有句俗话：辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。这句话反映了在任何突如其来灾难面前，我们的无能为力。如今，随着人们保险意识的提高，人们逐渐意识到保险在日常生活中的保障作用，另一方面，保险的理财作用也逐渐在家庭理财生活中显现出来。
家庭理财，其目的是使我们的家庭财产保值和增值，追求一种财务自由。由于每个人对生活要求不同，理财就必须根据个人目标，同时考虑对风险偏好和承受能力，合理安排各种投资组合。
而在家庭理财的一揽子组合中，保险应当是基础，应当是优先考虑的对象，这是因为保险是一种风险管理工具，可防范不确定性的发生对家庭带来财务冲击，保险就是应对无法预料事态发生所做的事前准备，是我们家庭生活更加健康和稳固、确保家庭长期可持续发展的一项重要保证。
保险作为一种风险管理工具，这是任何人都需要的，特别是在家庭理财中的作用。利用保险的杠杆效应，仅投入少量资金，就可在风险发生的情况下弥补损失。从“保险理财”的功能来看，大致有三种。
第一，利用保险产品的保障功能来管理人生不同阶段的各种财务风险，保证理财规划的顺利进行。第二，保险作为财富管理的手段，可通过指定受益人的方式来避免债权债务危机给自己的家庭造成伤害；同时，保险的受益人明确，家庭财务纠纷成本最少；受益人所得保险金免纳个人所得税，相比遗产继承，人寿保险具有能最大化地实现财富传承等诸多功能。第三，保险本身附带一定的理财功能，可在保障功能的基础上来实现保险资金的增值和灵活运用。
一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：
1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。
2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。
5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
6.退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。
7.遗产计划。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。
8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。
延伸阅读
春节假期旅程结束，家庭理财提上日程。理财专家认为，无论是年轻的双薪一族，还是步入中年的家庭，都要夯实“理财篮子的底部”，经营好新年的“保险大餐”。
80后的年轻家庭或者单身人士，由于压力和劳累，亚健康人群增加。假期过后可以用手中盈余的薪金为自己购买一份全方位的医疗保障，避免突发的疾豺者意外。
保险专家建议，80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障，首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。
而步入中年阶段的家庭，除了子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容的退休生活。同时，必须直面家庭生活的责任，以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此，让资金具有增值潜力，确保资产安全尤为重要。可选择一款兼具增值潜力的长期投资型保险产品，集年金、投资、终身保障为一体，通过长期平均成本法可望获得长期回报。
“保障金字塔”应为，国家社保、企业团体保障、个人商业保险，可选择“企业团体保险”等为员工提供“特别福利”，它是除了国家的社会保险以外为企业员工提供的补充医疗以及退休年金的保险计划。团体保障类别可分为团体医疗保险、团体住院保险、团体重大疾病保险、团体意外伤害保险、团体寿险以及残疾保险等。
保险是日常生活的重要保障，如何给自己有保障的生活，需要知道如何为自己搭配险种，不是所有的产品都适合所有人，保险产品会因人而异，因家庭而异，所以建议根据自身的情况进行设定。
很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。
