欧盟最高司法机构欧洲法院3月1日裁定,保险公司在确定保费时区分男女的做法构成了性别歧视,应予取消。根据欧洲法院的裁定,从2012年12月21日起,欧盟境内的保险公司将不得在计算保费时考虑性别因素,即不分男女,适用相同的费率。
然而,此举随即引来一片争议。小编上周获悉,实际上,目前国内如车险、养老险以及重疾险等不少险种都存在男女有别的问题,比如女性买车险就要比男性便宜,而男性买养老险的费用就可能比女性低一些。
车险:女性投保比男性保险费少5%
事实上,在全球的车险行业都存在“重女轻男”的现象,没办法,谁叫女性开车更小心呢,也难怪保险公司偏心!
在四川地区,如果驾驶员在年龄、驾龄同等的情况下,女性车险保费可以较男性优惠5%。平安财险相关人士表示,车险“重女轻男”的原因是根据保险业内统计测算,女性驾驶员一般比男性驾驶员开车更谨慎,出险概率要低于男性。
车险专家孔娟说,不仅平安车险存在“重女轻男”的条款,包括太平洋财险、大地保险、华泰保险、太平保险等的车险续保政策中也都有类似的规定,据介绍,在影响车险费率的因素中,除上年出险次数外,驾驶员的性别、年龄、驾龄都是影响车险费率的重要指标,而在同等条件下,一些保险公司可以给女性驾驶员再优惠5%。
重大疾病险:女性约为男性九折
在健康保险方面,重疾险是近年越来越受关注的险种———毕竟以癌症为首的重大疾病的发生率正在上升中———而在保险费率的制定上,性别差异对保费的影响就比车险更大。
寿险:女性为男性六至七折
女性较男性更长寿,对于以死亡作为直接标的的寿险产品而言,这便意味着在相同保障岁数的前提下,女性身故的概率大大低于男性,因此女性缴纳的寿险保费低于男性也就是一件理所当然的事情了。
以中国人寿的“国寿祥福定期寿险”为例,同样是30岁的投保人,选择20年缴费,保障至55岁,10万元寿险保额,那么男性年缴费为550元,而女性仅为330元,后者仅为前者的60%。
当然,伴随年龄上升,男性和女性的死亡概率会不断接近,因此若投保人延长保障期限,则女性保费相比男性的折扣会有所减少。上例中,若改为保障至60岁,则男性年缴费为790元,而女性为490元,后者是前者的62%。(注:上述案例涉及的是采用均衡保费费率的寿险,即每年缴纳的保费一致。)
意外险:男女投保都一样
在身故保障方面,除了保死保全残的寿险外,意外险同样是不可或缺的险种———尤其是意外险对于残疾的保障。不过,因为意外险仅针对意外事故造成的伤害进行赔偿,不涉及人的自然寿命,因此其保费的厘定和寿险也不尽相同。一般而言,无论男性还是女性,投保意外险的价格都是一致的,而且其往往也不受年龄的影响。
以中国平安在网上热卖的意外险来说,无论男女都是统一价格。而由综合意外险衍生的诸如交通意外险、旅游意外险等也遵循同样的原则,男女投保都是一个价格。和意外险一样采用男女均一价的,还有医疗补贴险,即对因病住院给予每日固定补贴的险种。此类保险由于不涉及医疗报销,因此影响价格的唯一因素就是年龄。
养老险:男性价格不一定比女性低
那么,是所有的保险产品都是女性比男性便宜吗?不一定,养老险或许该是个例外———至少,这个结论,在做这次调查之前也是这样认为的。
支持养老保险保费同龄男性应该比女性更便宜的观点如下:一般地说,由于女性的预期寿险高于男性,这意味着同龄投保女性的可领取养老金年限比男性很可能会多上几年,因此女性缴纳的养老险保费自然要高于男性。然而,调查的结果却并不尽然。
以某款养老年金保险为例,同样是30岁的投保人,选择20年缴费,60岁领取,10万元基本保额,那么男性年缴费为13100元,而女性仅为12100元,后者还比前者便宜1000元,为什么会出现这样的情况呢?
