相互保险是由参与相互保险的会员以交纳会费的形式作为保费，对会员共同的风险，由相互保险机构承担，按照相互保险机构的章程条款，对出险的会员进行赔付的保险形式。
据有关机构统计，相互保险在全球保险市场占有着重要地位。20世纪末世界十大保险公司中60％是相互保险公司，排名前50家的保险公司中近一半是相互保险公司。
相互保险公司是参加保险的成员们为自己办理保险的法人组织。它是保险行业中特有的公司形式。相互保险公司自身具有其独特的组织管理形式和运营方式。相互保险公司没有股份公司中的股东，公司的成员就是作为被保险人的会员，会员大会是公司的权力机构，下设董事会和经理机构，日常的运作由经理部门负责。相互保险公司的资金不是股东出资筹集的，而是由会员以会费(保费)的缴纳得来的。相互保险的被保险人既是保险关系中的被保险一方，同时又是相互保险公司的成员既该公司的会员，会员退出的同时也终止了该保险关系。相互保险公司经营的目的是最大限度地保障会员的共同风险，而不是公司取得最大利润。相互保险基于以上的特性，使它能够在部分具有共同的特殊风险利益者之间建立起以成本低，便于调整保险范围和保险费率的基础上设立相互保险关系，抵御风险。
相互保险虽然在国际上已经很普遍，但在我国还没有得到广泛的推广。中国船东互保协会作为我国航运业的互保机构，对承担我国航运公司的责任保险发挥了重要作用。同时它成长发展的过程，也为我们推广扩大相互保险取得了一些经验。随着我国远洋运输业不断发展的需要，1984年1月1日中国船东互保协会正式成立了。中国船东互保协会是在民政部注册登记的社团法人，是一家非营利性组织。而在当时我国《保险法》还没有制定，在计划经济体制下中国境内只有中国人民保险公司一家经营保险业务。
根据中国船东互保协会章程的有关规定，经营国际海上运输的船舶所有人或经营人可将其所有或经营的船舶申请加入中国船东互保协会，经中国船东互保协会批准后，该船舶即为入会船舶，其船东或经营人即为协会会员。中国船东互保协会每年召开一次会员大会，听取审查年度工作报告和财务报告，并对相关事项做出决议。中国船东互保协会设有董事会，由会员大会选举产生。董事会负责贯彻执行会员大会的决议，制定协会的方针政策和重大事项的决议方案。协会的日常事务由经理部经营管理。
中国船东互保协会对入会船舶的保障范围主要包括三大类：船员的人身伤害和疾病、其他相关人员的人身伤害；船舶及船上其它财产的损失；船东或经营人的相关责任和费用风险。协会以会费形式收取保费，会费分预付会费、追加会费和巨灾会费三种。预付会费是由经理部按照协会有关规定与投保人在入会或续保时根据入会船舶的情况商定。在每一保险年度中的任何时候或者保险年度过后的一定期间内，董事会可以决定对该保险年度向会员征收一次或数次追加会费。当发生巨大灾害，其损失超过相关数额时，协会将收取巨灾会费。
协会经理部在董事会授权范围和金额内，可对协会的部分资金进行投资，投资收入分置于相关保险年度的风险基金。
经历了20多年的发展历程，中国船东互保协会的入会船舶已达800余艘，会员数超过100家。协会还在上海、大连、香港等地设立了分会。中国船东互保协会的设立和发展开创了我国航运业相互保险的新篇章，丰富了我国保险业的形式和内容。
笔者认为，一些具有共同的特殊风险的利益群体，可以借鉴中国船东互保协会的经验，通过成立相互保险机构来抵御风险。特别是近年来，我国煤矿行业事故频频，造成了巨大的人员伤亡和财产损失；石油开采行业中的事故不仅造成石油企业设施上的财产损失，还带来大面积的环境破坏和群体性的人员伤害；我国又是一个自然灾害的多发国，每年发生的各种各样的灾害都会给农业生产造成巨大损失。因此，像种植行业、煤炭行业、石油开采行业等均可以建立相互保险机制，抵御行业性风险。
扩展阅读
上篇文章小编给大家解说了大病互助计划的详细信息，也清楚给大家说明白了大病互助计划不是保险产品。其实，大病互助计划的理念在保险行业也有使用，叫做相互保险。那么相互保险是什么呢？
保监会关于相互保险的形式和规定
相互保险是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
简单说：相互保险是指有相同风险保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基础上，以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险的经济活动。
