据有关机构统计，相互保险在全球保险市场占有着重要地位。２０世纪末世界十大保险公司中６０％是相互保险公司，排名前５０家的保险公司中近一半是相互保险公司。
相互保险公司是参加保险的成员们为自己办理保险的法人组织。它是保险行业中特有的公司形式。相互保险公司自身具有其独特的组织管理形式和运营方式。相互保险公司没有股份公司中的股东，公司的成员就是作为被保险人的会员，会员大会是公司的权力机构，下设董事会和经理机构，日常的运作由经理部门负责。相互保险公司的资金不是股东出资筹集的，而是由会员以会费(保费)的缴纳得来的。相互保险的被保险人既是保险关系中的被保险一方，同时又是相互保险公司的成员既该公司的会员，会员退出的同时也终止了该保险关系。相互保险公司经营的目的是最大限度地保障会员的共同风险，而不是公司取得最大利润。相互保险基于以上的特性，使它能够在部分具有共同的特殊风险利益者之间建立起以成本低，便于调整保险范围和保险费率的基础上设立相互保险关系，抵御风险。
相互保险虽然在国际上已经很普遍，但在我国还没有得到广泛的推广。中国船东互保协会作为我国航运业的互保机构，对承担我国航运公司的责任保险发挥了重要作用。同时它成长发展的过程，也为我们推广扩大相互保险取得了一些经验。随着我国远洋运输业不断发展的需要，１９８４年１月１日中国船东互保协会正式成立了。中国船东互保协会是在民政部注册登记的社团法人，是一家非营利性组织。而在当时我国《保险法》还没有制定，在计划经济体制下中国境内只有中国人民保险公司一家经营保险业务。
根据中国船东互保协会章程的有关规定，经营国际海上运输的船舶所有人或经营人可将其所有或经营的船舶申请加入中国船东互保协会，经中国船东互保协会批准后，该船舶即为入会船舶，其船东或经营人即为协会会员。中国船东互保协会每年召开一次会员大会，听取审查年度工作报告和财务报告，并对相关事项做出决议。中国船东互保协会设有董事会，由会员大会选举产生。董事会负责贯彻执行会员大会的决议，制定协会的方针政策和重大事项的决议方案。协会的日常事务由经理部经营管理。
中国船东互保协会对入会船舶的保障范围主要包括三大类：船员的人身伤害和疾病、其他相关人员的人身伤害；船舶及船上其它财产的损失；船东或经营人的相关责任和费用风险。协会以会费形式收取保费，会费分预付会费、追加会费和巨灾会费三种。预付会费是由经理部按照协会有关规定与投保人在入会或续保时根据入会船舶的情况商定。在每一保险年度中的任何时候或者保险年度过后的一定期间内，董事会可以决定对该保险年度向会员征收一次或数次追加会费。当发生巨大灾害，其损失超过相关数额时，协会将收取巨灾会费。
协会经理部在董事会授权范围和金额内，可对协会的部分资金进行投资，投资收入分置于相关保险年度的风险基金。
经历了２０多年的发展历程，中国船东互保协会的入会船舶已达８００余艘，会员数超过１００家。协会还在上海、大连、香港等地设立了分会。中国船东互保协会的设立和发展开创了我国航运业相互保险的新篇章，丰富了我国保险业的形式和内容。
笔者认为，一些具有共同的特殊风险的利益群体，可以借鉴中国船东互保协会的经验，通过成立相互保险机构来抵御风险。特别是近年来，我国煤矿行业事故频频，造成了巨大的人员伤亡和财产损失；石油开采行业中的事故不仅造成石油企业设施上的财产损失，还带来大面积的环境破坏和群体性的人员伤害；我国又是一个自然灾害的多发国，每年发生的各种各样的灾害都会给农业生产造成巨大损失。因此，像种植行业、煤炭行业、石油开采行业等均可以建立相互保险机制，抵御行业性风险。
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三、入世后中国保险业面临的市场格局的变化
1 . 市场潜力
