问：你好，我的保单又到缴费期了，近期家里资金有点紧张，没有能力全额缴纳保险费，退保又有损失，该怎么办？
答：暂时无法全额缴纳续期保费的客户，可以选择通过化整为零的方式，将每年缴纳保费变更为每半年、季度、月度缴纳保费，从而减轻现阶段的缴费压力，在自身经济能力可以承受的范围内确保保险保障得以延续。
案例演示：
2009年，青岛胶州的姚女士为自己与丈夫各投保了一份重大疾病保险，每年共需缴纳保费3878.6元。2010年保单缴费日前，由于家庭经济出现困难，她不得不向太平人寿提出了退保申请。
了解情况之后，出于尽可能延续姚女士一家保险保障的考虑，根据其生活状况，太平人寿的服务专员向姚女士提议：将一次性缴纳年度保费方式，变更为每半年缴一次，先缴纳2016.6元，半年后再缴纳2016.6元，由此可以大大减轻现阶段的缴费压力。姚女士一家对这个建议十分认同，并很快在服务专员的协助下，变更了缴费周期并缴纳了半年度保费。
2011年2月，姚女士因胸部痛疼到医院检查，最终确诊为乳腺癌。近期，姚女士向太平人寿提出理赔申请。经调查核实后，公司向姚女士全额支付了理赔金3万余元，她的保险权益完全没有受到缴费方式变更的影响。
****理财网网保险专家提醒：
从姚女士的经历中可以发现，对于暂时无法继续全额缴纳保费的客户，如果仍然希望延续自己的保险保障，其实也有变通的方式暂时减轻缴费压力，比如姚女士选择的变更缴费周期。通过这一方法，客户在自身经济条件可以承受的范围内，得以延续自己的保险保障，不至于因为经济原因而使保障缺失。但是，专家也提醒消费者，将年缴保费变更为半年缴或月缴等缴费方式，会导致保险公司运营成本的增加，因此每年缴纳的保险费总与会比一年缴纳一次的金额要略多一点。由此可见，变更缴费周期只适宜作为资金周转不便期间延续保障的权益之计，按年缴纳保费还是较为稳妥与经济的缴费方式。
相关知识
相信很多人都遇到过这种情况：保单到年度缴费期了，但近期家里资金有点紧张，没有能力全额缴纳保险费，退保又有损失。这种情况下该怎么办呢？以下几个办法可以缓解缴费压力，防止保单断供，让保单继续有效。
更改缴费周期化解资金压力
对于暂时无法继续全额缴纳保费的客户，如果仍然希望延续自己的保险保障，其实也有变通的方式暂时减轻缴费压力。通过这一方法，客户在自身经济条件可以承受的范围内，得以延续自己的保险保障，不至于因为经济原因而使保障缺失。但是，专家也提醒消费者，将年缴保费变更为半年缴或月缴等缴费方式，会导致保险公司运营成本的增加，因此每年缴纳的保险费总和会比一年缴纳一次的金额要略多一点。由此可见，变更缴费周期只适宜作为资金周转不便期间延续保障的权益之计，按年缴纳保费还是较为稳妥和经济的缴费方式。
利用“宽限期”延迟缴费
缴费宽限期条款指保险人在投保人未按期缴付保险费的情况下，给予其补交所欠保费的机会，暂不行使解约权，仍维持合同效力的一种合同约定。
我国法律或合同约定的保单缴费宽限期一般为60天，从缴费周年日开始算起。宽限期条款意味着，当投保人未按时缴纳第二期及第二期以后各期的保险费时，在这60天的宽限期内，保险合同仍然有效。此段时间内，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险理赔金中扣回所欠的保险费。同时，在宽限期内的任何时日，投保人都可以到保险公司缴纳保险费，且不计利息。
但是，因为各种原因不能按时缴纳保险费，希望利用宽限期缓交的消费者一定要注意算清宽限期的截止日。即便你只是晚了一天甚至几个小时，保单的效力也会宣告“中止”。到时如果要想让保单恢复效力，便要申请办理复效，这可能会影响到原先条款内容的约定。如果超过两年后仍然未申请复效，那么保单变自动解约，保单效力将进入“效力终止”状态。
情形不同还可选择不同对策
此外，遇到保单缴费有困难的，还有几个办法，可以缓解压力。
自动垫付。如果投保人临时现金流紧张，可以考虑保费自动垫付的方式。对于拥有保单现金价值的产品来说，当投保人没有缴费能力时，保费可以由现金价值垫付。这样做的好处在于被保险人的保障额度不变，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保单价值垫付保费，那么当现金价值用完，保障期限也就自然终止了。换言之，这一做法对有长期经济问题的客户并不是非常合适。
