误区之一：买保险不吉利。
所谓的保险就是为了应付突发事件，以防万一。要办保险离不开病、死、灾祸等代表某种灾难的字眼，而这些字眼又是人们不喜欢看到的。但孰不知“天有不测风云，人有旦夕祸福”，买保险是应付突发事件的必要手段，因此，从某种意义上讲，可以讲买保险等于是买平安。
误区之二：买保险不为保障为投资。
银行第七次降息之后，各家寿险公司纷纷调整险种结构。同过去以投资功能为主的旧险种相比，新险种更注重保障性，增添了许多非常有益于投保人的选择功能，如“减额交清”、“保单借款”、“可转换权益”和“保额增加权益”等。在不增加保费的情况下，提供给投资人更多的选择、变更权益的机会。其实，保险的根本意义在于通过保险这种契约关系使参加保险的人在因自然灾害或意外事故死亡、丧失劳动能力或年老退休后，由保险人给付保险金，借以维持其正常的经济生活。注重保险的投资功能必然偏重于人寿险的投资，而忽略人身意外和健康险的投资，是人寿险市场不成熟的表现。一般来讲，人寿险的保费相对较高，低收入家庭承担不起，他们有了灾难保险却帮不上忙，不利于保险市场的健康发展。相信随着科学理财观念的加强，人们会走出寿险投资的误区，投资适合自己的寿险险种，使生活真正无后顾之忧。Bx010.cOM
误区之三：买保险只注重为子女。
特别是城市家庭，大多是父母加独生子女的三口之家模式。谈及保险很多人关心的是为孩子买保险，似乎为孩子买了终生寿险，才算是为孩子买了一份平安。其实，家长是家庭财富的主要创造者，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力减少或失去收入的时候，家庭将陷入困境。给“家长”买保险才能给孩子的学习、生活以保障，才能给家庭一份平安。科学家庭的寿险组合不但要为孩子买保险，而且要为家长买保险。现阶段我国医疗体制正处在改革阶段，更多的人开始寻求商业保险来保证正常的家庭生活。其实，低收入家庭最好考虑低保费、高保障的人身险险种。家庭经济状况比较好，则可考虑买身故保障和生存保障并重的两全寿险品种。
精选阅读
1.自己的一生将和丈夫长相厮守，相伴一生。
答案：错。女人的平均寿命比男人多6至7年。
越来越多的女人要么离婚，要么单身，而那些仍有婚姻的女人一般也都比她们的丈夫长寿，女人的工资比男人低；得到的退休金和社会保险又很有限。这些理由都使得理财，而且善于理财，对女人来说，变得更为重要。这种觉得经济收入和理财靠丈夫的观念会影响你的成长，同样也会危及到你的经济安全。
2.理财太复杂，琐碎，太令人头痛了！没什么意思！
答案：错。理财比你想像得要简单。
了解你钱财的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪里。你可以和你的伴侣坐下来，回答以下几个问题：
我/我们有什么财产(包括房子、汽车、保险及投资)？
我/我们有什么债务(包括抵押、购房贷款、汽车贷款、或其他欠款)？
我/我们在什么项目上做了投资？为什么？投资的目的？
一旦我的伴侣发生了什么事，我应该怎么办？（我还能不能还完房贷、以保住房子不被银行收走；我还能不能为孩子的学业继续支付高昂的费用；我以后该怎么办？）
别小看这些问题！这些是揭开理财神秘面纱的最基本的步骤，没有你想像得复杂，了解了这些信息，你就会发现理财变得容易多了。
3.我宁可让闲钱呆在银行账户上，这样既安全又保险。
答案：错。看似没有风险其实就是最大的风险。
死守钱财不放才是最不保险的。如果储蓄利率是2%，而通货膨胀率是4个百分点(就如现在)，你的购买力每年都损失2个百分点。这表示100元钱一年后实际只有98元。这怎么够花呢？既然女人比男人长寿，她们在退休后就比男人需要更多的钱。
4.我没有多余的钱来做任何改变，所以根本没有必要来学习怎样理财投资。
答案：错。这个理由使女人永远都停滞不前。
但事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花得少而已……仔细计算一下你的花销，通常都能挤出一部分钱来进行投资。如果你真的觉得有经济困难，读一读《富爸爸，穷爸爸》，里面会有一些方法来教你怎样减少消费，腾出钱来进行投资。一旦开始，你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。
