客户资料：王先生，26岁，编辑，月均收入100000元
保险种类：重疾 医疗
客户概况：
小王今年26岁，于今年8月结束了他的单身生涯，与相恋5年的女友(26岁)走进了婚姻的殿堂。婚后，他感觉自己承担的责任巨大，于是萌生了作份家庭保险规划的念头。
收支状况：小王目前在一家媒体做编辑，月收入6000元，比较稳定。其妻子在一家国企上班，月收入4000元。两人的年终奖合计大约有1万元。由于与父母同住，小王两个人的日常生活开支比较节省，每月大概为1500元左右。
资产负债：在父母的资助下，小王于2005年在北京购得一处当时价值50万元的二手房：首付加上各种手续费20万元由父母垫付，小王承诺这笔钱今后要还给父母；另外，小王向银行申请20年期按揭贷款30万元，已经提前还贷10万元，目前月供为2000元。
2006年，为了出行方便，小王购置了一辆家庭经济轿车，价值6万元，每月用在汽车上的开支平均为1000元。
小王目前银行存款为5万元，股票账户中资金4万元，基金账户中资金2万元。
保障情况：小王和妻子的单位都有完善的“四险一金”保障，除此之外，小王和妻子没有买任何商业保险。
保障需求：目前，虽然小王和妻子正值青壮年期，事业正处于上升阶段，他对自己和妻子的健康比较重视。由于小王是家庭的主要经济支柱，他对自己一旦生病后家庭的收入来源表示担忧。由于经常出差，对于各种意外风险，小王也很担心。
新婚夫妇小王两口子年收入13万元，属于小康之家，由于与父母同住节省了很多开支，每月生活费支出不过1500元，房贷月供2000元，每月车消费1000元。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”；因此保险的需求应先以自身的保障为主，设想意外和疾病身故后，能够提供家人一笔处理后事的资金或保障父母生活的基本费用。夫妻二人尚处于创业阶段,又在国企,可先不用考虑养老问题；等夫妻有了孩子，还要考虑子女的教育金保险。
需求分析：
小王刚刚结婚，已经组成了一个小家庭，肩负照顾妻子的责任，另外还有已经步入老年的父母，父母在小王买房的时候还垫付了20万元，这都是老人的养老金，加上每年按义务孝顺父母的养老钱，假如每年1万，假设25年，共需要给父母45万元的养老金。如果一旦失去劳动能力的时候，依然还需要花费，所以还要把全残保障做全，还有对妻子的关爱，这些都需要用保险来解决。
家庭保险规划：
1.重大疾病保险：每人10万，涵盖了中国人常见的和不常见的21类重大疾病，保障范围宽泛，保障终身，并且每年都有年度分红来增加保额，而且是复利递增，不用体检就可以增加保额，免去了投保时健康、过了几年不健康的时候不能再购买重大疾病保险的苦恼，这也是很多老百姓担心的问题。
2.住院医疗：如果因为疾病住院，每人可以报销达10000元，和社保互相补充，报销比例90%。另外住院补贴每天50元，最长达180天，最高每人有9000元的住院补贴，住院每天补贴的50元只和住院的天数有关，和医疗费用无关，从一定程度上补充了因为住院而带来的收入损失。
3.意外身故和全残赔付：小王和妻子意外身故赔付保额分别设定为70万-100万元和50万元-70万元。意外全残和意外身故赔付的金额是相同的，充分体现人性化关怀。
4.意外医疗：假如小王和妻子因为意外需要报销，报销金额分别为6000元-15000元和4000元-10000元。如果因为意外住院，另外还可以享受高达19000元的医疗报销和补贴。
5.定期寿险：假如一年后小王夫妇因为疾病身故，赔付身故保险金分别为30万和20万(不包括已经赔付的10万大病保险金)。疾病全残赔付的金额和疾病身故赔付相同。
6.养老规划：重大疾病保险是储蓄分红型的保险，加上有年度红利+终了红利的英式分红方式，如果到老年的时候没有发生重疾，就可以提取现金作为养老之用。考虑到夫妻二人还没有孩子，而且贷款还未还完，暂不安排养老保险，建议小王以基金定投的方式理财。每年小王夫妇共需要投入9036元，占年收入的6.9%，供需20年，共投入180720元。
扩展阅读
【理财案例】
凌小姐今年30岁，她和老公2013年结婚，两人计划2015年要个羊宝宝。凌小姐月入6000元，年终奖双薪。老公月入10000元，年终奖2000元，两人都有社保。目前家中有活期存款5万元，定期存款30万元，国债20万元，无房贷。家庭每月生活支出6000元左右。为了顺利迎接“羊宝宝”，家庭如何做好理财呢？
【理财目标】
如何理财迎接“羊宝宝”？
【理财建议】
根据凌小姐家的财务状况，理财师分析认为虽然凌小姐和老公工作稳定，收入还可以，但是存款并不多。若羊年迎来宝宝，就需要为孩子的出生和孩子以后上学的教育金做准备了。对于凌小姐家准备要孩子该如何理财，理财师给予了她以下几点建议：
1、准备3万元左右的生育金
虽然凌小姐家有5万元活期存款作为了家庭平时的备用金，但是若准备要孩子，那就需要单独再备一份生育金了。对于普通家庭来说，孩子生育金一般在3万元左右，与此同时，家庭备用金也要有所增加，预计要8个月的家庭月开支。
2、尽早准备孩子教育金
