现如今，随着人们理财意识的增强，很多人已经开始把购买保险，作为自己人生保障的坚实后盾。但笔者在调查中发现，很多人都购买了保险，却不懂得如何缴费，他们往往不能依据自身经济实力来选择缴费形式，从而给自己的家庭生活和理财造成这样或那样的困难。
其实，保险缴费对于投保人而言，不是有些人认为的，选择哪种缴费方式都一样，这种想法是完全不对的，就是保险的缴费也蕴藏着很多理财道理，保险缴费讲究不少。
现在，人们在购买保险时，保费的缴付方式比较灵活，可以采取一次性缴清（趸缴），也可以用逐年分期的形式来缴清(年缴、限期年缴)。当按限期年缴时，保险公司一般都会提供5年、10年，甚至20年的多种缴费期限。投保人该如何进行缴费选择呢？这需要投保人根据自身的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力，以及投保人所追求的付出与保障的需求比，综合考虑缴费期长短。
如果投保人要从支付角度去考虑，那么，年缴和限期年缴无疑对投保人是最佳的选择。
所谓年缴，即每年缴纳一次保险费，直至保险金给付责任开始的前一年。这种缴费形式时间跨度较长，有的可达几十年。历时虽长，但每年所缴保费相对较少。
所谓限期年缴，即在签订保险合同时，约定保费在一定年限内缴清。这种缴费形式除了具有年缴的优点外，还可根据投保人的经济承受能力，以及估计今后的收入状况来决定缴费期限。如果投保人目前经济状况很好，不妨多缴点，缴费期限就短；反之，缴费期限就长。当前，对于保险的缴费形式，多数人还是愿意选择限期年缴。其实，这种缴费形式，更适合于收入稳定的人群。因为对于这类人，如果他们采取这种形式后，就会使自己的缴费期间延长，如此不仅会让自己轻松缴费，而且还会使自己获得更大保障。如果收入不稳定者也选择了这种缴费形式，无疑他们也需多次缴费，这样就容易造成当投保人资金周转不灵时，会让投保人出现无法再继续缴纳保费的情况；假如真的出现这种状况务必会导致投保人的保单失效。如此一来，肯定就会损害到投保人及被保险人的利益。
至于趸缴，即一次性付清保费。其优点在于手续简单，缺点则是一般的投保人承担不起。
综上所述，选择购买保险如何缴费很有学问，这需要看投保人究竟是有资金实力、还是收入稳定、或是两者都具备。如果想正确缴费，投保人必须根据自身的实际情况确定，只有如此，投保人才会在不影响自己生活的前提下，让自己真正得到保险的“实惠”。
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虽然许多人都明白，保险是为自己提供人生保障的坚实后盾，但对于怎样缴纳保费，却不懂得依据自身经济实力，选择适合的缴费方式。其实，保险缴费很有讲究，学会选择合理的保险缴费方式，就是一种理财之道。
相同保障投保越早费用越少
保险费计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。
原因是现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长，且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰。
随着社会经济的发展，物价不断地上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场运营，这样也就出现了保险产品不断更新换代，每一款产品在一段时间内就会停售，届时会以较以往稍高的费率推出替代产品。所以过往的产品在价格上都要比更新换代的产品要优惠些。
年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，就要求必须体检。而且万一身体有一些问题，很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保，所以要在年轻时、健康时，不需要保险金时，为明天的需要作准备，别等到正需要做手术的巨额费用时，成为拒保体，没条件拥有保险保障了。因此越早投保越合算。
年缴保费压力更小
目前，消费者在购买保险时，保费缴付方式较为灵活，可以采取一次性缴清(趸缴)，也可以用逐年分期的形式来缴清(年缴、限期年缴)。当限期年缴时，各家保险公司一般提供有5年、10年和20年等多种缴费期限。至于投保人具体购买时选用哪种缴费方式，主要根据投保人的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力，及投保人所追求的付出与保障的需求比，综合考虑缴费期长短而定。