WTO 将迫使中国企业市场化, 但这需要一个功能强大、覆盖完备的保障体系。鉴于发达国家基于现收现付制的社会养老保障体系负担沉重的教训, 以及我国人口老龄化问题日趋严重和国家财政压力等客观原因, 中国将在未来相当长的一段时间内执行低福利政策, 逐步建立三支柱养老体系, 即在现收现付制的基础上, 建设企业养老保险和个人储蓄性养老保险, 让国家、企业和个人共同参与社会养老保障体系的建设。养老和医疗的商业化将为商业保险的发展创造巨大空间, 许多学者预计: 未来5 年内, 我国保险业将以每年20% ～30%的速度增长, 高于金融行业平均速度, 成为我国发展最快的行业。这一趋势将延续15～20 年。到2025 年, 预计商业保费总收入将达到5 万亿元( 其中, 人寿保险保费收入将达到3 万亿元) , 超过英国、德国和法国, 总量居世界前5 位。商业保险占整个社会保障体系的60% , 保险业总资产届时将达到金融总资产的35% , 中国市场保费收入将占到世界保险市场的5%。中国将成为名副其实的最大新兴市场。
未来3～5 年的转型时期, 是竞争主体迸发、冲突和融合的时期。预计保险公司数量平均每年以5～10 家增长, 到2005 年可能接近100 家(不含代理和经纪公司)。在业务范围上, 以综合性保险公司为主体, 部分专业保险公司将诞生并逐步壮大, 如健康保险公司和年金公司; 另一方面, 保险服务将按照价值链进行专业化, 经纪公司、代理人公司和保险基金公司将出现并对传统服务方式产生重大的冲击。在性质上, 目前尚有中资和外资之分, 到2005 年,所有公司都可能已经股份化和公众化, 但市场仍然是中资起源的大型保险公司占主导地位, 为寡头垄断模式, 前10 家公司市场份额将在80% 以上, 中小公司将面临很大的生存压力。
3 . 增长方式
在市场规则建立的过程中, 保险公司的增长方式也将发生根本性的变化,未来的竞争将是强者更强, 弱者更弱, 或者大鱼吃小鱼, 快鱼吃慢鱼, 集团化将成为新的竞争模式。此外, 资本运作将成为企业扩张的一种重要手段。未来几年, 绝大部分保险公司将成为上市公司, 大型企业和跨国集团通过合并/ 联盟进行扩张, 进行机构网点、渠道的兼并收购, 或者与银行、证券等行业进行纵向合并/ 联盟, 以提供更加多样化的服务。
全是沙雕微博发布
最近，这两天网络可谓各种瓜不断涌现。不说瓜是什么，相信大家也有一定的了解。
今天小编从这些事件中提取了如下关键词：雾霾、相互宝、毒品、家暴、诚实
根据这些关键，小编有以下提问，也教大家做一个合格的吃瓜群众：
1.哪些保险可以为雾霾买单？
2.相互保变身相互宝，从保险变互助计划还保险吗？
3.毒品，让“最美”凋零！但保险还赔付吗？
4.哪些保险可以为家暴兜底？
5.网络需要真相，保险更需要诚实？
回答如下：
1.哪些保险可以为雾霾买单？a.重疾险
雾霾很容易引起恶性肿瘤、严重的呼吸系统、心脑血管疾病等重大疾病，而这些疾病大部分重疾险都是保障的，而且只要符合保险合同就可赔付，这对于孩子和成人来说尤其重要。
b.意外险
在能见度极低的雾霾环境中，意外风险发生的概率是成倍增加的；我们最安全的做法：减少出行，尤其是孩子和老人；如必须出行，请为自己、孩子和老人备好意外险，以防意外的发生。
c.住院医疗险
雾霾容易引发一些潜在的疾病，尤其是对患有哮喘或急性呼吸系统疾病的孩子来说，更易引起一些疾病，所以住院医疗险对孩子来说需求更大。
d.车损险、三责险
相信雾霾天气，大家收到的所有提示信息中，一定有安全出行；雾霾天气会增加车主出险次数，这是必然的；所以，车主千万及时补充车险保障，尤其是快到期需续保的车主们，更要及时续保，以免出现空窗期。一旦出险，及时通知保险公司，以免错过最佳报案时间，导致不予理赔。
e.延误险或航班取消保障