用几个字表达：团结互助抵御风险。
相互保险大多是一个企业、团体、共同组织为承保对象的，信息相对透明，如果有投保人故意不如实告知、甚至骗赔的话，影响得是他个人在这个企业、团体中的诚信度和形象。说白了，相互保险的理赔款是全体投保人通过缴纳保费而筹建的互助基金，骗保就意味着在骗自己团体的钱。
虽然，相互保险和网络大病互助计划有着明显的相似之处，很容易就让大家混淆！但也有一些区别。
1.大病互助计划和相互保险所载平台不同，性质不同！
大病互助计划所载平台是互联网公司，不受到监管，而且合法性和合规性可能存在问题；
相互保险是相互保险社，是保监会批准成立的正规企业。相互保险公司是没有股东的！它是由公司的出资发起人和全体投保人组成。也就是说，投保人有着高度的话语权。相互保险中所有投保人都是公司的主人，一人一票，不管你是出资人，还是普通投保人，也不管你保险买的多还是买的少，每个人就是一票，其民主决定权是一样的。所以相互保险社不仅受到保监会的监管，还有着合规合法民主的制度。
2.大病互助计划和相互保险有着本质差异。
大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，以会员身份参与其中，与保险产品存在本质差异，主要体现社会公益性质；相互保险则通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。
3.大病互助计划不是保险产品，而相互保险是保险产品
目前销售“互助计划”的经营主体并不具备合法的相互保险经营资质，不受《中华人民共和国保险法》等相关法律法规保护，因此大病互助计划不是保险产品；而相互保险是具有相互保险经营资质的相互保险社，受到银保监会的监管和相关法律法规的保护。
4.大病互助计划有分摊和申请互助的权利，而相互保险还有公司盈余分配权
大病互助的操作流程，小编在上一篇文章中讲过，你可以交很少的钱甚至不交钱就可以参加到这么一个计划中，当参加的这个计划中的人员不幸得了重病之后，他就可以申请互助金，让这个计划中的其他人员来分摊！再没有其他的权利；而相互保险除此之外，还有具有相互保险社盈余分配权，你可以这样理解只要相互保险社有盈余，就可以依据制度给所有投保人分配红利，相当于返还部分保费。这是相互保险制度独有的特点。
所以，从这4点，我们就能看出，大病互助计划不是相互保险，更不是保险产品，大家不要再被迷惑了。
目前，国内真正市场化运作的相互保险公司只有三家，分别是众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社，是在2016年6月22日获得中国保监会批准成立，并在2017年才刚刚开业的。
国内开始发展相互保险恰好碰上了互联网+高速发展的好时机，借助网络推广，可以进一步降低推广获客成本，有利于充分发挥相互保险保障成本低的特点，发展前景比较好。比如：众惠财产相互保险社针对特定领域和人群推出了支农惠农计划和扶助小微计划，目的是填补农村保险空白和高危职业人群保险保障，比如货车司机的意外保障，都是比较好的探索。
当然，目前相互保险在国内刚刚起步，未来会怎样发展，我们可以拭目以待！
当前，随着人口老龄化程度的不断提高，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到老百姓的青睐。而很多人都会因为自己有一份社会养老保险，而忽视了商业养老保险的重要性。尤其是在当前银行利率大幅降低的背景下，老百姓更应该为自己的将来上把“双保险”锁。保险人士认为，老百姓在拥有社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，再购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
最好购买分红养老险
养老险是长期的储蓄型险种，在银行低利率的背景下，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5％的限制。
可适当缩短缴费期限
