随着我国金融保险业迅猛,我国的保险业已经是到达了一个发展盛世,加上人们对自己的人身安全、财产安全、以及由于社会动荡而引起的对各种未知危险的担心,使得人们越来越在乎对自己的保障。很多意外无法预算,所以很多人都认为买一份适合自己的保险,不为别的,就是为自己的未来和家人的幸福买一份保障。然而保险行业雨后春笋般的发展使得人们有了越来越多的选择,其中有国有保险、股份制保险公司和外资保险公司,让人眼花缭乱,那么我们应该如何选择一个好的保险公司呢?
第一、看这个保险公司是否有一个好的资产结构。保险最重要的就是钱,如果一个公司的资产结构混乱,那么这个保险公司怎么会有一个好的整体资产?拿什么来保障投资者?
第二、有较强的赔付能力。《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》对保险公司的偿付能力额度做出了明确的规定,保险公司应于每年4月30日前将注册会计师审计的上一会计年度的偿付能力额度送达保险监督管理委员会,应根据保险监督管理委员会的规定,对偿付能力额度进行披露。只有以强大的资金做后盾,才会有强有力的赔付能力。
第三、看这个保险公司的信用等级,可以参考一下以往这个保险公司对保险人是怎么赔付的、看是否有不愿赔付的情况出现,也可以上专业的网站对这个保险公司进行查询,只有信用等级优的保险公司才适合投资。
第四、看这个保险公司的理赔效率。一个保险效率的高低有时会危及一个人的生命,在发生重大灾害的时候,如果没有一个高效率保险公司为我们服务,也就没什么用了。买保险就是为了买保障、买个即时提款机,如果没有了这个功能,慎重考虑。
第五、看这个公司的管理效率,在保险专家看来,一个保险公司的管理效率会关乎这个公司是否可以一直向上发展,一个发展趋势好的保险公司会给消费者提供更多的投保信心。
第六、看着公司的服务质量怎么样,我觉得这是消费者参保的主要因素,因为保险和其它的产品不一样,它并不是一次性就可以解决的,它涉及到几年甚至是几十年的投保,所以一个保险公司的服务怎么样,关乎消费者是否进行投资。
投保前,需对保险公司进行考察。
目前很多保险公司都会聘请一定的业务员,除了负责向公众介绍保险产品之外,还肩负着帮有意愿的个人或者单位办理保险的任务。但很多业务员都是介绍所在保险公司具象的保险业务,而很少介绍关于保险本身的相关知识。其实现在公众都比较了解的保险,有社会保障性质的保险,比如现在大家都会交的五险,包括养老保险、失业保险、医疗保险等等。这种保险目前的必要性已经得到了大家的认可,大家不是特别了解的是商业保险。就是一些商业公司提供的保险业务。
目前,商业保险公司主要分为两大类型,一种是人寿保险公司,主要保障人的生命安全。另外一种是财产保险公司,主要保障的是人财产的安全。这就要求低一点,你在投保之前是想保障自己的人身安全还是财产安全,然后根据自己的需要选择相应的保险公司。了解到每个保险公司基本上是做什么保险的之后,接着要到保险公司进行实地考察,并且通过熟人的介绍,以及其他投保者的实际投保收益情况,最后再决定自己选择哪家保险公司。一般来说,要选择一些规模较大,且保险产品收益最大的保险公司。
保险公司的商业保险,具备以下三个特点:商业保险与社会保险是有很大的区别的,所以还是希望大家在选择前除了考察公司外,还要分辨出商业保险的真正性质,以便自己做出较为理性的决定。
保险公司提供的保险首先具备自愿性,即是否签订保险合同,还需根据自己的意愿。
第二具有营利性。商业保险是一种商业行为,保险公司都是以营利为目的的。
第三,商业保险体现的是多投多保、少投少保的原则,所以很多业务员就会鼓励投保人多投保,以便最后收益较大。但这里还是劝投保人根据自己的实际经济能力进行投保。
随着我国金融业的发展,各种保险公司如雨后春笋般现身市场,其中既有国有保险公司,又有股份制保险公司和外资保险公司,使得投保人有了很大的选择余地,但同时也面临着更多的困惑,应该怎样选择保险公司呢?消费者不妨从以下几方面来衡量:
资产结构好。在保险业,能否上市或者能否整体上市是评价一家保险公司整体资产是否优良的标志之一。所谓"整体上市"是指以公司的全部资产为基础上市,如果某家保险公司实现了整体上市,就证明该公司整体结构良好。目前,内地不少保险公司已经上市或者具备了上市条件。