由于很多地区都出现了高强度浓雾，可能会导致一些航班取消或延误。对于外出的朋友，不能外出，会增加心情的烦躁度，但保险的赔偿会带来一些安慰。所以，旅游的朋友购买上旅游险，外出工作的朋友购买上航班延误险。一般来说，航班延误在300元/5小时-300元/3小时，旅游险保障全面的会包括航班延误和航班变更。大家可以根据自己的需求购买。
小编提醒：
减少出门是自我保护最有效的办法。
如果一定要出门，请不要骑自行车，避开交通拥挤的高峰期以及开车多的路段，避免吸入更多的化学成分；
也最好不要开私家车，多乘坐公共交通工具，为减少PM2.5做贡献。雾霾天气，更要时刻保护自己。
2.相互保变身相互宝，从保险变互助计划还保险吗？11月27日，支付宝发布了一条关于相互保变身相互宝，其内容主要如下：
a.因受到相关监管部门约谈，信美人寿相互保险公司将退出，不再继续承保
b.相互保进行升级，更名为相互宝
c.相互宝不再是保险，定位为网络互助计划
d.新老用户加入相互宝后，2019年1月31日前涉及的费用都由蚂蚁金服承担，等于免费，未升级的则保持原计划参与分摊
变身的相互宝，有如下升级部分：
从权益来看，基本的加入、付费、保障等条款均不变，退出也依然自由，也就是100%维持了原有权益，并在此基础上共进行了升级：
a.人均分摊费用上限封顶188元，超出的费用由蚂蚁会员公司自己承担
b.管理费由保障金额的10%降为8%
c.即使低于330万人加入，依然维持原保障，不会解散计划
对于之前加入的用户来说，有如下提示：新用户可直接加入升级后的相互宝，老用户可选择维持原保障或升级且等待期不重计。
很多用户担心的是：相互保变身相互宝，从保险变互助计划还保险吗？
虽然相互宝仍沿用之前的保险形式，但它也不再是受到银保监会监管的保险产品，而是跟水滴筹、轻松筹等一样的网络互助计划了。
其实，目前互联网所有的网络互助计划最大的风险是：不正规和不受监管。而我们作为参与者最怕的便是：老板跑路和道德风险。所以，从11月27日起，相互宝作为一个私营的互助产品，却也存在这个方面的风险。但由于相互宝是有支付宝作为背书的，而且，即使没了保险公司负责，也会有专业的理赔调查的，所以，小编认为还是靠谱的。但如果大家比较担心，可以时时观察情况，觉得不好时，可以选择退出，毕竟退出的权利在咱们自己手里。
3.毒品，让“最美”凋零！但保险赔付吗？面对毒品，我们是警惕的，但也是害怕的。毒品有哪些坏处，小编不说，大家也知道。
小编能回答的是：
吸毒者是买不到任何人寿保险的；当然，即使买了保险，后来吸毒，保险公司的所有人寿保险产品的免责条款中，都有这么一条：
因吸毒造成的保险事故，保险公司不承担责任；
即使所发生的保险责任，不是因为吸毒造成的，一般情况下也很难得到赔付。
总之一句话：保险公司对吸毒者不管是购买还是理赔的态度都是拒绝！所以，毒品，让“最美”凋零！让“彩虹”暗淡。对于毒品，我们只能有一种态度：坚决抵制！
4.哪些保险可以为家暴兜底？a.意外险
家庭暴力只要不是故意行为，属于意外伤害；如果投保意外险，施暴方既不是投保人，也不是受益人，而被殴打的也不是主观引起的，是可以得到赔付的，当然这需要有报案证明。发生医疗或伤亡的话，保险公司会根据实际情况按比例支付保险金；
b.寿险
只要施暴方不是投保人，也不是受益人，也非故意斗殴求死的他杀身故，基本上寿险都会赔。
c.重疾险
只要确诊结果达到了重大疾病保险的理赔标准，不论什么原因造成的，就可以申请理赔。
特别提醒：保险不是家暴的避风港。
面对家暴，不能一味忍受，要有清晰的判断和认识，选择对自己和家人最好的方式离开。
小编还有一句话与大家共勉：
“合则来，不合则去”，既不会伤害别人，也不会伤害自己！
5.网络需要真相，保险更需要诚实？这几天在网络上出现最多的一个词：真相。看着网络的各种瓜和各种猜测，也是一片混乱。只有最权威的发布出来的才是真相。所以，我们只能等待。然而，网络需要真相，其实保险更需要。而和真相最紧密相接的便是诚实。投保保险一定要把健康如实告知保险公司，不然后果很严重。