面对孩子出生后未来的教育金问题，也是凌小姐和老公需要重要考虑的。可能有父母太早，但未必，现在的孩子一般在3岁左右就上托班，4岁就上幼儿园，就要开始用钱了。为此，理财师建议凌小姐可以从日常的收入中每月固定拿出一笔资金，选择零存整取、基金定投或月定投等，作为孩子长大之后的教育金。
3、适当进行投资
准备要孩子的家庭，也可以适当进行一些投资来增加家庭的收入来源。但投资不能太多，也不可投资过高风险的理财产品，尽量选择稳健型的低风险的产品比较适宜，就比如凌小姐家投资了国债20万元，安全性较高;还可以考虑银行理财产品，年化收益率5%左右;固定收益类产品等，年化收益率10%起;小额信托产品，年化收益率12%以上等，这些方式都比较适合普通家庭理财，收益都比较固定。
4、考虑购买保险
凌小姐和老公都有社保，但作为家庭的主要经济来源者，家庭的支柱，要为自己的家庭和家人做好保障。理财师认为可以再配置一些养老型寿险，意外险和重大疾病险来补充社保的不足，提高家庭保障。
一般来说，从怀孕后家庭的负担就会慢慢加重，一是考虑到孕妇的安全，保障母子的营养，甚至还有可能有些女性会半年到一年的时间不能工作，这样老公的压力的就会更大，此时间就要求家庭留有充足的备用金才行。
提示：工薪家庭应该如何进行家庭投资理财规划，才能喜迎羊宝宝的到来？以上规划的投资理财方案仅供您参考，更多关于工薪家庭投资理财规划方案，您还可以致电4006-366-366。
保险规划的基本原则
1.首先应该把所有的家庭成员视为一个整体：
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。
2.遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则：
保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。
如何为自己的家庭规划保险
1.首先要确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2.其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备50万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
3.再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险，特别是是发病率较大的家庭成员的重疾险，例如小孩孕妇等。
4.接下来是医疗险，因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。很多人说自己有社保，不需要医疗保险，但真正当我们去用社保报销医药费的时候会发现，很多药社保都保不了。
5.最后是养老险和子女教育险：
养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则，一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了，通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来，通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。
6.老年人要不要买保险
我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常的好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题。我们打个比方，一位100岁的老人，他想买10万元的寿险，他所必需支出的保费每年大约要5万元，这是根据风险发生的概率严格计算出来的，而且这些保费是消费型的，是不可能拿回来的，如果他非常的健康，103岁他已经支出的保费是15万元，104岁是20万元，这样的保险，您会选择吗？其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因，因为这样的保险对保户来说是非常不利的，让您去买您可能也不会买的了。
提示：综上可以看出，在为家庭进行保险规划时，首先需对保险规划的基本原则有清楚的了解，然后根据家庭成员的实际情况来选择，就可以为家庭提供最好的保险保障了。
理清家庭需求按需购买保险
家庭投保最主要的就是对风险的防护以及对生活的保障。不同的家庭情况不同，对于保险的需求也不尽相同。男性承担了不小的工作和生活压力，对于家庭的打击也是巨大的，因此首先需要购买意外险和健康险，防范因意外或者重大疾病带来的损失。很多意外险产品都会附加住院医疗服务，大家可以根据自己的实际需求选择最合适的保险。
其次，应该考虑补充寿险，比如养老或者是分红险。有些人认为夫妻双方都有社保，对于寿险的需求不大，其实不然。开专家介绍，虽然社保和商业保险有相似的地方，但是功能存在一定的区别，商业保险能够完美的填补社保的不足，同时也更加适合个人或者家庭的保险规划。尤其是40岁之后，要适当的考虑分红型保险，让自己的晚年生活更加有保障。
正确选择购买渠道合理规划保险支出
