最近，有朋友咨询小编说：我想给男朋友买份含身故保障的寿险，不知道行不行？如果我们最后没有结婚，这份保险还管用吗？还能理赔，拿到理赔金吗？
用户的问题，涉及一个保险关键名词：保险利益。
所谓保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益，又称可保利益。
简单说，投保人与被保险人之间要有利益关系，被保险人生病了、住院了、患重疾了、身故了，需要理赔的时候，投保人是有损失的，损失可以是经济上的，也可以是精神上的。
再换句话说，投保人与被保险人有比较亲近的关系，从投保那一刻开始，投保人一点都不希望被保险人发生保险事故而去理赔，否则不能投保！
那么到底投保人对哪些人员有保险利益呢？能给哪些人购买保险呢？
根据《保险法》第三十一条规定，投保人对以下人员具有保险利益：
（1）本人；
（2）配偶、子女、父母；
（3）前项以外与投保人有抚养、赡养、或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
（4）与投保人有劳动关系的劳动者；
（5）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益；订立保险合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
从法律意义上讲，不论投保人与被保险人是什么关系，只要被保险人同意投保人为其购买保险，都可认定投保人与被保险人之间有保险利益。
但在实际的保险购买中，为他人投保人身保险，保险利益有严格的限制规定。
主要包括：血缘、婚姻及抚养关系等。
所以，在投保时，保险公司都会要求投保人与被保险人之间的关系为本人、配偶、子女、父母。
回到一开始用户咨询的问题：情侣关系的投保并不在保险利益的划定范围内。
但如果在投保中已征得对方同意，在法律意义上又具备了保险利益。
在这种情况下，到底能不能为对方投保呢？
看保险公司的规定！
情侣关系的投保，必须征得对方的同意，还要求对方在投保单的被保险人签名处亲笔签名确认，尤其是含身故保障的产品，更要征得被保险人的书面同意。
在这种情况下，也不是所有保险公司都愿意承保的，毕竟有一定的风险。
小编建议：没有保险利益的双方，在征得对方同意的情况下，购买保险前，去询问保险公司是否愿意承保；同意则可投保，不同意不能投保。
如不询问，购买后，以后真理赔时，这点可能会成为拒赔的理由。
毕竟，投保人对被保险人不具有保险利益，保险合同无效，怎么可能会理赔给你呢。
保险公司为什么要设置保险利益呢？为什么不能想给谁买保险就给谁买保险呢？
为了防范道德风险！
为了让大家清楚明白，简单举个例子：
假设说，投保人M和被保险人W之间没有（保险利益）关系，但投保人M为被保险人W买了一份寿险（或含身故保障的其他保险），受益人为投保人M，那么投保人M就有可能或动机导致被保险人W身故，以此来骗取保险金。
其实，在保险公司的理赔案例中，却存在此类骗保的事件，在这里就不多说了。
所以，保险公司为了防范此类道德风险案件的发生，为了让这个世界充满爱，就设置了保险利益。
谨记：
不论是否具有保险利益，除父母为其未成年子女投保外，未征得他人同意而为其投保死亡保险的，合同无效；
没有保险利益的投保，必须征得被保险人的同意和保险公司是否愿意承保，谁做受益人，以被保险人的意见为准。
PS：
并不是每个人都可以做投保人给另一个人买保险的。
大家一定要看清楚投保告知、投保要求等信息，在确认符合各项要求后再进行购买。
不要到真正要理赔那一刻，才发现买了一份自始无效的保险，那么你的钱当真是白花了。
延伸阅读
从最本义上说，买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险，即不确定性的损失，这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害，比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制，即通过保险费为代价的形式，将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的“大数法则”，因此保费与可能发生的风险损失相比，应该是相当微小的。
第二个问题是：我会遇到风险吗？
在不少人意识中存在着一种侥幸心理，认为意外风险不可能落在自己身上，根本用不着买保险。事实上，我们的生活每天都要面对很多变数，潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别，也就是说，要么发生风险，要么不发生风险。需要评估的是，对于现代生活中可能发生的种种风险，你是否可以全部独自承受，比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是，较明智的方式是将风险进行部分转移，即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时，就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿，好比汽车的备胎，只有出现风险时才有发挥的空间。
第三个问题是：如何评估自己的风险？