保单质押。突发的经济困难还可以使用“保单质押贷款”，投保人可以利用保单已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款，保障额度和保障期间均不变。不过，一般贷款额度不会超过保单价值的70%，且保险公司会按照贷款利率收取利息。因此，只有在投保人预期较快解决资金问题的前提下才能使用这一方法。
减额缴清或者展期保险。如果预期家庭经济困难会持续较长时间，可以考虑减额缴清，或者办理展期保险。
所谓减额缴清，就是利用账户中的现金价值，在扣除欠缴的保险费、利息等各种费用后的余额一次缴清全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，在保障期间不变的前提下使保单继续有效。想要维持原本的保险形式，并不想改变保险期间长度的投保人可以考虑这种方法，只不过保障力度会小很多。
而办理展期保险与减额缴清有些相反。投保人同样利用现金价值一次性缴纳保费，购买死亡保障金额不变，但期限减短的定期保险。至于保险期间减为多短，则根据现金价值的多少而定。对身故保障不可缺少的投保人来说比较适合。
为自己和家人购买保险已经成为大多数人所接受的保障方式，如何缴纳保费很有讲究。怎样结合自身的经济实力合理规划保费缴纳方式，让保险更省钱呢？
相同保障投保越早费用越少
保险费计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。
原因是现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长，且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰。
随着社会经济的发展，物价不断地上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场运营，这样也就出现了保险产品不断更新换代，每一款产品在一段时间内就会停售，届时会以较以往稍高的费率推出替代产品。所以过往的产品在价格上都要比更新换代的产品要优惠些。
年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，就要求必须体检。而且万一身体有一些问题，很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保，所以要在年轻时、健康时，不需要保险金时，为明天的需要作准备，别等到正需要做手术的巨额费用时，成为拒保体，没条件拥有保险保障了。因此越早投保越合算。
年缴保费压力更小
目前，消费者在购买保险时，保费缴付方式较为灵活，可以采取一次性缴清（趸缴），也可以用逐年分期的形式来缴清(年缴、限期年缴)。当限期年缴时，各家保险公司一般提供有5年、10年和20年等多种缴费期限。至于投保人具体购买时选用哪种缴费方式，主要根据投保人的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力，及投保人所追求的付出与保障的需求比，综合考虑缴费期长短而定。
从支付角度讲，年缴和限期年缴最佳。所谓年缴，即每年缴纳一次保险费，直至保险金给付责任开始的前一年。这种缴费形式时间跨度较长，有的可达几十年。历时虽长，但每年所缴保费相对较少。
所谓限期年缴，即在签订保险合同时，约定保费在一定年限内缴清。这种缴费形式除了具有年缴的优点外，还可根据投保人的经济承受能力及估计今后的收入状况来决定缴费期限。如果投保人目前经济状况很好，不妨多缴点，缴费期限就短；反之，缴费期限就长。
目前，限期年缴的保险缴费形式用得比较普遍。不过，选择限期年缴需多次缴费，容易因家庭经济一时周转不济，无法继续缴纳保费而导致保单失效，损害投保人及被保险人利益。但对于收入稳定的人来说，采用限期年缴并延长缴费期间，可使缴费更轻松，也可获得更大保障。
至于趸缴，即一次性付清保费。其优点在于手续简单，缺点则是一般的投保人承担不起。目前社会竞争激烈，工作稳定度一般，当投保人面对长达二三十年的缴费要求时，难免担心因为不能按期持续缴费，而导致保单失效危险。因此，对于现在收入较丰厚，但还不够稳定的人来说，采取趸缴是比较稳妥的方法。但若从保障角度考虑，还是选择长时间缴费较划算。
学会选择合理的保险缴费方式，让保险在提供保障的基础上成为一种理财之道。
参加医疗保险的人们，很多人不清楚医疗保险费用该什么时候缴纳，对此，小编总结下来，希望可以帮到需要的朋友，另外年底到了，小编提醒大家，要按时对自己的保险进行体检，及时解决自身保险存在的问题。
