要稍微保守一些。应把剩余钱存入银行，再有余款可通过基金或保险间接投入股市。
理财产品组合：
1、对每月剩余的资金，可以存银行，等有一定积累后可以再考虑购买银行其他产品，如开放式基金等（或用作银保产品的期缴）。
2、基金定投。每月拿出1000元，做两份基金定投。
3、从目前3万元定期存款中拿1万元到银行购买银保产品，剩余2万元，购买货币基金（T+2个工作日可以赎回），收益稳定，既能作为日常紧急备用金，又可以作为以后每年保险的期缴金额。
理财建议：
1、由于客户家庭比较年轻，随着年龄增长，今后的生活需求会越来越多，因此，当前依然要有储蓄的习惯，但目前存款利率较低，且客户每月闲置资金也不多，建议做基金定投，长期投资，积小钱变大钱。
2、孩子将来的教育金支出将占到很大的比例，因此要给孩子进行教育储蓄规划，如基金定投或者购买银保产品，建议做一份期缴的银保产品，每年一万，期限5年，10年以后可以一次助理理财规划师性支取。
3、客户家庭属于一个成长型家庭，不仅有日常支出（包括一辆汽车的消耗），更重要的还有一个婴儿需要抚养，因此当务之急是开源节流，在不能开源的情况下，尽量减少一些不必要的支出以备不时之需。
家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。 提示： 返还型重疾保险，虽然初期缴费偏高，但是满期无理赔会返还保险金，同时也会有一定的利率增值，让您的财富不打折扣！ 阳光真心128重疾保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力，满期返还54400元 最低每月花：141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障*男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费：120元
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保险目的是投资还是保障
目前，不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”，让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言，健康医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种，也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外，赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。另一方面，在目前银行利息较低的现实下，花钱买些不很必要的保险，也不会实现所谓的投资价值。保险的主要功能还是保障，家庭选择有实际保障的保险，才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机，盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险。选择一个家庭综合保险就是一个综合的、实惠的选择。
保险的重点是父母还是孩子
一个家庭刚刚组成，往往孩子还未出世，就有保险推销员上门积极推荐险种，让您为了孩子将来赶快投保。不少父母由于爱子心切，买了很多保险。比如:孩子的读书、工作、结婚等人生成长的大事都安排妥当，有的家长还将孩子的养老也包了，可怜天下父母心!但是，一个家庭的稳定幸福才是孩子健康成长的关键。所以，建议将保险的投保重点可以放在父母身上。可以选择，父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大，那么家庭大部分保险就应该给他(或她)，为其设计各方面的保障，确保家庭经济能够长期保持一定的水准。这样，家庭才更像港湾。
保险关注主险是否可以忽略附加险
不少人买保险，都比较习惯把更多的精力放在主险的精心研究、多方推敲上。但可能不重视或者忽略附加险，甚至为了“省钱”不要附加险。如果家庭做保险计划，可以先固定下要什么主险，以完成保险的整体设计。在主险确定后，可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。有时候，家庭中的潜在危机是多种多样。而附加险相当于超值商品，如果与主险组合得当，家庭可能获得极高的安全保障，某些险还可以延续到保费交清或者终身。因此，在家庭附加险选择时要慎重点，一个附加险有时候可以相当几个主险。购买家庭综合保险时，不妨要求代理人详细介绍所有附加险的收费、保障情况，作为买主险的条件。
保险能一劳永逸还是该适时调整
组成家庭，可以说是人生的又一大重大转折。有了家庭，您可能会面临着承担贷款买房、子女抚养教育等重大经济负担，不少人单身时也买过某些养老保险附加意外险，那么是否可以一劳永逸呢?可能这样是不行的。第一，正如上面所说，若是作为家庭的经济支柱，保险自然要侧重于他(她)，追加一些保险是可以的;第二，若是您已经买房，还在按揭购房还贷期间。那也要多多注意添加保险。家庭如遇困难时，就可以有更安全的保障。可以为家庭买一些附加意外险，期限可以与还贷期相同，赔付金额与贷款额度相当;第三，当孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，经济来源安全了，孩子才能平安成长。父母也可以随时调整自己的部分保险，比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额，避免意外发生后，孩子的成长花费会因变动而减少。这些都是在考虑如何规划家庭综合保险时所应当考虑到的方面。
