最近,有朋友咨询小编说:我想给男朋友买份含身故保障的寿险,不知道行不行?如果我们最后没有结婚,这份保险还管用吗?还能理赔,拿到理赔金吗?
用户的问题,涉及一个保险关键名词:保险利益。
所谓保险利益,是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益,又称可保利益。
简单说,投保人与被保险人之间要有利益关系,被保险人生病了、住院了、患重疾了、身故了,需要理赔的时候,投保人是有损失的,损失可以是经济上的,也可以是精神上的。
再换句话说,投保人与被保险人有比较亲近的关系,从投保那一刻开始,投保人一点都不希望被保险人发生保险事故而去理赔,否则不能投保!
那么到底投保人对哪些人员有保险利益呢?能给哪些人购买保险呢?
根据《保险法》第三十一条规定,投保人对以下人员具有保险利益:
(1)本人;
(2)配偶、子女、父母;
(3)前项以外与投保人有抚养、赡养、或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;
(4)与投保人有劳动关系的劳动者;
(5)除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益;订立保险合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。
从法律意义上讲,不论投保人与被保险人是什么关系,只要被保险人同意投保人为其购买保险,都可认定投保人与被保险人之间有保险利益。
但在实际的保险购买中,为他人投保人身保险,保险利益有严格的限制规定。
主要包括:血缘、婚姻及抚养关系等。
所以,在投保时,保险公司都会要求投保人与被保险人之间的关系为本人、配偶、子女、父母。
回到一开始用户咨询的问题:情侣关系的投保并不在保险利益的划定范围内。
但如果在投保中已征得对方同意,在法律意义上又具备了保险利益。
在这种情况下,到底能不能为对方投保呢?
看保险公司的规定!
情侣关系的投保,必须征得对方的同意,还要求对方在投保单的被保险人签名处亲笔签名确认,尤其是含身故保障的产品,更要征得被保险人的书面同意。
在这种情况下,也不是所有保险公司都愿意承保的,毕竟有一定的风险。
小编建议:没有保险利益的双方,在征得对方同意的情况下,购买保险前,去询问保险公司是否愿意承保;同意则可投保,不同意不能投保。
如不询问,购买后,以后真理赔时,这点可能会成为拒赔的理由。
毕竟,投保人对被保险人不具有保险利益,保险合同无效,怎么可能会理赔给你呢。
保险公司为什么要设置保险利益呢?为什么不能想给谁买保险就给谁买保险呢?
为了防范道德风险!
为了让大家清楚明白,简单举个例子:
假设说,投保人M和被保险人W之间没有(保险利益)关系,但投保人M为被保险人W买了一份寿险(或含身故保障的其他保险),受益人为投保人M,那么投保人M就有可能或动机导致被保险人W身故,以此来骗取保险金。
其实,在保险公司的理赔案例中,却存在此类骗保的事件,在这里就不多说了。
所以,保险公司为了防范此类道德风险案件的发生,为了让这个世界充满爱,就设置了保险利益。
谨记:
不论是否具有保险利益,除父母为其未成年子女投保外,未征得他人同意而为其投保死亡保险的,合同无效;
没有保险利益的投保,必须征得被保险人的同意和保险公司是否愿意承保,谁做受益人,以被保险人的意见为准。
PS:
并不是每个人都可以做投保人给另一个人买保险的。
大家一定要看清楚投保告知、投保要求等信息,在确认符合各项要求后再进行购买。
不要到真正要理赔那一刻,才发现买了一份自始无效的保险,那么你的钱当真是白花了。
现在很多人都不太重视病历。看完病,甩手一扔,病历就不知道飞哪去了。也有的人,看病总忘带病历本,每次看病都开本新的,家里的病历本都有好几本了,再去看病不是忘带,就是找不到了。
这里建议大家:病历本最好定期检查存放好。
据报道,有人因为医生笔误,把“患病3天”写成“患病3年”,被保险公司以投保时未如实告知拒赔了。
一、病历到底有多重要?
病历不仅是医生的诊断依据,还是保险理赔的重要材料。
2017年4月电子病历新规施行,很多医院开通了电子病历,手写病历逐渐被电子病历取代。电子病历给大家带来方便的同时,保险公司也能更准确地核查被保险人的告知情况是否属实。
而且根据规定,医院的门(急)诊病历要保存不少于15年,住院病历不少于30年。这意味着:今后30年内的任意一次住院病历、5年内的门(急)诊就诊记录,都可以被查到。
在医疗或重疾险的理赔中,病历的作用举足轻重,如果已经买了保险,千万不要因一时疏忽,而导致自己理赔失败。
二、如何让医生填病历?
