孩子真的需要买保险吗？
当然是肯定的：需要！
但永远别忘了，在三口之家中，最正确的保险的需求永远是：大人＞孩子。除了这个最正确的顺序之外，有些保险是不建议给孩子购买的，比如这些：
01
人见人爱的返还型保险
当妈后，谁还没有迷恋过返还型保险呢，
有病治病，没病反钱。
每年缴纳一笔保费，
以后孩子还能拿到一笔返还；
听起来实在太美好，实际呢？
相比消费型，返还型保险的保费贵了3-10倍，算来算去，相当于我们用交的钱，额外买了一份理财险。关键是，如果仔细的算下这份“理财险”的收益率，恐怕还不如某些互联网理财产品高；而在保障上，返还型保险的基本保障，可能花了更多钱还赶不上消费型的更纯粹。
建议：背负房贷、车贷，预算有限，不要给孩子考虑返还型，先以消费型为主。在保障方面，消费型重疾险同样可以选择30年、70年或终身，剩下的保费额外买一个理财产品，算下来收益不会相差太多，关键钱是在自己手里，更灵活。M.bx010.com
而且，买保险最重要的就是保额要充足。返还型保险产品通常高保额的背后都意味着较高的保费，付出的成本相比消费型要高很多，一般的家庭可能较难承受。如果一味追求返还，没有配齐足够的保额，就失去了买保险最初希望得到保障的意义。
02
寿险或附加寿险功能的产品
爱子心切的父母，把保险当成了对孩子的一种感情寄托，对于一些终身寿险或附加了终身寿保障责任的“大而全”的产品更加倾向；认为总能给孩子留下点什么，其实对于孩子来说，并不适合。
从两个角度来看：
①、终身寿险：是寿险的一种，顾名思义，保障的期限到终身。在保障期间，只要出现身故风险，就能获得经济赔偿；相比较定期寿险来说，这类产品保费更高，一般财产继承，为了避税会优先选择此类保险，对于普通家庭来说配置的意义不太大，远不如定期寿险的杠杆高。
②、附加寿险责任的保险：市面上，有不少保险即保障了重大疾病又附加了寿险功能；听起来好像花一份钱买到两份保障，赚了。但如果仔细翻阅保单就会知道：这两者保障责任通常不能同时享有，先发生哪一项，赔付后，合同就终止了；又或者说，在一款产品中，重大疾病保障是主险责任，寿险是附加，一旦重疾赔付后，剩下的寿险保障可能只有几万保额了；并不是我们想象的那样简单。
很多父母觉得，把寿险作为一种强制储蓄，每年固定的存入保费，算是给孩子的一点积蓄。但或许有很多父母还没有搞清楚，寿险的受益人一定不会是被保险人，也就是说孩子永远都不可能拿到这笔保险金，除非你想将钱留给孩子的下一代；但是仅从通货膨胀来看，这一点真的没必要了吧~
建议：最适合寿险保障的应该是家庭经济支柱，而且也首先考虑定期寿险。它的定义：保障家庭支柱风险来临时，避免给其家庭带来经济损失。给孩子增加身故赔付的意义不太大，而且国家也有明确规定：10岁以下的小孩身故至多赔20w，10-18岁至多赔50w，所以综合来看，寿险不适合孩子。
03
听起来不错的教育金
教育金，
给孩子未来准备的一笔应对教育费用的保险，
毕竟，随着目前教育成本的不断攀升，
教育金稳稳的吸住了不少爹妈的眼球。
教育金：家长按照条款规定缴纳保费，孩子到了约定年龄后，（比如18岁开始领取，刚好覆盖了高等教育阶段的费用。）
教育金保险具有强制储蓄的功能，父母可以根据自己的预算或教育预期来选择相应的险种和金额；不过一旦为孩子设立教育保障计划后，就必须每年存入固定的金额，从而确保这个保障计划的完成；暂且不说收益如何，就流动性而言是比较差的。
建议：教育金具有非常强制的储蓄功能，所以购买了就要了解其流动性，一旦投入后，就必须按照约定固定的支付保费给保险公司，如果中途退保，通常损失都比较大。
而且教育金不太属于纯保障型产品，所以小开觉得：教育金可以买，但不要着急；要先将保障型的产品配置好后，有额外的资金再考虑。毕竟保障是要分先后的，做完基础保障，再来锦上添花也不晚~
虽然给孩子买保险：宜早不宜迟；但在购买前，爸爸妈妈们也一定要熟记给孩子配置保障最正确的顺序：
★ 少儿医保：新生儿出生后，到所在社区办理。
★ 重疾险： 保额要充足，首选消费型、保费低、杠杆更高。
★ 意外险： 小孩子好奇心强，爱探索，意外风险高，一年期缴保费低。
★ 百万医疗：含社保药报销，保障特殊门诊、门诊手术、住院期间的治疗，保额充足。
★ 小额医疗险：填补百万医疗险的1万免费额，应对小病小灾风险。
最后的最后，别忘了，父母才是孩子最大的保障，在给孩子考虑保障的时候，别忘了遵循先成人，后孩子的理念……
相关知识
后来做的越久，观察越多发现，对亲戚朋友销售保险“佛系”点真的很好。
要知道亲朋好友在你这儿买保险，要么就是看你面子，要么就是充分的信任你。这儿有个很大的问题，当你不专业时，推荐了单一险种，或者说你推荐的产品有漏洞，甚至于你推荐的产品实际上根本不符合他们的实际需求的时候，这口锅必须自己背。
因为这些亲朋好友眼里，他们是信任你才会找你，所以你应该负全责。
例如本文的案例~
网友问：
XX寿险XX人生终身寿险分红型及附加险，我家女儿出生时亲戚让买了这个险，当时不了解保险，刚生宝宝也没心思去了解，现在了解一点感觉好像不适合小孩买啊！对保险还是不懂想请问一下啊，是不是不合适，现在交了七年了，一共交10年，不合算是不是也只能这样了，退保更不合算了啊？谢谢。
小编说险
看到没有，虽然是亲戚推荐购买，但是这位网友也明确的说了：“当时不了解保险，刚生宝宝也没心思去了解”。问题来了，她有权了解保险吗？她应该了解吗？很明显，答案都是肯定的。
今天的问答，将从四个方向，用嬉笑怒骂的方式回答上面的问题。
第一、分红险不是所有人都适合