不但得不到赔付，还有可能承担法律责任。
当然在如实告知的基础上，还是有些小技巧的！
小编教大家一下：问到的，如实问答；没有问的，绝不回答！
健康告知问卷中，不管提到什么问题，你要如实回答；
对于没有提到的疾病或问题，你也不必多此一举，直接放心买就行。
所以，问的一定要如实回答。不要以为隐瞒就可以。但凡理赔，保险公司会有相应的理赔调查，一经发现，后果很严重。毕竟现在技术这么发达，只要有记录，还有什么是查不出来的呢。不饱侥幸心理，诚实才是最好的做法。
6.小编·小结以上，是小编针对最近的热点事件进行的所提所答。可供大家参考，所谓吃瓜群众，也要做得合格。
最后，小编还想说一点：生活不易，时限不长，且活且珍惜。
二、入世后中国保险市场的发展
(一) 关于中国保险市场开放的目标20 世纪90 年代以来, 中国的保险业发展迅猛。2002 年, 我国实现保费收入3 053 . 1 亿元, 同比增长44 . 7% , 保持了持续快速健康发展的良好势头, 是近年来增长最快的一年。其中, 财产险保费收入778 . 3 亿元, 同比增长13 . 6% ; 人身险保费收入2 274 . 8 亿元, 同比增长59 . 8%。保险深度3% , 同比增加0 . 8 个百分点; 保险密度237 . 6 元, 同比增加68 . 8 元。保险公司总资产6 494 . 1 亿元, 比上年末增长41 . 4%。② 保险公司由改革初的1 家发展到目前的40 多家。2002 年以来, 中国保监会先后批准了德国慕尼黑再保险公司、瑞士再保险公司、美国信诺保险公司、英国标准人寿保险公司、美国利宝互助保险公司和日本财产保险公司等进入中国市场筹建营业性机构。此外, 美国ACE 集团参股华泰, 拥有22 . 13%的股权; 荷兰国际集团与北京首创集团宣布在大连成立首创安泰人寿保险公司; 汇丰集团参股平安保险; 美国友邦保险在北京设立分公司, 等等。这表明, 外资进入中国保险市场的步伐逐步加快。
截至2002 年底, 共有来自12 个国家和地区的34 家保险公司在我国设有54 个营业性机构。在地域上, 保险业对外开放城市已从上海、广州扩大到了深圳、大连和佛山。
事实上, 保险业的开放程度超越了入世承诺。到目前为止, 北京、天津、上海、广州、深圳、佛山等地都已有了合资保险公司或国外、境外保险公司分公司, 外资保险公司的保费收入约占全国保费收入的2% , 中国保险业全面对外开放的格局基本形成。
中国保险市场已初步形成了以国有保险公司为主体, 中外资保险公司并存, 多家保险公司竞争发展的新格局。中国开放保险市场的承诺预示着市场竞争机制将逐渐在保险经济资源的配置中起主导作用。
1 . 投资主体多元化
投资主体多元化指对保险业的投资不应局限于国家或代行国有资产管理权的部门和单位, 而应允许其他投资者投资保险业, 其中包括海外资本投资中国的保险业, 促使垄断经营逐渐向公平竞争转变, 在条件成熟时, 还应允许私营资本投资保险业, 从而使保险公司在产权结构上实现多元化: 既有国有资本,又有非国有资本; 既有中资保险公司, 又有外资保险机构。
2 . 市场主体多元化
一般而言, 市场主体多元化是投资主体多元化的必然结果。它不仅指保险公司在数量上要逐渐增加, 而且在结构上既要有经营直接保险业务的原保险公司, 又要有经营分保业务的再保险公司; 既有保险代理人、保险经纪人, 又有保险公估人、保险顾问; 既有国有控股的公司, 又有股份有限公司以及其他组织形式的保险机构; 既有外国保险公司在中国设立的分支机构, 又有中外合资公司和中资公司在海外设立的分支机构; 既有经营财产保险业务的保险公司,又有经营人身保险业务的保险公司, 还有经营信用险、责任险业务的保险公司。
3 . 市场监管规范化