要想让后续的保险理赔不受病历影响,最好从走进医院哪一刻起,就留意医生所写的病历。同时,请务必告诉医生以下几点:
1、你有商业保险,请医生在填写病历时注意措辞准确;
2、由意外导致的,一定要让医生在病历本中写清楚意外事由;
3、如果与实际病情不相干,请医生不要写特定的一些字眼,比如:先天的,原生的,N年前的,旧病复发…
4、当事故认定不明确时,尽量不要出现第三方责任,以免影响理赔效率。
此外,还要注意以下几点:
1、一定要去公立医院,而且要二级以上,这个很重要,绝大部分保险理赔都要二级及二级以上医院治疗或确诊,毕竟小医院、私人诊所不仅可能存在道德风险,也更容易出现误诊的现象;
2、医院给的一切资料是保险公司理赔部判定理赔与否的重要依据,一定要谨慎填写和保存;
3、如果是在蜗牛投保的用户,记得在出险后的第一时间联系为你服务的顾问,他会告诉你报案和就医的注意要点,并协助你你准备理赔手续。
三、病历写错了,怎么办?
病历不仅是病情的记录,还是一种法律文书,是商业保险理赔的重要依据,不可以随意更改。
那如果病历确实写错了,怎么办?
1、找主治医生更改
发现病历出错后,可以向之前留下诊断的医生,解释清楚真实情况。
如果条件情况属实,医生就会按《病历书写基本规范》(卫医政发〔2010〕11号,2010年3月1日施行)修改错误。之后医生需要提交书面申请,交由科室主任以及相关领导签字,注明修改的时间,最后还要加盖上医院的公章。
2、与医院医务科协商
病历写错属于医生的工作失误,极有可能会受到医院的惩罚。因此,也不是所有医生都会同意修改。
如果医生不愿修正错误,可以去专门处理医务纠纷的“医务科”部门寻求帮助。如果医务科不能改,又对保险理赔影响大的问题,那就只能通过法律途径来解决了。
总之一句话,病历更改,十分不容易。
四、哪些保险理赔需要病历
当然,并非所有保险的理赔都需要病历材料。通常需要病历材料的,有以下几种:
1、医保,仅针对治愈后再去社保报销的情形;
2、商业医疗险,包括疾病医疗和意外医疗报销;
3、重疾险,给付型重疾险的赔付标准是确诊,或符合条件才能赔付,也需要病历。
ps:像意外身故或寿险产品,就不存在病历问题了。此类产品的赔付标准是生或死,需提供公安部门、司法部门或二级及二级以上医院或保险公司认可的医疗机构出具的被保险人身故证明才能获得赔付。
总而言之,想要顺利获得赔付,无论是诚信的如实告知,还是一份符合要求的病历,都是必不可少的。
如何填写病历,才不影响保险的正常理赔?
首先从医生开始给我们看病那刻起,我们就得时时注意医生给我们所填写的病历。
同时一定要告诉医生以下几点:
病历填写要点
1、首先告知医生,我们有商业保险,医生在写病历时就会非常注意措辞。有经验的医生,都会知道病例里面每一句话的分量。
2、由意外造成的,一定要医生将意外事由写进病历本。
3、请医生注意措辞,若与实际病情不相干,尽量不要写上下列词语:先天的,原生的,旧疾,长期患有,N年前就有,父母就有这病,旧病复发…
4、如果不是由第三方直接致伤,就不要写了,由第三方造成的必须由第三方赔偿,保险公司不负责赔偿。
5、病历医生写好后,我们最好当着医生的面,再仔细看看,有何和事实不符或者描述不当的地方,马上修改。最好医生边写我们边看,避免在病历上修改,能让医生重写最好。有问题一定要当场发现,当场纠正,一旦延误,再修改很难。
病历写错怎么办?
医生每天看的病人少则几十,多则上百,所以病历写错也是有可能的,那么病历写错了,且已经影响到我们的理赔了,该怎么办呢?