5.我没有足够的时间来打理我的钱。
答案：错。很多人都认同这一点。我们有这么多的责任、任务，我们根本就没有多余的时间。
如果你拒绝掌握你的经济命运，那么别人(政府、税务局、银行、保险公司、券商、房地产商甚至亲友和丈夫)会替你掌管，你要知道上面罗列的单位可是你人生理财一盘棋的对手，你不下棋，他们可不会闲着，总惦记着从你的口袋里多赚几个！
“现在的客户更多只注意到保险的收益功能，盲目购买，造成无端的经济压力。”昨日，记者从江城各大保险公司了解到，在CPI高涨之下，越来越多的普通市民开始注意到理财的重要性，并尝试购买理财类保险来抵抗物价飞涨。然而，理财专家提醒，市民购买保险理财产品时不能只注意收益，保障功能才是购买保险的本质。对此，专家介绍了保险的三大误区，市民可予以规避，正确理财。
误区一：定期存款最安全武昌区紫阳路的陈女士在购买理财保险时注意到了产品存在的各种风险，尤其是分红产品收益的不定性，让她感到担忧。于是，她始终坚持不买任何理财产品，就到银行存定期。“我们家都是5年定期起步，赚点利息挺好的。”陈女士表示，银行利息几次上调，有的银行定期存款利率已经高达5%以上。而且，银行定期存款利率固定，不存在所谓不定性，比任何产品都安全。“分红险的确有收益大于定期的时候，但也有更低的可能，我不贪多收益，也可以避免风险。”专家建议：收益和保障双赢是上策对于陈女士的想法，中国人寿保险公司的专家们认为并不可取。专家表示，物价高涨之下，仅靠存款来跑赢CPI已经越来越困难。另一方面，在意外和重大疾病发生时，定期存款也不可能给予客户保障，在这一点上，保险产品有着绝对优势。专家建议，市民还是应该挑选一款保险产品来帮助理财，从而获得基本保障和收益的双赢。误区二：收益越多越好“两款产品相比，一款产品的收益最高可达10%以上，另一款最高只有7%上下，当然应该选择前者。”汉口的周先生在购买保险产品时，本着“一切向前看”的原则，选择购买一款收益更大的产品。然而，保险到期后，他并没有获得10%的收益，平均下来，利率仅有3%左右。周先生感到很不解，既然是购买理财产品来“赚钱”，那当然应该赚得越多越好，购买低利率的产品让人很不甘心。专家建议：买保险要“可攻可守”选择高收益的产品，则意味着他也要做好准备承担高风险。“理财保险作为家庭理财的后盾，应该是可攻可守的，不能只看到收益。”专家认为，家庭理财时要先考虑清楚自己的目的，不要只考虑到为家庭创造十分可观的收益。保险的基本功能应该是保障，在保障的基础上再来考虑收益问题。同时，不要想着短时间内能见到收益，保险产品最好以“放长线钓大鱼”的心态来操作，投保时间越长越能获得稳定的经济收益。误区三：买得越多越赚钱27岁的李琛刚刚步入社会，决定购买一款分红型保险，由于分红利率不稳定，他考虑多买几家产品，可以多方着手规避风险。“我在三个公司买了三份保险，每份保险的投保金额都是每年3万元。”李琛发现，在购买了保险以后，自己每年就必须缴纳9万元的保费，全年收入都要投进来不说，还需要父母帮忙接济。专家建议：合理安排投资比率“每个家庭在购买理财产品时，应该做出全面的分析，量力而行。”保险专家表示，如今很多保险公司的客户都存在重复投保的情况，目的就是想通过“平仓”的方法来规避利率不稳的风险。专家建议，在选择保险理财之前，市民要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，根据个人和家庭的生活和财务状况的变化，定期调整保险险种和保额，使其真正能满足风险转移的需求。购买超出自己承受能力的产品，很不理智。“压力过大可能会因交不出保金而退保，造成不必要的损失。”白领女性买保险的需求越来越大，但是很多人都在买保险时感觉非常混乱，不知道什么险种适合自己。现代白领女性投保六大误区如下：
忽略了自己的支点作用