每个家庭，根据家庭实际情况，对于自己的资产都有一定的配置方法，但经过很长时间的摸索，家庭资产的配置怎样更合理呢？许多理财人员总结出了一个4321家庭理财法则：即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。不同的家庭情况不一样，可能资产的配置比例有些出入，但无论怎样，这4项理财一定要有，至于原因我谈一下自己的看法：
1供房：对于买房是个人购置资产的一项重大开支，体现了一个人的经济独立能力，可以说是建立家庭的一大条件（没房姑娘可能不会嫁给你的呦），也是个人资产保值增值的一种投资方式。
2投资：现在的投资有基金，股票，外汇，收藏。。渠道，为什麽一定要做投资呢，原因很简单，因为储蓄长期来讲抵御不了通货膨胀，就是人们常讲的钱“毛”了，钱放在银行里会贬值的！所以，投资大家一定要做！（对于股票，我给大家一个建议，没炒过股的人最好先做基金理财，因为股票投资对个人的要求比较高，你要了解市场，了解股票公司的基本面。。。，有些东西不是表面看着那麽简单）
3储蓄：对于储蓄感觉不要太多，因为感觉只是应急，最好保持半年的生活费（防止失业风险），因为长期大额储蓄会有通货膨胀的问题！当然，如果有大的开销计划是另外一回事！
4保险：一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。
保险体现了一个人的自立和自强，是自己在遇到疾病，意外，残疾。。风险时，自己能独立解决自己的事情，而不是依靠别人！保险是对家人的责任与关心，是自己遇到风险时，家人可以继续很好生活的一把保护伞！保险是一个人生命价值的体现，如：一个富翁和一个工人，如果工人有保险而富翁没有，可能一辈子这个富翁的价值都比这个工人大，但在两人离去的时候，这个工人的价值要大于这个富翁，因为最后工人的生命价值就是他的保额,而富翁=0！
近年来，随着城乡居民经济收入的日益丰裕，理财已成为家庭的一门重要功课。那么，家庭理财应掌握那些知识呢？业内专家对此提出了许多有益的理财原则与建议，可供你参考
【家庭理财五大定律】
4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款以备应急之需；10％用于保险。
72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存款10万元，年利率是2％，那末经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。
80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号（％）。比如，30岁时股票可占总资产的50％，就是说在30岁时可以50％的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30％为宜。
家庭保险双10定律家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10％。
房贷三一定律每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。
【家庭理财六句格言】
健康投资是最佳的首选投资项目生命是人生的根基，而健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，是最大的财富。嬴得健康才能嬴得生命，赢得生命才能嬴得时间，时间就是金钱。
投资理财的最佳顾问是你自己不要盲从别人，不要迷信专家。因为行家的分析未必都是对的，而要靠自己的耳朵去听正确的消息，靠自己的眼睛去看实际的情况，用自己的大脑去分析与判断，寻找最佳的投资方案和途径。
投资要有战略眼光短线投资目光不能短视，长线投资也要有辩证的发展眼光，今天的朝阳产业也许明天会变为夕阳产业。选择好的投资，小钱会生大钱。反之，则可能会像“肉包子打狗，有去无回”。
金钱在于运动金钱的本质在于流动，钱是不能休眠的。当今经济社会发展日新月异，资金只能在投资流通中才能不断实现保值和增值。投资失误是损失，资金停滞不动也是损失。
投资没有“常胜将军”市场经济瞬息万变，投资也有不测风云。要想掌握投资诀窍，难免需付点学费。钱是身外之物，当发现决策错误，要舍得“割肉”，有时暂时的放弃是为了更多的收获。