对于抠、吝啬的人你能想到哪些词来形容？外国人对于这些人用“葛朗台”来形容，殊不知在中国可以用很多词语将这种精神形容出来：锱铢必较、斤斤计较、抠抠索索、一毛不拔、量入为出、精打细算、克勤克俭、吹毛求疵、分斤拨两、视财如命、吝啬；以及铁公鸡的升级版---不锈钢公鸡，因为大家认为“铁公鸡”还有锈可以留下……
正因为如此，所以他们买菜就会翻来覆去选，可以吧大白菜剥到菜心，可以吃自助餐到住院，这些都是比较极端的情况。
对于买保险来说，他们会认为，如果不能“分红、理财、返还”的保险就不是好保险，毕竟我一年要投入那么多钱，不来点儿让我看得到的，我觉得你这是骗子。所以，我们才会看到各大保险公司带有“分红、返还”的保险卖得最好，买不起30万保额要9000元保费，那我就买10万保额要3000保费的。反正就是看到“分红、返还”就是舒服。然后多年后，发现一年交好几千，每年分红没有多少点，返还还要60岁、70岁才能返，瞬间就感觉保险不靠谱了。
实际上，这些“分红、返还”的保险就是给两种人设计的，一个是有钱人，有钱任性保费贵的肯定就是最好的；另外就是喜欢贪便宜，喜欢“分红、返还”说个“理财”两眼都能放光的人。
无论是分红还是返还，其实精算师在设计产品的会后，都是把分红因子，返还因子考虑到了费率里面的。保险公司的目的就是赚钱，赚钱就要研究人性，消费者的消费心理，自然这些本来不符合绝大部分中国人的险种，恰好就卖给了绝大部分中国人。这怪谁？
第二、过度信任做保险的亲朋好友就是给自己找不痛快
小编见过很多人抱怨，“保险买亏了”“保险没有买对”“保险不是自己想要的”共同点就是，他们都是在熟悉自己的人那儿买的。很奇怪的是，保险动辄10万，几十万保额的权益，他们会无条件信任自己才入行的亲朋好友。这是过分信任还是看面子信任？什么都不问，就掏钱买？恐怕同样一个朋友亲戚找你借钱你都要问问原因的吧？
其实很多做久了的保险业务员，都不会给自己的亲朋好友销售保险，为何？因为知道他们投保时，你给他们讲产品他们不会听；但是出事赔不到时候他们绝对会把锅摔给你。小编见过最奇葩的就是“你为何不拿刀逼我买保险？”总是把自己的过错，加到别人的背上。
虽然我们不排除有坑蒙拐骗的业务员。但是即使你再信得过的朋友、亲人，也请你问问保险权益，这是关乎自己小命的东西，几十万赔款的保险你居然都不问问，一年几千，20年30年交下来就是好多万！
所以本案例中，一句“当时不了解保险，刚生宝宝也没心思去了解”，就把锅甩给了卖保险的亲戚，小编也是很无语的。任何保险业务员，除非铁心骗你的，只要你说要了解保险，绝对会给你好好讲，你要看合同给你拿合同，你要了解条款给你讲条款，而那些新入行的不懂都会直接求助自己的师傅。
反之，保险业务员无论是给陌生人，还是亲朋好友做保险计划时，应该必须专业，越是信任我们，我们越应该为他们讲解明白保险的权益和权利。
第三、交了7年，保险该怎么办
对于本案例的交了7年，还有3年就交满了，肯定就是继续把剩余3年交了，这个产品是终身型保险，缴满了后这份保险就不用管了，保障继续有。很多朋友会混淆缴费期限和保障期限，实际上就是一个房贷贷款年限和居住的问题，房贷还完了房子可以继续住；保险保费交完了保障是继续的。
需要注意的是，题主说了，这个产品有附加险，至于附加了住院医疗险？还是意外险？或者是意外医疗以及住院津贴等，我们不知道。小编要强调的是，这些附加险都是一年期的！买一年管一年，所以当终身型的主险保费交满了，这些一年期的附加险也要每年继续缴费，不缴费就会终止。
小编建议，对于这种买了多年的保险，一定要定期检视。就以上面的案例来说，终身型的分红重疾险，只保障重大疾病，放在现在保障范围来说铁定的落伍了。要知道最近几年的重大疾病保险是什么样了？重大疾病有早中晚期，就开发了对应的轻症、中症、重大疾病，上百种保障范围，早已经不再是“只有要死了的情况才赔”！现在的医疗险，动辄几十万几百万的医疗保额即使用了50万都能报销出来，以前哪有这些险种？
所以，定期的保单检视，是查漏补缺行动。很多人说：现在30万保额，以后够不够都不晓得。保单检视也是我们根据当下以及未来几年或者十年医疗预算做一个估计，把保额补上去。即使保障一辈子的保险，也有必要加保。好比现在又有几个人会真的一套房子住一辈子的？时代在进步，改换就换，该增加就增加。不要总是抱着一种我有了就万事大吉的思维来为自己不可预知的未来买单……
第四、买保险时应该注意什么问题
1、能够分辨各种险种是怎么赔，赔哪些。不要混淆医疗险和重疾险了。哪些买了车险，生病住院也去报销的人，不是保险不赔，而是你真的该给自己充值了。
2、懂得货比三家，全国800万保险业务员，谁身边还没有三五个卖保险的？多了解几家公司，多问几个业务员终究是好的。有时候，越了解你的人，往往会把你当傻子坑。
3、买保险不要只买一样，毕竟我们不能算到我们会遇到哪种风险；也算不到风险好久来；哪个人遭遇风险；遭遇风险有多严重。算不到就尽量买全，基础五险：社保打底，重疾险，大小病医疗险，寿险，意外险。各种险种保的都不一样，不要有遗漏。
4、量力而行，有钱人买保险是有钱任性；普通人，没钱的人买保险就要精打细算的把钱用到刀刃上。没钱就少去关注“分红、理财、返还”这些噱头。钱少我就多买定期，毕竟保额不够，定期来凑。先把眼下的保额做高，我们才能放心为未来奋斗。
5、不懂就要问，时刻保持理智的心态，保持有点点不懂我就要问的心态，能把保险业务员问倒问崩问哭你就不得被骗了。
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
误区之一：买保险不吉利。