对于很多已经有了小家庭的女士来说，她们的生活重心都放在孩子和丈夫身上。好多女士在咨询保险代理人时，更多的是关注要给孩子买什么保险？给老公买什么保险？但是，普通都市家庭，一般夫妻都要工作，都是家庭的经济主要来源。女士不仅要在工作中独当一面，还要在家庭生活中承担着重要的责任，压力之大，可想而知。一旦女性发生什么不幸，同样会对家庭生活带来经济上的影响。所以，扮演着不同角色的女性朋友要首先关爱自己，为自己的健康，生命做好保障规划。
保险品种不平衡
有些女性朋友在选择保险品种时考虑不够周全，没有参看自己原先办理的商业保险和社保，造成保险品种的不平衡，该照顾到的没考虑到，已经照顾到的又重复关照一次。所以，在选择保险品种时，应该先详细了解自己原来的保单的保障范围及保险责任。最好找个可信的代理人帮着做下保单检视，看看有哪些方面没涉及到再有针对性的补充，做一个综合平衡。
药不对口
投健康险时，很多白领女性不考虑家庭成员的健康状况，忽略对自己直系亲属易发、高发疾病的注意，而把全部注意力放在患病例几率很小的疾病上，这样做有可能得不偿失。对一些遗传状况比较好的白领而言，不用对所有疾病面面俱到，应该适当调节保额，把养老金准备充分。而有可能罹患遗传病的女性就应该看住自己的重疾，并选择可以分红转换的健康保险。
经济财务顾左不顾右
选择保险时，一些女性并不考虑自己的经济和财务状况，一味选择周期很长的保险产品，而不顾及将来的经济，财务情况可能会有变化。在选择保险时，我们应该对自己的未来5年有个清醒的把握，在险种的缴纳方式上，一些重要疾病把交费期定在20年，而对于理财类的保险，则可以把交费期设定的短一点。
为美容整形手术保险
有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌，为了防止整形手术时有可能出现的意外，她们希望先买份保险，万一出事可获理赔。但是，在一般的人身保险中(特约保险除外)，整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险完全是未知的，无法预料的，而整形手术的风险是能预料到的。当然像意外引起的皮肤烧伤后需要进行植皮手术，鼻梁骨骨折后的手术等是在保险责任范围内的。
鸡蛋放在一个篮子里
女性与男性相比，较保守，心理承受能力较弱。因此，在选择理财工具时也比较单一。大多数女性朋友都只是进行银行储蓄，不敢轻易的投资或购买保险。合理的理财是将风险分散，获取收益。将资金分开运用到不同的投资渠道，比如10%银行储蓄，20%购买保险，40%购买股票债券等，30%作为生活开支。通过符合个人特点的理财规划来获得安心的生活和预期的收益目标。
孩子真的需要买保险吗？
当然是肯定的：需要！
但永远别忘了，在三口之家中，最正确的保险的需求永远是：大人＞孩子。除了这个最正确的顺序之外，有些保险是不建议给孩子购买的，比如这些：
01
人见人爱的返还型保险
当妈后，谁还没有迷恋过返还型保险呢，
有病治病，没病反钱。
每年缴纳一笔保费，
以后孩子还能拿到一笔返还；
听起来实在太美好，实际呢？
相比消费型，返还型保险的保费贵了3-10倍，算来算去，相当于我们用交的钱，额外买了一份理财险。关键是，如果仔细的算下这份“理财险”的收益率，恐怕还不如某些互联网理财产品高；而在保障上，返还型保险的基本保障，可能花了更多钱还赶不上消费型的更纯粹。
建议：背负房贷、车贷，预算有限，不要给孩子考虑返还型，先以消费型为主。在保障方面，消费型重疾险同样可以选择30年、70年或终身，剩下的保费额外买一个理财产品，算下来收益不会相差太多，关键钱是在自己手里，更灵活。
而且，买保险最重要的就是保额要充足。返还型保险产品通常高保额的背后都意味着较高的保费，付出的成本相比消费型要高很多，一般的家庭可能较难承受。如果一味追求返还，没有配齐足够的保额，就失去了买保险最初希望得到保障的意义。
02
寿险或附加寿险功能的产品
爱子心切的父母，把保险当成了对孩子的一种感情寄托，对于一些终身寿险或附加了终身寿保障责任的“大而全”的产品更加倾向；认为总能给孩子留下点什么，其实对于孩子来说，并不适合。
从两个角度来看：