网上投保由于其简捷、实惠的特性，已成为目前较热门的保险方式。一些定制性比较高的保险产品，通过网购能够省不少保费。另外，在线投保另一个好处是，可以对各公司同类险种产品进行对比，在满足自身需求的基础上，选择出性价比最高的产品。
一家三口永远健健康康，平平安安是每个家庭最美的愿望。为了让这种愿望“成真”，父母在为孩子购买保险的同时也得考虑到自己的保障。那么少儿买哪种保险好呢？对于一家之主来说，要如何进行家庭投保呢？
少儿买哪种保险好 如何为孩子投保
少儿买哪种保险好？一份全面完整的少儿保障应该包括少儿意外险、少儿医疗险、少儿教育险三种类型的保障，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。少儿买哪种保险好？给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾安全、健康和教育保障。
少儿买哪种保险好 正确对待家庭投保
一个家庭中究竟先为谁投保呢?少儿买哪种保险好？家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。
先生主要选择的险种有重大疾病险和意外险，建议将保额设定为年收入的10倍以上。这样能够保证在风险发生时，家人在未来十年内能维持原先的生活水平。投保意外险时建议带有意外住院津贴保障，以获得额外的经济补贴。
妻子可选择重疾和意外保障。女性由于特殊的生理构造，比较容易遭受疾病的侵袭，因此，为家庭女主人投保健康险必不可少。投保时应优先关注针对性强的女性保险。乳腺癌、系统性红斑狼疮性肾炎等都是女性高发的特殊重疾，在投保时建议优先关注带有这些重疾保障的健康险产品。意外险应该根据妻子的实际情况选择。
孩子补充意外和教育金。应优先关注消费型的意外险，以便于后期根据孩子不同成才期的保障需求不同而进行灵活调整。在孩子年幼之时为其选购份少儿教育金保险，保障孩子未来的教育不受其他因素影响，领取期限建议包含到大学教育金，费用选择月交，可拉长缴费期限。
提示：普通家庭保险规划的顺序是：先生-妻子-孩子。不同的身份适合不同的保险，要优先为先生选择保险，最后才是孩子。此外，家庭买保险要注意保费支出问题，不宜过多也不能太少，以不影响原先生活水平为佳。
6月25日，刘翔正式发微博宣布了离婚消息。结婚不到一年的小夫妻分道扬镳，在惋惜的同时我们必须提醒各位新婚夫妇，婚内理财也要多加注意。
婚内理财方法一：要么做好婚前财产公证，要么结了婚之后就不要抱怨
有一句老话叫“丑话说在前头”，我们认为还是非常有道理的，好处就是以后两个人处于“加分制”状态下，不会因为期望过高而造成失望过大。婚前财产公证就是这样，明确了“这是我的，这是你的”，在这样的前提下生活，发现对方的好处，会减少以后很多争议的可能。或者如果你不做公证也是可以的，要么你很相信对方的人品，要么就是做好了有争议你也会让着对方的准备。
婚内理财方法二：结婚之前不要光顾着甜蜜，忘了花钱的“约法三章”
很多顺序都应该倒过来。我们发现绝大多数的男人在追女生的时候都会砸大把大把的金钱，花费大把大把的精力，带女生出入高档餐厅，一掷千金，为女孩子购买超出他购买力的奢侈品，但是在结婚后却后劲不足。誓言再好听不如一句“拿去刷”，婚姻很忌讳前后不一致，所以婚前就要展现真实的自己，对于如何用钱，两个人也要有所约定，比如说，妻子可以规定丈夫每个月花在游戏上的钱不能超过500元，丈夫可以规定妻子每个月花在衣物上的钱不能超过2000元，两个人每星期只能去高档餐厅吃一顿饭等。
婚内理财方法三：如果性格不完全一样，记得要求同存异
刘翔和葛天在婚后就暴露出了性格完全不同的窘境，据八卦杂志报道，两个人经常因为一点小事而争吵，刘翔会哭，葛天会歇斯底里……如果没有记错，刘翔好像是巨蟹座，有点逆来顺受、善良敏感，两个人从认识到结婚不过4个月，纵然当初再怎么爱得火花四溅，也抵不过性格不合，但是两个人又没有好好沟通过，反而又是分居又是闹的……所以结婚之前记得摸清楚双方的性格，求同存异。
婚内理财方法四：给老婆按月发“零用钱”
这不是一个很复杂的事，按照中国最佳夫妻收入比7:3来算，男人会比女人多出四成的工资，作为传统上承担家务活多一些的女方，男人自然应当多给妻子一些零用钱，要不然情感上不依赖你，生活上也不依赖你，金钱上还不依赖你，这种没有任何依存关系的婚姻很难长久。
婚内理财方法五：夫妻之间财务要公开透明，最好相互之间银行卡的密码都知道
夫妻之间最怕的就是不信任，只要信任缺失了，任何一点小事都会上纲上线。说白了，钱能解决的问题都不是问题，如果连钱的问题都不想解决，两个人中总有一个品性不好，或者是不够爱对方。另外，夫妻间最好不要留私房钱，什么见不得人的开销不能商量？相互至少在财务上知根知底会减少很多不必要的摩擦。
提示：当夫妻缘分走到尽头后就要清算结婚后共同财产的问题，因此，夫妻之间要重视婚内理财，最好在婚前做好财产公证，这样会避免期望过高而造成的失望过大，结婚后夫妻间财务也要公开透明，这些做法都会减少一些不必要的摩擦。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +