有人曾经质疑保险，问到，保险收益是固定的，十年后人民币购买力会下降，买保险不是亏了吗？很多人在进行理财规划时都会有这样的疑问，今天，保险专家为您详细解读保险收益的问题。
保险专家称买保险的主要目的是保障而不是投资。当然，保险也有储蓄性产品，投保这类产品，如果10年后人民币购买力下降，你当初投保的是期缴方式，你买保险的成本也同等值下降；如果当初选择的是一次付清方式缴的保费，10年后该保单也积累了一定的保单现金价值，如果有分红保险，还会积累一定的红利现金价值，由于保险是复利计算，并且是年龄费率，而储蓄是单利计算，从保单的储蓄收益和保障金额综合考虑，投保时间越长，还是越合适的。
中国保监会发布了《关于购买人身保险新型产品注意事项的公告》，提醒消费者注意风险特点，保护自身利益。保监会在公告中称，为使消费者充分了解新型产品的特性及其风险，中国保监会要求保险公司在销售人身保险新型产品时，向客户出具经中国保监会备案、用非专业语言表述的产品说明书。消费者在购买前，一定要认真阅读产品说明书，详细了解产品的保险责任、不保障的内容等事项，理解保险合同双方的权利义务。消费者应明确了解该产品哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况的好坏确定的，并在投保单上签字确认。
一、对于投资连结类保险产品，消费者应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。
二、对于万能保险产品，消费者应全面了解万能产品的保证利率、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。消费者购买万能保险产品后，还应掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
三、对于分红保险产品，消费者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项，由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少作简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益作比较。
保监会曾发布公告，提醒投资者投连、分红、万能等寿险新产品并不是只赚不亏，要求投资者注意相关风险。
近年来，投资型险种已成为世界保险市场的主流产品，这为投资者增加了新的投资渠道。国内各家保险公司相继推出投资连结类、分红类、万能型产品，并销售走旺，此类新险种的保费收入已占到整个寿险市场的将近一半。但不可否认的是，不少百姓买时带着“只要投钱进去，到时拿钱就是”的想法，还未搞清怎么一回事就盲从投了保。
近年热销的投资连结保险就是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，还具有较强的投资功能。
其主要特点是：保费分成投资和保障两部分，受益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户：一般是较少部分保费进入保障账户，用于体现产品的保障功能；其余较多的部分进入投资账户。投资账户中的资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。目前保险资金被允许在银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等渠道进行投资运用。投资连结保险的投资收益扣除管理费用后，基本上全部分摊到投资账户内，归客户所有。但同时，出现亏损等投资风险也要由客户进行承担。
投连险最早起源于英国的投资连结保险，目前是英、美保险市场的主流产品。中国1999年10月由平安保险推出第一个投连险产品，叫“世纪理财投资连结保险”，该产品的问世，经历过消费者疯狂抢购的风光，但最终由于保险资金投资渠道的狭窄、投资收益的低下、代理人销售的误导行为，导致了2002年全国大范围退保风潮，中国的投连险市场也经历了一场由火爆转入低迷的渐变。“投连产品本身没有问题。”平安保险烟台分公司的理财师王爱虹分析说，“当时许多客户不能理解和接受投资连结险的投资风险要自行承担、而保险公司不提供保底收益的事实，加上恰好赶上随之而来的熊市，投资人没有看到预期的收益，出现亏本归罪于保险公司，从而导致退保风潮。”
投资连结险可以自由领取，资金灵活性更高，但是对消费者的风险承受能力要求更高。投资连结保险实质上是保险公司代替消费者进行投资的产品，由消费者自负盈亏，并不承诺最低利率。一般来说，各公司的投资连结保险根据投资风险不同，都设有若干个账户，账户之间可以转换。若保障齐全，对疾病或意外风险打击的承受力较强，可以适当考虑一些风险较大的账户。相对而言，风险大的账户通常回报的空间也更大。反之，则应考虑些安全系数较高的账户，虽然这些账户的回报率比不上前者。与此同时，投资连结保险的回报率受投资整体形势影响明显。就前几年各公司的投连险走势来看，基本与股市的涨跌走向趋于一致，所以消费者可以根据投资整体状况转换账户。需要提醒的是，转换账户通常需要另收费用，消费者要慎重对待。
投连险并不是适合所有人，投连险并不是没有风险，从以往的市场经验看，一旦股市遭遇波折，投连险会暴露出‘靠天吃饭’的软肋。适合买这类产品的一是有长期投资意识的人，投资投连险的客户必须是要有长期投资的需求。第二就是投资这类产品的客户要有一定的风险承受能力，因为从保险的产品系列来讲，在新兴产品系列里面投连险是唯一不保底的产品，所以风险承受能力是客户选择这类产品的时候必须要注意的。
延伸阅读
案例情况：
国内重大疾病的条款那么苛刻，怎么买得下手啊!有位同学在平安，给我介绍了一下重大疾病保险，我一细看条款，凉了一大截，买了没意义啊，条款太苛刻了，我本来就是想补充重大疾病治疗费的! 后来了解了一下香港的，人性很多!交得还划算点!
