大多数人有一个误解，总是觉得赚钱了才叫理财。投入了资金以后，挣到到自己的预定目标收入才算有效的理财。现在网络上的理财板块中，最受大众热捧的就是股票基金，房产古玩等获利性的理财工具？受此影响，理所当然的认为保险理财就是通过购买保险获取资金上的收益，或通过保险可以挣很多的钱。今天小沃来谈谈我的看法。
一、什么是理财险？理财保险属人寿保险的新险种，该保险是集保障及投资功能于一身的新型保险产品，目前主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。通过保险进行理财，客户可以对资金进行合理安排和规划，使资产获得理想的保值和增值，同时可以防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难。
二、人们对于保险与理财的认知误区1、理财方法盲目跟风，勤换理财产品
现在市场上的理财产品种类非常丰富，面对如此众多的理财产品，很多人不知道该如何选择，于是看见别人买什么赚钱自己就跟着买，而不是根据自己的实际情况来选择。更有甚者在投资期间，看到别的理财产品更赚钱，于是频繁更换理财产品。在这种状况下，即使是产品再赚钱、风险再低，几番下来，也是赚不到钱的，甚至是在赔钱。理财师提醒投资者，做投资时一定要理性，选择最适合自己的理财方式，同时也需要毅力，要有一个长期的投资规划。
2、预期收益等同于实际收益
做投资理财，当然会把收益放在最重要的位置。很多理财平台往往会以高收益来吸引投资者的眼光，什么预期收益率达到多少多少的，投资人一看，这收益还真不错。其实，不同结构和不同投向的理财产品，预期收益率实现的几率往往存在很大差异。投资者在投资时一定要小心鉴别，了解各种名词的真正含义，以免掉进理财平台的陷阱。
3、把买保险当成投资理财
前段时间，一些像是投连险、分红险、万能险之类的保险受到很多投资者的青睐。这些保险在签之前回报看上去非常不错，不过等真正落实下来却让人大失所望，几万块的投保金额却只能换来几百块的收益。其实，保险和投资混为一谈、把买保险当成一种投资理财方式，是不可取的。考虑是否投保，首先应该看重保障功能本身，其次再对投资部分予以关心。分红险、投连险和万能险的保费一般比较昂贵，而相同保费下，如果选择消费型即保费不返还的产品，保障金额更高，保障也更到位。当然，如果已经对分红、投连及万能产品的功能认识清楚，找到了保障与投资之间的平衡点，则可以充分利用它们各自的特性来为己所用。
三、购买理财险要注意什么？1、看清保险与预期年化利率的关系
以是否有储蓄功能为标准，人身保险大致可分两类：纯消费型保险（如定期寿险、意外险、医疗保险等）与积累型保险（年金保险、终身寿险、两全保险、长期大病险等）。前者的定价与预期年化利率高低关系不大，不管预期年化利率怎样变，这类保险都是不错的选择。
可是因为不具备储蓄功能，所以该类保险的预期年化收益只能通过风险发生时的保险理赔来实现，所以它不是家庭资产，相反保费的支出还会成为家庭负债。然而，消费型保险的保费必须要付，能用一个小负债避免可能出现更大的负债，如疾病、意外、死亡带来的大额损失。
2、注意产品预定预期年化利率的高低
假使预定预期年化利率代表未来一定时期的平均预期年化利率水平，或高于未来的预期年化利率预期，则该保险产品可以购买；反之，则须购买一个预期年化利率敏感型产品（如分红寿险、万能寿险等）。预期年化利率敏感型产品在提供保证利益的前提下，允许客户分享保险公司的投资预期年化收益，所以在整个保险合同的有效期内，客户相当于获得一个浮动预期年化利率的产品，意味着可以在一定程度上弥补通货膨胀带来的损失。
四、推荐几款热门理财险1、平安金玺人生（成人版）年金保险（分红型）
投保年龄： 18-65周岁
保险期限：终身
适合人群：个人
产品特色： 属于年金理财保障产品，自第5个保单周年日起可领取特别生存金，第7年或第8年起可领取生存金，还有养老和身故保障。
2、国寿国寿鑫享金生年金保险A款
投保年龄： 0-65周岁
保险期限：15年
适合人群：个人bx010.coM
产品特色： 属于年金理财保障产品，按约定时间可领取特别生存金、年金，满期可领取满期金，还有身故保障。
3、太平卓越智臻终身年金保险（分红型）
投保年龄： 0-70周岁
保险期限：终身
适合人群：个人
产品特色： 属于年金理财保障产品，满5年可申请领取特别生存金，约定时间可领取生存金、祝寿金，还有身故保障。万能账户复利计息，年利率最低为2.5%。
4、中宏稳盈世家年金保险
投保年龄： 符合承保条件者
保险期限：20/30年
适合人群：个人
产品特色： 属于投资理财保障产品，约定时间可领取生存年金和期满金，还有身故保障。
五、小结保险即保障，不仅是健康险，即便理财险也是应当着重其保障和保单结构所具有的功能。假设自己是永远的理性人，还拿保险产品去拼收益，是个重大误区。
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有句俗话：辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。这句话反映了在任何突如其来灾难面前，我们的无能为力。如今，随着人们保险意识的提高，人们逐渐意识到保险在日常生活中的保障作用，另一方面，保险的理财作用也逐渐在家庭理财生活中显现出来。
家庭理财，其目的是使我们的家庭财产保值和增值，追求一种财务自由。由于每个人对生活要求不同，理财就必须根据个人目标，同时考虑对风险偏好和承受能力，合理安排各种投资组合。
而在家庭理财的一揽子组合中，保险应当是基础，应当是优先考虑的对象，这是因为保险是一种风险管理工具，可防范不确定性的发生对家庭带来财务冲击，保险就是应对无法预料事态发生所做的事前准备，是我们家庭生活更加健康和稳固、确保家庭长期可持续发展的一项重要保证。
保险作为一种风险管理工具，这是任何人都需要的，特别是在家庭理财中的作用。利用保险的杠杆效应，仅投入少量资金，就可在风险发生的情况下弥补损失。从“保险理财”的功能来看，大致有三种。
第一，利用保险产品的保障功能来管理人生不同阶段的各种财务风险，保证理财规划的顺利进行。第二，保险作为财富管理的手段，可通过指定受益人的方式来避免债权债务危机给自己的家庭造成伤害；同时，保险的受益人明确，家庭财务纠纷成本最少；受益人所得保险金免纳个人所得税，相比遗产继承，人寿保险具有能最大化地实现财富传承等诸多功能。第三，保险本身附带一定的理财功能，可在保障功能的基础上来实现保险资金的增值和灵活运用。
一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：