从支付角度讲，年缴和限期年缴最佳。所谓年缴，即每年缴纳一次保险费，直至保险金给付责任开始的前一年。这种缴费形式时间跨度较长，有的可达几十年。历时虽长，但每年所缴保费相对较少。
所谓限期年缴，即在签订保险合同时，约定保费在一定年限内缴清。这种缴费形式除了具有年缴的优点外，还可根据投保人的经济承受能力及估计今后的收入状况来决定缴费期限。如果投保人目前经济状况很好，不妨多缴点，缴费期限就短；反之，缴费期限就长。
目前，限期年缴的保险缴费形式用得比较普遍。不过，选择限期年缴需多次缴费，容易因家庭经济一时周转不济，无法继续缴纳保费而导致保单失效，损害投保人及被保险人利益。但对于收入稳定的人来说，采用限期年缴并延长缴费期间，可使缴费更轻松，也可获得更大保障。
至于趸缴，即一次性付清保费。其优点在于手续简单，缺点则是一般的投保人承担不起。目前社会竞争激烈，工作稳定度一般，当投保人面对长达二三十年的缴费要求时，难免担心因为不能按期持续缴费，而导致保单失效危险。因此，对于现在收入较丰厚，但还不够稳定的人来说，采取趸缴是比较稳妥的方法。但若从保障角度考虑，还是选择长时间缴费较划算。
《保险法》第三十六条明确规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”另外还有规定：“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”
以上条款有三方面的含义：首先，未能按期交纳续期保费的法律后果是合同效力中止或减少保险金额。合同效力中止后，保险公司不再承担保险责任；而减少保险金额是未按期交费的补救措施，可以不中止合同效力但是是有条件的，即按照保险合同约定的条件，就是说在签署合同时就明确规定了未能按期交费的解决办法；其次，按期的“期”是宽限期，指保险人催告之日超过三十日或超过约定期限六十日；第三，在宽限期内，被保险人发生保险事故保险公司应当按照合同进行保险给付，给付时可以扣减欠交的保费。这里需要提醒大家的是，催告不是保险公司的法定义务，部分公司在收缴续期保费时有催告的流程，但大部分公司没有。对于没有催告的，投保人不可以认为因为没有收到催告通知保险公司就无权中止合同。
另外，被保险人若在宽限期内发生保险事故应在宽限期内到保险公司申请理赔，否则过了宽限期可能会因为合同效力中止，而无法正常理赔。
《保险法》中还就保险合同的复效和解除作出明确规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”另还有规定：“保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
细读以上条款，可以看出合同效力恢复的条件：一是保险双方达成协议；二是投保人补交保险费。这里要明确的是合同效力中止两年内保险公司没有合同解除权；只有合同中止超过两年后，保险公司才可以行使合同解除权。当然如果保险公司到期未行使合同解除权的，保险合同仍处于中止状态，如无特别约定，投保人仍可以向保险公司提出复效申请。投保人若申请复效，保险公司有权要求被保险人进行体检和如实告知健康情况。
市保险行业协会提醒投保人，由于保险前期费用较高，解除保险合同即退保一般会带来一定的经济损失，所以投保人要尽可能采取其他补救方式，不要轻易退保。
客户买完保险后，对购买的保险产品大致有三种态度：一是后悔退保，遭受经济损失，二是觉得买的保险产品不符合自己保险需求但是退保又遭受经济损失，不甘心，勉强缴费，客户常说的一句话，我买的这个保险赔了。三是买到符合需求的产品，很满意。随着经济的发展，收入的增加，购买保险的人越来越多，怎样才能买到符合家庭财务状况的保险产品，还是有许多窍门的，根据自己的从业经验，分六个方面与大家交流一下，不足之处，请客户与同仁批评指正。
一了解保险。买保险之前，要冷静不要冲动，首先了解什么是保险，保险能解决家庭预见的那些风险问题。
二选择业务员。首先选一个业务专业有良知的业务员是关键，不用他把您的利益放在首位，只要他把您的利益当成他自己的利益对待就行。其次选择发展前景和投资收益比较好的公司，能够遇见一个优秀的业务员是客户的福气。
三看性价比。在保障内容相同的情况下，看哪家公司的保费最少。能用九毛九购买的保险，一定不花一元钱。
四看现金价值。简单解释一下现金价值，主要有两个作用，一个是退保我们拿到的钱。二是保单贷款的基数，如平安保险最高能带现金价值的80%。在保费和保障相同情况下，那家公司现金价值高，说明那家公司收的费用和保障成本少，客户利益就更大一些。