①、终身寿险：是寿险的一种，顾名思义，保障的期限到终身。在保障期间，只要出现身故风险，就能获得经济赔偿；相比较定期寿险来说，这类产品保费更高，一般财产继承，为了避税会优先选择此类保险，对于普通家庭来说配置的意义不太大，远不如定期寿险的杠杆高。
②、附加寿险责任的保险：市面上，有不少保险即保障了重大疾病又附加了寿险功能；听起来好像花一份钱买到两份保障，赚了。但如果仔细翻阅保单就会知道：这两者保障责任通常不能同时享有，先发生哪一项，赔付后，合同就终止了；又或者说，在一款产品中，重大疾病保障是主险责任，寿险是附加，一旦重疾赔付后，剩下的寿险保障可能只有几万保额了；并不是我们想象的那样简单。
很多父母觉得，把寿险作为一种强制储蓄，每年固定的存入保费，算是给孩子的一点积蓄。但或许有很多父母还没有搞清楚，寿险的受益人一定不会是被保险人，也就是说孩子永远都不可能拿到这笔保险金，除非你想将钱留给孩子的下一代；但是仅从通货膨胀来看，这一点真的没必要了吧~
建议：最适合寿险保障的应该是家庭经济支柱，而且也首先考虑定期寿险。它的定义：保障家庭支柱风险来临时，避免给其家庭带来经济损失。给孩子增加身故赔付的意义不太大，而且国家也有明确规定：10岁以下的小孩身故至多赔20w，10-18岁至多赔50w，所以综合来看，寿险不适合孩子。
03
听起来不错的教育金
教育金，
给孩子未来准备的一笔应对教育费用的保险，
毕竟，随着目前教育成本的不断攀升，
教育金稳稳的吸住了不少爹妈的眼球。
教育金：家长按照条款规定缴纳保费，孩子到了约定年龄后，（比如18岁开始领取，刚好覆盖了高等教育阶段的费用。）
教育金保险具有强制储蓄的功能，父母可以根据自己的预算或教育预期来选择相应的险种和金额；不过一旦为孩子设立教育保障计划后，就必须每年存入固定的金额，从而确保这个保障计划的完成；暂且不说收益如何，就流动性而言是比较差的。
建议：教育金具有非常强制的储蓄功能，所以购买了就要了解其流动性，一旦投入后，就必须按照约定固定的支付保费给保险公司，如果中途退保，通常损失都比较大。
而且教育金不太属于纯保障型产品，所以小开觉得：教育金可以买，但不要着急；要先将保障型的产品配置好后，有额外的资金再考虑。毕竟保障是要分先后的，做完基础保障，再来锦上添花也不晚~
虽然给孩子买保险：宜早不宜迟；但在购买前，爸爸妈妈们也一定要熟记给孩子配置保障最正确的顺序：
★ 少儿医保：新生儿出生后，到所在社区办理。
★ 重疾险： 保额要充足，首选消费型、保费低、杠杆更高。
★ 意外险： 小孩子好奇心强，爱探索，意外风险高，一年期缴保费低。
★ 百万医疗：含社保药报销，保障特殊门诊、门诊手术、住院期间的治疗，保额充足。
★ 小额医疗险：填补百万医疗险的1万免费额，应对小病小灾风险。
最后的最后，别忘了，父母才是孩子最大的保障，在给孩子考虑保障的时候，别忘了遵循先成人，后孩子的理念……
1.认为自己的一生
将和丈夫长相厮守，相伴一生
答案：错。
女人的平均寿命比男人多6至7年。
越来越多的女人要么离婚，要么单身，而那些仍有婚姻的女人一般也比她们的丈夫长寿。
女人的工资比男人低，得到的退休金和社会保险又很有限。这些理由都显示需要理财，而且善于理财，对女人来说，变得更为重要。
这种觉得经济收入和理财靠丈夫的观念会影响你的成长，同样也会危及到你的经济安全。
2.理财太复杂，琐碎，太令人头痛了！没什么意思！
答案：错。
实际上理财比你想像得要简单。
了解你钱财的第一步就是要知道那些你最重要的财产都放在了哪里。你可以回答以下几个问题：
我/我们有什么财产(包括房子、汽车、保险及投资)？
我/我们有什么债务(包括抵押、汽车贷款、或其他欠款)？
我/我们在什么项目上做了投资？为什么？投资的目的？
一旦我的伴侣发生了什么事，我应该怎么办？
别小看这些问题！这些是揭开理财神秘面纱的最基本的步骤，没有你想像得复杂，了解了这些信息，你就会发现理财变得容易多了。
3.我宁可让闲钱呆在银行账户上，这样既安全又保险。
答案：错。
看似没有风险其实就是最大的风险。
死守钱财不放才是最不保险的。
如果储蓄利率是2%，而通货膨胀率是4个百分点，你的购买力每年都损失2个百分点。这表示100元钱一年后实际只有98元。这怎么够花呢？