专家解释：
关于香港保险的问题这两天有很多人问呀。香港保险从计划书来看保费低、并且收益高。但是买香港保险时建议您注意几个问题：
1、关于收益高这一点，香港发展早，投资比较国际化，投资渠道广，大陆的保险公司大部分只在内地投保，投资渠道比较窄，这是香港保险收益高的一个原因，但是有一点我不明白，保险公司的投资，不论是香港还是内地，70%的投资为固定收益投资，30%是浮动收益投资，固定收益投资就是银行和国债，香港的银行存款利息大概是0.5%，内地的为3%，国债香港的为百分之一点几，内地的为五点多，70%的收益内地的保险公司是香港的6倍或3倍，平均一下是4.5倍，剩下的30%的浮动收益如果可以是内地的10倍的他就有可能超过内地保险公司的收益，但是以内地经济发展的速度，这不可能发生的吧，所以我不明白香港保险公司的收益为什么会比内地的高?觉得很奇怪。可以要求香港的代理人把过去五年公司的实际分红拿给你看看，是不是真的有像建议书演示的那么高。
2、中国保险监督管理委员对于保险公司给客户看的计划书上面的利益演示是有规定的，就算有的公司实际收益比建议书上面演示的要高，也只能按照保监会的规定做计划。而香港保险公司不受此约束的。
3、提醒注意一下，2000年以前100港币可以换115的人民币，现在100港币可以换81人民币。在香港买保险的要慎重考虑理赔时是理赔港币还是人民币;看病在香港看，香港的医疗水平就算比内地高，但是去看病时病人家属的吃住用也是一笔不小的费用吧。
4、重疾有终身重疾和定期重疾的，看保单的时候要看清楚重疾是保障终身还是只保一段时间的。
5、 香港那边的保险确实很不错，但要注意的是如果您不是香港户口，如果理赔时发生纠纷，将会出现大陆和香港两边的法律都不管，因为有不少人已经有了这方面的困扰，亏损了很多。
PS:重大疾病的理赔时提前给付的，只要有医生的诊断证明，一般3-5个工作日就可以会理赔完毕。至于条款，只要投保时如实告知自身的身体状况担心什么条款呢，条款限制有一些投保时未如实告知的人的。
分红保险收益是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人的一种人寿保险。可以说，分红保险收益是一种中长期的人生规划兼具保障功能且收益稳定的险种。从理论上来讲，它能够抵御通货膨胀和利率变动带来的损失。
相对于传统保障型的寿险保单，分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益，红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。因此，分红保险某种意义上也把自己的收益和和客户的利益捆绑在了一起。一荣具荣，一损具损。这样保险公司为了自己的利润必然尽力保证客户资产的保值增值。
分红保险收益从某中意义上来说是最“便宜”的保险。保险公司收了您和其他人的保费如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话，剩余的钱会通过红利返还给您。保险公司拿您的保费进行投资，投资收益的七成以上也会通过红利方式返还给您。通过这些可以保证您得到保障而相应付出的金钱是最少的。
分红保险收益的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
随着分红保险的走红，不少保险公司也在纷纷推出创新型分红险产品，其设计多以“返还快、收益多、变现活、保障期长”为特点。分红保险收益主要具有5大特点和突出优势：一是具备较高的保险保障。与投连险、万能险等其他新型产品相比，分红险始终突出了“保障”的重要地位；二是购买分红保险，相对具有安全性。客户在购买分红保险产品后，即获得了一份有保底的保单收益；三是具有较为稳定的收益性。分红保险可帮助投保人实现保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响；四是便于投保人理解和购买。分红保险简明易懂、便捷易行，相对于复杂的投资型产品，更容易被投保人理解和接受，购买过程相对简单；五是提供较高的融资支持。投保分红保险的客户遇有资金需求时，可从保单现金价值中借款。
分红保险收益抗利率波动风险
首先，分红保险是一种保险产品，作为保险产品，当然有别于银行存款与股票。如果投资人把必要支出之外的钱存入银行能获取扣除利息税之后的既定的利息收入，如果投入股市可能是一夜暴富，也可能是一败涂地。理论上讲，投保分红保险，客户可以在获取固定的保障收益之外与保险公司共享其经营成果，同时客户还为自身赢得了一份保险保障，可谓一举两得。但目前，很多分红险产品的分红收益不太令投保人满意，因此，建议投保人在选择这种理财渠道的时候，从多家保险公司的产品中去比较。对于保险公司和投保人来讲，分红险一个很大的特点其实是抗利率波动带来的收益风险。
红利分配的水平取决于保险公司分红保险业务的实际经营状况，因此保险公司要进行年终决算来确定有无红利可以派发以及派发给每位客户的具体的红利数额，也就是保险公司要确定红利分配方案。
红利派发方案确定后要经过有资质的会计师事务所的审计，还要向监管部门进行备案，因此要在下一年度内一段时间之后才能向客户公布红利分配情况。
