随着保险知识越来越普及,越来越多的人开始将保险放在日常的家庭保障体系的重要地位。新年已过,无论是年轻的双薪一族,还是步入中年的家庭,都要夯实保险的基础。
但是,目前保险市面上的商业保险产品种类繁多,怎样才能怎样买到合适的保险产品?专家建议消费者们不妨可以从下列的四个方面出发:
第一、在选购保险产品时,首先要确定自己的保险需求,在进行保险产品的购买时,一定要考虑自身的情况,保险的本质是保障,不能为了以后的小利益,放弃基本保障,那怎样买保险呢,专家建议,一般保险产品的购买顺序是意外险-健康险-人寿保险-投资理财,个人可以根据不同情况灵活购买。
第二、购买保险产品要视个人的经济情况而定,个人的经济收入会受到很多因素的影响,确定的和不确定的。很难维持在一个一成不变的水平,在进行保险产品的选购时,应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况,决定怎样买保险,既要使经济能够长时期负担,又能使个人得到应有的保障。
第三、购买保险产品要合理搭配险种,投保人可以在购买保险产品时,做一个组合,如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险,得到全面的保障。另外,在您准备购买多项保险时,应当尽量以综合的方式投保。避免各个单独保单之间可能出现的重复,从而节省保险费,得到更多的实惠。
第四、购买保险产品时,要视损失程度大小决定购买与否,购买保险的目的是为了分担风险,对于较小的个人可以承担的风险来说是没有必要投保的,但是对于有严重损失风险的就适合于投保,这种保险的保险费会较高,在购买保险前,作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大,程度越大,就越应当购买这种保险。
新华社重庆10月6日专电老年人是疾病的高发群体,但目前可供老年人选择的保险产品比较少,而且老年人购买保险可能出现保费与保额"倒挂"现象.对此,重庆保险专家提醒,老年人购买保险应注意四个要点.
其一,优先投保意外险."老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段的人,因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种."重庆保险专家说,意外伤害保险具有保费低,保障高的特点,而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险,保费不需多缴,保障一样不少.
其二,投保重疾险不划算.重庆保险专家说,重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种,定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁,70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金;终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金.但是,老年人投保重疾险并不划算,因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高,70岁以上的老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额.
其三,投保寿险最好在50岁之前."投保寿险产品最好在50岁之前."重庆保险专家说,寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高,在这种情况下,老年人投保将可能出现保费"倒挂"现象,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和.
其四,购买健康险应注意"保证续保"条款."老年人购买健康险一定要注意保险中是否有'保证续保'条款."重庆保险专家说,老年人再次患病的可能性大,如果保险合同中有"保证续保"条款,保险公司就失去对被保险人进行核保的权利,这样,无论被保险人身患何种疾病,保险公司都不能增加保费,更不能拒保.
当前,随着保险意识的普及,越来越多的人通过购买保险为自己和家庭提供保障。但是,保险专家提醒,消费者在投保前应了解保险的四个“时间节点”,从而使自己在投保、理赔甚至退保等环节受益。
一是投保犹豫期。保险专家说,消费者在购买保险后,如果后悔,保险公司可以无条件退保,但后悔有时间期限,一般为10天,这就是投保犹豫期。根据保监会规定,投保人在犹豫期内退保,保险公司除扣除不超过10元的成本费外,要退还投保人缴纳的所有保费。
二是缴费宽限期。消费者购买保险后,保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期,一般为60天。保险专家说,缴费宽限期是针对分期缴费情况而设定的,如果投保人到期未缴纳保费,则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故,保险公司承担保险责任,但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期。对于重疾险等医疗保险,由于一些重大疾病并不是突发性的,投保人可能在买保险时,本人都不知道自己存在某种疾病隐患,因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说,观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内,即3个月或半年;在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。
四是最佳退保期。由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的两年内,因此,消费者要退保,最好在缴足保费两年之后,因为未缴足两年保费,保险公司要扣除很大比例的费用。这即是说,如果两年内退保,投保人的经济损失几乎是所有分期所缴的保费,或者是趸缴保费的30%。
健康险已经被大多数市民列为首选保险产品。保险专家表示投保健康险一般要经过几个步骤:首先需要分析自己的健康险需求;然后是选择自己信赖的保险公司和适合需要的保险产品;接着按要求填写投保单并缴纳保险费;最后,保险公司核保通过后,签发保险单。在这些健康险投保步骤中,有许多需要注意的细节。
一、要求详细解释条款
市民可以要求保险代理人就健康险的保险责任、双方权利义务及投保注意事项等问题,做出详尽解释。如遇到不明白的地方,也可以通过拨打保险公司客户服务电话进行咨询确认。
二、务必如实填写投保单
按照现行保险法规定,市民因过失未履行如实告知义务的,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。
三、体检报告影响核保
对身体有指标异常的市民,保险公司会考虑这些异常指标对其所承担保险责任的影响情况,并给予响应的承保条件。市民也可能会正常通过核保,也可能会加费承保或增加除外责任,也可能被限额承保,延缓承保或拒保。
四、部分疾病患者不能投保
对广大需要健康险的市民来说,详细了解产品条、合理运用投保规则,将有助于其购买适合自己保障需求的险种,有助于避免将来理赔的不确定性。
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