五看收益。很多客户购买的保险多数是返钱带分红的，返钱是固定的，分红是不确定，收益多少主要看分红。虽然分红是不确定的，但是有一个办法能预测一下，从公司调一下与您买相同保险客户过去3到5年分红的数据，基本就能预测这家公司投资收益的走势，这个方法不一定科学，但比较实用。
六看有无豁免。豁免主要有两种：一种是保险费定期寿险，一种是保险费重大疾病保险。豁免条件投保人或被保险人发生1级2级3级或初次发生重大疾病保险，免缴余期主险保费，保险的各项利益不变。这是保险与其他金融产品相比最大的优点。
以上从六个方面谈了一下购买保险的小窍门，关键之处在于寻找一个优秀的业务员，他会根据您的保险需求设计出最适合您的保险规划。买保险一定不要看面子，面子不能当钱花。我有许多客户手里有多家公司保险产品，我常说的一句话，我帮您分析一下这几家公司产品的优缺点，如果别家公司产品收益好，我建议客户购买收益好的产品。客户挣得都是血汗钱，帮客户设计保险规划就当给自己买保险一样，精挑细选，客户利益最大化是前提。最后预祝各位客户都能买到适合家庭财务的保险规划。
“十·一”专题之保险
保险好自己的保险
还有几天才到十一长假，王俊峰先生已经全副武装枕戈待旦。当记者提醒他的旅游保险时，他愣了一下，连说：“忘了、忘了，我得抓紧啊。”
从2001年9月1日起，国家旅游局不再强制旅行社为游客购买旅游意外保险，为了获得更为完善的保障，建议游客可自行联系保险公司或通过旅行社与保险公司联系，按各自需要投保旅游保险。保险专家提醒游客，在尽情享受吃喝玩乐的同时，要注意安全第一；同时出游前买好充足的保险，无疑会使旅行更加安心。
目前大部分保险公司都开办如下旅游险种：
旅游救助保险
中国人寿、中国太平洋保险公司与国际(SOS)救援中心联手推出的旅游救助保险种，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效的救助。
旅游求援保险
这种保险对于出国旅游十分合适。有了它的保障，旅游者一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷，只要拨打电话，就会获得无偿的救助。
旅游意外伤害保险
旅客在购买车票、船票时，实际上就已经投了该险，其保费是按照票价的5%计算的，每份保险的保险金额为人民币2万元，其中意外事故医疗金1万元。保险期从检票进站或中途上车上船起，至检票出站或中途下车、下船止，在保险有效期内因意外事故导致旅客死亡、残废或丧失身体机能的，保险公司除按规定付医疗费外，还要向伤者或死者家属支付全数、半数或部分保险金额。
旅游人身意外伤害保险
现在多数保险公司都已开设这种险种，每份保险费为1元，保险金额1万元，一次最多投保10份。该保险比较适合探险游、生态游、惊险游等。
住宿旅客人身保险
该险种每份保费为1元，一次可投多份。每份保险责任分三个方面：一为住宿旅客保险金5000元，二为住宿旅客见义勇为保险金为1万元，三为旅客随身物品遭意外损毁或盗抢而丢失的补偿金为200元。在保险期内，旅客因遭意外事故、外来袭击、谋杀或为保护自身或他人生命财产安全而致身死亡、残废或身体机能丧失、或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的，保险公司按不同标准支付保险金。
这里需要特别提醒的是两种保险应当重视。
广州少儿保险缴费标准
广州少儿保险以当年9月1日至次年8月31日为一个保险年度，广州少儿保险费按年度缴费标准一次性足额征收。
2013广州少儿保险，缴费的标准仍然维持2011年的标准，个人缴费80元，政府资助200元。前些日子提高收费标准的方案未获通过，暂缓提高收费标准。 详情：>>广州医保缴费上调暂缓 资金缺口政府承担。
广州少儿保险缴费方法
广州市少儿保险由广州市地税部门委托银行代为征收。
目前广州市本级代征银行包括中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、广州银行、中国银行、交通银行、光大银行、邮政储蓄银行;花都区代征银行包括工商银行、建设银行、农业银行;增城市代征银行为建设银行;番禺区代征银行包括工商银行、建设银行、农业银行(增城市、番禺区、花都区参保人也可以选择到市本级代征银行缴费)。如有增加代征银行见地税部门通知。
万能险在投资上有风险么？
既然是投资，就会有风险。保险公司许诺了保底利率，还有不定额浮动利率。这不意味着收益可以无忧了，万能寿险一般是长期缴纳，银行利率上调，保底利率显得就不那么诱人了；而浮动利率主要看投资收益，不确定的因素很多，特别是在证券市场上运用的资金。理论上，浮动利率可以为零。
