随着社会经济的发展,我国人民生活水平提高以及保险意识的不断增强,令越来越多的人认识到保险的重要性。但是,资产并不充裕的家庭如何打造合适的理财规划?这里结合具体案例,帮您设计低收入家庭保险方案。
低收入家庭保险方案——具体案例
来自湖北的刘先生是一名普通公司职员,家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房,目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划?
低收入家庭保险方案——方案设计
方案1:关注低保费定期险种
从刘先生家庭的基本情况可以看出,家庭组建时间不长,事业也刚处于起步阶段,双方的收入水平相差不多,在家庭中的经济作用相当,所以在保险规划上双方都应有所保障,为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。那么依照刘先生的家庭情况,如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢?建议从以下三个方面进行规划:
1、关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长,但保费高,因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上,可重点关注意外险.定期寿险.定期重大疾病保险,比终身寿险费率低,对很多收入低的家庭来说,在有房贷债务压力和家庭资金积累阶段,拥有一定的保障,也就达到基本的投保目的了。
2、以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种,也就是先投保没有消费型的短期险种,在经济上比较充裕时,再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时,也需要分清主次,要先考虑寿险,健康险,意外险的保障,然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
3、保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保,每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础,不给家庭支出带来沉重的经济负担,又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。刘先生家庭月固定收入3000元左右,每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时,保费不要超出预算。
方案2:应急资金%2B保障型保险=好的理财规划
任何一个家庭,在考虑理财规划之前,我们都必须客观地评估:1、当我的家庭发生紧急情况时,我是否已经准备好了应急费用?2、当我生病的时候,我是否已经准备好了足够的医疗费用?3、当我发生意外的时候,我是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用?
刘先生与妻子两个人每月的固定工资收入合约3000元左右,一份好的理财规划,应该由应急资金及保障型保险组成,刘先生现有现金及活期存款3万元多一点,建议作为家庭的应急资金,接下来要考虑的是上述的2.3点,所以我们主要从家庭保障和疾病.医疗三方面开始考虑。我们可以看出刘先生的家庭保障需要是21.6万元 (房贷5万元%2B20年生活费用21.6万元-现金储备及金融投资,共5万元)。
该方案带来的好处是:因为现在社会统筹保障只能解决基本的医疗问题,所以提供的方案着重解决客户家庭财务保障需求21.6万元,主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括定期寿险10万元、重大疾病10万元、意外险10万元,解决了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问题。另外附加了住院补贴、住院费用、门急诊费用以补充社保自负部分。
提示:通过以上描述,我们可以得知,设计低收入家庭保险方案首先要考虑关注低保费高保额的定期险种,以保障型险种为主。此外,在购买保险时,保额与保费要匹配适度,家庭保险保费不宜过高或过低。
现实生活中,保险已经成为多数家庭的一大必买品,很多人在给自己购买保险之后,也会给孩子投保合适的险种。不过,由于自己不是这方面的专家,所以不知道该怎么选择小孩保险。目前有哪些适合小孩保险?建议您在投保前对此有所了解。
目前,市场上的适合小孩保险有很多,一般包括意外伤害保险、健康保险、教育金保险等,其中,意外伤害保险投保后,一旦孩子发生意外后,可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵,一年仅需要几百元,各公司都有推出。需要注意的是,小孩的年龄小,遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此,建议为孩子购买保险时的顺序应当是:儿童意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。
此外,购买小孩保险要注意相关原则。一是量入为出,综合考虑家庭经济能力。为小孩买保险,应遵循“量入为出”的原则,综合考虑家庭的经济能力,根据孩子的实际情况,分清主次缓急,除了考虑实用性,购买性价比高的产品。一般来说,保额越高,保费越贵,因此如果家庭经济能力很有限,就先购买基本的意外及健康医疗保险,并且选择相对较低的保额。二是实力说话,选择的保险公司。保险属于中长期投资,最大的作用是万一不幸降临,能对家庭经济压力进行有效的缓解,因此,保险公司的实力,尤其是赔付能力,也是买小孩保险要考虑的要素之一。
家庭保险方案设计:具体案例
客户资料:张先生,30岁,个体商户,月均收入8000元
年缴保费:7600元
客户需求:通过保险,达成一家三口的意外及健康保障,子女教育,理财等保障。
家庭保险方案设计:方案设计思路
1、目前有房贷18万,寿险的保额要稍高于房贷金额,这样可以保证万一风险来临时,有足够的现金来支付房贷和保障家庭的日常生活开支。
2、男主人是家庭经济支柱,但工作不稳定,考虑缴费灵活的险种,有重疾豁免、自带重疾、保额可调、退休后门诊可报销的安心倚,女主人考虑保障型险种—终身寿、10种早期癌症可以赔付的及时予,宝宝考虑组合险—宝康,包含重疾、意外、住院医疗、意外医疗、手术津贴、住院津贴、投保人豁免七项。
3、双方都有医保,但考虑到医保的限制(有上下限的限制、自费药和进口药的限制、就医医院的限制、报销额度的限制),建议购买住院医疗作为补充。
4、家庭投资渠道单一,充分利用保险保障的分红功能,能让资金风险分散,寻求投资渠道多元化,既做到安全保本,又做到稳健增值。
家庭保险方案设计:家庭保费预算
家庭年收入15万,科学的保费预算应占家庭年收入的10%~15%。过高会造成负担,影响家庭品质;过低保障不够,起不到防范风险的目的,最佳以15%为宜。家庭保费预算为:15万×(10%-15%)=(1.5-2.25)万。
提示:通过以上具体案列的描述,我们可以得知,在进行家庭保险方案设计时,要充分考虑到每一个家庭成员的需求。此外,购买家庭保险,科学的保费预算应占家庭年收入的10%~15%,不宜过高或过低。
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