所谓的保险就是为了应付突发事件，以防万一。要办保险离不开病、死、灾祸等代表某种灾难的字眼，而这些字眼又是人们不喜欢看到的。但孰不知“天有不测风云，人有旦夕祸福”，买保险是应付突发事件的必要手段，因此，从某种意义上讲，可以讲买保险等于是买平安。
误区之二：买保险不为保障为投资。
银行第七次降息之后，各家寿险公司纷纷调整险种结构。同过去以投资功能为主的旧险种相比，新险种更注重保障性，增添了许多非常有益于投保人的选择功能，如“减额交清”、“保单借款”、“可转换权益”和“保额增加权益”等。在不增加保费的情况下，提供给投资人更多的选择、变更权益的机会。其实，保险的根本意义在于通过保险这种契约关系使参加保险的人在因自然灾害或意外事故死亡、丧失劳动能力或年老退休后，由保险人给付保险金，借以维持其正常的经济生活。注重保险的投资功能必然偏重于人寿险的投资，而忽略人身意外和健康险的投资，是人寿险市场不成熟的表现。一般来讲，人寿险的保费相对较高，低收入家庭承担不起，他们有了灾难保险却帮不上忙，不利于保险市场的健康发展。相信随着科学理财观念的加强，人们会走出寿险投资的误区，投资适合自己的寿险险种，使生活真正无后顾之忧。
误区之三：买保险只注重为子女。
特别是城市家庭，大多是父母加独生子女的三口之家模式。谈及保险很多人关心的是为孩子买保险，似乎为孩子买了终生寿险，才算是为孩子买了一份平安。其实，家长是家庭财富的主要创造者，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力减少或失去收入的时候，家庭将陷入困境。给“家长”买保险才能给孩子的学习、生活以保障，才能给家庭一份平安。科学家庭的寿险组合不但要为孩子买保险，而且要为家长买保险。现阶段我国医疗体制正处在改革阶段，更多的人开始寻求商业保险来保证正常的家庭生活。其实，低收入家庭最好考虑低保费、高保障的人身险险种。家庭经济状况比较好，则可考虑买身故保障和生存保障并重的两全寿险品种。
所以今天特意针对大家问得较多的一些症状，谈一下常见保险的购买方式。
一、早产、低体重
正常的胎儿需要在母亲体内孕育40周左右的时间，才能保证孩子各个器官发育，但是由于各方面的因素，很多宝贝还没足月就跑出来了，就是我们常说的“早产儿”。
中国每年约2000万新生儿，其中早产儿就占了7%左右，而且随着国内二胎政策的放开，高龄孕产妇也增多不少，使得我国的早产儿发生率也逐年上升。
早产儿是指胎龄不足37周就出生的新生儿，其中未满28周的被称为“极早早产儿”，对于早产儿来说，一般体重都是偏低的，出生体重在1-1.5kg被称为“极低出身体重儿”，低于1kg的称为“超低出生体重儿”。
普遍重疾险对于早产和体重的衡量指标分别是37周和2.5kg，如果低于这个值，一般需要告知，部分公司对于早产儿和低出生体重儿核保比较友好，有些如果出生满34周，超过2kg，体况良好的是可以接受投保。
一般来说，保险公司会要求孩子满2周岁且无其他健康异常，可以正常购买，不过，如果未满2周岁，但是出生无异常，儿保检查无异常的孩子，可以通过联系线下代理人或者经纪人，走人工核保流程投保。
二、新生儿黄疸
黄疸算是比较常见的疾病，俗话说，“十个婴儿九个黄”，黄疸常见的一般分为两种，一种是“生理性黄疸”，一种是“病理性黄疸”。
生理性黄疸比较常见，主要与新生儿的胆红素代谢有关，平时多给孩子晒晒太阳，就能逐步消退。病理性黄疸比如溶血性黄疸、感染性黄疸、梗阻性黄疸，需要通过治疗干预，比如通过蓝光照射，降低体内胆红素，一般两三天就可以恢复正常值。
对于重疾险来说，一般非一年内罹患的黄疸无需告知，如果是生理性黄疸且已治愈，标准体承保；如果是非生理性黄疸，已治愈出院，无并发症、无复发满半年，也可以标准体承保。
如果是医疗险，小额医疗部分产品如平安万元户，会要求治愈满3月以上，可以投保，百万医疗如尊享e生2019，会要求生理性黄疸，出生3周内及消退即可正常投保。
三、上呼吸道感染、肺炎、支气管炎
因为婴幼儿呼吸系统各方面发育都不够完善，免疫系统防御功能不够强大，所以很容易被感染或者传染而引发疾病。对于保险公司来说，对于这类疾病也是相对来说比较宽松的，一般康复后都是正常投保，比如尊享e生2019对于两年内住院史、服药史的告知，都是将这类疾病进行了剔除，所以也不必过于紧张。
四、疱疹性咽峡炎、手足口病、轮状病毒感染
这三种都属于比较高发的儿童疾病，都属于病毒感染，传染性也很强。
疱疹性咽峡炎是由肠道病毒引起的以急性发热和咽峡部疱疹溃疡为特征的急性传染性咽颊炎，以粪-口或呼吸道为主要传播途径，传染性很强，传播快，遍及世界各地，呈散发或流行，夏秋季为高发季节，主要侵犯1～7岁儿童。一般来说，该病治愈后即可正常投保。
手足口病是由肠道病毒引起的传染病，引发手足口病的肠道病毒有20多种，多发生于5岁以下儿童，表现口痛、厌食、低热、手、足、口腔等部位出现小疱疹或小溃疡，多数患儿一周左右自愈，少数患儿可引起心肌炎、肺水肿、无菌性脑膜脑炎等并发症。个别重症患儿病情发展快，导致死亡。目前缺乏有效治疗药物主要对症治疗。对于该种疾病，如果是普通病例，治愈后一段时间即可正常投保重疾险、医疗险，如果是重症病例，则需要结合恢复情况根据后遗症进行核保。
轮状病毒感染，如轮状病毒性肠炎，轮状病毒感染小肠上皮细胞，从而造成细胞损伤，引起腹泻。轮状病毒每年在夏秋冬季流行，感染途径为粪－口途径，临床表现为急性胃肠炎，呈渗透性腹泻病，目前已经有轮状病毒疫苗的临床应用。该类病症治愈后各险种可正常投保。
总结：
