金融危机的阴霾尚未完全消散，其“破坏力”早已波及不少工薪阶层。瞧，原本“专属”房奴的“断供”现象，时下也开始出现在一些投保人身上。只因危机影响了他们的工作及日常收入，导致保费支出压力甚大，面临“断供”之虞。
譬如，在外企工作的苏先生三年前就为自己和妻子分别投保一款两全险和一款终身医疗险，还为女儿购买了儿童教育金保险，每年总保费支出逾2万元。原本，夫妻俩的收入尚能维持保费缴纳，但金融危机发生后，苏先生今年初不幸被公司裁员，至今尚未找到合适的工作。如此，保费支出令苏先生压力倍增，就琢磨干脆退保了事。应该说，苏先生的遭遇并非个案。出于种种原因，确实有不少投保人在遇到保费“断供”危机时，最终放弃缴费，任保单自生自灭。其实投保人不知道，保险公司早已考虑到这种情况，制定策略帮助投保人化解危机。
保单中止与复效指停止缴纳保费，令保单效力中止，在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”一般为两年。这种方法的优点是能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效，能解决一时的经济危机。缺点是在保单“复活”前，一旦发生事故，保险公司不负理赔责任。
自动垫付保费对于分期缴费的保单，若超过宽限期仍未缴费，保险公司可将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。这种方法的优点在于若保单现金价值充足，可免于投保人缴纳保费，缓解一时危机，而保险合同效力尚存。缺点是使用了保单现金价值，若在补上现金价值前发生事故，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，前者就会减少，保障会受影响。
利用减额缴清在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值，在扣除欠缴保费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保单继续有效。这种方法的优点是保险公司会将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使合同顺利期满。投保人或能领取保险金，或保单约定的保障继续生效。缺点在于，由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期的缴费额必然比原先合同规定的少，投保人的保险权益也会相应减少。bx010.COM
相关知识
我们知道，退保的损失是非常大的，只能拿回现金价值，无法退回全部保费。这时，有些保险业务员就会为我们推荐一种名为“减额交清”的做法，不仅以后可以不用再交保费，而且保障也不会失效。这是怎么做到的呢？减额交清是没有损失的吗？比起退保是划算还是不划算？今天我们就来为大家解答这个问题。
一、什么是“减额交清”？减额交清，指的是在保险合同具有现金价值的情况下，投保人可以将当时的现金价值扣除欠交保费及利息、借款及利息后剩下的余额，作为一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保险合同继续有效。
通俗来说，就是你不想再继续缴费时，可以将保单现有的现金价值作为保费一次性缴纳掉，余下的保费就不需要再交了，保额会相应降低，保单继续有效。
有了减额交清，就可以避免投保人因经济压力无法继续缴费而被迫失去保障的情况，减额交清后保费就不会再成为投保人的负担，而保障也不会就此失效。
不过，也并非所有的保险都具有减额交清的功能，一般是在终身寿险中比较常见，想知道自己买的保险是否有这个功能，可以去看看保险条款里有没有。
二、减额交清有什么损失吗？减额交清可以缓解缴费压力，同时保有保障，听起来似乎非常不错，但减额交清绝非没有损失，办理减额交清之前最好还是了解清楚。
① 保单现金价值清零
如果申请了减额交清，那么保单所拥有的现金价值，就会全部用来抵扣保费。所以此后保单就不再具备现金价值。
② 保额下降
其实可以这样理解，减额交清就是将保单现有的现金价值作为保费，一次性趸交一份和原来保障内容一样，但保额相应降低的保险。一般来说，减额交清时保额降低的幅度还是比较大的，也就是说你的保额会显著下降，保险金会“缩水”。
③ 保单权益有限制