金钱本身无“清浊”之分在现代经济社会生活中，金钱不是万能的，但没有金钱是万万不能的。金钱的满足是没有止境的，而生命对每个人来说又是有限的。因此，赚钱要适度，要有满足感。
家庭投资理财的根本目的就是家庭财产保值增值，或者叫家庭财富最大化。更进一步说，追求财富，就是追求成功，追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个丰富的人生。从这个意义上讲，人人都需要理财。
家庭理财不外乎讲究收支平衡，并有适当的节余，对于手中的积蓄，可以通过各种金融机构和商业投资把死钱变成活钱，以达到增值目的。
第一，短期储蓄。过去人们总爱把钱放进银行存长期储蓄吃利息，但如今储蓄利息一降再降，利息的收入很有限，而且长期储蓄与短期储蓄相差不大。
因此存长期不如存短期，需要用钱时也比较方便。把手中到期的长期存折加上每月的节余，分多次储蓄，存一个半年或一年的存单，隔一二个月再把手中的钱存半年或一年。以此类推，这样每一二个月就有一张存单到期，用钱的时候很方便，如不用钱可继续滚动存储，这样积蓄就像滚雪球一样，越存越多了。
第二，选择国债。购买国债是一种很不错的投资方式，它较之股票、期货、收藏等投资方式，风险较小，而利率却高于银行的定期存款利息，收益较好。加之，国债现今可在证券市场交易，兑现非常方便。凭证式国债具有安全性、流动性，同时国债可提前支付，也可用作贷款抵押，以备家庭急用。
第三，购买保险。把闲钱用来买保险，已成为了众多家庭理财的首要选择。大多数家庭选择保险主要是因为它的安全性和对将来的保障。如今一些保险公司为了吸引市民买保险，推出了一些高回报的险种，如医疗保险、储蓄保险、养老保险等，这些都值得投资。究竟选择哪一种，要根据自己的家庭情况来考虑，如果眼下手头紧，或居住情况不稳定，可以选择普通财产保险。如果家庭条件比较宽裕，居住又较稳定，还是选择长效还本的险种更为实惠。
第四，投资房产。现在老百姓买房子已经不仅仅是居住，许多人把买房子当成了投资行为，投资房地产正在变成老百姓又一个理财的途径。事实上买房出租不仅仅投入低，而且高回报。但是购买商品房时，不仅要看房屋建筑的结构、设施、布局，以及价格、品质，还要注重周边的环境和所处的地理位置，因为好地段才会有较高的收益。
总之，不管选择什么样的理财方式，都不能孤注一掷，铤而走险。如果你手中有余钱，最好三分之一用来储蓄，三分之一用来交易，三分之一用来生活，这样，你才能立于不败之地。即所说的三三三家庭理财法！
学过世界经济的都晓得在美国，勤俭持家，规律投资，是中产阶级家庭致富唯一行之有效的方法。再结合我们中国大多数家庭的实际情况，家庭理财一定要明白三点：
第一是要制定家庭理财规划。
第二是要合理配置三个篮子，做到安全第一，退休第二，梦想第三，注重风险控制。
第三，要把家庭当成合伙公司来经营，明确分工；经营过程中应建立家庭和个人理财文档，并定期召开家庭财务工作会议。
细致说来有如下几点：
一、工作着幸福着。富裕人的财富都是他们勤奋工作努力打拼的，从他们献身热爱的工作中获得的报酬，并非从理财而来。因此最稳健的投资方式就是工作。工作可以让你的收入源源不断。
二、储蓄习惯。中国人有存钱的良好习惯是好事，再加上规律储蓄就可以是致富的不二法门。……
三、不投机。企图通过短线交易快速致富是投资的地雷，累积财富可能要花几十年，而非几个月。“频繁进出股市，也会最快损失一大笔钱。”记住，十“短”九赔！
四、一定不要借钱搞投资。有时候借钱是为了投资，然而只有投资在自己身上或本业时，例如借钱受教育，才是正确的举债，才能借钱。不要借钱做自己不在行的投资，也不要为了过度消费而借贷，错误的举债可能让你万劫不复。
五、最好买份保险。家庭有变故，伤残，疾病，失业，死亡等留下沉重的房贷。因此我们的理财原则是：先针对人生可能的风险投保，再谈投资。
六、购买自用住宅。自用住宅是个好投资，如果你买得起，尽可能拥有自己的房子。
现代社会的年轻人越来越喜欢过二人世界，丁克家庭越来越多，和普通家庭相比，他们在理财时又需要注意哪些问题呢？该怎么选择保险来降低风险？
理财案例
何先生，33岁，某医院主治医师，年收入15万元左右。
吴女士，31岁，某媒体工作人员，年收入5万元左右。
和很多普通的年轻家庭不同，何先生夫妇是“丁克”一族。三年前结婚时，两口子便商量好婚后不要小孩。