保险专家分析,原因或许在于目前我们在售的商业养老保险绝大多数都涵盖了身故赔付责任,即如果被保险人身故,保险公司还要赔付一大笔身故保险金给被保险人的家属。基于女性寿命比男性长,男性保险费率又高于女性了。
信用卡最低金融的定义很多,但资源配置最大化或许并非金融的目的,陈志武在《金融的逻辑》一书中给出的定义是:“金融是跨越时间和空间的价值交换。”而贸易是跨空间的价值交换,相对的,金融比贸易多了一个时间的概念。一旦时间在交换中有了价值,那么在该时间中的未知(风险)就会引伸出“利息”的概念,作为时间的成本。风险愈大,要求的回报则愈高。
现代的金融更多的可以理解为经营活动的资本化过程。有如上的理解,保险行业自然可以算作金融行业。比如寿险,特别是长期人身险,因为其具有储蓄和投资功能,涉及到利率、资产负债匹配等金融业特有的属性,自然属于金融行业范畴。
再举个北美飓风的例子。在飓风发生之前,某保险公司甲评估损失的期望,预计飓风来临,自己要赔1亿美元。甲公司表示我们只赔得起5000万,多了赔不起,于是与保险公司乙签订再保险合约:甲每赔一块钱,乙也得跟着赔一块钱,同时也收到保费的50%。
甲满意了,乙却犯了嘀咕,5000万我们也赔不起啊,我们公司小,只赔得起2000万。乙公司打起了债券的主意:发行面值为3000万美元的巨灾债券。当飓风发生时,如果保险公司乙的损失超过了2000万美元,债券持有人将失去其部分或全部本金,平摊掉乙的风险,而收益是如果飓风没有发生或是损失不大,能获得高收益。实际上,公司的产品开发比我们更聪明,为了吸引风险偏好不同的消费者,保险公司乙发行了三种不同的债券,其承担损失范围分别是2000万-3000万美元,3000万-4000万美元,4000万-5000万美元。前面的收益高,损失本金的可能性也大;后面的容易保本,但收益相对低。
买这些债券的可以是个人投资者,也可以是共同基金、对冲基金这类机构投资者,打包成新的衍生品在市场上交易。
目前我国金融市场直接融资和间接融资结构不合理,资金运用期限不合理,短期资金被长期使用。发挥保险业作用,可以优化金融市场的市场结构。现在,银行业拥有整个金融系统80%以上的资金,金融风险积聚在银行业。如果保险业发展起来,至少可以分散风险向银行业的集中,而且可以减少二次融资,减少资金的交易成本。 此外,保险资产管理与证券业也有很多联系。
扩展阅读:女性为什么要买保险?
甚至很多人经常听到保险行业的代理人在说:每家保险公司的保险费率和条款都是在保监会的监管下的,大家价格其实都差不多,责任也差不多,事实真的如此么?今天,小编就来和大家聊聊关于保险公司的那些事儿。
1、价格差异的原因
2、挑选保险公司常见的误区
3、选公司还是选产品
一、价格差异的原因
保险产品定价的差异主要受成本和市场因素的影响。其中保费成本主要由风险保费、运营成本、预留利润这三个部分组成。
(1)风险保费
风险保费是针对保险产品保障的责任,通过一系列风险指标来计算得出的数值,每个公司都会有自身的精算师团队来计算。一般情况下同样的保障责任,“大”公司和“小”公司计算出来的风险保费差距不大。
(2)运营成本
运营成本涉及宣传费用、渠道费用、人力成本等。“大”公司为了维持品牌形象及拓宽市场,不仅花重金宣传品牌及其产品,还会拓展代理人、经纪公司、网销、电销这些渠道一同协助销售产品。而公司人力成本方面,保险公司也和其他公司一样,需要各个职能部门保证公司的运作。“大”公司设立的分支机构多,组织架构庞大,自然也就增加了人力成本。
所以“大”公司对比”小“公司,运营成本必然差距很大,逐步拉开”大小“公司的产品成本差距了。
(3)预留利润不同
我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的,有的喜欢高举高打,而有的喜欢薄利多销。保险产品的价格,还取决于保险公司的预留利润期望值。争夺市场时,减少预留利润,降低商品价格。占有市场后,增加预留利润,提高商品价格。
保险公司在定价时也会考虑市场的需要,一些中小保险公司市场定位就是要拓展市场,提高保费规模,定价时通常以市场需求为主导,这样预留利润就会减少。而一些成立较早的公司,有规模庞大的代理人队伍,利用品牌优势可以获取更多的利润,自然不会轻易放弃赚钱的机会,这也会反映在保险定价当中。
二、挑选保险公司常见的误区
(1)大公司的产品更可靠
由于多数人对保险认识不深,经常用“大小”来衡量保险公司,普通人眼中的大公司往往是根据周围网点和广告宣传力度来判断,比如平安、人保,就是人们眼中的大公司。