既然女人比男人长寿，她们在退休后就比男人需要更多的钱。
4.我没有多余的钱来做任何改变，所以根本没有必要来学习怎样理财投资。
答案：错。
这个理由使女人永远都停滞不前。
但事实上并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花得少而已……仔细计算一下你的花销，通常都能挤出一部分钱来进行投资。
如果你真的觉得有经济困难，读一读《富爸爸，穷爸爸》，里面会有一些方法来教你怎样减少消费，腾出钱来进行投资。一旦开始，你就会发现好多事情都在你的控制之下。
耐心等待，你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。
5.我没有足够的时间来打理我的钱。
答案：错。
很多人都认同这一点。我们有这么多的责任、任务，我们根本就没有多余的时间。
如果你拒绝掌握你的经济命运，那么别人(政府、税务局、银行、保险公司、券商、房地产商甚至亲友和丈夫)会替你掌管。
你要知道上面罗列的单位可是你人生理财一盘棋的对手，你不下棋，他们可不会闲着，总惦记着从你的口袋里多赚几个！
误区1隐瞒保险标的实情
一些投保人在投保中故意隐瞒保险标的真实情况，以达到少交保费或一旦出险后能骗取保险金的目的。岂不知按照《保险法》的规定，“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同。”
误区2不细看保险合同条款
据调查，我国买保险者中，真正了解保险内容的并不多，大多数是在保险代理人、营销员和亲朋好友的鼓励下购买的。对于哪些险种合适，哪些险种不合适，没弄清楚就稀里糊涂投了保。
误区3保险险种越多越好
选择一定数量的保险险种投保，自然会有良好的收益，但是，贪大求多，不考虑自己的承受能力，无论什么险种都想买，也是不合实际的。尤其是购买一些长期投资的险种，需要十年、几十年的交费，一旦过度就会产生经济承受问题，过几年后再退保，肯定会蒙受经济损失。按需投保，按经济能力投保才是正道。
误区4重复保险是“双保险”
依据《保险法》规定，重复保险的保险金额和超过保险价值的，各保险人的赔偿总额不能超过保险价值。意思是，不能在两个保险公司投相同承保内容的险种，出险时，两家保险公司理赔的保险金额各承担一半。
误区5多保就能够多得
某私营企业原有财产价值为100万元，可他却按150万元投保，不久一场大火吞噬了企业的全部财产。保险公司依据《保险法》规定，只能在实际价值范围内赔偿责任。因此可见，多保并不能多得。
误区6出了事故未能及时通知
李某家中被盗，过了半个月，他才想起自己参加了家庭财产保险，并到保险公司提出索赔。保险公司依据《保险法》规定，“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”，以及家庭财产保险条款中规定，“被保险人发生保险事故后，应当在24小时内及时通知保险人，否则有权可以拒赔”，向投保人发出了拒赔通知。
误区7保主险不保附加险
一些投保人总抱着侥幸心理，只选择投保一、二个险种，说是差不多就行了。但若发生所投险种保险责任以外的事故，就不能得到保险公司的赔付。消除对保险认识的误区，不是一朝一夕可以做到的事。各家保险公司正努力开展保险意义的宣传工作，一些电视媒体也开创了保险相关栏目，增加民众正确了解保险的渠道。而要想真正改变一个人的认识，必须要认识到保险是自己的必需品。
理财规划首先要考虑的因素是风险而非收益。在纷扰社会中，风险无处不在，虽然个人没有能力预知或阻止风险的发生，但是可以选择保险去转移、分散风险，使自己在发生损失时得到最大程度的补偿。
杨小姐是事业单位编制，未婚，工资虽不算太高，但工作稳定、保障齐全。某日，一保险推销人到其单位推销保险，杨小姐出于同情接待了他，并购买了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险四大类共5个保险品种。后来，杨小姐的表姐从单位下岗后也加入保险代理人行列，她又从表姐那买了一大堆类似保险，其年保费总额已达到其收入的23%。事后有人问起她每年花那么多钱买的保险，都获得了什么保障时，杨小姐竟说不出个所以然来。