因为收入稳定，双方父母又无需赡养，何先生夫妇生活上过得比较宽裕。三年前贷款30万元买了一套住房，分20年还清，每年还款2.5万元左右，无提前还贷计划。
目前，何先生夫妇共有固定存款10万元，暂无别的投资理财项目。因为没有养育子女的负担，夫妻俩日常开销没有太大节制，购物、上酒店吃饭、外出旅游，每年消费都在10万元左右。
我们了解到，像何先生夫妇这样的丁克家庭目前已越来越多，他们在理财上存在哪些误区？和普通家庭相比，他们在理财时又需要注意哪些问题呢？
理财诊断
丁克家庭应轻存款、重保险
兴业银行武汉分行理财经理刘腾波：丁克家庭和普通家庭的最大区别就在于，晚年生活没有子女照顾，所以一定要购买合适的保险，保证退休后生活无忧。同时，存款利息偏低，无法抵御通胀，应把更多闲散资金用于购买理财产品和用于其他投资，实现资产保值、增值。
理财师支招丁克家庭保险理财支招一买理财产品和定投基金
建议何先生可保留3~6个月的家庭日常支出约2万元当作紧急备用金，以备不时之需；拿出定期10万元选择购买3个月理财期限的银行理财产品，在控制风险前提下获取比较稳健的回报，该笔资金为年内的购车做准备；从每月盈余资金中拿出5000元以基金定投的方式投资股票型基金，以较高的预期回报率来进行中长期的退休规划。
支招二 尽早购买养老保险
没有子女养育负担，何先生夫妇可以把更多资金用于投资理财和购买保险。她建议，何先生应做一份包括养老、重疾、医疗、意外在内的保障计划，年缴保费控制在家庭总收入的10％左右，有效控制家庭风险。夫妻俩所需的退休准备金，则可通过保险公司的退休年金来实现。她还强调，作为三十岁出头的年轻人，何先生夫妇应及早购买养老保险，一来保费相对较低，二来更容易投保。
有些朋友在选择养老保险时，想购买一定时间的保险，那具体是否有年龄的限制，多大年龄允许交养老保险呢？
专家解答：
养老保险当然是越年轻购买越好,这样可以交费的年限多一些,每年的负担也就少一些,但是年轻的时候由于事业还未成熟,所以交费能力有所限制,因此一般情况下,从27,28岁到35岁之间,是开始购买商业养老保险比较合适的年龄段,另外,一般建议先购买社保里面的养老保险,这是一个最基础的养老金储备。
养老险顾名思义就是为了老有所用，其实在我们年轻的时候如果经济条件允许的条件下就应该早点为自己开始准备养老的储备，当然购买养老险也是最佳的选择。所以购买保险最好是越年轻购买就越便宜也越划算。
建议做组合险养老、意外伤害、意外伤害医疗，重大疾病，住院医疗，住院补贴等，这样可以使保障更全面，一般保险的顺序是先健康险，再是养老，理财，投资等。商业养老保险更灵活，能够很好的补充社保养老，保证领取是本金无风险，活得越久领得越多，年年有分红，早投早受益，多投多受益。
除了养老还应优先考虑保障型产品，如重大疾病保险。很多年轻人面临着新建家庭买房子等多方面的费用压力，所以应该尽量控制各方面的费用支出，保险作为一种很好的理财工具，合理搭配险种，能够在年轻人生病或者出意外，最需要金钱的时候减轻家庭负担。
今天，小编写这篇文章是希望家庭主妇们在全心全意为家庭付出的同时，也要给自己提供一份安全保障。保险是客观的法律合同，只要运用得当，会是一道更牢固的屏障。
为什么家庭主妇需要买保险？
家庭主妇需要哪些保险？
家庭主妇投保需要注意什么？
适合家庭主妇的产品清单推荐
小编总结
为什么家庭主妇需要买保险？1.家庭主妇给家庭创造巨大的价值
亦舒在小说《我的前半生》中描写子君的全职太太生活时，有这样一段话：
“家里大大小小的事从不要他担心……买房子装修他从来没操过心，都由我来奔波；到外地旅行，飞机票行李一应由我负责；孩子找名校，他父母生日摆寿宴，也都由我策划……”
看完这段话，其实小编是很心塞。一个家庭主妇整日囿于厨房、厅堂和孩子，在丈夫看来就是“没工作”。
其实她们的职场就是家啊！案板是键盘，拖把是鼠标，饭桌是word，地板是PPT，整洁干净的居家环境是显示器，桌上香味可口的饭菜是工作总结。只是她们没有薪水，但这并不代表他们就没有创造经济价值。
据小编调查：
在德国，家庭主妇每月个人补贴300欧，家庭补贴700欧；在日本，妻子是家庭主妇的，公司会把男人的工资直接打入女方账户；
在加拿大，做家务被写进法律，太太可以将家里的甩手掌柜告上法庭；
在英国，夫妻关系满足一定条件，一旦离婚，妻子分丈夫一半的养老金……