市场监管规范化是上述“ 两化” 的内在要求。它有三层含义: 一是在《保险法》及相关法规的基础上, 借鉴国外经验, 制定出有关财产保险、责任保险、信用保险和人身保险的监管法规; 二是国家保险监管机关应切实履行对保险业经营的监管职能, 对各保险公司日常运作的监管重点是分保安排、偿付能力、资金投向、经营手段的合法性等, 对行业经营的不良现象要依法惩处; 三是考虑到中国地域广, 风险千差万别, 当保险市场的发展达到一定规模时, 应细化保险监管法规。
4 . 市场功能多元化
市场功能多元化是以上述“ 三化” 为基础的, 它是一国保险市场成熟的重要标志。随着保险市场的不断完善, 保险市场的功能将逐步增多, 除了最基本的转移风险和赔偿补损的功能之外, 保险市场还具有为社会各细胞提供风险管理、设计风险保障、减少社会损失的服务功能, 并可适时向社会发出防御风险灾害的信号。同时, 这一市场还具有活化、融通社会资金, 影响社会资金走向和经济发展的社会功能。所以, 现代保险产品不仅具有减少损失、死亡给付、疾病护理等功能, 还派生出了信息传递、储蓄、投资乃至炫耀等功能。
上述案例正是因第四种原因而起，这也是目前保险公司与客户失去联系的主要原因之一。有客户提出保险公司应该采取挂号或者快递的形式邮寄保险信函，但作为盈利性机构，保险公司也要考虑支出成本。保险公司有那么多保户，细想，如果都采取快递发送信函的方式，那保险公司将为此多支付巨额的成本。
上海某律师事务所律师：
客户在购买保单后必须记住一点，那就是客户与保险公司的关系不仅是缴费、理赔的关系，还有保单保障变更、定期提供客户财务信息等服务关系。如果因为联系不上而耽误了缴费时间，将直接导致保单合同失效，造成客户财务损失，还有可能因为被保险人年龄增加、健康状况改变而对保障产生影响。
因此，在保险公司无法改变平信邮寄信函的情况下，作为保户，首先应该懂得如何保障自己的利益，在发生变更地址的情况下，应及时通知保险公司；再者，原先固定收到保险公司信函的客户，如哪天发现保险公司当月没有寄出信函，应及时主动与保险公司联系，因为，作为日常的信函，保险公司很少会逐个打电话询问信函是否已收到。
华东政法大学教授：
说实话，类似上述案例，保户究竟有没有收到保险公司的信函，谁也说不清楚。平信不像快递或挂号信，会有存根记录。有可能由于邮递的关系导致保户确实没有收到信函，也有可能保户收到信函后弄丢了，再或者由于疏忽保险公司压根没有寄出信函。
在无法辨析保单失效的责任方时，我们只能提醒保户要采取自我保护措施。保单的重要性不亚于存折，因此，建议保户应该将保单、发票等材料归类并定期整理，及时掌握家庭保险状况，避免不必要的损失。尤其是购买了投资型保险的保户，更应该定期与保险公司联系一次，免得在投资收益上出现差错，到头来，受损的还是自己的利益。
中华联合财产保险公司：
作为保险公司来说，在通知方式上也有自己的难处。目前，几乎所有的保险公司，包括电信局的话费清单都是采用平信邮寄的，而平信是否收到邮局是不负责查询的。作为保险合同事宜的通知，它不可能像电信局通知缴费那样立竿见影，不缴费电话立刻打不出去。再有，它不可能因为个别客户收不到通知就对所有保户寄发挂号信，这无疑会加大公司的运营成本，这势必会影响到公司年末的分红水平。那些收得到平信的客户怎么办？而又买了分红保险的客户怎么办？
再有，一般保单复效都需要被保险人填写复效申请书，进行健康告知，必要的还要对被保险人进行体检，为的就是防范被保险人为已经发生的风险投保。
这同样是为了保护其他投保人的公平权不受侵害。而并非大家所认为的保险公司故意刁难客户，怕赔钱而提出苛刻条件。
因此，在环境不断变化(拆迁改造)、人们越来越忙碌的现代城市中，如何以较低的成本保证通知到每位客户应该成为保险公司服务必须重视并研究的课题之一。
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