减额缴清后，以前的保单可享受的很多权益也就不复存在了，比如不能退保、不能保单贷款、没有保单分红等，这是因为保单的现金价值已经没有了。某种意义上来说，减额交清之后的这份保单，基本上就是一份“动不了”的保单。
三、减额交清划算吗？我该选择退保，还是减额交清？其实，选择退保还是减额交清，需要看你的具体情况。
这两种方式，说不上哪种更划算，它们都会造成一定的损失。但两者之间最大的区别，就是退保可以在当下拿到保单的现金价值，但从此不再享受保单的保障；而减额缴清则拿不回现金价值这笔钱，但后续依然可以享受一定保障，只是保额会比较低。而且，具体产品不同，每年的现金价值、减额交清的保额也会有很大差异，还需要根据具体情况分析。
一般来说，如果您觉得这份保险性价比低，保障不足、又占用了太多预算，这份保险不想要了，那么此时减额交清获得的保障也非常有限，选择减额交清就没有什么意义了，不妨果断退保，拿回现金价值，及时止损。
如果您想要退保的原因只是经济上无法负担，对于保障的内容还比较满意，那就可以权衡一下减额交清与退保的利弊再做决定。如果减额交清的保额相比当下现金价值还算比较可观，或者此时身体条件已经不允许您重新选择其他保险，那就可以考虑采取减额交清的方式，将这份负担过重的保险“置换”成一份保额较低的，仍能保有一份保障。
四、总结
减额交清，基本上相当于用你退保的钱，趸交买一份同样的产品，保障不变，保额变低。
在一些情况下，减额交清对于消费者来说是一个人性化的功能。不过，也不能武断地认为减额交清比退保更划算，在遇到两者的抉择时，投保人还是需要从自己当时的实际情况出发，理性进行选择。
全国人大代表、安徽省立医院院长许戈良说，我国城乡医保体系不同，且基本药物目录也不同。医改初期城乡差距具有合理性，但要警惕城乡医保差距持续拉大，影响城乡一体化进程，应尽快明确城乡医疗一体化的阶段性目标。
许戈良说，我国基本医疗保险制度主要有新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险三大体系，分属人力资源和社会保障部及卫生部门主管，筹资渠道、报销比例等也不相同。随着医改深入，国家基层版基本药物目录已经出台，国家医院版基本药物目录的征集正在进行中。这就意味着城乡医疗卫生系统会有两个版本的基本药物目录、三大医保体系。
许戈良认为，医改初期出现城乡差异可以理解，但目前即将出台的国家医院版基本药物目录，又再次拉开了城乡差别，却没有制定医疗卫生城乡一体化的阶段性目标。这和我国努力消除城乡差别、尽早实现城乡一体化的宗旨相悖，与2020年基本实现人人享有基本医疗卫生服务的目标不一致。
他建议，对基层和医院两个版本的基本用药目录逐年修订，缩小差距，争取2020年两个版本合二为一；加快各种人群的基本医疗保障制度，完善基本用药目录；5年至10年内，尽快对三种医保体系统一管理，执行统一的基本药物目录，统一筹资比例和报销比例等，到2020年全面实行城乡一体化的管理、筹资、目录、科目、报销和大病救助，保证和方便各类人群就医。此外，还要鼓励其他种类医疗保险制度进入，完善不同层次需求。
保险条款是保险合同的核心内容，消费者在投保前和拿到保单后，一定要认真阅读条款内容。消费者应重点阅读“保险责任”和“除外责任”两项。
保险合同有个重要原则，就是“如实告知”义务。保险法规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应如实告知。
虽然退保是消费者享有的一项基本权利，但投保人在投保寿险后不应轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失，特别是未交满两年保险费的情况下，退保金更少。退保后再重新投保，会因年龄的增长而多交保险费。为确保消费者权益，长城保险提醒您注意以下几个关键时间：
１０天投保犹豫期一般来说，客户收到保单后的１０天是“犹豫期”，投保人要利用这段时间仔细研究保单或详细咨询。
６０天缴费宽限期考虑到投保人可能由于手头资金周转不灵等种种原因，不能按期缴保费，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，大多为６０天。
保险合同中止２年内消费者如果在６０天宽限期内未缴保费，保险合同中止，相关保险利益也暂时中止。如果中止保险合同后，想恢复原有保单，一般在保险合同中止２年内，投保人可申请恢复，与保险公司达成复效协议，但要补缴失效期内的保费及利息。