由此可见，一个家庭主妇在家庭中的重要地位。
2.保险意识薄弱
根据国家癌症中心发布的数据显示：在家庭前十大高发癌症中，乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌赫然在列，而家庭主妇常见疾病也集中发生在这几个部位。
因此，在关注家人的保障时，也要给自己一份关爱，可以购买一份保险，这样给自己全方面的保障。
家庭主妇需要哪些保险1.医保
医保属于最基础的国家福利，解决日常一些小病还是够用的，家庭主妇可选择参保城镇居民医保或新农合。
2.重疾险
卫生部数据表明人一生患重疾的概率可以达到72%，而重疾的治疗费非常的昂贵，就算有医保，至少也要花掉15w左右，才可以从医院出来。
如果没有医保，至少也要有30w的医疗费用，因为得了重疾，很多家庭因病致穷。而且，一旦患病，还面临家务没人干、孩子没人带、老人无人照顾等问题。“大后方”乱了，丈夫的工作也要受影响…
所以小编认为重疾险能解决这些直接、间接的损失，还不干涉你怎么花这笔钱。
3.医疗险
有些宝妈在考虑自己保障规划时，往往感觉自己有社保，对于医疗费用不愿再投入，其实社保医疗应对小的问题可以解决，但面对重疾基本都是社保外用药。
中国卫生部临床用药195130种，社保目录用药2675种，由此可见社保医疗面对重疾根本解决不了实际的医疗费用，还是需要商业医疗保险作为补充。
如果预算不足的情况下，还是得优先确保家庭经济支柱的保障。那主妇的疾病风险就可以考虑用百万医疗险来解决。
百万医疗险不限疾病、不限治疗方式、不限报销范围，保额高、保障范围广，因为有1万免赔，小病赔不到，所以保费还很便宜，一年就几百块。
4.意外险、寿险
购买意外险，不分年龄、不分性别、不分身体情况，都可以买。而且，保费还非常便宜，一年就一百多块钱，就能保障意外发生的损失以及医疗费用。
如果不幸身故了，意外险还能赔付几十万元，在一定程度上，可以当做生死保障。
所以，小编在这里建议家庭主妇，可以根据家庭情况选择买或者不买，但意外险是一定要买的哦！
5.养老保险
如果有社保，那就不用买商业保险。如果没有，那就需要购买商业保险中的养老保险了。
商业养老保险，简单的说，就是到约定年龄，保险公司会每月或者每年给你发一笔固定的钱，直到你去去世。相比较靠老公养或者靠儿女养，白纸黑字的合同无疑更可靠一些。
但有一点需要注意，在购买商业养老保险之前，其中很重要的一个原则就是：先保障后理财，意思是说，先要将人身保障做足，才能考虑理财收益。
家庭主妇投保需要注意什么？1.受益人设置
在设置受益人的时候，可以夫妻互为对方保单的受益人最合适，特别是寿险保单。
反之，可选子女或者自己的父母作为自己保单的受益人。
不过，小编提醒大家，对于生存收益金、包括重疾险、医疗险、意外医疗的赔款，被保人有专享权，不视作夫妻共同财产。
2.自己当投保人
如果把自己当做投保人的话，可以让老公出保费，但一定要自己给自己投保。
在《保险法》相关条例中，作为跟保险公司签合同、给保单缴费的人，投保人部分权利，是被保人享受不到的。
保单处置权
即使被保人不同意，投保人也可以通过练习保险公司强行退保。
不过，需要注意的是，如果要做保单贷款，而保单又带有身故责任，那么，在申请前，投保人需要先征得被保人同意才可以。
现金价值、分红、其它受益的归属权
因为保费是投保人出的，跟保费息息相关的现金价值、分红以及其它受益就都归投保人所有。
对于具有储蓄性质的长期人寿保险，比如：两全险、养老险、终身寿险、万能险以及分红险等，投保一年之后，保单就已经具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值就越高。
不过，小编有一点得说明：婚姻期间购买的保单，包括自己给自己买的，或者伴侣给自己买的，根据《婚姻法》，属于夫妻共同财产，一旦离婚就得对半分。
这个时候，就有人问了，是不是自己给自己当投保人没意义了？
也不是。现金价值必须退保才能拿得到，只有投保人才有退保的权利。所以，可以跟对方协商不退保，以现金补偿对方一半的现金价值就可以了。
接下来，跟小编一起来看看适合家庭主妇的好产品。
1.重疾险
产品推荐：康惠保、星悦、芯爱、健康保2.0
要是预算不够，那家庭主妇可以买康惠保，30岁，只保重疾不要轻症、30万保额、保到70岁，30年缴费，一年只要1320块。