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴纳外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式。对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。在银行低利率的背景下，老百姓可缩短缴费期限，这样比较省钱。
早买比晚买好
对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。
领取时间最好与退休年龄衔接起来
商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段，对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
2018年10月，支付宝的“相互宝”上线，引发网友热议。相互宝主打“人人为我、我为人人”的宣传语，为用户搭建了一个美好、互助的大家庭。短短10天时间吸引千万用户，可谓是保险圈的顶级流量了。
相互宝如此火爆，一方面是因为相互宝分摊金低，每期只需分担几毛钱，跟重疾险每年千元的保费相比，优势明显；另一方面，支付宝早就渗透于人们的生活，加上马云先生的影响力，相互宝一度爆火，甚至有用户没弄清相互宝是什么，就加入了互助计划。
今天，就来说说参加相互宝，还需要购买商业保险吗？
·相互宝是什么？
·相互宝值得加入吗？
·有了相互宝，还需要商业保险吗？
一、相互宝是什么相互保是由蚂蚁保险、信美相互联手推出的互助型健康保障项目，旨在提供门槛低、透明度高、成员互助共济的保障计划。
2018年11月，“相互保”嫌存违规问题下架，更名为网络互助计划，“相互保”升级为“相互宝”，正式成为一项互联网上的互助计划。升级后的“相互宝”推出了一系列权益，包括2019年度用户分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担等。
2019年3月25日，支付宝官方微博发布相互宝产品升级公告，调整相互宝加入条件：相互宝成员的身体健康状况符合《健康要求》且通过以芝麻分为基础的综合准入评估，便可加入计划，取消此前规定的芝麻分650分准入门槛。调整之后，只要符合健康要求的用户，都可以加入相互宝。
总之，相互宝并不是商业保险，而是蚂蚁金服推出的一个互助计划。
二、相互宝值得加入吗？从保障上看，相互宝中的100种大病保障与主流重疾险基本相同。
保额方面，40岁以下成员患病可得30万互助金，40-60岁患病可得10万互助金。
费用上，相互宝采用“ 先保障，后缴费 ”的方式，所以无法准确预测费用。不过官方
新医改方案出台后，更多人对此寄予了厚望，有人误以为有了较完善的社会医疗保障后，商业健康险的功能将被弱化。其实不然，社会医疗保障遵循的是“广覆盖、低保障”的原则，更完善的保障还需商业健康险进行补充。
据统计，在大中城市，10年内平均一半人有可能住院一次，而每次住院的平均费用在大中城市可达5000元以上，若患上重大疾病，一年花销的医疗费可高达几万元甚至几十万元，这对于普通工薪家庭来说将是一个天文数字。为了不会因病导致家庭经济陷入困境，我们最好为自己的健康身体上把“保险锁”。
保险专家表示，社会医疗保险(以下简称“医保”)提供了最基本的医疗保障，在一定程度上可以缓解家庭经济压力，但更完善的医疗保障与服务则需通过购买商业健康险来获得。
健康险是以被保险人身体的健康状况为出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。健康险可以为投保人在罹患重疾时及时提供医治费用，同时还弥补因为健康出现危机而导致的收入损失，如后期的护理费用等。俗话说，“病来如山倒，病去如抽丝”。一场大病，少则几年，多则几十年甚至一辈子都需要精心养护，残疾很可能会长期影响患者的收入。专家指出，这种收入补偿可由健康险来完成。
通常情况下，健康险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。
重疾险将在被保险人患有保险合同所约定的大病时，保险公司将按约定金额补偿。“重疾往往花销很大，重疾险应该是每个人的首选。”保险理财师表示，重疾险的给付都是一次性的。如果客户投保了保额30万元的重疾险，一旦发生了合同中规定的重疾，保险公司就会补偿30万元。
住院费用险则是被保险人发生意外或疾病而导致花销住院医疗费用时，保险公司按合同约定比例、凭借被保险人提供的有效发票给予报销。这一保险将与医保、其他商业保险形成互补。