孩子从刚出生到长到几岁，抵抗力相对来说会比较弱，会有较大几率发生各种疾病，所以能买保险的时候，也是最好要尽快购买，防患于未然是王道。
而且小孩子的重疾险费率相对成人来说会低很多，花很少钱就能配置足够的保额，所以最好也是在小的时候就做好保障，当然，如实进行健康告知也是重中之重。
很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
攻略1：不同经济实力买不同保险产品
经济实力一般：可考虑买意外险和医疗险（补贴型和医疗型）。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，疾病的产生也高于成人，同时孩子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生车祸等意外情况加大，父母可以酌情为孩子购买这类险种。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。
经济实力尚可：考虑重大疾病保险。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病保险。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。以前，保险公司拒绝幼儿投保，现在已经放宽。
经济实力较强：可为孩子增加教育险。教育险解决的主要是孩子未来上高中、大学或者出国留学的学费问题。应该说，如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税，此外可以提供一种家庭理财规划。
经济实力很强：可买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强，又想给宝宝更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。
攻略2：不同阶段买不同保险
一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。
孩子出生后，由于0～6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7～18岁的小孩，甚至比20几岁的年轻人都要高。因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了；如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。
幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。
6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。
小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。
可是就在不久之前，孩子因肺炎住院，拿出价格不菲的保单后发现，竟然一个也赔偿不了。瞬间闺蜜觉得太为难了，要不要继续交钱？退保会有多少损失？孩子保险到底如何买？
爱子心切，相信每一个做父母的都会深有体会。
俗话说：“养儿方知父母恩。”
有了孩子之后，我们从来没想过只把好的给TA，
而是希望给TA的永远都是最好的。
买保险这件事上也不例外，出手一万多的保费，父母很多时候眼都不眨一下，就希望能给孩子万全的保障。事与愿违，很多时候钱花了，精力投入了，关键时刻却用不上了，不免会有点憋屈，你是否也有过这种感觉？在给孩子买保险的时候差一点，或者已经进入了这样的误区：
误区一：保险就选大品牌，保障全更省心
刚接触保险，我们对于很多产品都比较陌生，这时候往往会觉得选择大品牌更放心，还有就是大家买啥我买啥，至于产品条款更是一概不知。连锁反应下，很容易买到不适合自己的产品。甚至为了图方便，选择的是一些大而全的“全能”险，一张保单就保障了意外、重疾、寿险、医疗甚至理财，这样的保单结果通常是：各项保障都比较中庸，毫无优势。
建议：国内近百家保险公司，没有所谓的哪一个更靠谱，任何一家都是经过保监会严格批准的，所以实在没必要产生这样的顾虑。在选择保险产品时，一味跟风并不合理，要根据自己家庭的经济、健康情况多维度考虑和选择，才更明智。
误区二：有病能治病，没病可返钱
买保险，我们希望最好一辈子用不到。给孩子买更是为了买个安心，可是这时又不免心疼起自己交了那么多年的保费。所以当听到可以返还的时候我们就会心动，总觉得白白享受几十年保障，到头来没用到还能返钱，简直是白赚啊。事实真是这样么？如果拿着消费型保险和返还型保险一对比，就会发现并不是！
建议：孩子年龄小，保费很便宜，但是购买返还型的保险并不是看上去那么划算，这种产品前期让我们多交了很多钱，以致于亏了的利息比最后返的保费还要多得多，对于大多数普通家庭来说，钱是要用在刀刃上，先下手消费型保险更合适，剩下的钱就算选择**宝，收益都能比返还的高。
误区三：保障没到位，教育养老先上位
从孩子一出生，希望TA将来学业有成、幸福美满的度过一生，是每一个父母的心愿。但是过早的将钱投到教育、养老金上，并不是一个明智的选择。因为这类产品，大部分都偏向于理财，一般来说年缴保费高，收益推迟到几十年后却不高。
建议：不要被天花乱坠的收益带到坑里，如果孩子连保障型的产品都没有配齐，就不要过早的考虑偏向理财型的教育金等产品，保险始终还是要以保障为主，建议不管是孩子还是成人的保险，都从保障型产品入手。