这些老牌保险公司成立的时间较早一些,但规模大小并不是判断公司大小的依据,保费收入、注册资本等都是需要考虑的。比如工银安盛人寿,很多人没有听过,但它的背景也很强大,注册资本37.05亿元,中国工商银行、AXA安盛集团、中国五矿集团强强携手打造,不容小觑。
(2)小公司非常容易倒闭
成立一家保险公司是非常难的,包括:最低资本不低于两亿的要求、管理层选拔非常严格、必须有切实可行的筹建方案等。
即便成立了保险公司,还要接受银保监会的各种监管,这就像给保险公司加上了一道道紧箍咒,保险公司作为社会的稳定剂,国家其实比我们更担心它的稳定性。
小编这里要提醒大家的是,到目前为止,国内还没有发生过保险公司破产的事情。
贵的保险就是好的产品小编相信大家都听过这样一句话:一分价钱一分货。所以很多人喜欢用价格去衡量一款产品的优劣。其实这是非常不理性的。要知道,不同产品保障内容差异还是很大的,买保险不能只买贵的,一定要知道自己需要的是什么样的保障,适合什么样的产品,闭着眼睛只买贵的,花冤枉钱却得不到好保障的概率比较大。
三、选公司还是选产品
(1)看中公司品牌
有不少人会因为保险公司名声比较大,来选择该保险公司的产品。而实际情况是,该保险公司的保险产品责任并不切实,价格也不合适,更是通过保险责任的杂糅,扰乱整体思路,卖出高价。比如某款几乎全网讨伐却依然卖成爆款的“完美型”保险,看上去上天入地无所不包,实际却坑到不行。但在代理人的努力下依然卖到手软。理由很简单,很多老年人认为,这家公司牌子大,可信,不管是什么产品,买他们家的准没错。
(2)看中产品本身
一些新兴的保险公司或者比较小的保险公司,公司的牌子并不响亮,如果不是业内人士可能根本都没听说过,但是推出的产品责任实际,价格合适,健康告知宽松,免责条款少,理赔更容易。
总结:
中国有近200家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。很多公司都会推出性价比高的产品,如果放下保险公司品牌不看,其实有很大概率挑选到性价比高的产品。
时代在进步,人们的安全意识在提高,越来越多的人意识到购买保险的重要性。 不过调查发现,女性购买保险的费用要高于男性,这是因为什么呢?
因为男性和女性在心理上和生理上都有很大的差异,所以在投保的时候也有不同的侧重,现在保险市场上有专门针对于男女不同性别定制的保险,在投保费率和投保险种等方面都会有一定的差别,所以在选择的时候,我们应该谨慎考量。
尤其是一些养老型的保险,这些养老保险通常都是储蓄性的。一般情况下,我们在同一年龄的身体状况都属于标准体,同时在投保的时候大多数的我们都被划分为了这样的标准体。所谓的标准体也就意味着你不用在一款保险产品的基础费率上在增加消费。
但是因为男女生理上的区别,男性和女性在购买同一款养老年金险的时候,男性比女性的保险会稍微便宜一些。
保险业内的相关专家显示,这种养老险产品出现男性比女性低的情况是很常见的,因为相关科学表明,男性和女性的平均寿命是不同的。我们都知道,在调查研究显示下,女性的平均预期寿命是要长于男性的。所以众多保险公司,在大量数据的考量下,得出了一个结论是,女性会活的比男性长,所以在养老险产品方面,将女性养老险的价格提高,有助于更好的收益。
因为在同一年龄的女性的死亡率和死亡风险是要少于男性的,所以还是有很多国家很多地区在商业保险的价格上,女性的价格是要比男性便宜的,尤其是在定期寿险上这样的现象就体现的更加明显。
汪女士的这份保单可谓“历史悠久”。10年前,她在好朋友林某的劝说下,购买了沪上某保险公司的终身寿险和附加住院医疗保险,主险月缴保费100元,续缴保费采用银行自动转账。去年12月,汪女士收到了保险公司寄来的“保险合同效力中止单”,理由是保险公司连续两个月,无法从汪女士的银行账户上扣款。
汪女士致电林某,林某解释条款后,劝她申请保单重新生效,即“保单复效”。随后,两人一起去公司办理手续,没想到此时,汪女士体检未通过,被拒绝复效。
保险公司认为,汪女士没有按照合同规定按期缴费,过了宽限期仍未缴费,根据《保险法》的有关规定,保单已经失效,保险合同效力中止。尽管汪女士在规定的期限内申请复效,但由于她此时的身体状况已不符合保险条款第10条的复效条件,因此,只有拒绝保单复效。汪女士缴了10年的保单随之失效,只能领回现金价值。
虽然,保单中一般有两年内可以申请复效的规定。但通常来说,保险公司对办理保单复效,都是有一定条件的。如被保险人的健康状况必须符合相关条件,核保要求一般视同于新保。另外,投保人还必须一次性补清保单效力中止期间所欠保险费及其他有关费用,如所欠保费的利息等。所以按期缴纳保费很重要,不要轻易让你的保单失效。
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