红利的分配形式有保额分红和现金分红。采取保额分红的保险是在客户原有保险金额的基础上增加一定的保险金额作为客户投保分红保险的回报；采取现金分红的保险是保险公司以现金的形式支付给客户红利，一般有现金领取和累计生息两种方式供客户选择。选择现金方式领取红利的，红利派发之后，客户备齐相应的领取手续后从保险公司领取应得红利，选择累计生息方式领取红利的，一般要到保险期满时领取。希望以上分红保险收益内容的介绍有助于您全面、准确地了解分红保险，也希望您在确定自己真实需求的基础上有选择地进行投保。
基本养老保险，是国家根据法律、法规的规定，强制建立和实施的一种社会保险制度。在这一制度下，用人单位和劳动者必须依法缴纳养老保险费，在劳动者达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位后，社会保险经办机构依法向其支付养老金等待遇，从而保障其基本生活。基本养老保险与失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险等共同构成现代社会保险制度，并且是社会保险制度中最重要的险种之一。
基本养老金=统筹养老金+个人账户养老金+过渡性养老金也就是说，养老金由统筹养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三项组成
企业退休职工基本养老金的计算过程非常复杂。第一项：统筹养老金是由退休时全省上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均工资的平均为基数，缴费年限每满1年给1个百分点;第二项：个人账户养老金是由个人账户储存额除以本人退休年龄对应的计发月数;第三项：过渡性养老金是由退休时全省上年度在岗职工月平均工资乘以本人平均缴费工资指数，再乘以视同缴费年限和个人账户建立前实际缴费年限，再乘以参数1.4%。
因此，企业退休职工基本养老金的高低主要取决于退休时全省上年度社平工资和历年缴费基数的高低，累计缴费年限以及视同缴费年限和建立个人账户前实际缴费年限的长短，还有个人账户储存额和退休年龄的大小问题。
养老金同样引入指数化概念原来的基础养老金计算办法对所有人都是一样，容易出现平均主义逆向选择，不利于调动个人缴费积极性。新的养老保险制度要在基础养老金部分形成“多缴多得”机制，首先要解决的问题是：如何衡量“多缴多得”。养老保险缴费贯穿参保人员一生，通常积累几十年的缴费，可能有的月缴纳基数高，有的月缴纳基数低，而且还要考虑货币的时间价值。因此，简单将历年缴费进行算数平均是不科学的，必需引入指数化的概念。
按照假设，你的参保人员缴费年限为30年，2015年底办理养老金申领手续；退休时上年度全市职工月平均工资为6000元，历年缴费工资基数均为上年度全市职工月平均工资的150%。调整后，基础养老金具体按以下五个步骤计算：
第一个步骤：计算月缴费工资指数＝月缴费工资基数÷上年度全市职工月平均工资
（1）2010年底以前缴费年限（含视同缴费年限）的月缴费工资指数均为1；
（2）2011～2015年月缴费工资指数为1.5。
第二个步骤：计算平均月缴费工资指数＝参保人员办理申领基本养老金手续时所有月缴费工资指数的平均值＝（1×25年×12个月＋1.5×5年×12个月）÷（30年×12个月）＝390÷360＝1.0833
第三个步骤：计算指数化月平均缴费工资＝上年度全市职工月平均工资×月平均缴费工资指数＝6000元×1.0833＝6500元
第四个步骤：计算基础养老金计发基数＝（上年度全市职工月平均工资＋指数化月平均缴费工资）÷2＝（6000元＋6500元）÷2＝6250元
第五个步骤：计算基础养老金＝基础养老金计发基数×缴费年限×1%＝6250元×30年×1% ＝1875元
当然，这是按历年缴费工资基数均为上年度全市职工月平均工资的150%计算的。如果你的历年缴费工资基数均为上年度全市职工月平均工资的300%，按同样方法可算出你的基础养老金为2100元；如果你的历年缴费工资基数均为上年度全市职工月平均工资的60%，则可算出你的基础养老金为1764元。
可见，调整后的城镇企业职工基本养老金计发办法，体现了多缴多得、长缴多得以及晚领多得的基本原则。
多种商业养老保险同样实用此外，您还可以选择商业养老保险解决您的后顾之忧，在电子商务发达的现代社会，网上投保也变得越来越普遍。保险没有好坏之分，只有适合和不适合。网实现了最便捷的在线比价投保，让您可以选择最适合自己的，也可以实现对未来的保障。网让您的生活更便捷，更轻松。
一、什么是商业养老保险???????
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，从一定的年龄开始领取养老金。
二、商业养老保险种类
１、传统型
传统型养老保险的预定利率固定，以年金产品居多；
２、两全型
两全型产品兼具保障和分红功能；
３、投连型
投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人负责；
４、万能型
万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用。
小结：在选择商业养老保险产品时，首先，明确购买商业养老保险的目的。其次，需根据保障缺口确定所需的保障水平，不同人群的养老保障缺口有所不同。以自己实际情况为前提，结合当前收入水平、未来养老资金支出需求，确定所购买的商业养老保险保障水平。
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