误区四：先孩子后大人，一切以孩子为主
保护孩子，是每一个父母的天性，所以在买保险的时候，通常也会优先考虑给孩子购买。很多家庭，孩子的保单好几张，父母却一直处于“裸奔”的状态。万一父母发生意外，孩子怎么办？将来的生活又该如何维持？
建议：在购买保险的时候，建议还是先大人，后孩子。毕竟父母才是孩子最强有力的后盾。大人没有保险，就是孩子最大的风险。
在给孩子购买保险的时候，建议还是先按照：
新生儿医保——国家福利，一定要有。
消费型重疾险——低保费、高保额，为孩子提供重疾保障。
医疗险——覆盖日常医疗的费用支出，通常一年期为主。
意外险——帮助抵御因意外给孩子带来的风险。
宝宝的保险，切忌道听途说，盲目选择。根据自身的实际需求，合理组合各家公司的优势产品，让花费更少、保障更好！
今天我们主要来跟大家分享一些购买儿童保险的小常识，让家长们更好的为孩子投保。
一、投保时间
一般来说，在孩子出生满28天就可以为其购买保险了。
相比于成年人来说，孩子的抵抗力较差，容易感冒引发高烧、肺炎、支气管炎、咳嗽、脑炎、手足口病等。碰到的意外情况也比较多，特别是一些小磕小碰、猫抓狗咬。
除此之外，随着环境污染、食品安全问题等日益突出，儿童重疾的发病率也越来越高，动辄几十万元的治疗费用，足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。
所以，建议尽早给孩子买好保险。
二、身故保额限制
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年人身故赔付进行了限额：
10岁以下身故赔付不能超过20万;
10-18岁身故赔付不能超过50万。
当我们为孩子购买寿险或意外险时，身故保额是有一定限制的。
三、国民医保是基础
医保是国家给每个人的基本福利，是一项最基础的必备保障。在孩子出生满28天，就可以为其配置医保，用以报销医疗费用。医保的办理地点可到所在社区进行办理。
四、商业保险搭配
有些家长可能会觉得给孩子买的保险越多，保额越高，孩子就会有更好的保障，但商业保险的购买是有轻重缓急的。
小编的建议是，以健康险、意外险为主，寿险为辅，教育金保险则放最末。
意外险
意外险重点关注意外医疗部分。对于孩子来说，意外受伤的可能性较大，意外医疗是最有可能用得上的。
医疗险
医疗险可以细分为百万医疗、住院医疗、门急诊医疗。在进行医疗险的选择时，重点关注百万医疗险。
重疾险
对于重疾险来说，保额很重要。
很多经济条件一般的家庭在为孩子购买重疾险时，总会陷入纠结中，保额还是保障时间呢?
如果条件允许，买终身的自然好，但如果能力有限，买定期的就可以了。
先把保额做足了，优先保证孩子在成长阶段的保障是足够的。等到经济条件宽裕了，再补充终身的保障。毕竟保险也不是一蹴而就的事儿。
当然，在为孩子配置重疾险时，还要注意一下是否覆盖了少儿特定的重疾，给孩子更有针对性的保障。
寿险
寿险一般只给家庭支柱配置，对于孩子来说，并不是必须购买的。如果家庭经济宽裕，想要购买，注意一下保额限制即可。
教育金
教育金的保障作用不高，如果没有做好基础保障，不建议优先考虑理财险。
年金险更多的意义是把现在的现金强制储蓄下来，转换成未来的现金流，它的优点是稳定和可靠，但如果是为了收益而去选择教育金，并不能达到期望效果。
孩子是父母的心头肉，从出生开始，我们都想要倾尽所有把最好的都给他们，购买保险，给他们更好的保障无可厚非，但也要理性，先确定需求再选择，切勿盲目跟风。
保险具有现实的保障作用
据一项权威调查显示,儿童期意外死亡以每年7%---10%的速度增加,已成为我国0--14岁儿童的第一死因.儿童意外伤害的主要原因有:3岁以下的宝宝喜欢咀嚼可拿到的任何东西,有气管吸进异物的风险;4--8岁时,活泼好动,好奇心强,喜欢尝试新的事物,什么都想摸一摸,动一动,但同时又缺乏社会经验,没有自我保护的意识和能力,所以,在日常生活中容易发生意外伤害;7---14岁,孩子在上小学,中学阶段,家长不能每时每刻都盯着,同学之间易发生意外,上学下学路上也容易出现意外.如果意外仅仅造成小的身体伤害,不用太担心,对这类风险可自行承担,但是,如果意外伤害的后果很严重,需要住院治疗,花费极大,甚至可能终身残疾,对于这种风险,如果事先不采取措施加以防范,仅靠自己的储蓄或亲友的援助,就可能导致您的家庭经济陷入困境.
保险具有减轻家庭负担的作用
按照我国现在的医疗制度现状,少年儿童这一年龄基本上处于无医疗保障状态.然而,据卫生部统计,一次住院的平均花费是2891元,孩子的医疗费用与成人的无太大差异.而孩子免疫力差,生病就医的次数远远超过成人.需要警惕的是,由于环境的变化,过去很少在少儿身上发生的疾病,如白血病，骨癌等如今也呈上升趋势，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担．如再生障碍性贫血，一般的花费都在15---20万之间,有的病后期还有一系列的费用需要持续支付.因此,为孩子买一份终身型的重大疾病险是父母为孩子准备的不错礼物.
给孩子买保险也是一种储蓄
眼下,对不少家庭来说,教育的支出已成为孩子最大的投入,做父母的责任督促我们想尽全力为孩子更好的生活而努力赚钱,攒钱.很多家庭一般在孩子出生时就考虑其教育金储备,尽管传统的储蓄有很多优点,但是家长们往往将家中所有钱都存在一起,没有目标细化,很容易把其中为孩子上学的准备的那部分花掉,以致真正需要时却没有了钱.更为严重的是,一旦遭遇父母失业,重大疾病等特殊情况,子女的教育开支将受到影响.