初为人父的小王则在最近兴冲冲地为儿子购买健康医疗险和教育储蓄险各一份，一年共需交保费8000多元钱。小王在事业单位上班，一个月收入不过4000余元，妻子在一家私企上班，怀孕后不久就把工作辞了。小王说，我挣得不多，我和妻子都没办保险，但日子再苦不能委屈了孩子，所以先给孩子把保险买上。
“我的原则就是年轻时拼命赚钱存钱，到老那就是我的‘保险’。”谢先生是一家外贸公司的业务经理，年薪20多万元，还房贷、养车、养孩子……月支出近万元。妻子是全职太太。据吴先生说，他现在有点存款，都用来投资了，他、妻子、孩子都没办保险：“我主要觉得保险没有太大的实际意义，纯消费型的，出事的几率毕竟很小，应该不会发生在我们身上；养老的、教育的，觉得就类似储蓄，又没多大意思。”
“我们单位已经给我交了‘五险一金’，保障挺全面的，我自己就不用再掏钱买商业保险了。”冯小姐是一位典型的年轻白领，收入不错，公司提供的福利也不错，生活看起来很有保障。
乍一看，吴女士、杨小姐、小王、谢先生、冯小姐的“如意算盘”都打得不错。仔细分析一下，却会发现，他们的保险理念其实还有不小的误区。
误区一：买保险不为保障为投资
暂且不论吴女士买到的保险产品的“好坏”，她的这种观念是不对的。虽然，目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能，但更应重视其保障的功用。如果只注重保险的投资功能，即偏重于储蓄投资类险种，而忽略人身意外险、健康险等的投入，这是保险市场不成熟的表现。其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此让许多人认为是白搭，不愿意投保。但保险预防的就是意外，一旦发生保险事故，保险才能真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时，消费者一定要先安排基础保障类的保险，然后考虑投资理财型的保险。
误区二：保费“满仓”压力大
对于杨小姐的情况，终身寿险并不是必需的，养老和投资类险也应当控制额度，意外险额度反而应该加上去。杨小姐总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适，尤其她还是单身状态，一般来说比例在7%~8%就非常有保障了。毕竟，保费进入保险公司后，除了保单贷款和保险事故理赔，基本再找不到“兑现”的途径，这笔钱属于“长期被套”，流动性很差。因此，保费支出千万别“满仓”。
误区三：先保小孩，再保大人
给孩子购买保险固然重要，但如果家长自己都没有保险，心里却想着先给孩子办好保险，这就走进误区了。每个家庭的支柱是父母，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候，家庭就将陷入困境。因此一个家庭购买保险的原则是：先大人后孩子，先经济支柱后其他成员。如果先给孩子上保险，那么万一家长发生不幸，孩子的保费一旦无人缴纳，还谈何保障？所以，只有作为经济支柱的家长平安健康，才能给家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障来源。
误区四：买保险不如储蓄和投资
谢先生的想法也代表了很多人的看法，但这是一个很典型的错误认识。其实，保险最重要的作用是保障功能，对于经济不很宽裕的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题；而对于有钱人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。目前，市场上纯保障的险种，如意外险和定期寿险等，都是“花小钱，办大事”，每年几百或是千元左右的保费投入，就能换来几十万元的保障额度。
目前，市场上有不少储蓄型的险种，都设有保费豁免条款，也就是说，当投保人因意外伤害事故身故或全残时，可以不再继续交纳保费，仍可享受保障，如各保险公司的少儿教育保险等，一旦投保的父母发生意外事故，无力缴纳保费，但孩子的那份保险可以继续有效，这就体现了保险独一无二的保障作用，其他的教育储蓄、基金投资都无法达到这样的功能。