1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。
2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。
5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
6.退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。
7.遗产计划。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。
8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。
有人曾经质疑保险，问到，保险收益是固定的，十年后人民币购买力会下降，买保险不是亏了吗？很多人在进行理财规划时都会有这样的疑问，今天，保险专家为您详细解读保险收益的问题。
保险专家称买保险的主要目的是保障而不是投资。当然，保险也有储蓄性产品，投保这类产品，如果10年后人民币购买力下降，你当初投保的是期缴方式，你买保险的成本也同等值下降；如果当初选择的是一次付清方式缴的保费，10年后该保单也积累了一定的保单现金价值，如果有分红保险，还会积累一定的红利现金价值，由于保险是复利计算，并且是年龄费率，而储蓄是单利计算，从保单的储蓄收益和保障金额综合考虑，投保时间越长，还是越合适的。
中国保监会发布了《关于购买人身保险新型产品注意事项的公告》，提醒消费者注意风险特点，保护自身利益。保监会在公告中称，为使消费者充分了解新型产品的特性及其风险，中国保监会要求保险公司在销售人身保险新型产品时，向客户出具经中国保监会备案、用非专业语言表述的产品说明书。消费者在购买前，一定要认真阅读产品说明书，详细了解产品的保险责任、不保障的内容等事项，理解保险合同双方的权利义务。消费者应明确了解该产品哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况的好坏确定的，并在投保单上签字确认。
一、对于投资连结类保险产品，消费者应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。
二、对于万能保险产品，消费者应全面了解万能产品的保证利率、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。消费者购买万能保险产品后，还应掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
三、对于分红保险产品，消费者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项，由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少作简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益作比较。
保监会曾发布公告，提醒投资者投连、分红、万能等寿险新产品并不是只赚不亏，要求投资者注意相关风险。
近年来，投资型险种已成为世界保险市场的主流产品，这为投资者增加了新的投资渠道。国内各家保险公司相继推出投资连结类、分红类、万能型产品，并销售走旺，此类新险种的保费收入已占到整个寿险市场的将近一半。但不可否认的是，不少百姓买时带着“只要投钱进去，到时拿钱就是”的想法，还未搞清怎么一回事就盲从投了保。
近年热销的投资连结保险就是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，还具有较强的投资功能。
其主要特点是：保费分成投资和保障两部分，受益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户：一般是较少部分保费进入保障账户，用于体现产品的保障功能；其余较多的部分进入投资账户。投资账户中的资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。目前保险资金被允许在银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等渠道进行投资运用。投资连结保险的投资收益扣除管理费用后，基本上全部分摊到投资账户内，归客户所有。但同时，出现亏损等投资风险也要由客户进行承担。
投连险最早起源于英国的投资连结保险，目前是英、美保险市场的主流产品。中国1999年10月由平安保险推出第一个投连险产品，叫“世纪理财投资连结保险”，该产品的问世，经历过消费者疯狂抢购的风光，但最终由于保险资金投资渠道的狭窄、投资收益的低下、代理人销售的误导行为，导致了2002年全国大范围退保风潮，中国的投连险市场也经历了一场由火爆转入低迷的渐变。“投连产品本身没有问题。”平安保险烟台分公司的理财师王爱虹分析说，“当时许多客户不能理解和接受投资连结险的投资风险要自行承担、而保险公司不提供保底收益的事实，加上恰好赶上随之而来的熊市，投资人没有看到预期的收益，出现亏本归罪于保险公司，从而导致退保风潮。”
投资连结险可以自由领取，资金灵活性更高，但是对消费者的风险承受能力要求更高。投资连结保险实质上是保险公司代替消费者进行投资的产品，由消费者自负盈亏，并不承诺最低利率。一般来说，各公司的投资连结保险根据投资风险不同，都设有若干个账户，账户之间可以转换。若保障齐全，对疾病或意外风险打击的承受力较强，可以适当考虑一些风险较大的账户。相对而言，风险大的账户通常回报的空间也更大。反之，则应考虑些安全系数较高的账户，虽然这些账户的回报率比不上前者。与此同时，投资连结保险的回报率受投资整体形势影响明显。就前几年各公司的投连险走势来看，基本与股市的涨跌走向趋于一致，所以消费者可以根据投资整体状况转换账户。需要提醒的是，转换账户通常需要另收费用，消费者要慎重对待。
投连险并不是适合所有人，投连险并不是没有风险，从以往的市场经验看，一旦股市遭遇波折，投连险会暴露出‘靠天吃饭’的软肋。适合买这类产品的一是有长期投资意识的人，投资投连险的客户必须是要有长期投资的需求。第二就是投资这类产品的客户要有一定的风险承受能力，因为从保险的产品系列来讲，在新兴产品系列里面投连险是唯一不保底的产品，所以风险承受能力是客户选择这类产品的时候必须要注意的。
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