青岛胶州的孙女士为自己和丈夫各投保了一份重大疾病保险，每年共需缴纳保费5878元。次年保单缴费日前，由于家庭经济出现困难，她不得不向保险公司提出了退保申请。
了解情况之后，出于尽可能延续孙女士一家保险保障的考虑，根据其生活状况，保险公司的服务专员向孙女士提议：将一次性缴纳年度保费的方式，变更为每半年缴一次，先缴纳3016元，半年后再缴纳3016元，虽然在半年缴方式下，一年的总保费将比年缴方式多出154元，但由此可以大大减轻现阶段的缴费压力。孙女士一家对这个建议十分认同，并很快在服务专员的协助下，变更了缴费周期并缴纳了半年度保费。
在保险期内孙女士因胸部痛疼到医院检查，最终确诊为乳腺癌。近期，孙女士向太平人寿提出理赔申请。经调查核实后，该公司向孙女士全额支付了理赔金，她的保险权益完全没有受到缴费方式变更的影响。
更改缴费周期化解资金压力
从孙女士的经历中可以发现，对于暂时无法继续全额缴纳保费的客户，如果仍然希望延续自己的保险保障，其实也有变通的方式暂时减轻缴费压力，比如孙女士选择的变更缴费周期。通过这一方法，客户在自身经济条件可以承受的范围内，得以延续自己的保险保障，不至于因为经济原因而使保障缺失。但是，专家也提醒消费者，将年缴保费变更为半年缴或月缴等缴费方式，会导致保险公司运营成本的增加，因此每年缴纳的保险费总和会比一年缴纳一次的金额要略多一点。由此可见，变更缴费周期只适宜作为资金周转不便期间延续保障的权益之计，按年缴纳保费还是较为稳妥和经济的缴费方式。
利用“宽限期”延迟缴费
小服装店主白小姐为自己购买了重大疾病险，每年缴费3200元，本来可算是“小菜一碟”。可是，白小姐因为小店的生意伙伴突然离去，日常周转资金相当紧张。眼看马上就到第三个缴费日了，自己一时间又拿不出这笔钱。为此，这几天她都心急如焚，不知如何是好。甚至暗自思忖是不是终止缴费，或者退保了结？但她实在又不舍得退保，因为她听说前期退保损失挺大。
其实，白小姐大可不必这么焦虑，因为还有一个“缴费宽限期”可以让她有所缓冲。
缴费宽限期条款指保险人在投保人未按期缴付保险费的情况下，给予其补交所欠保费的机会，暂不行使解约权，仍维持合同效力的一种合同约定。
我国法律或合同约定的保单缴费宽限期一般为60天，从缴费周年日开始算起。宽限期条款意味着，当投保人未按时缴纳第二期及第二期以后各期的保险费时，在这60天的宽限期内，保险合同仍然有效。此段时间内，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险理赔金中扣回所欠的保险费。同时，在宽限期内的任何时日，投保人都可以到保险公司缴纳保险费，且不计利息。
但是，因为各种原因不能按时缴纳保险费，希望利用宽限期缓交的消费者一定要注意算清宽限期的截止日。即便你只是晚了一天甚至几个小时，保单的效力也会宣告“中止”。到时如果要想让保单恢复效力，便要申请办理复效，这可能会影响到原先条款内容的约定。如果超过两年后仍然未申请复效，那么保单变自动解约，保单效力将进入“效力终止”状态。
情形不同还可选择不同对策
此外，遇到保单缴费有困难的，还有几个办法，可以缓解压力。
自动垫付。如果投保人临时现金流紧张，可以考虑保费自动垫付的方式。对于拥有保单现金价值的产品来说，当投保人没有缴费能力时，保费可以由现金价值垫付。这样做的好处在于被保险人的保障额度不变，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保单价值垫付保费，那么当现金价值用完，保障期限也就自然终止了。换言之，这一做法对有长期经济问题的客户并不是非常合适。
保单质押。突发的经济困难还可以使用“保单质押贷款”，投保人可以利用保单已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款，保障额度和保障期间均不变。不过，一般贷款额度不会超过保单价值的70%，且保险公司会按照贷款利率收取利息。因此，只有在投保人预期较快解决资金问题的前提下才能使用这一方法。
减额缴清或者展期保险。如果预期家庭经济困难会持续较长时间，可以考虑减额缴清，或者办理展期保险。