偿付能力强。保险公司的偿付能力对保险消费者来说至关重要。2003年3月起施行的《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》对保险公司的偿付能力额度作出了明确的规定,保险公司应于每年4月30日前将注册会计师审计的上一会计年度的偿付能力额度送达保险监督管理委员会,应根据保险监督管理委员会的规定,对偿付能力额度进行披露。
信用等级优。国际上有不少专门对银行、保险公司等金融机构信用等级进行评估的机构,如美国的穆迪公司、标准普尔公司等,它们对保险公司的评级可以作为评价保险公司信用等级的一个参考。
管理效率高。保险公司管理效率的高与低,决定着该公司的兴衰存亡。管理效率可从公司产品创新能力、市场竞争能力、市场号召能力、公司盈利能力、公司决策能力、公司应变能力、公司凝聚能力等方面衡量。
服务质量好。保险与其他商品不同,不是一次性消费,保险合同生效的几十年间,保户经常就多方面的事情需要保险公司提供服务,如缴费、生存金领取、地址变更、理赔等。保险客户能否成为保险公司的上帝,享受上帝待遇,开开心心接受保险的关怀,保险公司的服务质量是关键。
在保险期限内得的病,但保险期限过了后才住院,“学平险”附加住院医疗不赔。日前,武汉市中级人民法院宣布永安保险湖北分公司不承担原告的赔偿责任。至此,历时2年的“学平险”诉讼案宣告终结。
在校投保,保险期限外住院
2005年9月开学时,武汉某高校代理本校学生向永安保险汉口中心支公司投保“学生、幼儿平安保险”。该校学生张某向学校交了40元保费后,学校给他转交了永安签发的保险卡。该“学平险”保障项目包括附加住院医疗,保险金额5万,保险费40元/年,保险期间自2005年10月10日起至2006年10月9日止。
2006年10月5日,张某因经常咳嗽到实习地广东某医院就诊,经诊断为“双肺浸润性肺结核”。10月9日,他返回原籍,前往洪湖疾病预防控制中心治疗,该中心出具《病情证明》一份,内容记载:无住院条件,回家治疗。10月31日,他才入住仙桃市第一人民医院。
保险公司拒赔
2007年张父到永安保险湖北分公司申请索赔,公司审核发现被保险人张某于2006年10月31日入住仙桃的医院,而根据保险合同的规定,这不在保险责任期限内,因此公司出具了拒赔通知书。
2008年张父将永安保险湖北分公司告上法庭,请求法院判令永安赔付张某医疗费及承担全部诉讼费用。6月江岸区人民法院一审判决驳回张某诉求,张父表示不服并继续上诉。
日前,武汉市中级人民法院再次开庭审理此案,驳回了原告的上诉请求,维持一审判决结果。
》》》观点交锋
张父对儿子被拒赔非常不解,“明明是在保险期限内得的病,保险公司凭什么不赔医疗费?”
永安保险湖北分公司人身保险部负责人王彭未解释:“张某所购买的学平险附加的住院医疗险,只有在保险期间内住院,并发生的费用保险公司才承担责任。张某虽然是在保险责任期内患病,但他住院治疗时已过了保险期限,故而保险公司不承担保险责任。”
》》》业内提醒
应及时续保
中国人寿湖北分公司个险部副总经理孙洋提醒,投保人应在保险到期前续保,防止脱保后发生意外事故得不到赔偿。“不管是发病还是发生损失(即住院治疗产生费用),只要不在保险期限内,哪怕只隔了一个小时,保险公司还是不赔。”
遇到老赖,全责方拒绝赔偿咋办
近日,市区的张小姐就因为这样的事情苦恼。“想拿回汽车修理费怎么这么难?”原来前段时间,她从市区开车去平阳的时候被人追尾了,交警判定对方全责,并协议修好车后,再让对方支付修车款项。可当张小姐把车子修好之后,对方却表示自己人在外地,让张小姐先把
修理发票寄过去,并以各种理由拒绝先支付修理费。
“万一把发票寄过去了,对方说没收到,到时候连凭证都没有,更拿不到钱!”张小姐有些不安。这时,她向承保的保险公司咨询后,得知可以通过代位赔偿的方式,先通过自己的保险公司拿回汽车的修理费,然后由保险公司向对方的保险公司代位追偿这笔修理费。
保险公司可以代位赔偿
代位赔偿又称代位追偿,是指被保险人标的车辆发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失,保险人(保险公司)向被保险人履行损失的赔偿责任后,保险人(保险公司)有权在其已赔付金额的限度内取得向第三责任方要求赔偿的权利。保险人(保险公司)取得该项权利
后,即可取代被保险人的地位向第三责任方索赔。
如果遇到肇事车辆没有上保险;对方无经济赔偿能力;对方故意拖延或故意拒付相关赔偿;对方逃逸后有证据证明肇事车辆信息等情况均可向承保公司申请代位赔偿。