误区五：有社保就不买商业保险
商业保险与各类国家强制的社会保险之间不可以互相替代。商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同保险合同项下，不同险种，被保险人所受的保障范围和水平不同，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障水平较低。通过二者之间的比较可以发现，社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求，而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时，都可以得到相应的、额度较高的赔偿。比如商业的重大疾病保险，就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。
投保者一定都会注意到，当我们在购买长期人身险时，保险公司的业务员还会顺带介绍相关的附加险，这些附加险表面上好像是附属于主险之后的，但却有一部分消费者是冲着附加险才买的主险，这不免让人觉得有些本末倒置。不过经常会有消费者遇到附加险享受不到豁免条款或是无法续保的事件，这是因为消费者在购买附加险时容易陷入的两个误区。
首先，消费者要分清附加险的续保类型。目前保险市场上的附加险产品大致可以分为三类。
第一类是“无条件”保证续保型。意思就是只要投保人有按时缴纳下一期的保费，那么附加险就跟随主险继续有效。一般这类附加险都会在保单中注明“投保人只要在每个保险期间届满时，向本公司缴纳续保保费，则本附加合同将延续有效一年”的字样，消费者对这类附加险的续保问题会比较放心。
第二类是与第一类相对的“有条件”保证续保型。在续费期到的时候只要投保人愿意续保附加险，保险公司就必须承保，不过保险公司可以根据投保人健康情况等指标来调整费率或者缩小保障范围等，这就可能会造成多收一定的保费，如果投保人接受不了，可以选择不续保。
第三类是无保证续保型。当附加险保单有效期结束时，如果投保人想要继续投保，须向保险公司重新提出书面申请，经保险公司核保同意后，按续保时的保险费率承保。
提出这三大类附加险的续保类型，就是为了让广大消费者了解这其中的区别，对待不同类型的附加险，哪些是会调整保费的，哪些是需要重新申请的，这些都要在购买的时候搞清楚，以免出现无法续保的尴尬和不便。
其次，消费者要知道保费的豁免是有条件的。近年来，保费豁免附加险受到许多消费者的热捧。可能有一部分人还不了解保费豁免的意思，它是指在合同规定的某些情况下，保险公司同意继续维持合同的原有效力，并提供相关保障，且投保人可以免交未到期的保费。这听上去很美，不过，投保人仍需注意，这个保费豁免利益条款并非任何时候都有效，它在下列三种情况下会终止。
第一种是缴费期满；第二种是被保险人或投保人满一定岁数；
第三种是被保险人或投保人又能重新工作，有了缴纳保费的收入来源。
所以消费者不要误以为豁免利益是无条件的。因为保费豁免是建立在投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力的基础上，所以专家建议，具有保费豁免功能的附加险比较适合子女为高龄父母购买或者家长为年幼子女购买。
老张5年前分别向几家保险公司购买了数份保险组合。去年12月，老张得了胃癌，经手术切除了2/3的胃，又经劳动鉴定委员会鉴定，属完全丧失劳动能力。老张出院后向保险公司提出理赔。这些保险公司也完全履行了理赔责任。谁知一个月前，其中一家保险公司给老张去信，让他缴纳应缴纳的保险费，而另一家却没有。老张不明白，为何一家催他缴纳应缴的保险费，而另一家则没有。
老张查阅了自己的所有保单及相关材料。结果发现其中的原因在于：没有发保险费催缴函的保险组合中，附加了保险费豁免保险，而发保险费催缴函的保险组合中，则没有附加保险费豁免保险。