所谓减额缴清，就是利用账户中的现金价值，在扣除欠缴的保险费、利息等各种费用后的余额一次缴清全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，在保障期间不变的前提下使保单继续有效。想要维持原本的保险形式，并不想改变保险期间长度的投保人可以考虑这种方法，只不过保障力度会小很多。
而办理展期保险与减额缴清有些相反。投保人同样利用现金价值一次性缴纳保费，购买死亡保障金额不变，但期限减短的定期保险。至于保险期间减为多短，则根据现金价值的多少而定。对身故保障不可缺少的投保人来说比较适合。
当然，如果在保费断供时你愿意自行承担风险，那么也可以“潇洒”地停止缴费，让保单自动中止，等到经济条件转好后重新续上保障。
问：你好，我的保单又到缴费期了，近期家里资金有点紧张，没有能力全额缴纳保险费，退保又有损失，该怎么办？
答：暂时无法全额缴纳续期保费的客户，可以选择通过化整为零的方式，将每年缴纳保费变更为每半年、季度、月度缴纳保费，从而减轻现阶段的缴费压力，在自身经济能力可以承受的范围内确保保险保障得以延续。
案例演示：
2009年，青岛胶州的姚女士为自己与丈夫各投保了一份重大疾病保险，每年共需缴纳保费3878.6元。2010年保单缴费日前，由于家庭经济出现困难，她不得不向太平人寿提出了退保申请。
了解情况之后，出于尽可能延续姚女士一家保险保障的考虑，根据其生活状况，太平人寿的服务专员向姚女士提议：将一次性缴纳年度保费方式，变更为每半年缴一次，先缴纳2016.6元，半年后再缴纳2016.6元，由此可以大大减轻现阶段的缴费压力。姚女士一家对这个建议十分认同，并很快在服务专员的协助下，变更了缴费周期并缴纳了半年度保费。
2011年2月，姚女士因胸部痛疼到医院检查，最终确诊为乳腺癌。近期，姚女士向太平人寿提出理赔申请。经调查核实后，公司向姚女士全额支付了理赔金3万余元，她的保险权益完全没有受到缴费方式变更的影响。
****理财网网保险专家提醒：
从姚女士的经历中可以发现，对于暂时无法继续全额缴纳保费的客户，如果仍然希望延续自己的保险保障，其实也有变通的方式暂时减轻缴费压力，比如姚女士选择的变更缴费周期。通过这一方法，客户在自身经济条件可以承受的范围内，得以延续自己的保险保障，不至于因为经济原因而使保障缺失。但是，专家也提醒消费者，将年缴保费变更为半年缴或月缴等缴费方式，会导致保险公司运营成本的增加，因此每年缴纳的保险费总与会比一年缴纳一次的金额要略多一点。由此可见，变更缴费周期只适宜作为资金周转不便期间延续保障的权益之计，按年缴纳保费还是较为稳妥与经济的缴费方式。
近年来，教育金保险为许多年轻父母所青睐，这一保险主要帮助解决孩子未来上学或出国深造的学费问题，其所拥有的“豁免保费”功能保障性更强。那么作为父母应当如何合理选择、搭配教育储蓄险，为子女提供最佳保障？
教育储蓄险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等，使被保险人在各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担。在条件允许的情况下，尽量早点选购教育保险，因为通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用。
新华人寿寿险管理师表示，一般子女教育储蓄险的保额主要来自于未来子女读书的费用、未来家庭的收入大概情况和一些特殊情况，例如高额教育支出等综合因素。一般情况下，家庭保险的总支出占年总收入的10%~20%较为适宜，而教育金的储蓄占收入的5%~10%较为合理。如果家庭中已有较好的储蓄规划,也可考虑将教育期的存款期缩短5到10年,提前完成教育责任的规划。
另外，保险师提醒，子女教育储蓄险有短期与长期之分，有专项教育和教育、婚嫁、养老的配套组合之分，要根据自己实际的需求选择。教育储蓄险一般更侧重于储蓄，所以对于子女的风险保障方面非常不足，建议用组合保障计划将储蓄与收入风险及健康意外风险一起包括比较好。
“豁免保费”更有保障
有别于成年人的保险产品，少儿保险还拥有特殊的“豁免保费”功能。中德安联保险师黄海燕建议，在购买教育保险时附加上“投保人豁免”条款，以预防投保人(经济支柱)因疾病或意外等原因不幸身故等，丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费，而孩子的教育金的领取却丝毫不受影响。这也就意味着，一旦父母不幸失去工作能力，或罹患重大疾病，甚至不幸身故，在父母不能照顾孩子时，孩子的保单保费可以获得“豁免”，让他们不致因父母无力续缴保费而失去保障。