预算高，星悦、芯爱重大疾病险、健康保2.0都可以，四款都支持智能核保和夫妻互保（即妻子、丈夫互为对方保单的投保人，之后任一方出示，两份保单后续的保费都免掉，但保障都还在），但老蟹不建议大家选择夫妻互保，因为夫妻互保如果买同一款产品会占用保额。
2.百万医疗险
产品推荐：尊享e生2019、平安e生保保证续保版
如果身体健康的话，或暂时不买重疾险，就考虑购买平安e生保保证续保版，能保6年，不用担心产品会突然停售。
要是有点小毛病，可以考虑选择尊享e生2019，都支持智能核保，几分钟就知道能不能买，怎么买。
3.意外险
家庭主妇并不是家庭收入的核心来源，所以，身故保额不必做的太高，但如果发生伤残，也需要一段长期会发及看护的时间，所以，除了意外医疗要够高之外，还有多余预算，也可以买高保额的意外险。
产品推荐亚太超人，家庭主妇一样能买，意外身故／伤残保额50万，意外医疗2万（限社保范围内医疗费用），猝死15万，一年169块。
4.寿险
产品推荐：擎天柱3号、瑞和（升级版）、华贵大麦
如果身体没有什么异常情况，可以考虑选择擎天柱3号产品，可附加重疾/轻症豁免，如果不幸身故，最高可以获得300万赔偿金。以30岁女性为例，投100万保额，保障至60岁，20年交，一年只要910（优选版）或960（标准版）。
如果是准妈妈，可以选择华贵大麦险或瑞和（升级版），对怀孕妈妈非常友好。当然，如果身体出现异常，比如肝炎患者，可以投瑞和（升级版），健康宽松。
还有，患过甲状腺乳头状癌、肺结节、地中海、蚕豆病的家庭主妇可选择华贵大麦，有机会标准体承保。
小编总结小编见过太多责任感非常强的家庭主妇，工作、生活、孩子，大事小事都要操心，导致了一种很焦虑的状态。生活不易，且行且珍惜。
毕竟，保险只是我们对生命中可能出现风险的一种金融手段，最重要的，还是我们自己要珍惜生命，好好爱自己，是对自己的一种负责。
首先，应该给家庭的主要收入来源者购买保险，即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度地降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。
第二，保险买多少合适？推荐市民用一种"遗嘱需求法"来测算需要购买多少保额的保险。即从需求的角度来考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口。在算出这个现金缺口后再减去你目前家庭现有的可用资产如存款、股票、基金等，就是你的保额需求。计算过程可能会比较复杂，可以通过专业的理财人员帮你计算。
第三，该购买什么类型的保险产品？在人生的不同时期，保险需求是不一样的。比如刚结婚的家庭形成期、宝宝来临后的家庭成长期、收入达到顶峰后的家庭成熟期以及夫妇退休后的家庭衰老期等，不同阶段都应有不同的保险规划。可以征询专业的保险顾问，为自己的家庭理财做一个长远、合适、合理的保险规划。
所谓储蓄型保险，顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品；主要包括：终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等、养老保险。
家庭理财新思路
银行存款、国债的优点是风险较低，回报率稳定，不足之处是缺乏高回报的期望，收益率较低。
储蓄分红险种以满期生存保证金为保底，每年有分红，利息和红利无须缴纳个人所得税，到期收益将有可能超过国债。同时，储蓄分红险种基础性的人身意外保障功能，使得储蓄型保险产品功能全面，收益率高，是家庭理财的理想渠道。
储蓄分红险种是老少皆宜的。下至出生满30天的婴儿，上至70周岁的家中长辈，均有适合的产品可供选择参保。
选择储蓄型保险时要注意的几点：
首先，明确买保险的目的。
购买储蓄型保险的目的是为了储蓄。关于保障部分的产品，可以做附险购买，也可以单独购买，比如定期寿险、意外伤害等等。
第二点是货币的时间价值。
举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗?你肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。
第三点是效用理论。