住院补贴险是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准给付保险金的补贴型保险，与医保没有关系。例如，保险合同约定投保人每住院一天将获得200元补贴，若住20天，将获4000元的补贴。
除了以上三种主要的险种外，保险公司还在不断细化市场，尽量提供更完善的健康保障，如目前已开发出护理保险、失能保险等。
专家表示，有医保的人可选“重疾险＋住院补贴险”，没有医保的可选择“重疾险＋住院费用险”。购买重疾险一定要及时，因为所有的重疾险都有90天或180天不等的观察期，在观察期患病将无法获得赔付。
在购买健康险时，一定要认真阅读保单条款，重点留意实际保障范围、具体赔付条件等。例如，在住院补贴险条款中，有的公司补贴是从住院起就计算补贴天数，有的可能是从住院4天后计算。
此外，投保健康险的缴费方式可自由选择。专家介绍，可一次性缴清，也可逐年分期缴费，要根据投保人自身经济条件来确定。不过，专家建议投保健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。这一方式虽然所付总金额略多，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大负担，而且有些保险公司的保单还有“豁免”条款，即被保险人在投保后患有合同所规定的大病，除享受医疗补偿外，从患病第二年起将免缴以后的保费，而保险合同继续有效。例如，被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年期缴，实际保费只付了1/5；若是20年期缴，只支付了1/10的保费。
“健康险投保后一般都会有10天的犹豫期，投保人在犹豫期发现险种不合理或者不适合自己，可以要求退保。”保险专家表示。
今天我们从男子突发脑瘤，支付宝的网红产品—相互宝拒赔的案例讲起，看下相互宝理赔需要注意哪些问题。
一、
相互宝理赔纠纷
今年1月份王先生通过支付宝，加入了相互宝互助计划。
6月份，王先生身体不适，去医院做检查，被诊断为突发良性脑瘤，于是在医生的安排下做了开颅手术。
7月多，王先生在支付宝平台上申请理赔。
9月份，王先生收到拒赔回复，理由是投保前的2年内住院20天，尽管疾病和脑肿瘤毫不相干，但住院超过15天的限制，属于未如实告知，所以作出拒赔决定。
二、
理赔需要注意哪些问题？
（1） 投保须知
很多人都只看到“0元加入”，却忽略了点击之后，健康要求确认的页面，很多的拒赔也是由此而生。小编列出其中易忽略的部分内容：
1、 近2年内因病遵医嘱需连续服药超过30天或连续住院超过15天。
2、 有没有下列疾病或症状：未诊断为良性甲状腺结节、未诊断为脑出血、心脏疾病、肝炎、肾功能不全等。
3、 最近6个月内，非健身及减肥原因造成的体重下降超过5公斤。
（2） 医院规定
小编在互助计划条款中，并未找到有关医院的明确规定，但是往期理赔案例指明，医院需要符合二级或以上的公立医院。为了防止私立医院中乱开证明等情况，产生的骗保事件，所以就诊医院也有约定。
（3） 免责条款
任何保险条款都需要注意免责内容，虽然相互宝并不属于保险，但也有类似免责情形：
比如酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶导致的重疾，相互宝不赔；关于遗传病、先天畸形，相互宝也不赔。
蚂蚁金服称2019年保费预计30元，对于符合条件的朋友，从30元购买30万重大疾病保障的角度来讲，还是比较划算的，但相互宝不属于保险是一个软肋，因为没有保监会的监管和保险法的约束，在执行的时候还有诸多不稳定因素，比如之前受到监管部门约谈，不能叫“相互保”，不能按保险销售，所以监管的力量是无声又很强大的。
信美相互天天向上少儿年金保险
适用人群：30天至16周岁
保险期间：保至30周岁
交费期间：一次性、3、5、10年交
保险责任
一、教育保险金
合同保险期间内，保险公司可以提供以下两类教育保险金保障方式，投保人在投保
时需从其中选择至少一类并在保险单上载明。
经保险公司审核同意，投保人可在被保险人年满 18 周岁前申请变更保障方式。但是教育金开始领取后不得变更。
(1) 大学教育保险金(可选)