提示：一份好的家庭保险规划可以为家庭成员提供好的保障，即使面对风险也能轻松面对。只是在确定应当运用多少资金来投保时，须综合考虑家庭收支情况，确保生活、保障两不误。
客户资料：王先生，26岁，编辑，月均收入100000元
保险种类：重疾 医疗
客户概况：
小王今年26岁，于今年8月结束了他的单身生涯，与相恋5年的女友(26岁)走进了婚姻的殿堂。婚后，他感觉自己承担的责任巨大，于是萌生了作份家庭保险规划的念头。
收支状况：小王目前在一家媒体做编辑，月收入6000元，比较稳定。其妻子在一家国企上班，月收入4000元。两人的年终奖合计大约有1万元。由于与父母同住，小王两个人的日常生活开支比较节省，每月大概为1500元左右。
资产负债：在父母的资助下，小王于2005年在北京购得一处当时价值50万元的二手房：首付加上各种手续费20万元由父母垫付，小王承诺这笔钱今后要还给父母；另外，小王向银行申请20年期按揭贷款30万元，已经提前还贷10万元，目前月供为2000元。
2006年，为了出行方便，小王购置了一辆家庭经济轿车，价值6万元，每月用在汽车上的开支平均为1000元。
小王目前银行存款为5万元，股票账户中资金4万元，基金账户中资金2万元。
保障情况：小王和妻子的单位都有完善的“四险一金”保障，除此之外，小王和妻子没有买任何商业保险。
保障需求：目前，虽然小王和妻子正值青壮年期，事业正处于上升阶段，他对自己和妻子的健康比较重视。由于小王是家庭的主要经济支柱，他对自己一旦生病后家庭的收入来源表示担忧。由于经常出差，对于各种意外风险，小王也很担心。
新婚夫妇小王两口子年收入13万元，属于小康之家，由于与父母同住节省了很多开支，每月生活费支出不过1500元，房贷月供2000元，每月车消费1000元。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”；因此保险的需求应先以自身的保障为主，设想意外和疾病身故后，能够提供家人一笔处理后事的资金或保障父母生活的基本费用。夫妻二人尚处于创业阶段,又在国企,可先不用考虑养老问题；等夫妻有了孩子，还要考虑子女的教育金保险。
需求分析：
小王刚刚结婚，已经组成了一个小家庭，肩负照顾妻子的责任，另外还有已经步入老年的父母，父母在小王买房的时候还垫付了20万元，这都是老人的养老金，加上每年按义务孝顺父母的养老钱，假如每年1万，假设25年，共需要给父母45万元的养老金。如果一旦失去劳动能力的时候，依然还需要花费，所以还要把全残保障做全，还有对妻子的关爱，这些都需要用保险来解决。
家庭保险规划：
1.重大疾病保险：每人10万，涵盖了中国人常见的和不常见的21类重大疾病，保障范围宽泛，保障终身，并且每年都有年度分红来增加保额，而且是复利递增，不用体检就可以增加保额，免去了投保时健康、过了几年不健康的时候不能再购买重大疾病保险的苦恼，这也是很多老百姓担心的问题。
2.住院医疗：如果因为疾病住院，每人可以报销达10000元，和社保互相补充，报销比例90%。另外住院补贴每天50元，最长达180天，最高每人有9000元的住院补贴，住院每天补贴的50元只和住院的天数有关，和医疗费用无关，从一定程度上补充了因为住院而带来的收入损失。
3.意外身故和全残赔付：小王和妻子意外身故赔付保额分别设定为70万-100万元和50万元-70万元。意外全残和意外身故赔付的金额是相同的，充分体现人性化关怀。
4.意外医疗：假如小王和妻子因为意外需要报销，报销金额分别为6000元-15000元和4000元-10000元。如果因为意外住院，另外还可以享受高达19000元的医疗报销和补贴。
5.定期寿险：假如一年后小王夫妇因为疾病身故，赔付身故保险金分别为30万和20万(不包括已经赔付的10万大病保险金)。疾病全残赔付的金额和疾病身故赔付相同。
6.养老规划：重大疾病保险是储蓄分红型的保险，加上有年度红利+终了红利的英式分红方式，如果到老年的时候没有发生重疾，就可以提取现金作为养老之用。考虑到夫妻二人还没有孩子，而且贷款还未还完，暂不安排养老保险，建议小王以基金定投的方式理财。每年小王夫妇共需要投入9036元，占年收入的6.9%，供需20年，共投入180720元。
第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小，所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。
第二步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。
第三步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。
第四步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休，那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少，甚至没有，只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。
提示：理财规划是每个家庭都会经历的阶段，因此家庭成员需要重视的该问题。家庭理财规划整体方案应该从四个方面着手，要看重家庭资金的流动情况；还要为儿女准备好教育金储备；最重要的是为以后的养老准备好资金，最好长远规划。
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