万能寿险一般都是长期的，少则10年，多则终身缴费，一旦确定了利率，就面临利率将来上调的风险。当然，有的保底利率也随银行利率变化。
在最终给付上，万能寿险采取满期给付或者年金的形式。中途退保，只能得到现金价值，特别是前期退保，可能连保费总额也拿不回来，毕竟万能寿险的理财功能体现在长期性上。
老年人适合买万能险么？
从费率计算的方法上看，老年人买万能险产品不划算。将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱拿来投资产生收益。需要扣除的费用中，有一项叫做风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。与传统保单的费率计算方式不同，风险保险费的费率计算依据的是“自然费率”，而不是传统的“均衡费率”。顾名思义，均衡费率是将投保人应该在若干年内交纳的保费总额平均分摊到每一年收取，使得投保人年交保费的负担比较均衡。而自然费率则根据风险发生的几率而定，人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要交纳的风险保险费也就越多。
目前，个人人寿保险的缴费方式一般分为趸缴、年缴、限期年缴和月缴。
1、趸缴方式，即一次性缴清所需全部保费。其优点在于手续简单，省却了今后每年继续缴保费的麻烦，也避免了因没有续缴保费导致保单失效的风险。
2、年缴方式。即每年缴纳一次保费，直至保险金给付责任开始的前一年。这种缴费方式跨越时间长，但每年所缴保费金额是最少的，故便于客户做长期投资计划，每年只需将远远少于趸缴保费的一部分资金投到保险中，可得到同等保障。
3、限期年缴方式。即在签订保险合同时约定保费在一定年限内缴清。其优点在于投保人可根据自己的经济承受力，以及估计今后家庭收入持续情况而决定缴费年限。设计比较合理的保险条款的限期，年缴一般有5年、10年、15年、20年、25年等。
4、月缴方式。每月缴费一次，相当于每月定额外存下一笔储蓄，细水长流。
除了以上几种传统寿险的缴费方式，即一次性缴清或每年定期缴纳固定金额的保费。目前一些新型保险产品打破了定期定额的限制，规定投保人可以随时缴纳保费。在购买保单时缴纳的保费叫首次保费，以后缴纳的保费叫后续保费。
如何选择缴费方式
从缴费总量上看，四种缴费方式并没有什么不同，但是对客户来说，选择趸缴保费占用资金量远高于年缴或限期年缴所需要资金量，一般的工薪族很难承受得起。选择年缴，需多次缴费，容易因其他方面的原因，如家庭经济一时周转不济，无法继续缴纳保费而导致保单失效，损害投保人及被保险人的利益。同时由于现在市场上出现了很多基金等投资产品，因此趸缴使人们丧失了投资其他渠道可能获得收益的可能。
当保险不再是一种遥不可及的事物，而成为我们生活中不可或缺的产品时，我们不禁要想，怎么才能购买到更便宜的保险呢？特别是随着汽车的日益普及，住房需求的不断上升，还有人身安全和健康的重视，这些部分的保险费用支出已经占据了日常支出的很大比例了。为此，提出以下几种物美价廉的保险购买方式供大家参考。
首先，市场上存在捆绑性的保险，投资者可多加关注。
目前一些保险公司会销售各种类型的保险，其中会有捆绑销售。例如当前有些险企“一张保单保全家”，会比单独个人购买保险来得实惠。但同时，投资者购买此类保险一定要衡量经济条件和持续支付能力。
其次是比较购物。
人们可以技能型地进行比较购物，寻求更多的保险公司，看哪家公司能提供更便宜的保险。投资者可以要求公司进行报价，对此最好的方式是进行网站的对比。登入平安保险、人保财险和泰康人寿等网站，发现同样的车险产品，同样的15％的折扣下，其保障的规定不大一样。“货比三家”是不少保险投资者寻找到合适实惠保险的方式。
还有一种方式是主动询问折扣。
保险企业竞争处于白热化阶段，产品同质性趋势越来越强，为了找来客户，不乏险企在正常的折扣下再打折扣。近日，包括平安保险、人保财险等在内的保险公司推出各种优惠政策。除了车险的优惠无差别外，其他的保险人们可以从不同公司拿到不同折扣。
最后，降低受保的风险。
事实上，以房屋保险为例，如果保险标的的危险程度显著增加，保险人可以增加保险费或者解除原有合同。同时，如果房屋的警报系统很好或风险程度较低，可以享受更为便宜的保险。另外，在寿险上，人们向公司证明其活得更健康的方式，将会被给予不错的保险。即使人们有疾病，如糖尿病等，依然可以找到最实惠的保险。如果他们血液测试证明他们血糖水平正常，目前是健康的饮食和锻炼，保险公司会正常对待他们。
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