所谓保险费豁免保险，简单讲就是保险的“保险”。它指当保单持有人因意外或疾病导致全残或合同约定的重大疾病，从而丧失劳动能力或身故时，经过一定合理期限后(一般是3-6个月)，保险公司免除投保人或被保险人在一定期限内应缴纳的部分，或是全部保险费，而保单持有人仍享受原所持保险合同的全部权益。也就是当保单持有人发生合同上约定的情形而丧失劳动能力时，保险公司放弃收取保险费的权利，但仍向保单持有人提供保险服务。
保险费豁免保险是一种附加险。这种保险的保险费用通常很便宜，也不起眼。假如保单持有人遭遇不幸事故后，已支出了高额费用，一旦劳动能力丧失，收入也大幅度降低，此时保单持有人最需要享有原保险的利益，但再让他继续缴纳保险费的能力可能大大降低。在保单上附加保险费豁免险，可使持有人在丧失劳动能力后，仍可享受原保单权利，而无需再履行缴纳保险费，这体现了保险的保障功能和人性关怀，对保单持有人来讲意义重大，是保险的“保险”。
通常，保险费豁免保险可附加在期缴的养老金、医疗、长期重大疾病、子女教育金保、两全保险与返还型保险等产品之后。
分红险利率并不固定
市民李女士去年购买了一家寿险公司的分红险，今年保险满一年时，她收到短信却傻了眼：实际分红比当初购买时客户经理承诺的低了一个多点。李女士不明白，分红到底是怎么算的？“分红险的分红，本身就是不确定的。”昨日，新华保险客户经理胡珍告诉记者，对于分红的计算，很多客户存在误区。事实上，分红部分与保险公司的实力、投资项目和投资回报相关，保险公司按照每年的盈余情况，在保证公司可以健康运营的前提下给客户分红。不过，这部分钱不会全部用来分红，为了应对风险，保险公司一般会预留一部分，平衡处理未来收益，保证分红不会大起大落。
由于保险公司经营业绩并不确定，所以分红也是不确定的。胡珍表示，如果客户经理在销售时承诺分红，则属于违规行为。通常情况下，不确定理财型产品的收益，可以根据该公司前一年的收益来预测。
此外，胡珍还提醒，目前，市面上主流的分红形式，包括英式分红与美式分红两种。英式分红，是以保额为基准，按照一定比例分红，美式分红则以保费为基准。客户在购买时，要注意区分。
只为孩子投保不可取
不少家庭，从孩子出生起，家长就想给孩子最好的成长环境，优先选择为孩子投保、准备教育金。“很多家庭都很舍得为孩子投保，而忽略了大人的投保，这其实是本末倒置，也不利于家庭整体风险的防范。”太平人寿湖北分公司区域总经理石泽峰表示，正确的投保观念应该是先保大人、再保小孩。“风险管理中，有一条最重要的原则是，首先管理的是那些发生几率低，但发生后损失较大的风险。所以在家庭面临的主要风险中，意外、重大疾病对家庭的未来损失是最大的。”
由于大人是家庭的收入来源和精神支柱，如果切断了收入来源，生活将难以保障，所以，在家庭投保时，首先应先考虑大人的保障，大人保障越全面，孩子才更有安全感。
买双份不一定赔双份
38岁的林先生去年在两家不同的保险公司，先后各购买了一份医疗健康险。前不久他做了一个小手术，以为会拿到双份的赔付，却被告知：并不是这样。
记者从各大保险公司了解到，保单能否叠加赔偿，这还得看具体的险种来定。太平洋寿险个人业务培训部高级经理谭媛告诉记者，比如意外险、寿险以及重疾险，这些保险产品可以叠加给付，不受公司的影响，也不存在重复投保的问题。但意外医疗只能补充赔付，不能重复赔付。需要注意的是，因为意外事故导致的全残或者身故，对应的赔偿金或身故金是可以叠加的，但这并不意味着人身意外险就可以无限地购买。为了防范道德风险，一般保险公司还是会规定购买限额。
而医疗保险属于费用补偿型保险，保险公司在保险金额的额度内，按实际支出的医疗费给付保险金，而且赔偿额度不能超过被保险人实际支出的医疗费。即使是多投保，最多也只能在不同的保险公司进行按比例赔付，而且都要先参照医保或其他渠道的报销额度，然后才对剩余部分进行再报销。所以，医疗险并不能通过重复投保获得高额赔偿。
那么，保险投资占收入多少比例合适？一般来讲，保费应该占家庭年收入的15%-20%，最高也不能超过30%。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +