买了保险之后，只有两种结果：要么有一天很有用，证明当时你肯定需要这笔保险金，有总比没有强，应该感谢当初的英明选择（雪中送炭）；要么感觉没有用，理由无非是你很健康或者很有钱，也不必后悔这笔微不足道的投资（锦上添花）。
总有人担心现在买的保险将来贬值的问题，我在这里尝试提供我的理解：
首先，抵御通货膨胀只有一个选择，那就是投资，只有投资回报率超过通货膨胀率，才能达到保值的效果。但是投资不一定就能抵御通货膨胀，因为投资也有风险，如果发生亏损，或许比贬值的结果更惨。
其次，贬值（通货膨胀）不是保险独有的风险，银行储蓄，基金股票等金融工具都同样具有这个风险。我们常说的分红保险能抵御通货膨胀的预期，是基于保险机构的长期投资回报有超过通货膨胀的可能性。
第三，保险兑现的时间是不确定的，出险早的客户虽然获得巨额补偿，但丧失得是将来赚取更多金钱的机会；出险晚的客户虽然从金钱的时间价值来看并不合算，但这同时证明我们有时间去把握更多的赚钱机会，享受更多的生活美好（娱乐、亲情等）。所以可以说：买保险后，亏了（出险晚）就是赚，赚了（出险早）就是亏。
可以用数学的思维来看待这个话题。如果一个人买了10万保额的保险，假如30年后他可以有资格说“这10万元钱不值钱”，也就是说他拥有的资产总额远远超过10万这个量级，那么我们可以估算应该是超过1000万的人才有资格看不起10万，而一个拥有千万资产的人怎么会去计较这10万保额的保险投资的对与错呢？千万富翁得到10万保险金的时候，就是锦上添花的感觉。
反之，如果一个人买了10万保额的保险，假如30年后他还说“这10万元钱很值钱”，也就是说他拥有的资产总额和10万这个量级差不多，那么我们可以估算他的资产应该是不超过100万。只有几十万资产的人在得到10万保险金的时候，就是雪中送炭的感觉。
综上所述，买保险没有错，因为雪中送炭必要，锦上添花更好。但不买保险有风险，因为需要雪中送炭时的结果常常是雪上加霜。
至于有的人总是说还不如什么什么，其实也是基于一种不确定的假设：
说不如买房子，那是在假设用的时候房子还在增值区间（但确实有可能在贬值区间）；
说不如股票，是假设用的时候股票在赢利区间，但很有可能在亏损区间；
说不如银行，是假设在用钱的时候银行有许多存款，但现实可能是花得不剩多少。
精选阅读
根据民政部国家减灾中心发布近日发布的灾害评估报告显示，预计九寨沟地震将造成2.4万间房屋倒塌或严重损坏，11.2万间房屋一般损坏。
在突如其来的灾难面前，如何防患于未然，把损失降到最低？实际上，可以对地震事故赔付的保险产品，并不在数。比如，除了耳熟能详的人身险(寿险、意外险、重疾险与健康险)外，还有家财险中的附加地震保险，还有政策性的巨灾保险。
需要指出的是，消费者要注意区分产品条款，看是否对保险标的，如房屋结构或地区进行限制。此外，地震理赔与平时不一样，多数险企会开通“无保单理赔”与“免赔额取消”等绿色通道。另外，对那些计划前往旅游，并且买了相关的意外险的消费者，如果改变行程了，而这些购买的保险产品还没有开始生效，可以全额退保。
针对个人的
人身险均可保
实际上，保险产品对地震进行的赔付，主要是“财产损失”与“人身伤亡”两大类。能否获赔，要看是否符合两个条件。一是事故是否属于保障责任范围，二是是否属于除外责任。
从保障类型看，以下三类产品均对地震事故进行赔付。
按照分类，人身险包括意外险、寿险、重疾险与健康医疗险。对这类产品而言，分析人士指出，只要不属免责范围，地震引起的责任事故均能获赔。
首先，概括来看，意外险的免责条件分为“故意行为”(自杀、故意杀害等违法行为)、战争暴乱、疾病相关(流产、药物过敏与整容手术等)与攀岩跳伞等高风险运动。记者看到，某意外险赔付条件为“保险期间内被保人遭受意外伤害事故，并在一百八十日内因该事故身故”，且该产品没有把地震列为免责范畴。很明显，“因地震房屋坍塌导致身故，满足意外险的‘外来的、突发的、非本意、非疾病’这一条件”。分析人士如是说。
其次，因地震导致身故也符合寿险的“身故”赔付条件。同样，因地震导致的重大疾病与住院医疗，如双目失明、双耳失聪、瘫痪、深度昏迷、瘫痪、伤残则属于重疾险与医疗险赔付范畴。
针对财产的
房屋：家财险可保，但注意标的与地区限制
对个人财产而言，房屋与私家车是主要财产部分。就房屋而言，因地震导致的倒塌等损失，家财险的承保多以附加险形式出现，但有着免赔率与保额上限等诸多约束。
比如，上述人保的“家庭财产综合保险”，主险把“地震、海啸及其次生灾害”列为责任免除。在附加地震保险中则规定每次事故免赔率为20%。另外，人保的“城乡居民住宅地震巨灾保险”则规定，同一个标的住宅的保额最高不得超过100万元。
但随着市场发展与关注度提高，目前个别险企也推出可独立投保的地震保险。但这类产品对房屋结构与地区或有限制。“包括地震在内，多数灾害区域位置偏远，且房屋结构未必达标，险企为控制赔付成本，会对高风险地区的标的不予承保。”某大型险企相关人士对新快报记者说。
私家车：多数车险险种不保地震事故
对私家车而言，对地震事故有赔付的产品并不多。