对于医疗保险的缴费年限规定有很多人都是不清楚不了解的，所以对于这种规定是因为缴纳社保的职工们对于相关政策的不了解，所以也使得自身的医疗保险相关缴纳有了盲点。
关于医疗保险的缴费年限，国家是有明确的规定的，对于用人单位职工的医疗保险和个人缴纳的医疗保险人员的相关缴费年限是有不同的。
用人单位职工
2012年11月1日前办理退休的，其实际应缴费年限应为2007年11月至其退休时间。2012年11月1日前应当缴费而未缴费或中断缴费的，可以按照历年核定的缴费基数办理医疗保险补缴费。
对办理退休时，不足实际应缴费年限的，按照退休时缴费基数及所差实际缴费年限一次性补缴基本医疗保险费，补齐实际应缴费年限。2012年11月1日后办理退休的，其实际缴费年限应满5年。应当缴费而未缴费或中断缴费的，可以按照历年核定的缴费基数办理医疗保险补缴费。对办理退休时，实际缴费年限不足5年的，按照退休时缴费基数及所差实际缴费年限一次性补缴基本医疗保险费，补齐5年实际缴费年限。
用人单位中职工在办理退休时，实际缴费年限符合以上规定，但劳动保障行政部门核定的医疗保险视同缴费年限及其实际缴费年限，合计男不满25年、女不满20年的，按照退休时缴费基数及所差年限一次性补缴基本医疗保险费，补缴以后按照规定享受相应的基本医疗保险待遇。
个人缴纳医疗保险人员
2012年11月1日前办理退休的，其实际应缴费年限应为2007年11月至其退休时间。2009年7月1日后有养老保险缴费而医疗保险中断缴费的，可以按照历年规定的医疗保险缴费基数办理补缴费。对办理退休时，不足实际应缴费年限的，按照退休时医疗保险缴费基数及所差实际缴费年限一次性补缴医疗保险费，补齐实际应缴费年限。
2012年11月1日后办理退休的，其实际缴费年限应满5年。2009年7月1日后有养老保险缴费而医疗保险中断缴费的，可以按照历年规定的医疗保险缴费基数办理补缴费。对办理退休时，实际缴费年限不足5年的，按照退休时医疗保险缴费基数及所差实际缴费年限一次性补缴医疗保险费，补齐5年实际缴费年限。个人缴费人员在办理退休时，其实际缴费年限符合以上规定，但劳动保障行政部门核定的医疗保险视同缴费年限及其实际缴费年限，合计男不满25年、女不满20年的，按照退休时医疗保险缴费基数及所差年限一次性补缴医疗保险费，补缴以后按照规定享受相应的医疗保险待遇。
及时了解国家的新政策，因为这些政策的实施是对人民切身利益的相关规定，学习了政策之后就能有的放矢。对相关方面和人生目标都有一个合理的规划与安排。
需要提醒的是，若错过了缴费时间，以后参（续）保缴费的，将从医保待遇期计算之日起实行3个月免责期，免责期内不享受居民医保待遇。缴费标准有所不同。
计算应缴纳的失业保险费数额，要考虑两个因素：一是缴费基数，即明确缴费的范围。如企业所得税的基数是企业所得额。从国外有关规定看，失业保险费的缴费基数一般为工资，单位为工资总额，个人为本人工资。二是费率，即缴费义务人按照规定的缴费基数缴纳失业保险费的比例。定率征收失业保险费是我国失业保险制度建立以来一直采用的做法，也是国际通行做法。
《失业保险条例》规定，城镇企业事业单位的缴费基数为本单位工资总额，个人缴费基数为本人工资额。单位工资总额按照国家有关工资政策予以认定其构成和计算方式。它是指单位在一定时期内直接支付给本单位全部职工的劳动报酬总额。包括计时工资、计件工资、奖金、津贴和补贴、加班加点工资以及特殊情况下支付的工资。本人工资是指由单位支付的劳动报酬，包括计时工资或计件工资、奖金、津贴和补贴、加班加点工资等，不包括其他来源的收入。
在确定缴费基数时，各地可以根据情况统一规定各单位以哪一个时期的工资总额和工资额为缴费基数。如：可以上一年度单位工资总额为基数，平摊到本年度各个月份，每月按相同数额征收；可以上月单位工资总额为基数，按实际发生数确定征收数额；对工资总额不易认定的，可由负责征缴的机构参照当地工资水平和该单位生产经营状况核定缴费基数。个人缴费基数的确定方法应与单位相一致。
上述工资总额，包括了单位招用的农民合同制工人的工资部分，但农民合同制工人个人不缴费，合同期满不再续订或提前解除劳动合同的，支付给一次性生活补助。这样规定，主要考虑农民合同制工人流动性较强，且离开原单位后可以回乡务农，有一定生活保障，应与城镇失业人员有所区别，采取支付一次性生活补助的办法较为可行。对农民合同制工人采取不同办法，既维护了他们的合法权益，也与目前尚不具备城乡一体、待遇统一的现实相适应，这是失业保险制度的一项重要政策。