风险是各种各样的。面对不同的风险，购买保险的品种也应该不同。从纵向看，人生有不同阶段，每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样，保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。如果你是刚踏入社会的单身，收入还不稳定，又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害，可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够，还可以考虑购买终身寿险附加意外险，寿险可选含重大疾病给付的险种。
成家后，家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险，比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等，配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主，选择保障性高的终身寿险（含重大疾病给付）、定期寿险、意外险为主。
孩子诞生后，人生进入到为人父母的阶段，对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障，并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。
退休后，虽然将面临收入减少的问题，但对子女的负担也相应减少，家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期，为老年的生活费和医疗费做好准备，可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。
1、家庭中购买保险的正确顺序是什么？应该先给谁买？
大多数人买保险，重要性都搞错了，都是只想给自己的父母或者孩子买，却从没想过要给自己买保险。
但保险，事实上最应该给谁买呢？谁发生风险对家庭的影响更大，先给谁买。
成年人，做为一个家庭的经济支柱，一旦出现重大疾病或意外，不仅家庭收入来源断了，还需要大额的费用支出，家庭经济会很快陷入困境，更别谈支付孩子和老人的保费。
所以，建议买保险的顺序是：先大人，再小孩，再老人。
把自己先保障好了，才是父母和孩子最好的保障。
2、保险怎么买才能算保障齐全？
根据不同的保障内容，保险主要可以分为以下4种：
（1）意外险
保障意外身故或伤残，以及因意外而产生的医疗费用。
意外身故和伤残是给付型保险，保障的是被保人因为意外身故或者达到一定伤残等级，则直接赔付对应的保额。
意外医疗属于补偿型的保险，花了多少医疗费用，凭发票报销。
（2）医疗险
医疗险主要保障疾病或意外的医疗责任，没有疾病种类的限制。跟医保一样，属于补偿类保险。就是先看病先就医，花了多少钱，凭发票报销。报销的总费用不超过看病所花的钱，已报销的部分不能重复报销。
（3）重疾险
跟医疗险不同的是，重疾险保障的疾病有限制，要是合同约定的重大疾病才行，譬如癌症，脑中风，心肌梗塞等，一般是危及生命的大病。
重疾险是给付型保险，不需要拿发票报销，达到理赔条件，例如确诊癌症，就赔付保额。
（4）寿险
和重疾险一样，寿险也是给付型。保障的是人的寿命，一旦身故了，就赔付保额。
这4个险种中，意外险和医疗险，一般都是一年期产品，就是买一年保障一年，下一年需要续保。因此，也比较便宜。但保费通常不固定，特别是医疗险，保费往往随着年龄（风险）增加而增加。
重疾险和寿险，则以长期险居多。一旦确定投保了，则每年保费固定，约定保障多久缴费多少年，每年交的钱就固定下来，不会变。交够了一定年份，比如10年，或20年，则保费不用再交，也能一直享有保障。
一般来说，比较完善的保险配置是：医疗险+意外险+重疾险+寿险。这样的保障组合，不管是发生疾病还是意外，都能获得相应的保险保障。
3、买保险，需要满足哪些条件？
可能很多人都不知道，买保险还需要满足一定条件。
什么条件呢？一般是这三个：年龄，职业和健康告知。
年龄越大，保费越贵，超过60岁，重疾险和医疗险几乎就买不了，只能考虑意外险。
职业主要限制的是意外险，如果是高危职业，意外风险高，一般的意外险就不太好买。
最关键的其实是：健康告知。
很多人生病了才想买保险，那是不可能的。要满足健康告知，达到健康要求才能买，否则会影响到理赔。
很多常见的小问题，譬如乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等，都会影响买保险。
需要在购买保险时要如实做健康告知。如果不满足健康告知，保险公司则会根据你的具体情况，来判断你能不能买，这个过程叫做核保。
只要通过保险公司核保，你就可以放心了，保险公司不能以核保的健康问题为理由拒赔。如果不满足健康告知，都建议核保试试。
4、保险理赔难吗？要怎么理赔？
传统的保险销售中，因为销售误导，很多人买保险根本不知道要满足健康告知这回事。这就造成很多理赔纠纷，让人觉得保险理赔难。其实不是，你只要满足健康告知购买，达到理赔条件，保险公司一般都会赔付。
理赔的关键是：你要自己清楚买的保险保障什么，哪些情况可以赔付，哪些情况不能赔付。拿到一份保险合同，先好好看看：保障责任（保什么），免责条款（哪些情况不赔）。
不要轻易相信那些，不告知也没问题的承诺。
5、买了保险，不想保了可以退吗？
答案是，可以退。
像寿险和重疾险这种长期险，会有犹豫期，犹豫期通常是保险生效后的10-20天。
在犹豫期内退保，会全额返还保费。但一旦过了犹豫期，退保只返还现金价值。一般在买保险后的前五年，现金价值都很低，远低于保费。
所以退保，会造成一定的损失。还是建议购买时谨慎一些，考虑好再买。
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