某险企理赔员指出，因地震导致车辆发生道路交通事故时，交强险会理赔。但机动车商业第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、车上人员责任险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险及其他车辆保险，均将地震列为除外责任。但因地震导致的地陷地裂，或因高空坠物造成车辆损坏，保险公司会赔偿。“高空坠物本身就是一种风险类型，车主出示证明即可理赔。”上述理赔员如是说。
针对灾难的
地震巨灾保险普及面不够
通俗理解，“地震巨灾保险”属于巨灾保险制度下的半政策半商业性质产品。可追溯到2015年4月，45家财险公司在北京发起成立“中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体”，并于2016年7月1日正式开售。目前已为150多万居民提供逾670亿元的风险保障。
据了解，该产品主要由地方政府统一投保，且保额普遍较低。数据显示，城镇与农村居民的住宅基本保额最低分别为每户5万元与2万元，虽然可与险企协商，但最高不能超过100万元。新快报记者咨询多家险企发现，目前市面上难以见到这类产品。
注意
“旅行社责任险”不保“旅游意外险”可保
此次九寨沟地震中，遭遇事故的除了当地居民外，还有不少外地游客。
对计划前往灾害多发区旅游或恰处在灾区的旅客而言，要关注以下两大类产品：
首先是旅行社给游客投保的“旅行社责任险”。业内人士指出，这类产品所承担的，是游客途中因疏忽或过失所引起的赔偿责任。因此，途中遭遇地震并不能得到赔偿。
其次是个人自主投保的“旅游意外险”。如上文提及那样，意外险属于人身险范畴，地震并不属于免责范围。平安客服对新快报记者表示，境内外旅游险，包括一年期与短期综合意外险的保障均包括地震灾害。“旅游意外险一般包括地震责任。”某险企人士对新快报记者表示，若只是偶尔去地震多发区旅游，可自行投保一份旅游险。“但单独投一份地震意外保险则没必要。”
提醒
充分利用保险“绿色通道”
1．地震险多投不多得
尽管地震险价格便宜，百元左右就有几十万甚至上百万的保额。但与其他家财险一样，地震保险投保不可“贪多”。按照保险赔付原则，家财险的保险金额不能超出财产的实际价值。这也意味着，超额投保也不能获得额外赔偿。
2．健康险多买会有偿付冲突
分析人士指出，意外险、寿险、重疾险与健康险之间不存在赔偿冲突，若发生的责任同时符合四类产品，则每类产品会分别进行相应赔付。但需要指出的是，健康险遵循补偿原则，购买多份健康险会存在赔付冲突。比如同时买了健康险A与B，若发生住院治疗的费用，只能由A或B报销。
3．充分利用“绿色通道”
与平时理赔不一样，多数险企会对地震理赔开通“绿色理赔”通道，这会大大降低理赔成本。除了常见的“24小时报案热线”外，还有“取消定点医院与自费报销项目限制”。新快报记者从某险企处获悉，身故赔偿金可凭政府死亡名单申请，死亡与火化证明可后续补充提供。
4．行程修改者可全额退保
对已购买旅游意外险、并计划前往灾区景点的消费者，在修改行程后，可对产品及时退保。
有人曾经质疑保险，问到，保险收益是固定的，十年后人民币购买力会下降，买保险不是亏了吗？很多人在进行理财规划时都会有这样的疑问，今天，保险专家为您详细解读保险收益的问题。
保险专家称买保险的主要目的是保障而不是投资。当然，保险也有储蓄性产品，投保这类产品，如果10年后人民币购买力下降，你当初投保的是期缴方式，你买保险的成本也同等值下降；如果当初选择的是一次付清方式缴的保费，10年后该保单也积累了一定的保单现金价值，如果有分红保险，还会积累一定的红利现金价值，由于保险是复利计算，并且是年龄费率，而储蓄是单利计算，从保单的储蓄收益和保障金额综合考虑，投保时间越长，还是越合适的。
中国保监会发布了《关于购买人身保险新型产品注意事项的公告》，提醒消费者注意风险特点，保护自身利益。保监会在公告中称，为使消费者充分了解新型产品的特性及其风险，中国保监会要求保险公司在销售人身保险新型产品时，向客户出具经中国保监会备案、用非专业语言表述的产品说明书。消费者在购买前，一定要认真阅读产品说明书，详细了解产品的保险责任、不保障的内容等事项，理解保险合同双方的权利义务。消费者应明确了解该产品哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况的好坏确定的，并在投保单上签字确认。
一、对于投资连结类保险产品，消费者应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。
二、对于万能保险产品，消费者应全面了解万能产品的保证利率、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。消费者购买万能保险产品后，还应掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
三、对于分红保险产品，消费者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项，由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少作简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益作比较。
保监会曾发布公告，提醒投资者投连、分红、万能等寿险新产品并不是只赚不亏，要求投资者注意相关风险。
近年来，投资型险种已成为世界保险市场的主流产品，这为投资者增加了新的投资渠道。国内各家保险公司相继推出投资连结类、分红类、万能型产品，并销售走旺，此类新险种的保费收入已占到整个寿险市场的将近一半。但不可否认的是，不少百姓买时带着“只要投钱进去，到时拿钱就是”的想法，还未搞清怎么一回事就盲从投了保。
近年热销的投资连结保险就是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，还具有较强的投资功能。
其主要特点是：保费分成投资和保障两部分，受益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户：一般是较少部分保费进入保障账户，用于体现产品的保障功能；其余较多的部分进入投资账户。投资账户中的资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。目前保险资金被允许在银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等渠道进行投资运用。投资连结保险的投资收益扣除管理费用后，基本上全部分摊到投资账户内，归客户所有。但同时，出现亏损等投资风险也要由客户进行承担。
投连险最早起源于英国的投资连结保险，目前是英、美保险市场的主流产品。中国1999年10月由平安保险推出第一个投连险产品，叫“世纪理财投资连结保险”，该产品的问世，经历过消费者疯狂抢购的风光，但最终由于保险资金投资渠道的狭窄、投资收益的低下、代理人销售的误导行为，导致了2002年全国大范围退保风潮，中国的投连险市场也经历了一场由火爆转入低迷的渐变。“投连产品本身没有问题。”平安保险烟台分公司的理财师王爱虹分析说，“当时许多客户不能理解和接受投资连结险的投资风险要自行承担、而保险公司不提供保底收益的事实，加上恰好赶上随之而来的熊市，投资人没有看到预期的收益，出现亏本归罪于保险公司，从而导致退保风潮。”
投资连结险可以自由领取，资金灵活性更高，但是对消费者的风险承受能力要求更高。投资连结保险实质上是保险公司代替消费者进行投资的产品，由消费者自负盈亏，并不承诺最低利率。一般来说，各公司的投资连结保险根据投资风险不同，都设有若干个账户，账户之间可以转换。若保障齐全，对疾病或意外风险打击的承受力较强，可以适当考虑一些风险较大的账户。相对而言，风险大的账户通常回报的空间也更大。反之，则应考虑些安全系数较高的账户，虽然这些账户的回报率比不上前者。与此同时，投资连结保险的回报率受投资整体形势影响明显。就前几年各公司的投连险走势来看，基本与股市的涨跌走向趋于一致，所以消费者可以根据投资整体状况转换账户。需要提醒的是，转换账户通常需要另收费用，消费者要慎重对待。
投连险并不是适合所有人，投连险并不是没有风险，从以往的市场经验看，一旦股市遭遇波折，投连险会暴露出‘靠天吃饭’的软肋。适合买这类产品的一是有长期投资意识的人，投资投连险的客户必须是要有长期投资的需求。第二就是投资这类产品的客户要有一定的风险承受能力，因为从保险的产品系列来讲，在新兴产品系列里面投连险是唯一不保底的产品，所以风险承受能力是客户选择这类产品的时候必须要注意的。
今年28岁的阿玉是顺德陈村人，她下个月将与爱人走入婚姻的殿堂。上周她收到一份意想不到的惊喜，她的爸爸妈妈送给她一份10年的保险。
阿玉很开心地说：“家里的经济条件还算过得去，但是自己只是一个普通的职员，工资水平也一般，这次要出嫁，明显看出爸爸妈妈总想以委婉的方式给我送多一些东西，特别是在嫁妆上出了不少点子。”
记者在采访近期结婚的新人时了解到，不仅仅是阿玉，其实很多家长已经开始将送保单作为嫁妆礼物，而且这种方式很受年轻人喜欢。
记者采用QQ或者口头随机调查的方式采访了20多位新人，其中有18位新人告诉记者，像阿玉的爸爸妈妈那样委婉赠送礼物是最好接受。家住禅城的辉仔说：“说实在，结婚时候爸妈直接送钱很实在，但是做为年轻人总觉得收的不是很自在。”
建议：按需求赠送不同保单
记者从部分保险机构了解到，目前家长为孩子结婚送的保单中，人寿类、重疾类、投资类三种类型的保险是最受欢迎。
其实不同的险种也是表达家长不同的愿望，为孩子赠送一份意外保险和健康保险，可以在他们遭遇了疾病或者意外风险的时候使用，人寿保险发挥作用成为保障孩子身体健康的坚强后盾。
另外，希望孩子在事业发展方面更加顺利的家长，则可以为孩子选择分红险、万能险和投资连接保险等，这些将为孩子以后的家庭理财提供保障。因此，廖先生提醒，家长们最好按照孩子的需求进行有的放矢的选择。
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