随着物价的上涨，各地的人均工资也在不断调整，然而还是有许多企业没有按照规定上调员工工资，从天津市劳动保障咨询服务中心获悉，1月19日天津市人社局公布了2013年度天津市单位和职工缴纳社会保险费基数的最低和最高标准。
社保缴纳基数一般是指当月的工资，社保缴费基数是社会平均工资的60%--300%为缴纳基数，比如社会平均工资是1000元，缴纳的基数可以是600元--3000元。
上海市 2004 年的情况为例， 2003 年社会月平均工资是 1847 元。如果你的月工资超过了 1847*3=5541元。则社保缴纳基数是 5541 元；如果你的月工资低于 1847*60%=1108.2 元，则社保缴纳基数是 1108.2 元。要是工资在1108.2 至 5541 元之间，那基数就是你的工资。
天津人社部门提醒，由于本月（1月）缴费申请的业务量较大，单位和个人最好避开高峰时间缴费。
2013年用人单位和职工缴纳城镇职工基本养老、城镇职工基本医疗、失业、工伤和生育保险费基数的最低和最高标准分别为2210元和11331元。
城镇个体工商户和灵活就业人员缴纳基本养老保险费的基数为5410元。按照5410元缴费确有困难的，可在5410元与2310元之间选择确定缴费基数。灵活就业人员医疗保险缴费基数为2310元。
正在领取失业保险金人员参加城镇职工基本医疗保险缴费基数为2210元。
灵活就业自谋职业人员社会保险补贴中养老保险补贴基数为2310元，失业保险补贴基数为2210元，医疗保险补贴基数为2310元。
托管中心中大龄灵活就业人员社会保险补贴的保险缴费基数为2210元。
民政管理退休人员和军队无军籍退休人员，参加基本医疗保险筹资标准为4800元（含医疗保险个人账户注资额）。
69%中国企业未能合规缴纳社保基金
1月12日，国内最大的社保第三方专业网站我要社保网联合仕邦人力资源有限公司在京发布了《2012中国企业社保白皮书》。白皮书显示，在被调查的上千家中国企业中，高达69%的企业存在未能合规缴纳社保基金的现象，统一按最低基数缴纳占到近1/3。此外，有1/3的单位存在未及时参保缴费甚至漏缴的问题，1/3企业存在错账或对账混乱不清问题。
白皮书显示，与高速发展、体系渐成的中国社保制度相比，中国企业社保管理现状不容乐观，仍处于混沌与风险并存的初级阶段。白皮书从参保面、合规比、准确率和成熟度四个维度来描述中国企业社保管理现状。
从参保面来看，目前1/3的单位仍然存在未及时参保缴费甚至漏缴的问题。其中，27%的受访单位在试用期结束后办理，3%的单位视领导安排，还有3%的单位尚未实现全员参保。由于断缴情况的大量存在，也导致了受访者企业中有61%在最近一年中处理过补缴业务，非常态业务成为常态业务。
从合规比来看，缴费基数合规问题堪忧，风险巨大。社保缴费基数核定的基础是职工工资，根据目前全国各地相关政策规定，社保缴费基数主要依据职工上年月均工资或当月/上月工资为基础来核定，以前者为多。但是根据调查，目前只有31%的单位做到了合规缴纳，统一按最低基数缴纳的占到近1/3；而民营企业和50人以下小规模企业尤为严重，合规缴纳占比不到20%。
从准确率来看，社保缴费核算复杂，1/3企业存在错账或对账混乱不清问题。在过去12个月内，有25%的受访者企业出现过对社保缴费不上账、离职未及时减员或其他账务核算错误，9%的受访者企业并无准确核对。
从成熟度来看，在企业社保管理四级成熟度模型中，中国企业正处于从第一阶向第二阶过渡阶段，从初级的社保经办事务专家角色向社保政策专家角色转化，但整体而言仍偏向于事务层面，数据分析、成本筹划、战略规划等深层次业务涉足较少。
白皮书认为，在中国经济结构调整和产业转型升级、人口老龄化和城市化进程加速、劳动力成本上涨态势明显的大背景下，中国企业社保管理亟待完成从价值理念、体系架构到专业能力的全方位变革转型。
社保缴纳基数的计算
一般以上一年度本人工资收入为缴费基数。
（1）职工工资收入高于当地上年度职工平均工资300%的，以当地上年度职工平均工资的300%为缴费基数；
（2）职工工资收入低于当地上一年职工平均工资60%的，以当地上一年职工平均工资的60%为缴费基数；
（3）职工工资在300%—60%之间的，按实申报。职工工资收入无法确定时，其缴费基数按当地劳动行政部门公布的当地上一年职工平均工资为缴费工资确定。
每年社保都会在固定的时间（3月或者7月，各地不同）核定基数，根据职工上年度的月平均工资申报新的基数，需要准备工资表这些证明。
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