同时,保险公司代位赔偿也要满足以下几个条件才行:无责方必须保车损险;要有交警出具的责任认定书;对方的车牌号码信息要掌握(只要拿到交警的责任认定书,这个绝对不会没有);一定要在车祸发生的时候,叫双方保险公司到场。
这些情况不适合“代位赔偿”
代位赔偿并不是所有的情况都适用,以下这些情形就不适应:如果被保险人放弃对第三者的请求赔偿权利致使保险公司不能行使代位追偿权的,保险公司不承担赔偿责任。
如果事故是单方事故,没有造成第三者的损失的,保险公司无法进行“代位赔偿”。
如果在车辆事故中轮胎破损、轮圈划伤、后视镜伤痕以及车内物品遗失等可能不属于保险理赔范围内的物品损失,无论是不是有第三者都不适用“代位赔偿”。
而且申请代位赔偿,被保险人得到赔偿后,计算出险次数,次年商业险将会有所上浮。
“代位赔偿”申请流程
提交申请材料
事故责任认定书、全责方相关信息、自己的身份证行驶证驾驶证等证件、保险单证。
定损修车
根据保险公司定损员裁定的维修项目到二类及以上维修点修车,车辆维修完成后,先垫付维修费,并开具正式发票。
获得保险赔偿
收集齐全相关资料(含申请材料、发票等)到保险公司理赔点申请索赔,将向第三责任方要求赔偿的权益转让给保险公司,保险公司审核后,根据投保相应险种的要求,进行赔付。
配合作证
需要配合保险公司和相关部门调查肇事者
结案
从法律途径获得肇事的赔偿后结案
选择保险人
涉外保险的投保人主要是:
1.我国对外经贸部门和有关企业:
2.外国人、华侨、台港澳同胞在国内开办的“三来一补”、独资、中外合资、中外合作的企业;
3.外国和台港澳地区在国内设立的常设机构;4.外国驻华使馆、领事馆;
5.使用中国银行贷款或租赁公司组织引进的各种设备的企业。
上述这些具有涉外因素的法人应该在中国境内投保,还是在中国境外投保?根据我国有关法律、法规,这个问题就迎刃而解了。
《中华人民共和国外资企业法》第 16 条规定:外资企业的各项保险公司是在原交通银行保险部的基础上,经中国人民银行批准于 1991 年 5 月正式组建,实行股份制经营。虽开业不久,但作为专门从事保险业务经营的经济实体,经营手段灵活多样,业务发展迅速,已成为仅次于人保的全国性保险公司。
中国平安保险公司经中国人民银行批准于 1988 年 5 月在蛇口成立。它是由中国远洋运输总公司、中国工商银行深圳分行和招商局蛇口工业区合资经营的保险机构。初为区域性股份制保险企业,现已发展为全国性股份制保险企业,属合资性质。经营手段更为灵活多样,在沿海地区特别是深圳地区有较大的影响。
此外,除上述三大全国性保险公司以外,还有近年来新成立的地区性保险公司,如新疆农垦保险公司、大众保险公司、天安保险公司等。但能否承办涉外保险业务,还需中国人民银行核准。
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资产结构好。在保险业,能否上市或者能否整体上市是评价一家保险公司整体资产是否优良的标志之一。所谓"整体上市"是指以公司的全部资产为基础上市,如果某家保险公司实现了整体上市,就证明该公司整体结构良好。目前,内地不少保险公司已经上市或者具备了上市条件。
偿付能力强。保险公司的偿付能力对保险消费者来说至关重要。2003年3月起施行的《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》对保险公司的偿付能力额度作出了明确的规定,保险公司应于每年4月30日前将注册会计师审计的上一会计年度的偿付能力额度送达保险监督管理委员会,应根据保险监督管理委员会的规定,对偿付能力额度进行披露。
信用等级优。国际上有不少专门对银行、保险公司等金融机构信用等级进行评估的机构,如美国的穆迪公司、标准普尔公司等,它们对保险公司的评级可以作为评价保险公司信用等级的一个参考。
管理效率高。保险公司管理效率的高与低,决定着该公司的兴衰存亡。管理效率可从公司产品创新能力、市场竞争能力、市场号召能力、公司盈利能力、公司决策能力、公司应变能力、公司凝聚能力等方面衡量。
服务质量好。保险与其他商品不同,不是一次性消费,保险合同生效的几十年间,保户经常就多方面的事情需要保险公司提供服务,如缴费、生存金领取、地址变更、理赔等。保险客户能否成为保险公司的上帝,享受上帝待遇,开开心心接受保险的关怀,保险公司的服务质量是关键。
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