01找主治医生修改
当发现自己的病历出错后,千万不要自己随意涂改,我们可以找到之前给治病的主治医师,详细说明情况并且耐心的沟通,一般情况下,只要情况属实,绝大多数医生都是会乐意配合去修改的。
一般正规的修改的步骤是这样的:
首先,医生按照《病历书写基本规范》的要求,将错误的地方进行更正。
然后,需要相关医生和领导在病历上签字,并注明修改的时间,最后还要加盖上医院的公章。
可以说,即便医生愿意修改病历,这个过程也是比较麻烦的,可能还要经过医院多个部门的审批。
02与医院医务科协商
刚刚也提到,绝大部分医生是会乐意配合修改的,但也有部分医生不会配合,毕竟是自己工作上的失误,有可能会受到医院的处罚。
如果医生不愿意配合,那么我们就寻求医院的医务科的帮助,是专门处理医疗方面的纠纷和投诉,看看能否协商修改病历。如果还是不能改,而且对自身影响较大,比如被保险公司拒赔了,那就需要通过法律途径来解决了。
我们再来看几个常见病历写错的案例:
1、名字写错
名字写错大概会有两种情况,一种是名字写了别字,一种是开具病历的时候用的曾用名,跟身份证名字不符。
如果是名字写错,只要让医院重新开具病历,或者开具证明医生笔误的证明便可。
如果写的是曾用名或者小名,医生不改的话,你就要到户籍单位开证明,证明病历上的姓名确实是本人。
2、病历中出现错别字
如果病历出现错字需要修改,例如7~8天错写成了7~8年的情况,千万不要自己去改,因为病历上的信息修改有可能会被拒赔。
建议你找到医院,请他们按照国家颁布的《病历书写基本规范》来修改。
修改时,医生用双线划在错字上面,原有的记录要清楚可辨,并且注明修改时间,修改人签名,不得使用刮、涂等方法来掩盖或者去除原来的字。
因此在如何填写病历这件事情上,一定要谨慎对待。
最后提供大家一句:无论出现什么意外,务必第一时间联系专业的保险顾问,以便第一时间确定报案和治疗注意要点。
这里建议大家:病历本最好定期检查存放好。
据报道,有人因为医生笔误,把“患病3天”写成“患病3年”,被保险公司以投保时未如实告知拒赔了。
一、病历到底有多重要?
病历不仅是医生的诊断依据,还是保险理赔的重要材料。
2017年4月电子病历新规施行,很多医院开通了电子病历,手写病历逐渐被电子病历取代。电子病历给大家带来方便的同时,保险公司也能更准确地核查被保险人的告知情况是否属实。
而且根据规定,医院的门(急)诊病历要保存不少于15年,住院病历不少于30年。这意味着:今后30年内的任意一次住院病历、5年内的门(急)诊就诊记录,都可以被查到。
在医疗或重疾险的理赔中,病历的作用举足轻重,如果已经买了保险,千万不要因一时疏忽,而导致自己理赔失败。
二、如何让医生填病历?
要想让后续的保险理赔不受病历影响,最好从走进医院哪一刻起,就留意医生所写的病历。同时,请务必告诉医生以下几点:
1、你有商业保险,请医生在填写病历时注意措辞准确;
2、由意外导致的,一定要让医生在病历本中写清楚意外事由;
3、如果与实际病情不相干,请医生不要写特定的一些字眼,比如:先天的,原生的,N年前的,旧病复发…
4、当事故认定不明确时,尽量不要出现第三方责任,以免影响理赔效率。
此外,还要注意以下几点:
1、一定要去公立医院,而且要二级以上,这个很重要,绝大部分保险理赔都要二级及二级以上医院治疗或确诊,毕竟小医院、私人诊所不仅可能存在道德风险,也更容易出现误诊的现象;
2、医院给的一切资料是保险公司理赔部判定理赔与否的重要依据,一定要谨慎填写和保存;
3、如果是在蜗牛投保的用户,记得在出险后的第一时间联系为你服务的顾问,他会告诉你报案和就医的注意要点,并协助你你准备理赔手续。
三、病历写错了,怎么办?
病历不仅是病情的记录,还是一种法律文书,是商业保险理赔的重要依据,不可以随意更改。
那如果病历确实写错了,怎么办?
1、找主治医生更改
发现病历出错后,可以向之前留下诊断的医生,解释清楚真实情况。
如果条件情况属实,医生就会按《病历书写基本规范》(卫医政发〔2010〕11号,2010年3月1日施行)修改错误。之后医生需要提交书面申请,交由科室主任以及相关领导签字,注明修改的时间,最后还要加盖上医院的公章。
2、与医院医务科协商
病历写错属于医生的工作失误,极有可能会受到医院的惩罚。因此,也不是所有医生都会同意修改。
如果医生不愿修正错误,可以去专门处理医务纠纷的“医务科”部门寻求帮助。如果医务科不能改,又对保险理赔影响大的问题,那就只能通过法律途径来解决了。
总之一句话,病历更改,十分不容易。
四、哪些保险理赔需要病历
当然,并非所有保险的理赔都需要病历材料。通常需要病历材料的,有以下几种:
1、医保,仅针对治愈后再去社保报销的情形;
2、商业医疗险,包括疾病医疗和意外医疗报销;
3、重疾险,给付型重疾险的赔付标准是确诊,或符合条件才能赔付,也需要病历。
ps:像意外身故或寿险产品,就不存在病历问题了。此类产品的赔付标准是生或死,需提供公安部门、司法部门或二级及二级以上医院或保险公司认可的医疗机构出具的被保险人身故证明才能获得赔付。
总而言之,想要顺利获得赔付,无论是诚信的如实告知,还是一份符合要求的病历,都是必不可少的。
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