教育保险则是专款专用,由保险公司为家长管理,只有到了升学等特定时间才能领取使用.一般情况下,孩子从一出生开始到其十四五岁时都有资格投保这类险种.同时,购买"教育金"险种后,原本的意外险,医疗险等较贵或不能单独购买的险种可能作为"附加险"购买,还能享受较低的价格.此外,部分教育保险还具有"保费豁免"功能,即在保险交费期内,如果父母不能交纳保险金,接下来的保费可以免交,但孩子所得到的保障却不会改变.这样就化解了因父母死亡等情况下孩子失学的危险,此时其保障功能更加显现.
可见,风险不可避免,但为孩子买些保障型的保险产品,却能将风险降低到一定的程度,负担就会减轻一些.未雨绸缪,准备总是有益无害的.
何女士最近遇到一件烦心事，她是从今年3月份开始交的医保，然后每月直接从工资卡里扣掉43.62元。医保卡刚刚办下来，可是医保卡里只有45元钱。于是她想知道，医保卡里的钱是怎么计算的？
医保卡里的钱是怎么计算的？可以取吗？相信很多人都遇到过这样的问题，根据相关规定，在职职工45岁以下（含45岁）的，以本人上年度工资总额为基数按2.3%（含个人缴费）的比例计算，划入个人医疗账户；在职职工45岁以上的，以本人上年度工资总额为基数按2.4%（含个人缴费）的比例计算，划入个人医疗账户。
根据何女士提供的信息，医保系统已查到，她是在2011年5月份参加的医疗保险，现医保卡余额为45.56元。根据基本医疗保险缴费政策：以单位申报工资总额定为缴费基数，何女士的缴费基数是1981元，基本医疗保险缴费个人缴费是以1981元×2%=39.62元，另外根据大额补助医疗保险缴费政策，单位与个人每月各负担4元，所以，何女士的每月工资扣款是基本医疗个人缴费39.62元+大额补助医疗4元=43.62元，划入医保卡是缴费基数1981元的2.3%为45.56元。所以何女士医保卡5月份的余额为45.56元。
对于灵活就业人员参保，缴费标准有不同。灵活就业人员基本医疗保险参保范围为具有齐市市区城镇户籍的灵活就业人员，男60周岁以下，女50周岁以下，最低参保年龄为16周岁。缴费标准是以我市在岗职工平均工资为基数，按5%的比例缴纳基本医疗保险费；30周岁以下参保采取优惠政策，从参保之日起，前5年以我市在岗职工平均工资为基数，按3%的比例缴纳基本医疗保险费，五年以后按5%比例缴纳。在缴纳基本医疗保险费的同时必须缴纳大额补助医疗保险，每人每年96元。2010年11月至2011年10月灵活就业参保人员年缴费标准（含大额）：30周岁以下622.68元（3%优惠），30周岁以上973.8元。
那么医保卡里的钱到底能不能随便用？正常情况下医保卡适用范围是怎样的？
一、正常情况下，患病需要住院时，拿上医保卡、病历本到自己的定点医院，即可用医保卡结算。也就是自费部分自己交，报销部分医保中心和医院结算。二、如果由自己的定点医院转到二级或三级医院的，用医保卡结算，同上。三、病情危急，在非自己的定点医院住院抢救的，5日内到市医保中心办理急诊抢救病种认定，认定属于急诊抢救病种后，即可用医保卡在抢救医院结算。四、转外地治疗的，经医院、医保中心同意，办理转诊手续。外地发生费用先个人自费结算，诊治结束后，备齐资料经社区劳动保障工作站报销。五、做了特殊规定病种（癌症、尿毒症、器官移植）认定的，住院时同上用医保卡结算。门诊治疗拿药时，仍然使用医保卡，先个人自费结算，自己结算的票据本年度内经社区劳动保障工作站报销。六、有一种特殊情况，就是需要做白内障超声乳化人工晶体置入的，自选一家有能力的医院（不一定是自己的定点医院）。不用住院，直接门诊手术，仍然使用医保卡，先个人自费结算，诊治结束后，经社区劳动保障工作站报销。但是，有人认为，这累积在医保卡上的钱不用白不用，如果真等到自己得了比较大的疾病，需要住院了，这医保卡上的钱也就会用掉，然后才会有另外的保险报销。这一制度设计的结果是，只要人们有一点私心，就会尽量用掉卡上的“积蓄”，反正等到大病来临也有报销，为什么不提前用掉卡上的钱呢？于是，人们要么在平时就多买药，不管自己是否用得上，说得好听是未雨绸缪，说得不好就是滥用医药资源、滥用医保资源，也可能造成药物滥用等方面的社会问题。
而一些心思更加活络的人可能就要把医保卡上的钱用来购买一些保健品。一些药店为了做生意，也投其所好，通过做假账，把非医保目录的药品，甚至日用品卖给医保卡客户。而让医保卡客户直接买药品再退回的情况，就等于是明目张胆地套取医保卡内的现金。
这一问题可以说自从社会医疗保险实施以来就出现了，虽然也可能通过检查发现一些问题，但药店同客户之间的这种交易，两厢情愿，是很难调查取证的。而且，即使出现这类情况，也往往难以追究医保卡用户，因为这如何使用卡上的累积金，也没有清晰的规定和惩罚性条款。既然没有禁止，那么，用户想办法用掉卡上的钱，追究也就缺乏依据了。
看到这个提问，小编首先要抛出自己的观点：生命是无价的，不能单纯地将生命的价值和能买多少保险保额等同起来。
如何理解小孩保险不能超过20万？
其实没啥好说的，《保险法》就是这么规定的
为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，现就规范父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关问题通知如下：