投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值，否则你去冒那个险干什么呢?目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率，任何中长期投资都不应该低于5年期的税后储蓄利率，否则毫无投资购买的意义。
第四点是关于储蓄型保险的分红问题。
分红是不确定的，因此在计算收益率的时候，注意关注保险公司历年的分红状况，适当考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况。
保单质押贷款
投保者若是中途退保，保险公司将要扣除相应的手续费，这就好比定期储蓄提前支取便按活期利息计息一样，所以，中途退保要承受一定的手续费损失。
若是在保单未到期限之前急需用钱，投保者在办理退保之外，还有一种办法。许多保险公司已与银行开展合作，凭寿险保单便可以到银行柜面办理保单质押贷款。但保险业内人士遗憾地表示，至今这项贷款功能真正被运用的情况不多，许多投保者甚至不知道手里的保单有这样的应急质押贷款功用。
储蓄型保险操作简便
相比传统保障型寿险相对复杂的条款设计、详细的核保手续，购买储蓄分红险种时，只需携带身份证和现金到各大银行储蓄网点柜台，填写申请书并按照需要交纳保险费即可。保险公司将在10至30天不等的时间内将正式保单发出，投保者可以选择自己即时到银行网点领取，或是邮寄、快递至家中或单位等方式拿到保单。
保险公司为了争夺客户，也在各动脑筋，尽量提供有特色、便利周全的售前咨询、售后服务。除了在银行网点有关柜台咨询、取得详细介绍资料之外，投保者还可以致电各保险公司的客户服务热线，或登陆保险公司网站查阅险种介绍，享受在线的咨询、投保等服务。
借保险实现财产性收入
作为个人投资者，在CPI高企的环境下，如何合理规划通过理财获得获得更多的财产性收入就更为重要了。
说投资，股票、基金、保险无疑是三大支,而就保险领域，整个2007年，尤其是前三个季度，无疑是投连险最为红火的。依托A股大涨，大多数保险公司的混合及激进型投连险账户都实现了至少50%的收益，个别甚至超过100%，当保险投资者也分享到了股票市场成长的收益。
其实，从投连险转向万能险，多少有些走极端。毕竟在投资型的险种中，还有风险和收益均低于投连险但又高于万能险的险种———分红险。
考虑到王诚夫妇的社会保障的前提下，根据简单测算，王诚的资产现值可以较好地满足其退休的生活需要，但应该增加安全性，建议减少其股票的持有，其将资产合理分配在定期存款、国债、稳健型基金和理财等品种上，使自己的晚年生活过的悠闲自在。
根据“家庭退休期”群体的特点和风险承受能力推出了非凡财富“金系列”金融解决方案，这个群体的特点，重点是要确保资金的安全性，退休基金的保值增值是最大的特点，同时补足家庭风险保障计划，在此基础上设计安全、稳健的投资管理。
首先，要重视家庭现金管理，钱生钱储蓄、货币市场基金是非常安全和灵活的理财方式，贵宾卡可作为现金结算账户，可以满足日常现金管理和大额现金支出，另外，贵宾卡附有“健康医疗通道”、“高尔夫”、“机场贵宾通道”等增值服务，为家庭提供健康顾问服务。
其次，要重视补充退休金储备、退休基金的保值增值，储蓄为流动资金储备，也是一种最安全的投资品种，是储备退休计划的基础，国债的安全性最高，收益有保证。储蓄的配置为可投资金额的40%。基金类的投资为退休养老金本保持合理的增值动力，债券类基金流动性高，能间接参与安全性和稳定性较高的货币、债券市场，并能建立一份中长期的资金增值计划，保本型基金在到期保本的基础上，追求更高收益。配置比例为可投资资金的20%；基金定投的方式进行退休基金专款管理，并且具备分散风险、长期增值的能力。视退休金年收入、可投资资金的宽裕情况以及退休养老需求缺口进行配置。
最后，还应重视家庭风险管理，中老年客户保单调整的难度相对较大，可以通过对年龄要求相对较小的保险产品，建立固定的退休金和起到补充家庭保障的作用。
提示：50岁家庭理财规划方案如何实施？50岁一般快到退休的年纪，所以这个时候应该在确保资金安全性的基础上，重视养老金储备、退休金的保值。同时还要购买足额健康保险产品，为退休的生活做好保障。
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