教育储蓄险能对子女将来的教育产生保障意义，父母在确保基本的教育规划的同时，可以在购买一些小儿的医疗、重疾或意外风险保险，为子女提供更全面保障。
商业养老保险投保时间不宜太晚。
例:56岁的刘先生在市区从事媒体工作，虽然单位为他缴纳了社保，他还是于近日购买了一份商业养老保险。记者昨日从市区各人寿保险公司了解到，像刘先生这样主动购买商业养老险的市民并不多。保险人士提醒，商业养老险和社保养老金结合，能够大大提高老年人的生活质量，但同时要把握好投保时间。
据了解，城镇职工按时足额缴纳社会保险费15年，到法定退休年龄时可领取养老金，它由两部分组成，一部分是上年度当地城镇职工平均工资的20％，另一部分是个人社保养老金账户余额的1/120。按照这一标准测算，退休工资与退休前工资相比不足40％，不能满足人们的养老保障需求，保险专家建议可以通过购买商业养老保险作补充，减少退休前后生活质量的反差。
对于年轻人来说，退休养老似乎还很遥远，大部分年轻人总以为现在提养老似乎还太早。然而，当我们要爬一座几千米的高山，是选择顺着坡度不陡的台阶慢慢上去省力呢，还是像攀岩般笔直上去省力呢？答案显然是前者，尽管这样走的路会多一些。其实，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。等你到40多岁才开始筹划养老金时，就会像攀岩一样感受到很吃力，所以养老规划，要趁年轻开始。
一般而言，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括商业年金保险、银行储蓄等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。
如今，社保领取年龄可能大大延迟，企业年金也并非人人都能拥有。而基金、股票、房地产虽然可能会带来较大的预期收益，但同时伴随着的高风险也不容忽视。它们犹如球场上的前锋、前卫，冲杀在前的同时，也随时有“受伤”（亏损）的风险。商业养老保险恰恰具有“稳定可靠”的优势，确保用确定的钱去做确定的事。保险公司的资金所追求的是安全性和稳健性，从而实现财富的有效保值增值。年金保险犹如球场上的守门员，力保球门不失，不会领受黄牌，确保人生基本养老规划的实现。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。构筑个人完善的养老体系，年金保险是重中之重。
投保商业年金保险,我的退休我做主：
固定的、保证的养老规划：约定领取时间、领取期限、领取金额，确定规划，确保实现。
让自己享有尊严的养老规划：如果退休后你有很多钱，那就将保险金当成自己的小费，如果不然，那保险金就是你的保命钱。
自己花钱养的孝顺儿子：当你老有所需时，这个孝顺儿子会尽心尽力照顾你，不用看别人的脸色。
“退休”是每个工作的人都会面临的阶段,随着金融危机的不断加剧,人们越来越关注如何通过合理规划财产规避经济周期的负面影响、实现资产保值增值的问题,好让退休后度过一个富足而安稳的晚年。
退休前、退休时和退休后不同的人生阶段,到底应该如何根据自己的财务状况规划理财呢？
退休前:收入%2B健康一样重要
有句话说得好“投资越早开始,复利效应越明显”,随着子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,所以选择在退休前开始积累财富,显得最为合适。当然,由于已进入人生后期,投资风险的控制很重要。保险理财专家指出,处在这一阶段的人们,在保证定期存储养老金的同时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,稳定的收入和健康的身体是实现退休前积累财富的前提,所以在购买保险时,二者缺一不可。
理财建议:将可投资资本的50％用于股票或同类基金;40％用于定期存款、债券及保险;10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。夫妇双方可以根据收入比例,分别购买诸如“万能%2B重疾”的组合,缴费计划可以设定在10-15年左右,首年保额可以适当设定得高一点,以后根据实际情况逐年降低。或者购买一些10-15年期的“定期寿险%2B定期重疾”的组合,以后根据实际情况逐年通过部分节约的方式降低保额。