一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（1）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（2）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
那肯定又有人要问了，
为什么这么规定啊？
小编想说，其实这是一条保护未成年人的条款啊！
1、人性的深渊，不可测
地狱空荡荡，恶魔在人间。
人性的深渊让人难以直视。
因为只要卸下为人父母的道德重压，没有任何反抗能力、分辨能力的小孩就成了最佳的骗保工具。
这样的案例比比皆是，且不分地域。
幼子可以杀——
2003年，丹阳市司徒镇人殷正平以钓龙虾为名溺死五岁的亲生儿子，匆匆火化后急忙找保险公司理赔。警方调查后发现，就在10天前，他刚刚为了儿子买了五份保额一万的人身意外伤害险。
小女儿可以杀——
湖南一个八岁的女孩从高处坠落而死，保额是20w。死者是家里第二个女孩，但父母一直想要男孩。详细询问后，调查员发现女孩生前经常被父母打骂。这对父母一直强调是个意外，甚至还说“这个钱我不要了”之类的表态。最后，线索被转交给了警方。
订好宝马，就等掐死儿子理赔——
2016年，经过多番策划，贵州人周云掐死了从小失去母亲的儿子，伪装成煤气泄漏窒息，假意报警。警方调查后发现，周云不但预先购买了数份保险，还早早的订了一辆二手宝马并且报名驾校，就等着儿子的性命为其买单。
想方设法，异地投保伪装溺亡——
2003年，河南人赵四海辗转跑到安徽亳州为儿子买了12份保险。10月28日，报案称儿子溺亡。后经警察查实，赵四海先将儿子窒息昏厥，然后抛弃在河沟里制造了溺亡假象，以逃避调查。
连续作案，一个不行再杀亲骨肉——
2005年12月29日，广西桂林，李明荣、何巧珠一次杀死同村痴呆儿童骗保不成，竟然再次把李明荣自己的儿子作为骗保的牺牲品。两次骗保都被保险公司察觉，最后双双落网伏法。
联合作案，假手他人撞死亲生儿——
2017年，山西大同男子王某将儿子带到一个小村小路上，自己假装离开追赶野鸡。另一个同伙武某则开车撞死了王某的儿子，并且制造了交通逃逸的假象。
刀斧齐上，把儿子砍死在睡梦中——
2009年9月16日凌晨2时，山西运城，，农妇董冬荣手持水果刀及斧头来到卧室，用刀及斧头在睡梦中的儿子头部乱刺乱砍，致其当场死亡。警方调查后发现，董冬荣以为只要儿子死了，就能拿到十万赔偿。
亲生都杀何况继子——
2017年10月14日，云南一男子涉嫌在广东阳江出租屋将七岁的继子杀害并制造意外事故的假象。事前，男子欠下巨额债务，为继子购买了两份保险。
儿童身故最高保额每多一分，深渊就深一丈。
还记得轰动一时的台湾骗保杀人魔陈瑞钦吗？
1974年先与曾某结婚，而因为经济拮据，将其杀死骗保。
1985年与王某结婚，又收养一名养子张某，后来陈瑞钦又如法炮制，将王某、张某杀死。
1995年，他与曾某所生的15岁儿子，因车祸受伤，陈瑞钦趁机拿重达1公斤的石头重击儿子后脑致其死亡，并借此向保险公司诈领400多万元（新台币，下同）保金。
1997年，陈瑞钦又与颜某结婚，后毒杀颜某与前夫所生的16岁儿子。
陈瑞钦先后杀害2任妻子与3个儿子，起初均躲过死刑。最后因奸杀陈姓女子被警方抓获，这个“杀人魔”才供出之前杀害5名亲人骗保的事实。
由于骗保太严重，台湾保险业干脆规定：
十五岁以下儿童只赔残疾和重伤，不赔死亡，结果导致台铁出轨事故一个身亡小孩只赔37元的丑闻。
所以说，在巨大保额的诱惑面前，我们不敢说，每个人都是经得起考验和引诱的。
种种看似不合理的规定和设计，其实都是制度与人性惨烈厮杀的结果。
2、意外险保障哪些内容？
意外险，除了意外身故外，还包含意外伤残（八大类十级281项目）、意外医疗等内容。
除了意外身故对不满10周岁的孩子做了20万的限额外，其他保障内容并没有对未成年人做要求。
A先生给儿子儿子小a（9岁）买了100万的意外险。
某天因车祸导致小a全残，保险公司给付给小a100万元。因为按照保险法的规定——
一级伤残残是赔付保额的100%（也就是全残）
二级伤残赔付保额90%
三级伤残赔付保额80%
四级伤残赔付保额70%
五级伤残赔付保额60%
以此类推
十级伤残赔付保额10%
但是，如果小a在车祸中身故，依照保险法规定，保险公司最高赔付20万。
很多父母，会为了孩子为其买各种保险，如定期寿险、终身寿险、两全保险、教育金保险等产品，但小编要提醒大家：
在给孩子买这些保险时，发生理赔时，如果孩子还未成年，赔偿金额会受到限制，即：
投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。
对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，以下三项可以不计算在前款规定限额之中：
（1）投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。
（2）合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。
（3）合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。此处重大自然灾害意外死亡保险金额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对应的死亡保险金额。