被保险人18-21周岁每年生存，保险公司每年按已交保费的20%给付大学教育保险金，累积4次，总计80%保费。
(2) 深造教育保险金(可选)
被保险人22-24周岁每年生存，保险公司每年按已交保费的20%给付深造教育保险金，累积3次，总计60%保费。
二、身故保险金
被保险人身故，保险公司按以下两项的较大者给付身故保险金，合同终止。
(1) 已交纳的合同的保险费数额;
(2) 被保险人身故之日合同的现金价值。
三、满期保险金
被保险人于年满 30 周岁仍生存，保险公司按合同基本保险金额给付满期保险金，合同终止。
根据以上责任，在孩子18岁前可根据未来发展的余期灵活转换一下三个方案：
方案一：选择大学教育金、满期金、身故金;
方案二：选择深造教育金、满期金、身故金;
方案三：选择大学教育金、深造教育金、满期金、身故金;
天天向上少儿年金保险还有一个养老年金转换权
投保人可在首个教育保险金领取日前申请行使养老年金转换权，行使养老年金转换权后，以上教育保险金、身故保险金、满期保险金保险责任自动终止，转换后的保险责任如下：
(1) 养老保险金
被保险人于 60 周岁后，保险公司每年按合同约定的领取金额向养老保险金生存受益人给付养老保险金。年领取金额为合同的基本保险金额。
60周岁至 85 周岁为保证给付期，在此期间内养老保险金为保证给付，如果被保险人在保证给付期内身故，保险公司将向受益人一次性给付保证给付期内应给付的养老保险金总额与累计已经给付的养老保险金金额两者之间的差额(不计息)，合同终止。
(2) 身故保险金
被保险人于首个养老保险金领取日(不含)前身故的，保险公司按以下两项的较大者给付身故保险金，合同终止。
① 已交纳的合同的保险费数额;
② 被保险人身故之日合同的现金价值。
被保险人于首个养老保险金领取日(含)后身故的，保险公司不承担给付身故保险金的责任。
案例演示
王先生为自己刚满月的孩子投保信美相互天天向上少儿年金保险，大学教育金和深造教育金全选，每年保费10万，交10年。
大学时期：18-21周岁，孩子大学4年期间，每年可领取20万，满足上学是所有需求;
深造时期：22-24周岁，孩子攻读研究生，每年可领取20万，帮助孩子继续完成深造;
创业时期：30岁满期，孩子可一次性领取52.49万(基本保额)创业基金，实现自己的梦想。
若孩子在保险期间内不幸身故，保险公司按所交保费与现金价值较大者赔付。
信美相互的寿险怎么样?哪款比较好?
信美相互互信人生终身寿险可以考虑!
小编为什么要推荐这款终身寿险，有以下几个理由：
信美相互成立于2017年虽然刚成立不久，但发展迅猛，背靠多家实力强劲的企业，还有支付宝平台支持，是一家靠谱的保险公司。相互保险的投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心。
信美相互互信人生终身寿险为消费者提供身故以及全残保障，猝死也在保障范围;
0-70周岁人群可保，投保范围广泛;
交费方式可趸交可期交(3年、5年、10年、20年、30年)，多种方式可选，最长30年交，交费压力小，杠杆作用大;
信美相互互信人生一经投保保障终身，保全生命周期，活多久保多久;
3.5%确定预定利率，不受市场浮动利率影响;
有效保额每年以3%复利增长，是一款会长大的保险，保额随时间不断递增;
现金价值高，最快6年可超所交保费;
现金价值、各项权益写进合同，安全有保障;
合同可减保取现，支持保单贷款、可年金转换，实现资金灵活运用，财富自由;
投保信美相互互信人生可加入信美会员，享受各项会员权益(共享信美相互经营盈余、每年获得丰厚盈余贡献单位数等)。
具体保险责任如下：
身故/全残保险金
等待期内非意外导致身故/全残，保险公司返还已交保费，合同终止;
18岁前身故/全残，保险公司按已交保费与身故/全残时合同的现金价值较大者给付身故/全残保险金;
18岁后身故/全残，按以下三者较大者给付身故/全残保险金，合同终止;
(1)身故/全残时所交保费乘以相应比例;
(2)身故/全残时合同的有效保险金额：
(3)身故/全残时合同的现金价值;
注1：具体比例如下：
18- 40周岁全残，比例 160%;41- 60 周岁全残，比例140%;61周岁及以上，比例120%;
注2：有效保额每年以3%复利递增，第n年度的有效保额=基本保额×(1+3%)^n-1，保额会长大。
相关推荐 更多 +