临近退休:确定预期投资收益
今年53岁的郭先生在国有化工企业工作,还有7年就要退休的他月收入为3500元,老伴也是普通职工,去年已经退休,退休工资1300元。家里有一套两室一厅的房子,15万元的养老钱是他们几十年来的积蓄。家里一个月支出大约在3500元左右。郭先生的目标很简单,60岁退休后,能吃穿不愁,看病不愁,安度晚年就好了。
理财建议:以郭先生的情况为例,为了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了将月节余节省下来外,还须保证未来的7年内,手上的15万元资产能以6％的超越通胀的速度增值。6％的投资回报率可以投入到债券等固定收益市场上去,还可以拿出这笔钱的20％-40％投入到股票型基金中。
退休后:远离高风险投资
退休后,年龄的增长,让发生意外的可能也随之产生,医药费用也逐年的增多。这些问题常常出现在退休生活中,如此一来为自己老年生活担忧的你,除了多多锻炼身体、补充营养外,为自己投保意外伤害保险和健康保险是首先要考虑的问题。此外,大多数老年人都会辛辛苦苦的存一笔养老金,如何选择理财产品,专家也有建议,老年人投资的金融产品,以稳健类为主,远离高风险投资。
理财建议:一般退休生活支出大概可分为三个时期,第一个时期（60至70岁）,刚退休,体力与精力尚足,主要以旅游支出为主,可以选择投资期限较长的产品,以提高收益;第二个时期（71至80岁）,病痛增多,体力与精力下降明显,这个时期主要以医疗开支为主,投资上应选择变现容易、流动性高的产品,以提高资金的应急性;第三个时期（81岁以后）,选定一养老机构安享晚年可算是明智之选,或趋向银行存款,以避免过于复杂的.
目前该产品交费方式有趸交、5年交、10年交、15年交、20年交供客户选择,适合中高收入的客户购买。
保险公司业内人士指出，由于风险太高，目前保险公司还没有专门针对老年人的医疗险种。目前能够满足老人投保需求的保险总的来说只有两种。一种是专门的老年险。另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。
虽然选择不多，但理财分析师认为，老人随着年龄增长，主要在意外和疾病两方面存在风险。通过合理的选择搭配，老年险可以在一定程度上为年轻人减轻“养老”压力。例如，老人因腿脚不便发生诸如交通事故之类的意外，可以通过购买保险得到保障。
据了解，目前国内老年险主要可以对老人进行三方面保障。一是老人发生意外伤害；二是老人因疾病或因意外身故；三是老人因意外全残。此外，个别保险也有一些特色保障。
保险公司的人士表示，目前个别保险公司推出的住院津贴险还可以单独投保。这一险种可以在投保人住院期间每日给付一定数额的保障，且个别住院津贴险规定，投保三年未发生理赔的，第四年保险公司保证续保。这类险种也适合一部分老人购买。
保险业内人士提醒说，想要通过保险减轻老年后的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保。这样做，一方面投保人不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外，另一方面，早日投保，保费也会相对便宜。
老年人保险的巨大风险让很多保险公司都望而却步。老年人这一群体患病和遭受意外的几率高，属于风险高发群体，对保险公司的风险承受能力和控制能力要求特别高，这对投保人而言，也是一种考验。
保险专家提醒，保险往往不是“量身订做”。因此为老人购买保险要特别注意以下几个问题:第一，注意投保年龄的限制；第二，注意如实告知义务条款；第三，注意险种的责任范围；第四，注意住院医疗保险的观望期；第五，注意免赔条款。
商业医疗保险的理赔工作，有报案、申请、立案、赔付等一系列过程，因此一旦生病或发生意外，投保人首先要告知保险公司。为了让保险公司了解情况，及时通知、提出索赔申请和整理必备材料是必须的。材料包括医院的病历、住院证明、保险单及近期缴费凭证、投保人的身份证明等。
此外，不到保险公司的指定医院去治疗是理赔难的另一个原因。保险公司都要求客户在指定的医院就医，以便理赔。如遇特殊情况，被保险人可按照就近原则，比如发生外伤、有生命危险等，可先在就近医院，与保险公司联系后再转院。
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