而且，小编认为，其实给孩子完全没必要购买定期寿险和终身寿险——寿险适合成人如家庭经济支柱购买，这样如果有任何不测，家庭也不会因为家庭支柱的意外而陷入经济危机中。孩子对家庭来说并未承担经济责任，一般家庭中，经济支柱的离开才会给家庭带来沉重的经济压力，而孩子离开会带来精神压力。
至于关于教育金保险产品，保险公司也是非常机灵的，保额一般设置得都比较低，因为精算师会根据相关规定设置好保额，所以父母在给孩子购买时，也无需顾虑保额的问题。
一、给宝宝选保险要注意什么？
1、关注性价比
父母都想把最好的给孩子，在买保险时也想为孩子买到最好的保险，但是最贵的不一定是最好的，而有可能是在被保险公司“撸羊毛”。
在选择的时候一定要从自身需求出发：最适合需求和预算的才是最好的，切记选择对的而不是贵的，没有必要为了追求品牌知名度而多花冤枉钱。
2、预算要适中
通常情况下，在成长阶段的家庭不适合拿出过多预算为宝宝配置保险，应该优先为“家庭经济支柱”建立保障。
因为孩子在成年以前其实很难给家庭创造收入，反而是需要父母不断的付出时间、精力和金钱，所以此时孩子是父母“甜蜜的负债”，并且孩子最依赖的人也是父母。
如果父母自身的保障都没有配置齐全，如果大人一旦发生风险，孩子的保障再多也于事无补。
3、优先选择消费型产品
以重疾险为例：当我们第一次给孩子选保险时，我们可以优先选择性价比高的消费型保险作为基础，之后逐渐在为孩子增加保障。
因为消费型保险的性价比更高，缴费压力小，更适合作为孩子的第一份保险，价格也特别的亲民。
消费型重疾险的保障时间非常灵活，可以选择保障到孩子成年在另行配置，也可以选择保障到孩子60岁/70岁乃至终身。
4、避免太多寿险保障
在给孩子买保险时，注意不要配置过多的寿险保障。
因为未成年人的身故赔付是有上限的，即使买的多，超过上限的部分也无法理赔。
中国银保监会规定：
未成年人在10周岁前身故，无论意外或疾病原因，身故赔偿不能超过20万。
18周岁前身故赔偿不能超过50万。
所以在为孩子购买重疾险的时候，当保险产品含有身故保障时，切记不要超出银保监会规定的最大赔偿额度。
二、有婴幼儿疾病史该怎么办？
很多刚出生的宝宝抵抗力比较弱，经常出现一些小毛病。
比如新生儿宝宝会经常面临一些少儿疾病：比如黄疸、肺炎、手足口、脑损伤、早产等等。
不过这些疾病都是少儿时期很常见的疾病，即使发生过以上疾病，仍然有很大概率可以正常承保。
下面我们一起看看这些少儿高发疾病在投保时是如何审核的，什么情况下可以正常承保。
1、新生儿黄疸
在医学上，如果出生28天内的新生儿发生了黄疸，则称之为新生儿黄疸，是新生儿期间非常常见的疾病。
黄疸又分为两种情况：生理性黄疸、病理性黄疸。
2、生理性黄疸
与新生儿胆红素代谢特点有关，60%足月儿和80%早产儿在生后第1周可出现肉眼可见的黄痘，足月儿一般在7~10天消退，早产儿一般在2~4周消退。
如果是足月的宝宝可以承保承保，如果是早产儿就需要延期观察。
3、病理性黄疸
常见的原因是新生儿溶血病、新生儿感染、胆道睛形和新生儿肝炎等。
需要根据病因来进行评估，若严重或有其他病因一般会延期，如果恢复正常不再复发，就可以正常承保。
4、小儿肺炎
小儿肺炎是婴幼儿时期的常见病，通常都是由于呼吸道感染或者过敏反应等反应引起的肺部炎症。
如果是发生小儿肺炎，核保人员通常会要求我们提供完整的病历资料、后续的复查资料、并根据孩子呼吸系统炎性疾病的发作次数、有无并发症、是否痊愈等风险因素进行综合考虑。
如果完全康复且无并发症的上呼吸道感染、气管炎、支气管炎、肺炎等。此时投保寿险，重疾险，医疗可以正常承保。
如果还没有痊愈，目前还有症状。需要延期到治疗结束后重新核保，如果每年发作大于三次的，重疾和寿险可以正常承保，医疗险会进行将由于小儿肺炎所导致的疾病视为除外责任。
5、手足口
手足口病是在婴幼儿时期比较高发的疾病，手足口病由肠道病毒引起的传染病，大多数患儿在一周左右可以自愈。
如果是普通病例：
如果已经治愈，投保寿险，重疾险，医疗险可以正常承保。
如果是重证病例：
需要根据重症期的情况、恢复期的治疗复查情况，在治疗结束6、12月，根据后遗症情况进行审核。
6、早产
对于胎龄在37足周以前出生的活产婴儿称为早产儿或未成熟儿。
如果出生时体重低于2000克、出现缺血缺氧性脑病、脑出血、新生儿呼吸窘迫综合征等病时，会要求延期到两周岁以后在重新进行投保。
保险公司对于早产的核保会参考以下三个条件：
（1）通常宝宝的胎龄越接近正常胎龄时，正常承保的概率越大
（2）出生时的状况越好，正常承保的概率越大。
（3）虽然早产，但是体重正常时，正常承保的概率越大。
7、川崎病
川崎病属于4岁以下的宝宝的高发病，尤其是1岁左右时最概率最大。
如果川崎病已经治愈没有并发症和后遗症，可以顺利通过核保
如果川崎病已经治愈但是有并发症和后遗症，通常会被保险公司拒保。
以上就是一些少儿常见疾病的审核要求，如果有其它疾病也可以留言告诉我们。
总结：
当我们为孩子投保时，除了要注意保险产品的性价比、保险预算、产品类型选择之外，也不要忘了仔细查看健康告知。
如果孩子有一些小病史存在，如果没有如实告知或者怕麻烦没有进行告知，在后续理赔的时候可能导致理赔的审核速度慢，甚至产生理赔纠纷。
所以在投保时我们一定要如实告知宝宝的疾病或者病史，一些婴幼儿时期的高发少儿疾病大概率是不会影响保险公司的核保结果。
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